Paano Ang Iyong Kumpanya 401 (k) Maaaring I-Ripping Mo Off

Ang iyong 401 (k) ay isa sa mga pinakamahusay na tool na kailangan mong maghanda para sa pagreretiro, ngunit ang account ng pagreretiro na na-sponsor ng employer ay maaaring mag-rip ka sa parehong oras na tinutulungan mong palaguin ang iyong pera. Kung mayroon kang 401 (k), kinakailangan upang maunawaan kung paano ka sisingilin, kung ano ang iyong babayaran, at kung paano i-save ang mga bayad sa hinaharap.

Ang Mga Benepisyo ng isang 401 (k)

Una, ito ay nagkakahalaga ng noting na ang isang 401 (k) ay nagdadala ng maraming benepisyo para sa mga manggagawa, katulad:

• Mga kontribusyon sa pre-tax
• Pagtutugma ng empleyado
• Automated na pamumuhunan

"Ang mga kontribusyon ng pre-tax" ay nangangahulugan na ang mga dolyar na inilagay mo sa iyong 401 (k) account ay hindi binabayaran bago pumasok. Sa halip, maaari kang mag-ambag nang walang buwis, panoorin ang iyong mga pamumuhunan na lumago sa kurso ng iyong karera, at mayroon lamang upang magbayad ng mga buwis kapag nag-withdraw ka sa panahon ng pagreretiro. Maaari kang magkaroon ng isang mas mababang kita sa pamamagitan ng pagkatapos, at sa gayon ay isang mas mababang rate ng buwis, sa pagreretiro.

Ang pagtutugma ng empleyado ay isa pang malaking benepisyo. Habang hindi hinihingi ng batas, pinipili ng maraming tagapag-empleyo na tumugma sa iyong mga kontribusyon hanggang sa isang partikular na porsyento ng iyong taunang pay. Sa aking nakaraan, natanggap ko ang pagtutugma ng employer ng humigit-kumulang sa 3 porsiyento hanggang 4 na porsiyento ng aking kabuuang sahod, bagaman tumutugma sa hanggang 6 na porsiyento ay hindi naririnig.

Sa wakas, dahil ang iyong mga kontribusyon ay ibabawas mula sa iyong paycheck, ang iyong 401 (k) savings ay ganap na awtomatiko. Maaaring ito ang pinakamalaking benepisyo ng lahat, dahil tinitiyak nito na talagang i-save mo at mamuhunan para sa pagreretiro.

Dalawang Layer ng 401 (k) Mga Bayarin

Sa lahat ng sinabi, ang pangunahing sagabal ay ang mga bayarin na kailangan mong bayaran.

Ang iyong 401 (k) account ay malamang na pinamamahalaan ng isang malaking kumpanya sa pamamahala ng pamumuhunan o bangko tulad ng Wells Fargo, Fidelity, o Vanguard. Ang mga kumpanyang ito ay hindi nag-aalok ng 401 (k) pamamahala mula sa kabutihan ng kanilang mga puso - ginagawa nila ito upang kumita ng kita. Maaaring ito ay isang flat fee, o batay sa isang porsyento ng halaga ng iyong account. Halimbawa, maaari kang magbayad ng 0.5 porsiyento, 1 porsiyento, o 2 porsiyento taun-taon, na awtomatikong ibabawas mula sa iyong account upang hindi mo mapansin. Maliban kung basahin mo ang iyong pahayag, maaari kang maging tulad ng 71 porsiyento ng mga polling ng AARP na hindi nag-isip na sila ay sinisingil ng bayad sa lahat.

Susunod, sisingilin ka ng mga bayarin sa pamamagitan ng tukoy na pondo na pinili mo para sa iyong 401 (k) na account. Kung mayroon kang access sa mga pondo na mababa ang bayad mula sa mga tagapagkaloob tulad ng Vanguard, maaari kang magbayad ng napakababang mga bayarin, sa maliit na bilang .04 porsyento. Gayunpaman, sa mas mataas na bahagi, maaari kang makakita ng mga pondo na singil na lampas sa 2 porsiyento. Habang ang isang pagkakaiba sa 1.95 porsiyento ay maaaring hindi magkano ang pakiramdam, ang pagkakaiba ay $ 1,950 bawat taon sa isang $ 100,000 account. Sa paglipas ng ilang taon, maaaring mabayaran mo kung ilang daang libu-libong dolyar sa mga kita ng puhunan.

Sa pagitan ng dalawang, ikaw ay pindutin ang may double whammy ng bayad. Ayon sa isang pag-aaral sa 2015 sa pamamagitan ng Morningstar, ang average na ratio ng gastos sa lahat ng pondo ay .64 porsiyento; habang ang 401 (k) na mga bayarin sa pangangasiwa na ang karamihan sa mga plano ay sisingilin sa dagdag na 1 percent fee, ayon sa The Motley Fool.

Pagputol ng 401 (k) Mga Bayarin sa Iyong Kasalukuyang Trabaho

Habang hindi ka makakakuha ng bayad sa pangangasiwa, mayroon kang ilang mga pagpipilian kapag pumipili ng iyong mga pamumuhunan, na maaaring mapabuti ang iyong larawan sa bayarin.

Ang bawat bayad na sisingilin ng mga pondo sa isa't isa ay pampubliko, at karaniwang makikita mo ang impormasyon nang mabilis sa iyong 401 (k) packet ng impormasyon o intranet ng empleyado. Ang mga pinamamahalaang pondo na may pasubali na kasama ang mga pondo ng index at target na mga pondo sa petsa ng pagreretiro ay pangkaraniwan na mas mababa sa mga pondo ng aktibong pinamamahalaan

Gayundin, huwag bawasan ang ideya ng iyong departamento ng HR na gumawa ng mga pagbabago sa iyong 401 (k) upang i-save ka ng pera. Kung masumpungan mo ang iyong mga bayarin sa pamamahala ay mas mataas kaysa sa average ng industriya, hanapin ang tamang tao upang makipag-usap sa iyong kumpanya tungkol sa paglipat sa isang mas mababang plano ng gastos. Ang mga startup tulad ng ForUsAll ay nakakaabala sa industriya sa pamamagitan ng pag-aalok ng mga plano para sa maliliit na negosyo na may mababang mga bayarin, at ang mga malalaking negosyo ay maaaring mag-migrate sa mga provider tulad ng Vanguard, Fidelity, o Charles Schwab upang ma-access ang higit pa at mas mababang halaga ng mga pagpipilian sa pamumuhunan.

Huwag Kalimutan na Palagyan ang IRA Kapag Nag-iwan ka

Ang iyong 401 (k) account ay may limitadong mga pagpipilian sa pamumuhunan, na kinuha ng iyong tagapag-empleyo at 401 (k) na tagapamahala. Ang mga logro ay ang mga limitadong opsyon na kasama ang karamihan sa mga pondo ng mataas na bayarin, at hindi kinakailangang isama ang mga pinakamahusay na pagpipilian sa pamumuhunan para sa iyong mga pangangailangan.

Upang makatakas sa mga bayarin at makakuha ng access sa higit pang mga opsyon, maaari mong ilagak ang iyong 401 (k) sa isang Rollover IRA account kapag lumipat ka ng mga employer. Makakakuha ka ng tulong mula sa iyong rollover IRA brokerage upang tawagan ang iyong lumang 401 (k) provider at siguraduhin na ilipat ito nang walang anumang mga problema.

Ang mga Rollover IRA account sa pangkalahatan ay walang bayad sa pamamahala, at maaari kang pumili mula sa anumang pampublikong traded na stock, bono, o pondo sa halip ng isang maikling listahan lamang. Ang paglipat na ito ay napakahalaga sa mga account na may malalaking balanse, dahil nangangahulugan ito na makakahanap ka ng mga pondo na may mas maliit na mga ratios sa gastos. Nangangahulugan ito na iyong pinutol ang isang bayad sa kabuuan, at potensyal na bawasan ang mga pondong bayad na binabayaran mo.