Ano ang isang Zombie Mortgage?

Noong 2008, ang ibaba ay bumaba sa ekonomiya ng Estados Unidos, humahantong sa isang pag-urong na tumagal ng mga taon. Karamihan sa pag-urong ay dulot ng sobrang napalaki na sub-prime mortgage market. Ang mga bangko at mga nagpautang ng mortgage, na sinuportahan ng mga mamumuhunan ay handang gumawa ng sobrang mga panganib, nagpunta ng mga bonkers na nagbibigay ng mga mortgage sa mga borrower na hindi nila kayang bayaran. Marami sa mga pautang na ito ay itinuturing na "kakaiba." Nagpatuloy ang mga ito sa mga adjustable rate na walang mga pagbabayad, pinalawig na mga termino tulad ng 40 taon, at mataas na mga balloon na ibabayad o refinanced sa dulo ng termino.

Ang Great Recession

Habang naganap ang Great Resession, ang mga presyo ng bahay ay nagsimulang bumagsak. Halos magdamag, mukhang tulad ng mga may-ari ng bahay, marami sa kanila na hindi pa nasa kanilang mga tahanan nang mahigit sa isang taon o dalawa, ay natagpuan ang kanilang sarili sa ilalim ng tubig-higit sa halaga kaysa sa kanilang mga katangian ay nagkakahalaga. Ito ay isang mapait na tableta upang lunok. Ang mga nanghihiram ay struggling sa serbisyo mahal na mga pautang na hindi sila maaaring pag-asa upang bayaran.

At, marami sa mga borrower na ito ay natagalan mula sa mga trabaho o kulang sa trabaho, na pinalalaki ang kanilang mga walang katiyakan na posisyon.

Ang Tugon ng Ari-arian sa Lunod ng Tubig

Kaya, ano ang gagawin ng mga may-ari ng bahay na ito? Maraming pinili na gawin ang tila ang tanging makatwirang bagay. Lumayo sila mula sa kanilang mga pag-aari at sa kanilang mga utang.

Lamang, tila ang mga ari-arian na iyon ay hindi lamang umalis. Ang kanilang mga may-ari, umaasa na ang bangko o ang mortgage company ay magsisimula ng proseso ng foreclosure kaagad, natutunan minsan buwan o kahit na taon mamaya na ang ari-arian ay hindi sa katunayan ay foreclosed at sila pa rin ang may-ari ng record.

Ang Tugon ng Tagapagpahiram

Mukhang maraming bagay ang nangyayari. Una, pinipili ng maraming tao ang rutang ito o natagpuan lamang ang kanilang mga sarili na hindi makapagbayad, ang mga bangko ay nahaharap sa libu-libong mga ari-arian na inabandona o hindi gumagawa. Hindi lamang nila maaaring makuha sa kanila ang lahat sa isang napapanahong paraan.

Marami sa mga ari-arian ang may pamagat at mga isyu sa papeles dahil sa maling kasanayan na ginagamit ng mga kumpanya ng batas at mga kumpanya ng pamagat sa taas ng bubble mortgage lending. Ang mga isyung iyon ay kukuha ng oras at pera upang maayos at maayos.

Sa wakas, maraming mga bangko ay hindi nais na maging saddled sa mga ari-arian na hindi pa nasisiyahan, at ayaw nilang maghintay hanggang sa maging mas mahusay ang merkado, kinakailangang magtapon ng magandang pera pagkatapos ng masamang buwis upang magbayad ng buwis, mga may-ari ng mga may-ari ng bahay, pangangalaga, at iba pang mga gastos sa mapanatili ang walang laman na mga katangian.

Ang mga Stake para sa Homeowner

Kaya ang mga bangko ay hindi nag-foreclose. Iniwan nito ang mga ari-arian sa pangalan ng borrower, na nanatiling may pananagutan para sa pangangalaga, mga buwis, at mga pag-aari ng samahan ng may-ari. Kadalasan, hindi natutunan ng mga borrower na ito ang mga utang na ito hanggang sa mga taon pagkatapos na maisip nila na pinalabas nila ang kanilang mga pasanin. Kaya ang pangalan ng mortgage zombie o pag-aari ng sombi-dahil hindi ito namatay.

Isipin na napinsala sa mga multa mula sa lungsod para sa iyong kabiguan na panatilihin ang damo sa isang bahay na inilipat mo sa labas ng mga buwan bago. O mas masahol pa, dahil ang ari-arian ay pa rin sa pangalan ng may-ari ng bahay, ang may-ari ng bahay ay mananagot sa ari-arian at anumang pinsala na nangyayari. Ang malawakang paninira ay sa mga kapitbahay na may mga inabandunang mga ari-arian. Sa ilang mga kaso, ang may-ari ng bahay ay maaaring may pananagutan kung ang inabandunang ari-arian ay nagdudulot ng pinsala sa mga nakapalibot na bahay, tulad ng resulta ng sunog. Ang may-ari ng bahay ay maaari ring manindigan para sa pinsala sa sinumang nasaktan sa ari-arian, kabilang ang mga squatters.

Upang magdagdag ng pang-insulto sa pinsala, kung ang ari-arian ay bumagsak sa naturang pagkawasak na ang munisipalidad ay nagpasiya na hatulan ito, ang borrower ay maaaring makaalis sa bill kapag ito ay buwag, isang bill na ang Forbes na mga pagtatantya ay maaaring sa pagitan ng $ 10,000 at $ 30,000.

Sampung taon na ang lumipas

Ito ay ngayon 10 taon matapos na ibaba bumaba. Nakikipagtalo pa rin kami sa mga walang laman na mga kapitbahayan at mga kakaibang mortgages na survived sa unang alon ngunit patuloy na mahulog. Ang mga presyo ng bahay ay hindi pa rin nakuhang muli sa ilang mga lugar. At, ngayon, ang mga rate ng interes ay nagsisimulang tumaas kahit na ang merkado ng real estate ay nalalamig.

Ano ang Magagawa ng mga Homeowners

Kung nakita mo ang iyong sarili na nakaharap sa isang mortgage sa zombie, ang lahat ay hindi nawala. Hindi mo maaaring gawing bawiin ang bangko, ngunit maaari mong ipaalam ang iyong sarili tungkol sa proseso. Kung ang bangko ay hindi lumilipat nang mabilis, alamin kung bakit. Manatili sa itaas upang malaman mo kung saan ka tumayo. Maaari mo ring subukan ang mga taktika na ito.

Maikling Pagbebenta: Maaari mong ilagay ang mga ari-arian sa merkado, kung ito ay malinaw sa bangko na ang bangko ay hindi maaaring makakuha ng sapat na sa labas ng isang benta upang masakop ang kung ano ang utang, maaari itong payagan ang isang maikling sale. Iyon ay kapag hinahayaan ng bangko na ibenta mo ang ari-arian at hindi mabayaran ang utang. Ang bangko ay sumang-ayon na kanselahin ang mortgage upang hindi ito makapagpapataw ng ari-arian.

Gawa sa kapalit ng Foreclosure: Maaari kang mag-alok na lagdaan ang pag-aari sa bangko nang kusang-loob sa pamamagitan ng isang gawa bilang kapalit ng pagreremata. Kung ang bangko ay sumang-ayon na tanggapin ang gawa bilang kapalit, maaari itong maging ang pinakamabilis at pinakamabisang paraan para makalabas ka mula sa ilalim. Ngunit kailangan mong manatiling masigasig at siguraduhing ang mga bangko ay aktwal na mag-file ng gawa sa mga talaan ng lupa ng iyong county. Kung hindi man, hindi ito magiging epektibo laban sa mga ikatlong partido, kabilang ang mga awtoridad sa pagbubuwis ng county.

Bankruptcy: Ang pag-file ng bangkarota ay nakamit na may limitadong tagumpay. Sa anumang uri ng pagkabangkarote ngunit isang reorganisasyon ng Kabanata 11, mahirap pilitin ang nagpautang na kumuha ng pamagat sa ari-arian. Ang Kabanata 11 ay kadalasang mahal para sa karaniwang pag-ugoy ng mga middle-class borrowers.

Humanap ng Aksyon ng Pamahalaan: Ang mga mortgages ng Zombie ay isang malaking problema para sa ilang mga komunidad. Ang mga pag-aari ay inilalagay sa mga inabandunang at wala pa, patuloy na lumala.Sa ilang lugar, ang buong kapitbahayan ay nabawasan sa mga ghost bayan. Upang labanan ang trend na ito, ang ilang mga munisipalidad at kahit na mga gobyerno ng estado, tulad ng New York, ay pinili na gumawa ng mga nagpapahiram na responsable para sa pangangalaga ng mga ari-arian kahit na ang mga bahay ay hindi pormal na nagbago ng mga kamay.

Ang ilang mga estado, tulad ng Ohio at Maryland, ay nag-streamline ng foreclosures upang hikayatin ang mga nagpapautang na mabilis na subaybayan ang proseso upang maiwasan ang pagkasira at makakuha ng mga katangian na gumagalaw ulit. Ang ilang mga estado at munisipyo ay nagpapasa ng mga regulasyon na nagpapahina ng loob ng mga bangko mula sa pag-aari ng mga pag-aari, isang tiyak na pag-sign ng isang blighted kapitbahayan. Ang ilang mga lungsod ay may kahit na resorted sa foreclosing sa mga ari-arian ang kanilang mga sarili upang makakuha ng kontrol sa mga katangian bago sila mahulog sa tulad pagkawasak na sila ay dapat na razed.

Sampung taon matapos ang merkado ng mortgage ay nagsimulang mabigo, paulit-ulit pa rin namin ang kabaligtaran ng mortgage sa zombie, at patuloy na haharapin ang mga ito hangga't mananatiling matatag ang mga mahahabang mortgages na ito, hangga't ang mga halaga ng ari-arian ay mananatiling pinigilan, at hangga't habang ang mga bangko ay patuloy na hindi papansinin ang kanilang obligasyon upang maiwasan ang mga mortgage sa zombie mula sa pagiging isang pagkalupit sa mga komunidad na kanilang pinaglilingkuran.