Huwag Bumuo ng Equity sa Panganib na Pagbawas ng Lakas

Ang katarungan ng gusali ay maaaring maging isang mahusay na paraan upang makakuha ng mayaman, ngunit hindi ito dapat dumating sa kapinsalaan ng iyong pagkatubig o iba pa maaari mong mahanap ang iyong sarili sa bangkarota korte sa isang araw. Matalinong pag-aralan ang iyong mga likidong likidong ari-arian, kahit na nangangahulugan ito na nagsasabi ng hindi sa pinabilis na pagbawas ng utang kapag gusto mo ng higit pa kaysa sa bayaran ang iyong balanse ng maaga, ay bahagi ng pinansiyal na kapanahunan at karanasan. Ito ay madalas na kilala bilang paghawak ng iyong panganib sa pagkatubig.

Ang mga may-ari ng bahay ay hindi kasali sa katotohanan na ito. Ang kultura ay binigyan na halos lahat ng nasa loob ng Estados Unidos ay may pagnanais na pagmamay-ari ang kanyang sariling tahanan; upang masiyahan ang pagmamay-ari ng pagmamay-ari ng real estate na libre at malinaw sa pagkalumbay ng isang bangko o institusyong pinansyal ay bahagi ng pangarap ng Amerika. Gayunpaman, maliban kung ikaw ay may posibilidad na pawiin ang buong balanse ng mortgage sa iyong pangunahing tirahan, ang pagbibigay ng dagdag na pagbabayad upang mabawasan ang pangunahing balanse ay maaaring humantong sa pinansiyal na kalamidad, lalo na kung hindi mo pinananatili ang iyong pondo sa emerhensiya.

Maaaring mahirap paniwalaan, ngunit ito ang katotohanan. Kapag ang ekonomiya ay napupunta sa timog, ang pagkakaroon ng sapat na salapi upang makaligtas sa pagkawala ng trabaho, sakuna sa kalusugan, o kagipitan ng pamilya ay maaaring mangahulugan ng pagkakaiba sa pagitan ng mga gabi na walang tulog at kapayapaan sa loob.

Ang Higit na Pagkapantay-pantay na Naroon sa Iyong Tahanan, Ang Higit na Malamang na Maaaring Ipag-utos ng Bangko Kung Nawawala Mo ang mga Pagbabayad

Isipin mo na pagmamay-ari mo ang isang bangko. Mayroon kang dalawang mga customer, sina John at Mary, na parehong may sariling bahay na sinisingil ng $ 200,000. Si John ay naging isang kabuuang deadbeat, hanggang sa kanyang mga eyeballs sa utang sa credit card, ang pag-arkila ng kanyang kotse, ay halos walang likidong asset, at may hindi matatag na kasaysayan ng trabaho. Sa kabilang banda, si Mary ay may mahusay na kredito, at bagaman wala siyang sapat na sobrang matitipid, matapat na nagawa ang dobleng o triple na pagbabayad upang mas mababa ang balanse sa kanyang mortgage, na ngayon ay nasa $ 15,000 lamang.

Siya ay sabik na umaasa sa araw na maaari niyang ipadala ang huling voucher sa bangko at malaman na ang kanyang bahay ay ganap at ganap na ang kanyang sarili.

Ngayon, isipin na kapwa nagdurusa ang kapahamakan. Marahil sila ay nasa isang aksidente at hindi nagtrabaho o nalimutan dahil sa isang pag-urong. Bilang bangko, hindi ka mapapansin hanggang ang isang pagbayad ay napalampas. Talagang ikaw ay magtuturo at magbayad kapag may animnapung araw na lumipas, at walang mga tseke na natanggap sa koreo. Sa ilang mga punto, isang threshold ang naipasa kung saan ang mga batas at regulasyon ng bangko ay nangangailangan na makilala mo na posible na hindi ka maaaring tumanggap ng higit pang mga pagbabayad mula sa alinman sa John o Mary. Siyempre, gusto ng mga empleyado ng bangko na maiwasan ito dahil pinabababa nito ang kanilang kakayahang mag-ulat, binabawasan ang lakas ng kanilang balanse, ginugol ang kanilang mga regulator, at nakakuha ng mga may-ari (o mga shareholder kung ang bangko ay nakikipagkita sa publiko) na gunning para sa kanila na baguhin ang sitwasyon o panganib na mawalan ng trabaho.

Upang maiwasan ito, ang mga tauhan ng bangko ay gagawa ng mga proactive na panukala upang makuha ang pautang pabalik sa "katayuan ng aksidente" nang mabilis hangga't maaari upang hindi mapinsala ang mga pinansiyal na pahayag. Ang pangunahing paraan na maisasagawa nito ay ang pagreretiro sa ari-arian at auction ito sa isang mamimili.

Mula sa iyong perspektibo bilang may-ari ng bangko, sino ang mas malamang na umalis ka muna? Si Juan, na halos walang katarungan sa kanyang tahanan, o kay Maria? Kung gugugulin mo si Juan, dapat mong makuha ang halos buong $ 200,000 na humihingi ng presyo upang pawiin ang utang sa iyong mga libro. Kung ipagbawal mo kay Mary, maaari mong lutasin ang ari-arian sa isang matarik na diskwento, napakabilis at puksain ang buong $ 15,000 na pautang.

Oo, naging napakagandang customer si Mary. Oo, nagawa niya ang lahat ng tama. Marahil ay hindi makatarungan na siya ang unang nais mong sundin ngunit upang maintindihan kung bakit ito ay tapos na, dapat mong mapagtanto ang istruktura ng insentibo na nakalagay sa lugar para sa mga empleyado ng Wall Street na, sa turn, resulta ng mga mamumuhunan na nagmamalasakit na matatag, at mas mataas, kita.

Sino ang mga namumuhunan? Ikaw at ako. Sa aming 401 (k) na mga plano, mga account ng IRA, o sa pamamagitan ng pagmamay-ari ng mga pondo ng indeks o indibidwal na mga stock sa isang regular na brokerage account. Ito ang pondong pensiyon na nagbabayad sa mga tseke sa iyong mga magulang o lolo't lola. Ito ang kompanya ng seguro na nangangailangan ng mga pondo upang magbayad ng mga claim. Sa mga namumuhunan na hinihingi ang kita, hindi nais ng Wall Street na makita ang isang bangko na may maraming real estate. Ang mga empleyado sa iyong bangko ay hindi magpapinsala sa kanilang trabaho sa pamamagitan ng pagtatangkang ilista ang bahay ni John sa loob ng anim na buwan upang makakuha siya ng kaunting katarungan mula dito.

Ang mga ito ay interesado lamang sa pagprotekta sa mga pondo na pinasulong nila kay John, at ipinangako niya na bayaran. Iyon ang dahilan kung bakit bumabalik sila sa mga auction. Hindi nila kayang itantad ang bahay ni John dahil ang mga nalikom ay maaaring hindi sapat upang mabayaran ang utang. Ang bahay ni Maria, sa kabilang banda, ay maaaring nakalista para sa $ 125,000 sa isang auction. Nakuha nila ang kanilang $ 15,000 at nagpapanatili ng isang malinis na balanse sheet habang siya ay nawala $ 75,000 sa katarungan na maaaring nakuha ay maaari niyang ilista ang ari-arian sa merkado ng sapat na katagalan upang makatanggap ng isang kagalang-galang na alok.

"Ano ang tungkol kay John?" Tanong mo. Iyon ang malupit na bahagi. Maraming mga bangko ay mas malamang na baguhin ang mga tuntunin sa pagbabayad upang makatulong sa kanya sa labas ng sitwasyon dahil maaari nilang pagkatapos ay legitimately panatilihin ito sa mga libro bilang isang "magandang" pautang. Maaari silang mag-alok ng isang pagbabayad ng lobo sa dulo ng mortgage upang babaan ang mga pagbabayad sa kasalukuyan. Maaari nilang pahintulutan ang dalawang taon ng mga pagbabayad na interes lamang.Sa loob ng mga regulasyon na kinakailangan, ang kalangitan ay ang limitasyon, at talagang depende sa kung gaano desperately nais ng banko na maiwasan ang mga hit sa mga margin ng kita nito.

Paano Mapoprotektahan ng May-ari ng Bahay ang Sarili o ang Sarili Nito sa Sitwasyong Ito?

Ang pinakamalaking pagtatanggol sa anumang mamumuhunan ay laban sa pagreremata ay likido. Sabihin ito nang paulit-ulit. Ang bangko ay hindi gaanong nag-aalala sa halaga ng perang utang mo sa kanila, lamang na patuloy kang gumawa ng mga pagbabayad sa oras, nang walang pagkaantala, kaya ang kanilang mga numero ay mukhang mahusay.

Si Mary ay mas mahusay na sa pamamagitan ng pagkuha ng mga double at triple pagbabayad na siya ay paggawa sa kanyang mortgage at paglalagay sa mga ito sa isang walang-buwis na pera merkado account o pondo. (Sa panahong ang artikulong ito ay orihinal na isinulat, ang mga naturang pondo ay nagbabayad ng 4% hanggang 5%. Ang mga araw na ito, hindi ka makakakuha ng marami sa paraan ng kita ng interes, ngunit sulit pa rin ang pagbawas sa panganib.) Kung may nangyari, maaari niyang masakop ang kakulangan sa pamamagitan ng paglubog sa reserba na itinayo niya. Kung mukhang hindi nagbabago ang sitwasyon, maaari niyang ilagay ang kanyang bahay sa merkado at subukan na palabasin ang sarili mula sa sitwasyon bago makaharap ang pinansiyal na sakuna.

Ang nag-iisang pinakamalaking panganib sa isang diskarte na nakatutok sa pagkatubig ay ang panganib na ang isang tao ay gumastos ng cash habang pinapanatili ang utang. Ang isang account na may isang malaking kabuuan ng hindi ipinagpapahintulot na salapi ay sobrang sobrang isang tukso para sa maraming tao. Siguro nakakuha sila sa likod sa kanilang mga bill ng credit card. Marahil ay nais nila ang isang bagong flat screen telebisyon at sa tingin nila ay maligo sa pondo at bayaran ito sa loob ng ilang buwan. (Hindi ito tila gumagana sa ganitong paraan para sa isang malaking porsyento ng mga tao.) Bilang tulad, kung mayroonganuman posibilidad na ikaw ay gumugugol ng paggastos ng pera sa anumang bagay maliban sa paggawa ng iyong pagbabayad sa bahay sa kaganapan ng isang kagipitan, marahil ay isang masamang ideya.

Ito ay talagang bumaba sa disiplina sa sarili at pag-uugali.

Ang isa pang malaking panganib ay ang tukso na pumunta para sa ilang dagdag na punto ng porsyento ng pagbabalik sa pamamagitan ng pamumuhunan sa mga riskier asset. Ang partikular na diskarte sa pananalapi ay nakasalalay sa kaligtasan ng punong-guro. Para sa karamihan ng mga tao, ito ay nangangahulugan ng mataas na likidong buwis na may pakinabang na mga mahalagang papel tulad ng isang pondo ng pera sa merkado na namumuhunan sa mga munisipal na bono. Sa mga pambihirang kaso, ang mga may mataas na dalubhasang kaalaman sa mga partikular na merkado (tulad ng mga stock o real estate) ay maaaring mamuhunan sa mga pondong ito na may pinababang panganib. Ang pinakaligtas ng lahat ng mga reserbang likido ay karaniwang itinuturing na isang TreasuryDirect account na puno ng mga panukalang-batas ng Treasury na direktang gaganapin sa Kagawaran ng Treasury ng Estados Unidos.