Paano Mag-invest sa Thrift Savings Plan: Mga Pondo ng TSP

Kung ikaw ay nagpo-enroll na ngayon sa Thrift Savings Plan (TSP) o naghahanap ka ng mga tip sa pamumuhunan sa mga pondo ng TSP, alamin kung paano gumagana ang plano at kung paano ito nakikinabang sa mga kalahok ay isang matalinong lugar upang magsimula.

Bukod dito, ang mundo ng mga plano sa pagreretiro na inisponsor ng employer ay lumilipat nang higit pa mula sa mga natukoy na plano ng benepisyo, o kung ano ang tinutukoy ng karamihan sa mga tao bilang mga pensiyon, at patungo sa mga itinakdang plano ng kontribusyon, tulad ng 401 (k).

Kahit na ang pederal na pamahalaan ay sumusunod sa trend ng corporate mundo ng paglipat ang layo mula sa tradisyunal na pensiyon upang ilagay ang responsibilidad ng pagreretiro sa pag-save ng higit pa sa mga balikat ng mga empleyado.

Sa kadahilanang ito, higit na mahalaga kaysa kailanman para sa mga empleyado ng Pederal na maunawaan kung paano masulit ang TSP at ang mga pondo sa loob nito.

Mga Pangunahing Kaalaman sa Makatipid na Savings Savings

Kung pamilyar ka sa 401 (k) na mga plano, alam mo ang mga pangunahing kaalaman ng TSP: Ito ay isang buwis na may pakinabang sa pag-save ng sasakyan sa pagreretiro na inaalok sa pamamagitan ng isang tagapag-empleyo, sa kasong ito, ang Pederal na pamahalaan. Samakatuwid, ang mga pederal na empleyado, mula sa mga ahente ng FBI, sa mga miyembro ng kongreso, upang maglingkod sa mga miyembro ng Army, Navy, Air Force, Marine Corps, at Coast Guard ay maaaring samantalahin ang TSP.

Ang mga kontribusyon ay batay sa isang porsiyento ng mga bayad at ginagawa sa pamamagitan ng payroll at maaaring nasa batayang pre-tax o after-tax (Roth). Ang minimum na porsyento para sa mga kontribusyon ng TSP ay 1 porsiyento at ang pinakamataas ay 100 porsiyento.

Gayunpaman, mayroong isang maximum na kontribusyon ng TSP na halaga ng dolyar na ipinag-uutos ng Kodigo sa Panloob na Kita. Ang limitasyon ng IRC para sa mga kontribusyon ng TSP ay $ 18,000. Ang isang eksepsiyon sa pinakamataas na kontribusyon ay ang mga miyembro ng militar sa mga zone ng pagbabaka. Sa kasong ito, ang pinakamalaking kontribusyon ay $ 54,000.

Tradisyunal vs Roth TSP

Sa pangkalahatan, ang mga kontribusyon sa pre-tax ay pinakamainam para sa mga taong umaasa na nasa mas mababang pederal na buwis sa kita ng buwis sa pagreretiro. Ito ay dahil ang pagbabawas (pagpapaliban hanggang mamaya) ay isang magandang ideya dahil maaari mong maiwasan ang pagbabayad ng mas mataas na mga buwis ngayon ngunit magbayad mamaya kung sa mas mababang antas ng buwis.

Ang mga kontribusyon ng Roth ay may katuturan para sa mga taong umaasa na nasa mas mataas na bracket ng buwis sa kanilang mga taon ng pagreretiro. Sa kasong ito, pinakamahusay na isama ang kita sa mga buwis ngayon sa mas mababang rate at maiwasan ang pagbabayad ng mga buwis sa mas mataas na rate sa ibang pagkakataon.

Hindi mahalaga kung paano ginawa ang mga kontribusyon, alinman sa pre-tax o pagkatapos-buwis, ang mga pamumuhunan sa loob ng TSP ay lumalaki sa tax-deferred, na nangangahulugang kalahok sa TSP ay hindi nagbabayad ng buwis sa kita sa interes, dividends, o mga kita habang ang pera ay mananatili sa ang account. Ang mga kontribusyon sa pre-tax ay binabayaran kapag ang mga kontribusyon na na-withdraw at pagkatapos-buwis ay hindi muling binabayaran sa pag-withdraw, kung may mga kundisyon na natutugunan.

Paano Mag-sign up para sa TSP at Paano I-access ang Iyong Account Online

Ang pag-enroll sa TSP ay maaaring gawin sa pamamagitan ng form ng papel o maaari itong magawa online sa mypay.dfas.mil/mypay. Kung ikaw ay isang bagong empleyado at wala pang isang myPay account na itinatag pa, makakakuha ka ng impormasyon tungkol sa TSP at mga pondo ng TSP online sa tsp.gov. Ito rin ay kung saan ang mga kalahok ay maaaring magtatag ng isang account upang subaybayan ang pagganap ng kanilang TSP at ang mga pondo ng TSP, gayundin ang gumawa ng mga pagbabago sa pamumuhunan.

TSP Matching Funds

Tulad ng karamihan sa 401 (k) na mga plano, ang mga kalahok sa TSP ay maaaring makatanggap ng pagtutugma ng mga kontribusyon bilang karagdagan sa kanilang sarili. Ang tugma ng employer ay katulad ng ito: kapag nag-aambag ka ng dolyar, ang amo ay ginagawa din. Ang pagtutugma ng formula ay medyo kumplikado ngunit ito ay isang mapagbigay. Ang mga empleyado ng gobyerno ay tumatanggap ng awtomatikong kontribusyon na 1 porsiyento ng bayad. Mula doon, ang pagtutugma ng mga pondo ay maaaring matanggap sa mga kontribusyon hanggang sa 5 porsiyento ng bayad. Narito kung paano gumagana ang formula ng TSP na tugma:

• Awtomatikong 1 porsiyento na kontribusyon sa ahensiya
• Dollar-for-dollar match sa unang 3 porsiyento ng mga kontribusyon ng empleyado
• 50 cents para sa bawat dolyar sa susunod na 2 porsiyento ng mga kontribusyon ng empleyado

Upang gawing simple ang formula ng TSP match, isang empleyado ng gobyerno o miyembro ng serbisyo sa militar ang maaaring mapakinabangan ang TSP match sa pamamagitan ng pagbibigay ng hindi bababa sa 5 porsiyento ng kanilang sahod. Tiyakin nito ang maximum na tugma ng 5 porsiyento mula sa pamahalaan. Kung gayon, kung nag-aambag ka ng hindi bababa sa 5 porsiyento ng iyong suweldo, makakakuha ka ng isa pang 5 porsiyento na tugma.

Muli, hangga't ang mga kalahok sa TSP ay hindi lumalampas sa pinakamataas na IRC na $ 18,000 bawat taon, maaari silang mag-ambag ng higit sa 5 porsiyento ng kanilang sahod. Halimbawa, kung nag-aambag ka ng 10 porsiyento ng iyong suweldo, ang tugma ng pamahalaan na 5 porsiyento ay magdadala sa iyong kabuuang taunang kontribusyon sa 15 porsiyento, na isang magandang layunin na maabot upang matiyak ang mga malusog na layunin sa pagtitipid ng pagreretiro.

Tandaan para sa militar: Walang tSP tugma para sa mga miyembro ng serbisyo sa Disyembre 31, 2017. Gayunpaman, ang mga miyembro ng serbisyo na sumali sa bagong Blended Retirement System (BRS) sa 2018 ay tatanggap ng pormula sa pagtutugma sa itaas. Ang mga miyembro ng serbisyo na hindi sumali sa BRS ay maaari pa ring mag-ambag sa TSP ngunit hindi makakatanggap ng tugma.

Pagpili ng Pinakamahusay na mga Pondo ng TSP para sa Iyo

Mayroong dalawang mahalagang desisyon na gawin kapag nagpatala sa TSP at katulad na mga plano sa pagreretiro: 1) Magkano ang nais mong mag-ambag, at 2) Paano mo gustong mamuhunan ang iyong mga matitipid.

Nag-aalok ang TSP ng maraming pondo upang pumili mula sa:

• Ang G Pondo: Ang pondo na ito ay nag-iimbak sa mga panandaliang seksyon ng US Treasury na espesyal na ibinibigay sa TSP at ang pinakaligtas na pagpipilian sa pamumuhunan sa plano. Walang panganib na mawalan ng punong-guro; gayunpaman, ang pondo ay nag-aalok ng isang paraan ng pagkamit ng interes na maaaring panatilihin up sa pagpintog. Ang G Pondo ay ang default na pamumuhunan para sa TSP, na nangangahulugang ang mga kalahok sa TSP ay kailangang pumunta sa TSP.gov upang baguhin ang mga pamumuhunan.Mahalaga ito sapagkat ang isang paglalaan ng 100 porsiyento sa G Pondo ay masyadong konserbatibo para sa karamihan sa mga mamumuhunan.
• Ang F Fund: Ang pondo na ito ay nag-iimbak sa mga bono at nagsisikap na masubaybayan ang Barclays Capital US Aggregate Bond Index, na sumasaklaw sa kabuuang pamilihan ng bono sa US Kahit na ang mga bono ay relatibong ligtas na mga pamumuhunan, mayroon pa silang mga pangunahing panganib, na nangangahulugan na ang mga halaga ay maaaring tanggihan, bagaman hindi madalas. Ang mga namumuhunan ay maaaring asahan na bahagyang mag-outpace sa pagpapaunlad sa katagalan (ilang taon o higit pa sa karaniwan) sa F Fund.
• Ang Pondo ng C: Ang pondo na ito ay nag-iimbak sa mga stock at isang pondo ng S & P 500 Index, na nangangahulugan na ito passively sinusubaybayan ang Standard & Poors 500 Index, isang malawak na index ng merkado na sumasakop sa halos 500 ng pinakamalaking kumpanya ng U.S. sa pamamagitan ng capitalization ng merkado. Ang Pondo sa C ay angkop para sa mga pangmatagalang mamumuhunan na gustong kumita ng makabuluhang pagtaas ng maaga sa pagpintog at nais na makita ang mga pagbabagu-bago sa halaga ng account.
• Ang S Fund: Ang pondo na ito ay nag-iimbak sa mga maliliit at mid-cap na stock sa pamamagitan ng pagsubaybay sa Dow Jones U.S. Total Stock Market Index ng Pagkumpleto, na binubuo ng mga stock ng US na hindi nasa index ng S & P 500. Ang mas maliit na mga kumpanya ay may kasaysayan na nagdadala ng mas maraming panganib sa merkado ngunit maaaring makagawa ng mas mataas na pagbalik kumpara sa index ng S & P 500. Nangangahulugan ito na ang S Pondo ay angkop para sa mga pangmatagalang mamumuhunan na may mataas na kamag-anak na pagpapaubaya sa panganib.
• Ang Pondo Ko: Ang pondo na ito ay nag-iimbak sa mga di-US na mga stock at sinusubaybayan ang Morgan Stanley Capital International Europe, Australasia, Far East (MSCI EAFE) Index. Ang internasyunal na pamumuhunan ay nagdadala ng panganib sa pulitika at panganib ng pera bilang karagdagan sa panganib sa merkado na may namumuhunan. Gayunpaman, ang pagdaragdag ng internasyonal na mga stock sa isang portfolio ay tumutulong sa pagkakaiba-iba, na maaaring magkaroon ng epekto ng pagbaba ng kabuuang panganib.
• Ang Mga Pondo: Ang mga pondong ito ay mga pondo ng buhay-cycle o kung ano ang tinatawag ding mga pondo sa pagreretiro sa target. Ang TSP ay nag-aalok ng limang magkakaibang L Funds: L Income, L 2020, L 2030, L 2040 at L 2050. Tulad ng pangalan at mga taon na iminumungkahi, ang L Funds ay dinisenyo upang mag-invest nang naaangkop para sa mga taong namumuhunan malapit sa target na petsa ng pagreretiro. Ang L Funds ay pinamamahalaan ng propesyon at binubuo ng isang paglalaan ng TSP G, F, C at S Pondo. Habang lumalapit ang target date, ang mga tagapamahala ng pondo ay unti-unting maglilipat ng mga asset ng pondo sa isang mas konserbatibong paglalaan, na naaangkop bilang mga namumuhunan na malapit sa pagreretiro. Kung minsan ang mga pondo ng buhay-cycle ay tinatawag na "itakda ito at kalimutan ito" na pondo dahil ang isang mamumuhunan ay maaaring pumili ng isang pondo at hindi kailanman pamahalaan ang kanilang sariling mga pamumuhunan hanggang sa pagreretiro.

Sa pangkalahatan, maliban kung ang mga mamumuhunan ay gumagamit ng L Funds, ito ay marunong na bumuo ng isang portfolio ng higit sa isang pondo. Sa katunayan, para sa mga layunin ng sari-saring uri, ang ilang mga mamumuhunan ay maaaring pumili upang mamuhunan ng ilang porsiyento ng kanilang mga ari-arian ng TSP sa G, F, C, S at I na Pondo.

Para sa higit pa sa konstruksiyon ng portfolio, tingnan ang Paano Gumawa ng Portfolio ng Mutual Funds.

Disclaimer: Ang impormasyon sa site na ito ay ipinagkakaloob lamang para sa mga layuning talakayan, at hindi dapat maling maunawaan bilang payo sa pamumuhunan. Sa ilalim ng hindi pangyayari ang impormasyong ito ay kumakatawan sa isang rekomendasyon upang bumili o magbenta ng mga mahalagang papel.