Paano Magpasya kung Ngayon ay isang Magandang Oras para sa isang Roth Conversion

Karamihan sa atin ay mas gusto na magkaroon ng iba't ibang mga pagpipilian sa buhay - kapeina o decaf, papel o plastic, regular o sobrang sukat - ngunit ang ilang mga pagpipilian ay mas kumplikado kaysa sa iba. Tila tulad ng higit sa isang dekada na ang nakaraan, ang mga retirement savers ay hindi kailanman nagkaroon upang makipagbuno sa desisyon ng kung anong uri ng IRA ang gagamitin nila upang itayo ang kanilang retirement nest egg. Ngunit mula nang ang opsyon ng Roth IRA ay inilunsad papunta sa eksena sa huling bahagi ng dekada ng 1990, ang mga mamumuhunan ay kailangang pumili hindi lamang kung anong uri ng account ang dapat buksan, kundi pati na rin kung hindi makatutulong na i-convert ang isang umiiral na tradisyunal na IRA sa isang Roth IRA.

Kung nasa kampong iyon, maaari kang makaharap sa isang matibay na desisyon na may isang mahalagang epekto sa iyong pagreretiro.

Maunawaan ang Mga Benepisyo ng Mga Conversion ng Roth IRA

Ang mga conversion ng Roth IRA ay nagbibigay sa iyo ng mga benepisyo ng walang-buwis, hindi lamang ang ipinagpaliban ng buwis, paglago. Sa halip na magbayad ng mga buwis sa mga withdrawals na kinukuha mo mula sa isang tradisyonal na IRA sa pagreretiro, ang mga kwalipikadong distribusyon mula sa isang Roth IRA ay walang mga kahihinatnan sa buwis kung ano pa man. Iyan ay dahil na binayaran mo ang mga buwis sa harap; Ang mga kontribusyon ni Roth ay ginawa sa mga dolyar na nabuwis na. Upang maituring na isang kwalipikadong pamamahagi, ang isang pamamahagi ng Roth IRA ay dapat gawin pagkatapos ng isang 5-taong nabubuwisang taon ng paglahok at nangyari sa o pagkatapos na umabot sa edad na 59 ½.

Sa kaso ng isang conversion, 5 taon ang dapat pumasa mula noong conversion

Kilalanin na ang Conversion Maaari mo Gastos

Ang problema sa Roth IRA conversion ay na kapag ang halaga ng pera na na-convert mula sa isang tradisyonal na IRA sa isang Roth ay isang malaking halaga, maaari kang magbayad ng buwis sa lahat o bahagi ng pera na kung ikaw ay gumawa ng isang withdrawal. Depende sa laki ng iyong aktwal na balanse ng IRA ang mga buwis na dapat bayaran ay maaaring maging malaking pag-drag sa iyong itlog sa pagreretiro at dapat kang magkaroon ng mga pondo na magagamit upang bayaran ang mga buwis na dapat bayaran. Ang isang conversion ng Roth ay maaaring aktwal na mauntog ka sa mas mataas na marginal tax bracket para sa taon na iyong na-convert.

Upang mabawasan ang epekto, maaari mong unti-unting i-convert mula sa isang tradisyonal na Ira sa isang Roth sa paglipas ng kurso ng ilang mga taon ng buwis. Ang isang epektibong diskarte sa conversion ng Roth ay isinasaalang-alang kung magkano ang maaari mong i-convert sa bawat taon nang hindi itinutulak sa isang mas mataas na bracket ng buwis.

Tandaan ang mga sumusunod na pangkalahatang alituntunin:

• Ang pag-convert ng iyong IRA ay maaari lamang maging kapaki-pakinabang kung ikaw ay lubos na tiwala na ang iyong tax bracket ay sasampa sa pagreretiro (ang pag-convert ngayon ay magpapahintulot sa iyo na magbayad ng mga buwis sa pera sa iyong kasalukuyang, mas mababang antas ng buwis).
• Ang iyong oras ng pagreretiro ay dapat na makaapekto sa iyong desisyon. Pag-isipan ang tungkol sa plano mo sa pagbuo ng kita mula sa iyong IRA. Ang mas maraming oras na kailangan mong makinabang mula sa walang-bayad na paglago ng iyong pamumuhunan ay mas mahusay. Kung ang pagreretiro ay nasa paligid ng sulok at plano mong umasa sa iyong IRA upang matugunan ang mga layunin ng kita sa pamumuhay na mayroon ka ng mas kaunting oras upang payagan ang paglago ng walang kinitang paglago ng kita sa iyong pabor.
• Ang isang Roth IRA conversion ay nagkakahalaga ng isasaalang-alang kung nais mong ilipat ang yaman ng buwis-libre sa isa pang henerasyon. Ang Roth IRAs ay hindi napapailalim sa mga alituntunin ng Kinakailangang Minimum Distribution (RMD) sa panahon ng buhay ng may-ari. Sa panahon ng kamatayan, ang Roth IRA ay sasailalim sa isang espesyal na hanay ng mga ipinag-uutos na taunang mga patakaran sa pag-withdraw para sa mga tagapagmana (tingnan ang Inherited IRA).
• Ang pag-convert ay hindi maaaring maging kapaki-pakinabang kung inaasahan mong maging sa isang mas mas mababang bracket ng buwis kapag ikaw ay nagretiro.
• Huwag kalimutan na ang mga buwis sa kita ng estado ay may epekto din sa desisyon ng conversion ng Roth.
• Kung kailangan mong mag-withdraw ng mga pondo mula sa iyong IRA upang bayaran ang buwis sa conversion, isaalang-alang ang katunayan na ang iyong balanse ay mababawasan na ngayon. Tukuyin kung ang mga kita at walang buwis na withdrawals sa isang mas maliit na balanse ng Roth IRA ay mas malaki kaysa sa kita sa mas malaking tradisyonal na balanse ng IRA na bawasan ang mga buwis sa kita na kailangang bayaran sa mga withdrawal sa pagreretiro.

Mga Tool upang Tulungan Mo Gawin ang Desisyon ng Conversion ng Roth IRA

Ang anumang desisyon na mag-convert ay dapat na batay sa iyong personal na pinansiyal na katayuan, kasalukuyang mga rate ng buwis, anticipated hinaharap na mga rate ng buwis, mga layunin, edad at mga plano sa pagpaplano ng intensyon. Maaari ka ring makakuha ng paunang binasa kung ang conversion ay isang bagay na dapat isaalang-alang sa pamamagitan ng paggamit ng online na calculator ng Roth IRA conversion. Ang pagpapatakbo ng ilang bago at pagkatapos ng mga sitwasyon na may calculator ng income tax tulad ng isang ito mula sa TurboTax ay maaaring patunayan din ang kapaki-pakinabang. Marahil ay hindi mo nais na gumawa ng pangwakas na pagpipilian batay lamang sa mga resulta. Gayunpaman, maaari mong gamitin ang hindi bababa sa mga resulta upang i-play sa paligid sa lahat ng mga potensyal na variable at makita ang ilan sa mga kadahilanan na pumasok sa desisyon.

Ang pagpapasya kung o hindi upang i-convert ang mga IRA ay maaaring maging isa sa iyong mga mas mahirap na pinansiyal na dilemmas. Mahirap sapat na mahulaan ang hinaharap, ngunit ang predicting kung ano ang magiging desisyon ng mga mambabatas sa hinaharap sa mga buwis sa kita ay mahirap din. Ang pagkuha ng oras upang gumawa ng pinakamahusay na pagpipilian ngayon batay sa iyong mga natatanging pinansiyal na layunin ay nangangahulugan na ikaw ay mas mahusay na hugis upang gumawa ng mga pagpipilian tulad ng "maglakbay o magsimula ng isang bagong libangan" kapag nagpasya kang magretiro.