Ano ang Bad Credit at Paano Ayusin Ito

Kapag pinag-uusapan mo ang tungkol sa kredito, o mahalagang antas ng pinagkakatiwalaan ng mga potensyal na nagpapahiram na ikaw ay magbabayad ng pera na iyong hiniram, maaari kang mahulog sa kahit saan sa isang sukat mula sa pagkakaroon ng napakasamang credit, ibig sabihin walang sinumang magpapahiram sa iyo ng anumang pera, sa natitirang kredito, kung saan ang mga bangko at mga kompanya ng kredito ay kapaki-pakinabang sa iyo na humiram. Karamihan sa mga tao ay nahuhulog sa isang lugar sa pagitan ng dalawang extremes.

Pagtukoy sa "Bad" Credit

Ang masamang credit sa pangkalahatan ay naglalarawan ng isang rekord ng mga nakaraang pagkabigo upang makasubaybay sa mga pagbabayad sa iyong mga kasunduan sa kredito, na nagreresulta sa kawalan ng kakayahan na makakuha ng aprubado para sa bagong kredito. Karaniwang nangangahulugan ito na hindi mo binayaran ang iyong kredito at iba pang mga obligasyon sa oras, o hindi pa binabayaran ang mga ito. Ang iyong ulat sa kredito ay tumatagal din sa mga talaan ng pampublikong account tulad ng anumang estado o pederal na mga lien sa buwis, pagkabangkarote, o mga legal na paghuhusga laban sa iyo.

Ang mga kumpanya na tinatawag na mga credit bureaus (tinutukoy din bilang mga ahensya ng credit reporting) ay kinokolekta ang iyong credit history at itala ito sa isang credit report. Ang bawat ahensiya ay nagpapanatili ng sarili nitong hiwalay na ulat, at maaaring mag-iba ang iyong kasaysayan ng kredito at mga marka sa kanila, dahil sa mga error o tinanggal na impormasyon. Bagaman makikita mo ang mga tala at kasaysayan para sa lahat ng iyong mga aktwal na credit account sa iyong credit report, hindi ka makakahanap ng anumang credit score sa iyong credit report.

Mga Marka ng FICO

Kinakalkula ng bawat credit bureau ang isang marka ng FICO batay sa iyong impormasyon sa kredito. Ang Fair Isaac Corporation (FICO) ay bumuo ng software at mga algorithm upang kalkulahin ang iskor na ito; samakatuwid, ang pangalan.

Iba't-ibang mga kumpanya tulad ng auto lenders, mortgage lenders at mga kompanya ng credit card ay tumingin sa mga potensyal na borrowers naiiba ayon sa kanilang mga pangangailangan, kaya upang mapaunlakan ito, dose-dosenang mga pagkakaiba-iba ng iskor FICO at kalkulasyon umiiral. Ang mga iskor sa kredito ay mula 300 hanggang 850, na may 650-670 na itinuturing na mababang dulo ng isang "mabuting" marka ng kredito at mas mababang mga marka na nagpapahiwatig ng lalong pagkalungkot na kredito.

Ang pagkakaroon ng maraming negatibong mga rekord, mga late payment o posibleng default na utang sa iyong credit report ay maaaring walang alinlangan na magreresulta sa mas mababang mga marka ng credit. Kung mayroon kang mga account na ipinadala sa isang ahensiya ng pagkolekta, tulad ng hindi bayad na mga singil sa medikal, maaaring iulat ng ahensiya ng pagkolekta ang iyong pagkakasala sa mga tanggapan ng kredito kahit na ang ospital ay hindi.

Ang masamang kredito ay kadalasang nagreresulta kapag ang mga tao ay dumaan sa isang magaspang na lugar sa pananalapi, na nagpapalitaw ng maraming negatibong mga kaganapan sa isang maikling panahon tulad ng pagsingil ng mga mataas na balanse kamakailan sa mga credit card, pag-file ng bangkarota o pagkakaroon ng sasakyan na repossessed. Ang ilang mga negatibong kaganapan ay kailangang mangyari lamang isang beses, tulad ng pag-aatake ng buwis o real estate, upang maipagbigay ang mga nagpapahiram ng trabaho sa iyo.

Ang Fallout mula sa Poor Credit

Sa sandaling ikaw ay may mahihirap na kredito, ang mga nagpapahiram ay mas malamang na ipahiram sa iyo dahil sa nadagdagan na posibilidad na mahuhulog ka sa anumang bagong credit card o mga account sa pautang. Maaari mong mahanap ang lahat ng iyong mga application para sa credit na tinanggihan, o kung ikaw ay naaprubahan, malamang na makatanggap ka ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa mga borrowers na may mahusay na mga marka ng credit.

Ang pinataas na rate ng interes ay isang paraan ng tagapagpahiram upang bayaran ang kanilang sarili para sa peligro ng pag-utang sa iyo.

Ang masamang credit ay nakakaapekto sa higit pa sa iyong credit card at pag-apruba ng pautang at rate ng interes. Isaalang-alang ng ilang mga kompanya ng seguro ang iyong credit score kapag binabanggit mo ang isang rate ng seguro. Ang mga tagapagkaloob ng utility at cell phone ay kadalasang nagbabayad ng isang deposito ng seguridad para sa mga aplikante na may mahinang credit. Ang mga panginoong maylupa ay maaaring mangailangan ng mas mataas na deposito sa seguridad kung mayroon kang masamang kredito, o maaari silang i-down para sa isang kasunduan sa pag-upa o pag-upa nang buo.

Suriin ang Iyong Katayuan at Mga Marka ng FICO

Kung karaniwang nananatili ka sa itaas ng iyong mga pananalapi, maaari kang magkaroon ng isang disenteng ideya kung saan bumagsak ang iyong iskor sa kredito. Alam mo kung nahuli ka sa anumang pagbabayad ng utang kamakailan, o may malaking balanse sa credit card na lumalagpas sa 30 porsiyento ng iyong magagamit na kredito.

Kung kamakailang naka-down na ang mga aplikasyon ng credit, ang iyong mga rate ng interes sa credit card ay nadagdagan o ibinaba ng mga issuer ng iyong card ang iyong mga limitasyon sa kredito, dalhin ang mga bagay na ito bilang isang senyas na ang iyong credit score ay bumaba.

Alamin ang iyong credit score ng FICO at kumuha ng isang kopya ng aktwal na impormasyong iniulat sa iyong credit record. Maaari mong malaman na ang isa sa mga credit bureaus ay hindi naitala ang isang account na may isang positibong kasaysayan ng pagbabayad, o maaari kang makakita ng mga pagkakamali na nagpababa ng iyong credit score nang walang kabuluhan. Maaari kang makakuha ng isang libreng kopya ng iyong credit report bawat taon mula sa bawat isa sa tatlong credit bureaus, TransUnion, Equifax, at Experian.

Ang pagsuri sa iyong ulat sa kredito ay makakatulong sa iyo na malaman kung ano ang nakakasakit sa iyong credit score. Ang Federal Trade Commission (FTC) ay pinahintulutan lamang ang isang website, AnnualCreditReport.com, upang magbigay ng mga ulat na ito. Maaari ka ring makakuha ng mga libreng pagtatantya ng iyong marka ng FICO sa pamamagitan ng pag-sign up para sa isa sa maraming mga website sa pagmamanman ng credit.

Marami sa kanila ang nag-aalok ng isang pangunahing account sa mga marka ng FICO mula sa isa o dalawa sa tatlong credit bureaus para sa walang bayad. Hindi mo kailangang gumastos ng pera upang malaman kung ano ang nagiging sanhi ng iyong masamang credit. Marami sa mga site na ito ay mayroon ding mga simulator ng credit score, na nagpapakita sa iyo kung gaano kalaki ang iyong credit score na maaaring umakyat o pababa sa pamamagitan ng pagbabayad ng mga account, pagbubukas ng mga bagong account at iba pang mga pagbabago.

Gumawa ng mga Hakbang sa Pag-ayos ng Iyong Masamang Kredito

Ang masamang kredito ay hindi kailangang tumagal magpakailanman. Maaari kang gumawa ng mga hakbang upang mapabuti ang iyong credit score sa paglipas ng panahon. Una, tumuon sa pag-alis ng negatibong impormasyon mula sa iyong credit report alinman sa pamamagitan ng paggamit ng isang pagtatalo ng credit report o isang kapaki-pakinabang na credit repair technique.

Gayundin, ang epekto ng ilang mga negatibong marka sa iyong credit report ay binawasan sa paglipas ng panahon, kaya kung minsan ang kailangan mo lang gawin ay maghintay ng mga bagay. Tumuon sa pagdaragdag ng positibong impormasyon sa iyong credit report sa pamamagitan ng pagdaragdag ng mga bagong account at patuloy na pagbabayad sa mga ito sa oras.