Panahon na upang Gumawa ng Mas mahusay na Pondo ng Emergency

Kapag ang karamihan sa mga tao ay nagtatayo upang bumuo ng isang pondo sa emerhensiya, tila halos sila ay nagbitiw sa ang katunayan na sila ay makakakuha ng halos walang interes sa pera. Inirerekomenda ng karamihan sa mga eksperto na paradahan ang iyong pagtitipid sa pang-emergency sa kaligtasan ng isang savings account, at kahit isang "high-yield" na savings account ay malamang na hindi magbayad ng higit sa 1 porsiyento APY sa mababang-rate na kapaligiran ngayon. Iyon ay malamang na hindi kahit na maging sapat upang makasabay sa pagpintog.

Ngunit kailangan mo bang panatilihin ang iyong buong pondo ng emergency sa isang savings account? Habang ang isang savings account ay dapat na bahagi ng iyong emerhensiyang diskarte sa pananalapi, hindi ito ang tanging paraan upang gawin itong gumana. Narito kung paano bumuo ng isang mas mahusay na pondo ng emergency.

1. Magsimula Gamit ang Savings Account

Ang mga account ng savings ay karaniwang ginagamit para sa mga emerhensiya dahil ang pera ay likido at naa-access, na nagbibigay-daan sa iyo upang mabilis na ilipat ang pera sa pagsuri o kahit na i-withdraw ito bilang cash mula sa isang ATM. Ito rin ay arguably ang pinakaligtas na lugar para sa iyong pera: Ang mga account sa pag-save ay isineguro ng FDIC, at walang panganib na mawawalan ka ng pera kung ang market ay tumatagal ng pagsisid.

Ngunit iyon ay hindi nangangahulugan na dapat mong panatilihin ang lahat ng iyong pera doon. Habang ang isang mahusay na pondo ng emerhensiya ay dapat sumaklaw sa halaga ng buhay na gastusin ng tatlong-hanggang anim na buwan, ang bahagi ng savings account ng aking sariling emergency fund ay may savings lamang na nagkakahalaga ng tatlong-hanggang apat na linggo na halaga ng gastos. Sinasakop nito ang aking mga pangangailangan sa panandaliang, at kung kailangan ko ng pera nang mabilis, maaari kong ma-access ang sapat na pera upang magwakas sa akin hanggang sa makapag-liquidate ako ng pera mula sa ibang mga account.

2. Magdagdag ng Taxable Investment Account

Siyempre, ang halaga ng gastos sa tatlo hanggang apat na linggo ay hindi sapat para sa isang emergency fund. Iyon ang dahilan kung bakit pinalaki ko ang aking mga matitipid sa tulong ng isang investment account, na nagbibigay-daan sa akin upang makita ang isang mas mataas na potensyal para sa mga pagbalik kaysa sa isang savings account. Gumagamit ako ng isang nabubuwisang account, sa halip na isang account sa pagreretiro tulad ng isang IRA, upang maaari kong mag-withdraw ng pera nang hindi nakakakuha ng parusa. Nagtipid ako ng isang halagang ginagastos sa isang pondo sa lahat ng market index, at habang ang mga kita ng merkado, lumalaki ang aking emergency fund. Patuloy kong mamuhunan, kaya patuloy na lumalaki ang account.

Siyempre, ang malaking panganib sa diskarte na ito ay ang merkado ay maaaring sa downswing kapag kailangan mo ng pera. Habang ang merkado palaging napupunta sa pang-run, sa maikling termino maaari mong end up sa pagtitipid sa ibaba ng isang antas na ikaw ay komportable sa. At kung magtapos ka ng pag-withdraw ng ilan sa iyong kabisera kasama ang mga kita, ikaw ay makaka-lock sa pagkawala at mawalan ng mga kita na malamang na sundin ang isang pagwawasto ng merkado.

Nangyari ito sa akin noong 2010-di-nagtagal matapos ang pamilihan ay nagkasala, ang basement ko ay natubigan at kailangan ko ng pera. Sapagkat ako ay sinisingil sa ibang pagkakataon nagkaroon ako ng panahon upang lutasin ang ilang pagbabahagi sa aking taxable investment account upang masakop ang mga gastos. At ang balanse ng aking account ay hindi nahulog sa ngayon na ako ay sa problema ng pag-agos ng pera. Ngunit ito ay nangangahulugan na ako ay nagbebenta ng pagbabahagi sa isang pagkawala at nawawala sa ilang mga susunod na rebound sa merkado.

Dahil sa panganib na ito, kailangan mo ng magandang emosyonal na pagpapahintulot sa panganib kung balak mong magdagdag ng isang investment account sa iyong diskarte sa pondo ng emergency. Higit pa rito, maaari mong limitahan ang ilan sa iyong panganib sa pamamagitan ng paggamit ng mga bono at index ng mga pondo sa bahagi ng taxable investment account ng iyong emergency fund, at dahil dito ay nagpapababa ng iyong pagkalantad sa pagkasumpungin ng merkado.

Sa wakas, isaisip ang mga implikasyon sa buwis ng pagbebenta ng mga pamumuhunan sa isang nabubuwisang account. Noong 2010 kailangan kong magbenta ng mga pamumuhunan sa isang pagkawala, ngunit ang magandang balita ay na maaari kong kahit na mapagtanto ang isang bawas sa buwis para sa pagkawala na iyon. Sa kabilang banda, kung nagbebenta ka para sa mga natamo, malamang na kailangang magbayad ka ng mga buwis sa kapital na kita. Tumutok sa pagbebenta ng pagbabahagi na mayroon ka nang higit sa isang taon muna, kaya binubuwisan mo ang isang mas kanais-nais na rate.

3. Gamitin ang Iyong Roth IRA bilang Backup Fund

Kung ikaw ay karapat-dapat, at mamuhunan ka sa isang Roth IRA, posible itong gamitin bilang backup na pondo ng emergency. Dahil nag-ambag ka sa Roth IRA na may mga perang pagkatapos ng buwis, maaari kang mag-withdraw ng mga kontribusyon nang walang parusa. Kapag regular kang nag-aambag, maaari mong buuin ang iyong Roth IRA sa punto kung saan maaari itong gumawa ng isang mahusay na stop-puwang kung kinakailangan.

Gayunpaman, habang maaari mong bawiin mga kontribusyon walang bayad sa buwis, kailangan mong maging mas maingat sa pag-withdraw kita (ang mga pagbalik sa iyong mga kontribusyon) mula sa isang Roth IRA. Ang mga maagang withdrawals ng mga kita ay may parusang mula sa IRS, kaya siguraduhing manatili ka sa pera na talagang inilagay mo sa account. May ilang mga eksepsiyon sa parusa na ito: bagaman: Maaari kang mag-withdraw ng mga kita upang magbayad para sa mga medikal na gastos o kung ikaw ay walang trabaho. Dahil ang mga ito ay karaniwang mga pang-emergency na pangangailangan, maaaring hindi isang masamang ideya na magkaroon ng iyong Roth IRA na naghihintay sa mga pakpak.

Gayundin, mapagtanto na hindi mo maibabalik ang oras na ang pera ay lumabas sa merkado. Mayroon kang 60 araw upang ibalik ang pera kung gusto mong tiyakin na mananatili ito sa loob ng taunang limitasyon ng kontribusyon. Magandang ideya na magkaroon ng isa pang account na may pakinabang sa pagreretiro tulad ng iyong 401 (k), at maiwasan ang pagpindot sa lahat. Hindi mo nais ipagbawal ang iyong kinabukasan para sa emerhensiyang ngayon.

I-tweak ang iyong Emergency Savings Plan Bilang Kailangan

Kapag ginagamit ang estratehiya na ito, mahalaga na tiyakin na nagtatrabaho ka sa antas ng kaginhawaan. Gusto kong panatilihin ang halaga ng gastos sa tatlo o apat na linggo sa aking savings account, at ang aking taxable investment account ay malapit sa limang buwan na halaga ng gastos (at lumalaki pa rin).Ang aking Roth IRA ay nasa background para sa mga "lamang sa kaso" malaking bagay.

Kung ang pagkakaroon ng higit sa 80 porsiyento ng iyong pondo ng emerhensiya sa merkado ay nagpapaalala sa iyo, maaari kang maging mas mahusay na mapanatili ang halaga ng gastos ng dalawa o tatlong buwan sa isang savings account bago ilagay ang pera sa isang taxable investment account. Bukod pa rito, nais mo ring tiyakin na ang iyong plano sa pagtitipid ng pagreretiro ay mahusay na gumagana sa iyong diskarte sa pondo ng emergency. Hindi mo nais na sandalan ng mabigat sa iyong Roth IRA maliban kung mayroon kang isa pang account sa pagreretiro para sa iyong pang-matagalang pugad ng pugad.