Ang isang HSA ay isang Worth Ito Kung Ikaw ay Higit sa 55?

Ang isang Health Savings Account (HSA) ay maaaring isang opsyon na maaari mong gamitin upang magplano nang maaga para sa iyong mga hinaharap na mga premium ng seguro sa kalusugan at iba pang mga gastos sa medikal, gayunpaman, ito ba ay isang magandang ideya kung higit ka sa 55? Alamin Natin.

HSA Mga Pangunahing Kaalaman

Ang paggamit ng isang HSA na may mataas na deductible na plano sa seguro ay maaaring makatulong sa iyo na mabawasan ang mga premium ng seguro sa kalusugan at i-save ang mga dolyar ng buwis. Upang maging karapat-dapat na magtatag ng isang HSA na may mataas na deductible na plano sa segurong pangkalusugan, dapat kang maging self-employed, responsable sa pagbili ng iyong sariling plano sa segurong pangkalusugan o trabaho para sa isang employer na nag-aalok ng HSA bilang isang opsyon.

Una, pipiliin mo ang isang mataas na deductible na plano sa segurong pangkalusugan na nakakatugon sa mga kinakailangan sa pagiging karapat-dapat ng HSA. Dahil ang mga planong ito ng segurong pangkalusugan ay may mataas na deductibles, ang buwanang premium ng insurance ay mas mababa kaysa sa iba pang mga alternatibo.

Susunod, ginagamit mo ang pera na na-save (na ngayon ay hindi kayo nagbabayad ng mas mataas na buwanang premium para sa isang mababang plano ng deductible insurance) upang makapagbawas ng kontribusyon sa isang HSA (depende sa mga limitasyon sa pagbawas). Ang mga kontribusyon na ito ay nagbabawas sa iyong kita sa pagbubuwis at sa gayon babawasan ang iyong singil sa buwis

Ang mga pondo sa loob ng iyong HSA ay maaaring gamitin nang walang buwis upang magbayad para sa mga karapat-dapat na gastusin sa medikal. Sa ganitong paraan, ang HSA ay nagbibigay-daan sa iyo upang magbayad para sa mga medikal na gastusin sa pera na hindi mo kailanman binabayaran ang mga buwis sa kita. Ang mga pondo na nabawi para sa hindi karapat-dapat na mga gastusing medikal ay napapailalim sa mga ordinaryong buwis sa kita at isang 10% na buwis sa multa kung ikaw ay hindi 65 o mas matanda.

Suriin ang mga gastos at pagtitipid ng isang HSA

Narito kung paano nagtrabaho ang matematika para sa isang tao, na tawag namin kay Denise, na lumipat sa isang HSA.

Sa Walang HSA

Si Denise ay nagbabayad ng $ 596 sa isang buwan para sa kanyang segurong pangkalusugan at may $ 1,000 na deductible. Pagkatapos ng kanyang deductible, siya ay mananagot pa rin para sa 20% ng kanyang mga medikal na gastusin hanggang sa kanyang out-of-pocket maximum, na $ 2,500 sa isang taon.

• Sa isang taon na walang mahal na mga kaganapan sa kalusugan, babayaran niya ang taunang premium na $ 7,152.
• Sa mga taon na may mahal na kaganapan sa kalusugan, magbabayad siya ng mga premium kasama ang kanyang out-of-pocket max: $ 7,152 + $ 2,500 = $ 9,652.

Sa isang HSA

Sa isang karapat-dapat na plano ng HSA, si Denise ay magbabayad ng $ 349 sa isang buwan at magkaroon ng $ 5,500 deductible. Matapos maabot ang kanyang deductible, binabayaran ng kompanya ng seguro ang 100% ng kanyang mga gastusing medikal.

• Sa isang taon na walang mahal na mga pangyayari sa kalusugan, magbabayad siya ng taunang premium na $ 4,188, at maaari niyang bawasan ang hanggang sa $ 3,350 (ang 2015 at 2016 solong limitasyon) na kontribusyon sa kanyang HSA account, na makakatipid sa kanyang pera sa mga buwis, at maaari pagkatapos ay gamitin nang walang buwis para sa mga medikal na gastusin na nanggagaling.
• Sa mga taon na may mahal na kaganapan sa kalusugan, babayaran niya ang kanyang premium kasama ang kanyang out-of-pocket max: $ 4,188 + $ 5,500 = $ 9,688.

Sa pamamagitan ng health savings account sa mga malusog na taon, si Denise ay may kakayahang mag-save ng pera na kung hindi man ay pupunta sa kompanya ng seguro. Maaari niyang gamitin ang pera anumang oras para sa mga medikal na gastusin, o maaari niya itong palaguin at gamitin ito tulad ng isang Ira pagkatapos na umabot siya sa edad na 65.

Maaari mong subukan ang suite ng mga online na tool sa calculator ng HSA upang matulungan kang ihambing ang mga plano at matukoy kung ang isang HSA ay maaaring tama para sa iyo.

Mga Panganib sa Paglipat sa isang Karapat-dapat na Planong Pangkalusugan ng HSA

Alam ko ang isang mag-asawa na lumipat sa isang mataas na deductible karapat-dapat na plano ng HSA na may $ 10,000 na isang deductible taon. Nasuri siya na may kanser sa suso sa susunod na taon. Sa loob ng maraming taon kinailangan nilang bayaran ang $ 10,000 deductible out-of-pocket bago ang kanyang natitirang taunang gastusin sa medisina ay sakop.

Habang nakaabot ka ng edad na 55 at higit pa, o kung nakikibahagi ka sa mga aktibidad na may mataas na panganib, ang iyong panganib na maranasan ang isang mamahaling medikal na kaganapan ay bumabangon. Pag-isipan nang mabuti ang mga panganib na ito bago ka lumipat sa isang mataas na deductible plan.

Dapat ba ang isang HSA Maging Ginamit OnceYou Abutin ang Edad 65 at Maging Karapat-dapat sa Medicare?

Sa sandaling naka-enrol ka sa Medicare, hindi ka na karapat-dapat na mag-ambag sa iyong HSA account. Gayunpaman, ang mga pondo sa iyong HSA ay maaari pa ring i-withdraw ng buwis-buwis upang magbayad para sa mga kwalipikadong gastusing medikal.

Bilang karagdagan, pagkatapos ng edad na 65, ang mga pondo sa iyong HSA ay maaaring i-withdraw para sa mga di-medikal na gastos at anumang withdrawals ay sasailalim lamang sa ordinaryong income tax.

Saan Ka Makahanap ng Mga Karapat-dapat na Plano ng HSA?

Ang iyong kompanyang nagseseguro, o ang anumang kagalang-galang na ahente ng seguro o kumpanya ng seguro sa kalusugan ay makakapagbigay sa iyo ng isang listahan ng mga karapat-dapat na plano ng HSA. Nag-aalok din ang ilang mga plano ng kanilang sariling mga HSA account. Ang mga ito ay maaaring may mga mataas na bayarin.

Mayroon akong sariling HSA account na binuksan ko online kasama ang HSA Bank. Ang account ay nag-aalok ng isang disenteng interes rate, mababang bayad, at pag-access ng debit card.