Ang Kaso para sa 3 Porsyento ng Retirement Portfolio Withdrawal

Magkano ng pera ang maaari mong ligtas na bawiin mula sa iyong portfolio ng pagreretiro?

Hanggang kamakailan, ang karaniwang tinatanggap na tuntunin ng hinlalaki ay nagsabi na bawiin ang 4 na porsiyento bawat taon.

Gayunpaman, ngayon ang mga eksperto ay nagsasabi na ang 3 porsiyento ay maaaring maging mas mahusay.

Kaya kung saan ito?

Bakit ang Popular na Porsyento ng 4 Porsyento?

Ito ay bumalik sa isang 1994 na pag-aaral sa pamamagitan ng pinansiyal na tagapayo Bill Bengen. Ang pag-aaral na ito ay nagpakita na ang pangunahing pamumuhunan ng mga retirees na nag-withdraw ng 4 na porsiyento mula sa kanilang portfolio bawat taon ay nanatiling halos buo. Nakamit nila ito sa pamamagitan ng pagpapanatili ng isang konserbatibo portfolio na ginawa ng sapat na taunang pagbalik upang makasabay sa pagpintog.

Oo, ang punong-guro ay mawawasak sa paglipas ng panahon. Gayunpaman, ito ay mangyayari sa isang mabagal na bilis na ang retirado ay istatistika malamang na mapanatili ang kanyang portfolio sa buong buhay niya.

Sa loob ng maraming dekada, 4 na porsiyento ang naging standard na protocol sa pagtukoy kung magkano ang kailangan mong i-save para sa pagreretiro.

Ang isang $ 1 milyon na portfolio ng pagreretiro ay magbibigay sa iyo ng kita ng pagreretiro na $ 40,000 bawat taon ($ 1,000,000 na beses 0.04 ay katumbas ng $ 40,000).

Ang isang $ 700,000 na portfolio ay mapupunta sa iyo ng isang kita sa pagreretiro ng $ 28,000 bawat taon ($ 700,000 beses 0.04 ay katumbas ng $ 28,000).

Gayunpaman, ang pagbalik ng merkado ng 2012 ay gumagawa ng mga mamumuhunan na tumutukoy sa 4 na porsiyento na tuntunin. Ang ilang pinansiyal na tagapayo ay nababahala na ang 4 na porsiyento ay masyadong agresibo ng isang rate ng withdrawal. Binago nila ang kanilang rekomendasyon sa isang 3 porsiyento na rate ng pag-withdraw.

Bakit? Dalawang dahilan: implasyon at mas mababang halaga ng portfolio.

Ano ba ang Kinakailangan ng Inflasyon?

Nang gumanap ng Bengen ang benchmark na 4 na porsiyentong pag-aaral noong 1994, ang pagbalik na maaari mong makuha mula sa mga konserbatibong pamumuhunan tulad ng mga bono, CD, at mga perang papel sa Treasury ay disente. Pagkatapos, noong Abril 2012, ang pagbalik sa mga konserbatibong pamumuhunan ay wala na.

Kasabay nito, ang pagpintog ay hindi rin nauugnay. Angkop na ang "ligtas na pagbabalik" ay nakahanay sa implasyon. Sa ibang salita, nagbabalik kamag-anak sa implasyon ay katulad, kahit na ang mga raw na numero ay nagbago.

Ngunit 2012 ay hindi normal, at ang mga nakaraang taon ay nagpatuloy sa trend na ito. Gayunpaman, ang mga rate ng interes ay hindi maaaring manatili itong mababa magpakailanman. May pagkakataon - hindi isang garantiya - ang pagtaas ng inflation sa loob ng susunod na mga taon bilang resulta ng pagkakaroon ng mababang rate ng interes.

Kung nangyari iyan, may pagkakataon din na ang mga pagbalik sa ligtas / konserbatibong pamumuhunan ay hindi makatutuloy sa implasyon. Sa kasong ito, ang 4 na porsiyento ay maaaring masyadong agresibo ng isang rate ng withdrawal.

Ano ang Tungkol sa Mas Mababang Halaga ng Portfolio?

Ang halaga ng iyong portfolio ay pabagu-bago. Depende ito sa kung gaano kahusay ang ginagawa ng merkado. Kung sumunod ka sa 4 na porsiyento ng panuntunan, ayusin mo ang iyong pamumuhay batay sa pagkasumpungin ng merkado.

Halimbawa, sa panahon ng bull run, ang iyong portfolio ay maaaring tumayo sa $ 1 milyong dolyar. Ibig sabihin, mabubuhay ka sa $ 40,000 bawat taon. Sa panahon ng tumbang sa merkado, ang iyong portfolio ay maaaring lumubog sa $ 850,000. Kung sumunod ka sa 4 porsiyento ng panuntunan, magkakaroon ka lamang ng $ 34,000 upang mabuhay sa taong iyon.

Ano ang mangyayari kung hindi ka maaaring mabuhay nang mas kaunti? Kung kailangan mo ng $ 40,000 upang magbayad ng iyong mga bayarin, ikaw ay magtatapos na magbebenta ng higit pa sa iyong portfolio kapag ang merkado ay pababa. Iyon ang pinakamasamang oras na ibenta.

Iyon ay bahagyang kung bakit ang mga pinansiyal na tagapayo ngayon ay nagsasabi sa mga tao na magplano para sa isang 3 porsiyento na rate ng pag-withdraw. Ang payo na ito ay sumusunod sa ideya ng "pag-asa para sa pinakamahusay, plano para sa pinakamasama." Planuhin ang iyong mga kinakailangang gastos sa 3 porsiyento. Kung ang mga stock ay bumagsak at ikaw ay pinilit na bawiin ang 4 na porsiyento upang masakop ang iyong mga singil, ikaw ay ligtas pa rin.

Ano ang ibig sabihin nito?

Nangangahulugan ito na ang parehong $ 1 milyon na portfolio ay bubuo sa iyo ng kita na $ 30,000 bawat taon kaysa sa $ 40,000.

Huwag panic kung malapit ka sa pagreretiro at ang iyong portfolio ay hindi malapit sa isang milyon o higit pa. Ito ay para sa mga layuning pagpaplano lamang. Ang iba pang mga kadahilanan tulad ng iyong pensiyon, Social Security, royalty, at mga pag-aari ng rental ay magbabago sa iyong mga kalkulasyon.

Ang iyong mga gastos sa pagreretiro ay maaaring maging mas mababa kaysa sa iyong iniisip. Sa sandaling bayaran ang iyong mortgage at ang iyong mga anak ay kumikita ng pera, ang iyong mga bill ay magiging mas maliit. Ang iyong rate ng buwis sa panahon ng pagreretiro ay maaaring bumaba rin.

Sa ilalim na linya? Maggamit ng pag-save para sa pagreretiro. I-save ang agresibo sa pamamagitan ng 401 (k) na mga plano, Roth IRA, at iba pang pangmatagalang pamumuhunan tulad ng pagmamay-ari ng mga pag-aari ng pag-aari. Pasalamatan mo ang iyong sarili kapag ikaw ay mas matanda, dahil masisiyahan ka sa pagreretiro na may higit na kapayapaan.