Ang iyong Default na Investment ng 401 (k) ay Nagmamaneho sa Iyo?

Ang mga pondo sa target na petsa ay isa sa mga pinakapopular na pagpipilian sa pamumuhunan ngayon, at madaling maunawaan kung bakit. Ang kanilang apila ay ang kanilang pagiging simple: Napagtatanto na maraming tao ang hindi nauunawaan kung paano bumuo ng isang portfolio batay sa kanilang pinakamainam na paglalaan ng asset, ginagawa nila ang gawain para sa iyo.

Pumili lamang ng isang pondo na may pinakamalapit na taon sa iyong itinakdang petsa ng pagreretiro bilang bahagi ng pangalan nito - halimbawa, kung inaasahan mong magretiro sa 2030, maaari mong piliin ang Fidelity Freedom 2030 na pondo - at ang iyong mga ari-arian ay mamuhunan sa kung ano ang pondo Ang palagay ng kumpanya ay ang perpektong halo ng mga stock at mga bono para sa petsa ng pagreretiro na iyon. Ito ay kahit na awtomatikong babaguhin na ang paghalo sa paglipas ng panahon, nagiging mas conservatively invested bilang malapit sa pagreretiro.

Sa maraming kaso, ang plano ng iyong kumpanya ay 401 (k) ay magkakaroon ng ganitong plano bilang iyong default na pagpipilian sa pamumuhunan, ibig sabihin na kung hindi ka gumawa ng anumang mga pagbabago, ang iyong mga kontribusyon ay mamuhunan sa naturang pondo. Ngunit ang mga pondo sa target na petsa ay hindi na walang mga downsides.

Mag-ingat sa mamumuhunan

Kung hindi ka maingat, ang pangunahing benepisyo ng mga pondo ng target na petsa ay maaari ring maging isang panganib, sa kanilang "set-it-and-forget-it" na reputasyon na nakakatulog sa iyo sa maling kahulugan ng kumpiyansa at kasiyahan. Dahil lamang sa isang pondo ay ang taon ng iyong hiniling na pagreretiro sa pangalan nito, walang garantiya na talagang angkop ito sa iyong natatanging frame ng panahon ng pamumuhunan at pag-uugali - ang dalawang pinakamahalagang mga kadahilanan sa pagtukoy sa iyong pinakamainam na paglalaan ng asset.

Sa panahon ng Great Recession ng 2008, ang ilang mga namumuhunan sa 2010 target-date na mga pondo nawala ng maraming pera kapag ang merkado ay nahulog sa pamamagitan ng halos 40 porsiyento. Marahil ay inaasahan nila na ang kanilang mga pondo ay mas malaki ang pamumuhunan, dahil ang pondo ng 2010 ay naglalayong sa mga taong nilayong magretiro sa loob lamang ng dalawang taon.

Na-highlight ang isang pangunahing pagbabantay para sa mga pondo ng target na petsa. Kumuha ng maraming kumpanya na nag-aalok ng mga pondo ng target na idinisenyo na may parehong petsa ng pagreretiro at makakahanap ka ng iba't ibang mga disenyo ng paglalaan ng asset - kung minsan napaka iba.

Halimbawa, ang pagsusuri ng mga target na petsa na 2040 na mga pondo na inalok ng mga nangungunang 10 na target na pondo ng pamilya sa pamamagitan ng mga ari-arian sa ilalim ng pamamahala ay natagpuan ang mga allocation ng equity mula sa 71 porsiyento hanggang sa 95 porsiyento.

Ang Pinakamahusay na Pondo para sa Iyo

Kahit na naka-invest ka na sa isang pondo na target-date o ay isinasaalang-alang lamang ang isa, maglaan ng ilang minuto upang matukoy ang iyong pinakamainam na paglalaan ng asset gamit ang isang libreng online na tool, gaya ng Investor Questionnaire ng Vanguard.

Pagkatapos, kung ikaw ay limitado sa isang partikular na pondo ng pamilya - na maaaring ang kaso kung ikaw ay namumuhunan sa isang lugar ng trabaho 401 (k) na plano - hanapin ang target-date na pondo na pinaka malapit na tumutugma sa paglalaan na iyon. Maaaring hindi ito ang isa sa taon ng iyong hiniling na pagreretiro sa pangalan nito!

Halimbawa, sabihin nating ikaw ay 35 taong gulang at nagplano na magretiro sa edad na 70 - samakatuwid, sa buong taon 2052. Maaari mong ipalagay na dapat kang mag-invest sa isang 2050 na pondo mula noong petsa na pinaka-malapit na tumutugma sa iyong nilayong petsa ng pagreretiro ng 2052. Kung mayroon ka lamang ng access sa mga pondo sa target na Vanguard, ang alok ng pondo ng 2050 nito ay may 90 porsyento / 10 porsiyento na stock / bono na paglalaan.

Ngunit maaaring masyadong agresibo ang isang paglalaan para sa iyo. Ang isang investor na palatanungan tulad ng Vanguard ay maaaring magmungkahi ng isang 80 porsiyento / 20 porsiyento na stock / alok sa pag-aari ng bono batay sa iyong mga sagot sa mga tanong tungkol sa panganib na pagpapaubaya. Upang makuha ang 80 porsyento / 20 porsiyento na paglalaan, kailangan mong piliin ang 2035 na pondo ng Vanguard. Sa kabilang banda, kung ang iyong plano sa lugar ng trabaho ay gumagamit ng American Funds, ang 2040 na pondo nito ay malapit na tumutugma sa iyong pinakamainam na paglalaan ng asset.

Ang pondo ng target na petsa ay makakakuha ka sa tamang asset-allocation ballpark, ngunit ang eksaktong ihalo ng asset ay mag-iiba mula sa kumpanya patungo sa kumpanya, kaya't sa iyo na gawin ang pananaliksik at piliin ang pondo na pinakamahusay na naaangkop sa iyong mga pangangailangan.

Pagmamarka ng Pinakamababang Bayad

Kung ikaw ay malayang pumili sa mga kasama maramihang Pondo ng pamilya - marahil ang iyong 401 (k) na plano ay nagbibigay sa iyo ng access sa isang brokerage window, o ikaw ay pamumuhunan sa pamamagitan ng isang IRA - pumunta isang hakbang sa karagdagang. Maghanap ng mga pondo ng target na petsa mula sa ilang mga pamilya ng pondo na tumutugma sa iyong pinakamainam na paglalaan ng asset, at pagkatapos ay hanapin ang isa na may pinakamababang ratio ng gastos.

Kabilang sa mga top-10 target-date na 2040 na pondo, ang mga ratios ng gastos ay mula sa isang mababang .16 porsiyento hanggang sa .94 porsiyento. Para sa bawat $ 1,000 na namuhunan, na isinasalin sa taunang gastos na $ 1.60 hanggang $ 9.40. Hindi nakakagulat, ay nagpakita ng isang paghahambing ng kung paano mga 10 mga pondo ginanap sa 2016 ang isa na may pinakamataas na ratio ng gastos gumaganap magkano ang mas mahina (isang 5.2 porsiyento return) kaysa sa isa na may pinakamababang gastos ratio (isang 8.7 porsiyento return).

Pumili ng Maingat

Ang mga pondo ng target na petsa ay tiyak na nagsisilbing kapaki-pakinabang na layunin sa pagpapasimple ng mga pagpapasya sa paglalaan ng asset. Gayunpaman, huwag ipaubaya sa iyo ang kanilang pagiging simple sa maling pakiramdam ng pagtitiwala. Ang pagpili ng pondo dahil lamang sa petsa ng iyong nilayong pagreretiro bilang bahagi ng pangalan nito ay hindi sapat. Maglaan ng oras upang matukoy ang iyong pinakamainam na paglalaan ng asset at pagkatapos ay pumili ng isang pondo na dinisenyo nang naaayon.