Magkano ba ang Kakayahang Magamit mo sa Bahay?

Ikaw ay pagod ng pag-upa at nagpasya ka na gusto mong bumili ng bahay. Sinabi sa iyo ng bangko na kuwalipikado kang bumili ng bahay para sa $ 300,000. Maaari kang umasa dito bilang katotohanan ng ebanghelyo? Paano kung ang mga hurno ay pumutok o ang bubong ay bumubuhos ng napakalaking pagtulo? Maari mo bang ayusin ito at gawin ang iyong pagbabayad sa mortgage? Paano mo siguraduhing hindi ka nakapasok sa iyong ulo?

Ang lahat ng ito ay makatwiran, lohikal na mga tanong. Napakaraming homebuyers ang nagpapalaki kung gaano talaga sila kayang bayaran. Maaari mong realistically kalkulahin kung magkano ang bahay ang iyong kita at badyet ay maaaring tumanggap kapag naintindihan mo ang lahat ng mga tuntunin na kasangkot at kung paano nakakaapekto ito sa iyong pagbili ng kapangyarihan.

Mga Ratios ng Utang na Katapusan

Una, tingnan ang iyong buwanang kabuuang kita. Iyon ang iyong kita bago ang mga buwis at mga bagay na tulad ng mga kontribusyon sa pagreretiro ay ibabawas. Ito ay kung magkano ang ginagawa mo bawat buwan, hindi gaano ang iyong dadalhin sa bahay. Gamitin ang numerong ito upang makalkula ang dalawang ratios.

Ang mga nagpapahiram ay gumagamit ng tinatawag na front-end ratio, na makikita bilang isang porsyento ng iyong kabuuang buwanang kita, upang malaman kung magkano ang utang na maaari mong maging karapat-dapat. Ang front-end ratio ay nagpapahiwatig ng pagbabayad na maaari mong makatuwirang makukuha mula sa pananaw ng tagapagpahiram, bagaman hindi ito sinasabi na hindi mo mas gusto ang isang mas mababang pagbabayad.

Ang front-end ratio para sa isang FHA loan ay 31 porsiyento ng 2017. Para sa isang maginoo utang, ang front-end ratio ay 28 porsiyento. Nangangahulugan ito na kung ang iyong buwanang kabuuang kita ay $ 4,000, ang iyong buwanang punong-guro, interes, buwis at pagbabayad ng seguro, na tinatawag na PITI, ay hindi maaaring lumagpas sa 31 porsiyento ng $ 4,000, o $ 1,240. Lumalabas ito sa $ 1,120 PITI para sa isang maginoo na pautang.

Mga Ratios ng Debt ng Back-End

Ang ratio ng back-end ay sumasalamin sa iyong bagong pagbabayad ng mortgage kasama ang lahat ng iyong paulit-ulit na utang. Ito rin, ay binibilang sa iyong kabuuang kita buwan-buwan. Ang back-end ratio ay palaging mas mataas kaysa sa front-end ratio. Ang back-end ratio ay 43 porsiyento ng 2017 para sa isang FHA loan at 36 porsiyento para sa isang maginoo utang.

Nangangahulugan ito na kung ang iyong pagbabayad ng kotse ay $ 300 at magbabayad ka ng $ 100 sa isang buwan sa pagitan ng dalawang credit card, ang iyong kabuuang buwanang paulit-ulit na utang ay $ 400. Ang iyong kabuuang utang ay $ 1,640 kabilang ang pagbabayad ng FHA ng $ 1,240 PITI at $ 400 sa paulit-ulit na deb. Ang ratio ng back-end ratio ay $ 1,720, o 43 porsiyento ng $ 4,000. Ang iyong kabuuang utang ay mas mababa kaysa sa $ 1,720 kaya kwalipikado ka.

Para sa isang maginoo na pautang, paramihin $ 4,000 sa 36 porsiyento upang makarating sa $ 1,440. Ang iyong kabuuang utang na $ 400 kasama ang iyong bagong pagbabayad ng mortgage na $ 1,120 para sa isang maginoo na pautang ay katumbas ng $ 1,520. Iyan ay higit pa sa back-end ratio ng $ 1,440, kaya maaaring hindi ka kuwalipikado para sa isang maginoo utang.

Affordability ng Presyo ng Benta ng Bahay

Ngayon na alam mo kung magkano ng isang pagbabayad ng mortgage ikaw ay malamang na maging karapat-dapat para sa, maaari mong malaman kung paano na may kaugnayan sa presyo ng pagbebenta. Maririnig mo ang mga eksperto na nagsasabi na dapat kang magbayad ng kahit saan mula dalawa hanggang anim na beses ang iyong taunang suweldo, ngunit mas matalinong tingnan ang halaga ng mortgage na maaari mong makuha para sa buwanang kabayaran na maaari mong bayaran.

Ang iyong halaga ng mortgage ay nakasalalay sa isang mahusay na pakikitungo sa mga rate ng interes. Ang mga rate ng interes ay nagbago araw-araw, paminsan-minsan. Sabihin mong gusto mong magbayad ng $ 1,000 bawat buwan na PI. Sa 6 na porsiyentong interes sa isang 30-taon na nakapirming rate ng mortgage, maaari kang humiram ng $ 170,000, na babayaran sa $ 1,019 bawat buwan.

Sa 7 porsiyentong interes, gayunpaman, maaari ka lamang humiram ng $ 150,000, na babayaran sa $ 998 bawat buwan. Sa halimbawang ito, nawalan ka ng $ 20,000 ng kapangyarihan sa paghiram kapag ang rate ay lumipat mula sa 6 hanggang 7 na porsiyento.

Ang Down Payment

Ang mga halaga ng pagbabayad ay nakasalalay sa maraming mga kadahilanan. Una, gaano kalaki ang pakiramdam mo sa paglagay? Kadalasan ay iminungkahi na ang mga unang mamimili sa bahay ay nagpapanatili ng isang malusog na reserba at hindi nagtatapon ng bawat isang sentimo na mayroon sila sa down payment sa isang bahay.

Kung kwalipikado ka para sa 100-porsiyento na financing, ang iyong down payment ay magiging zero. Available ang mga pautang sa VA para sa mga beterano nang walang pera. Ang ilang mga unang-oras na mga programa ng mamimili sa bahay ay tumatanggap ng mga borrower na may limitadong pondo para sa mga programa sa pagbabayad sa regalo, na nagbibigay ng kanilang mga limitasyon sa kita. Hindi ka kwalipikado kung kumita ka ng masyadong maraming pera.

Ang minimum na pagbabayad sa FHA ay 3.5 porsiyento ng presyo ng pagbebenta ng 2017. Ang iyong presyo sa pagbebenta ay magiging $ 155,440 at ang iyong down payment ay $ 5,440 kung humiram ka ng $ 150,000. Ang ilang mga unang-oras na mga programa sa home buyer ay tumutulong sa down payment kapag ginagamit ang mga ito kasabay ng FHA.

Ang anumang pautang na higit sa 80 porsiyento ng presyo sa pagbebenta ay mangangailangan ng PMI o pribadong mortgage insurance, at ito ay magpapataas ng iyong buwanang mortgage payment. Ang karaniwang mga pagbabayad sa pagbabayad ay 5 porsiyento, 10 porsiyento o 15 porsiyento ng presyo ng pagbebenta. Kung balak mong ilagay 5 porsiyento at humiram ng $ 150,000, ang iyong mga presyo sa pagbebenta ay $ 157,900 at ang iyong down payment ay $ 7,900.

Pagkatapos ay may mga pagsara gastos. Ang mga nagbebenta ay paminsan-minsan ay magbabayad ng ilan o lahat ng gastos sa pagsasara ng mamimili, ngunit maaari mong malaman na sila ay magdadagdag ng hanggang sa 2 hanggang 3 porsiyento ng presyo ng pagbebenta. Sa isang benta na presyo na $ 150,000, ang iyong mga gastos sa pagsasara ay maaaring tumakbo tungkol sa $ 4,500 sa isang benta na presyo na $ 150,000, na dagdag at sa itaas ng iyong paunang pagbabayad.

Ang iyong Antas ng Comfort Rate

Bago ka tumalon sa homeownership, bakit hindi itabi ang karagdagang halaga na babayaran mo para sa isang mortgage bawat buwan upang makita kung paano mo ginagawa? Halimbawa, kung ang iyong upa ay $ 800 at plano mong magbayad ng $ 1,200 para sa isang pagbabayad ng PITI, magtabi ng $ 400 bawat buwan sa loob ng tatlo hanggang anim na buwan. Sa madaling salita, magpanggap na gumagawa ka ng mortgage payment. Kung ang $ 1,200 sa isang buwan ay hindi magbabalanse sa iyo para sa cash, maaari mong marahil na kayang magkano para sa isang mortgage payment.

Kung sa palagay mo mas komportable ang paghiram nang mas mababa kaysa sa halagang ipinapakita ang iyong liham preapproval letter, pagkatapos ay gawin ito. Huwag gumawa ng pagkakamali sa pagkuha ng isang mortgage na magiging isang pakikibaka para sa iyo upang mapanatili. Gawin kung ano ang nararamdaman ng tama.

Ang isang panaginip bahay ay karaniwang maghintay. Marahil hindi mo kailangang bumili ng pinakamahal na bahay na kuwalipikado kang bumili. Isaalang-alang ang isang starter home bilang iyong unang tahanan. Makipagtulungan muna sa pagtatayo ng katarungan at seguridad para sa iyong sarili at sa iyong pamilya. Ano ang bumibili ng boomerang?