Ang Segurong Pangkalusugan na Isang Plano sa Pagreretiro

Kabilang sa mga tanong na madalas ko tanungin ay ang isang ito: Saan ko mai-save una ? At para sa mga taon, ang sagot ko ay pareho: Magdala ng ilang libong sa bangko o credit union para sa mga emerhensiya, pagkatapos ay i-grab ang 401 (k) na tugma, at, kung maaari mong max ito, pagkatapos ay i-out ang emerhensiyang unan bago paglipat sa iba pang mga pakinabang sa buwis na mga pagkakataon tulad ng 529 mga plano sa pagtitipid sa kolehiyo. Well, binabago ko ang isip ko. Ang mga Health Savings Account o HSAs ay nabibilang na malapit sa tuktok ng listahan bilang 401 (k) s, at, sa ilang mga kaso, supercede ang mga ito.

Narito kung bakit.

Narito Kung Paano Gumagana ang isang HSA

Una, isang paalala ng eksakto kung ano ang isang HSA at kung paano ito gumagana. Ang Mga Health Savings Account ay, mabuti, mga savings / investment account na pinapayagan kang buksan kung bumili ka ng isang kwalipikadong high-deductible na plano sa segurong pangkalusugan. Upang maging kuwalipikado sa 2018, ang deductible ay dapat na hindi bababa sa $ 1,350 para sa isang indibidwal, $ 2,700 para sa isang pamilya. Ang mga kwalipikadong plano ay hindi rin maaaring mag-alok ng anumang mga benepisyo na lampas sa pag-iingat sa pag-iingat bago masagot ng mga kalahok ang deductible. At dapat nilang limitahan ang iyong taunang out-of-pocket na paggasta sa pangangalagang pangkalusugan, hindi kabilang ang mga premium, sa $ 6,650 para sa mga indibidwal, $ 13,300 para sa mga pamilya.

Kapag binuksan mo ang isang HSA, ang mga indibidwal (at ang kanilang mga tagapag-empleyo, higit sa na sa isang segundo) ay maaaring magbigay ng hanggang $ 3,450 sa mga dolyar bago ang buwis para sa 2018, ang mga pamilya $ 6,900, at mga indibidwal na 55 at mas matanda ay isang dagdag na $ 1,000.

Isang Retirement Account sa Pangangalaga sa Kalusugan

Tulad ng 401 (k) s, ang pagbibigay ng kontribusyon ay binabawasan ang iyong nabagong kabuuang kita para sa mga layunin ng buwis. Mabuti yan. Maraming mga tagapag-empleyo ang nagsimulang mag-alay ng kanilang mga karot na manggagawa upang makuha ang mga ito sa a) buksan ang kanilang Health Savings Account at b) magsimulang maglagay ng pera sa kanila, paliwanag ng eksperto sa segurong pangkalusugan na si Shelby George ng Manning & Napier. Mas mahusay iyan-at kung bakit. Sa 401 (k) s, pinag-uusapan natin ang pagtutugma ng dolyar. Ibig sabihin: Kailangan mong kumatid sa kaunti ng iyong sariling pera upang makuha ang iyong tagapag-empleyo upang pony up sa kanila.

Hindi palaging iyon ang kaso ng mga HSA, kung saan maaari mong makuha ang insentibo sa pamamagitan lamang ng pagkuha ng isang pagtatasa sa kalusugan, pagpunta para sa iyong taunang (sakop) pisikal, o pagbukas ng account. Sa madaling salita, maaaring hindi mo ito babayaran. Kapag tinutukoy namin ang pag-iwan ng libreng pera sa talahanayan sa pamamagitan ng hindi sapat na pag-antala upang makuha ang 401 (k) na tugma, kami ay lumalawak ng mga bagay nang kaunti; may halaga ka sa pagkuha ng pera na iyon. Sa kaso ng mga insentibo ng HSA, ang pera ay kadalasang libre.

Ito ay Lahat sa Paano Mo Gamitin Ito

Ang HSA ay mayroon ding kakayahang mag-morph sa mga account sa pagreretiro mamaya sa buhay. Sa sandaling mayroon kang HSA at gumagawa ng mga kontribusyon sa ito, maaari kang magbayad ng mga di-sakop na mga medikal na perang papel sa labas ng account-mahalagang gawin ang mga pagbabayad na may mga dolyar bago ang buwis at i-save ang iyong sarili ng isang mahusay na 25 porsiyento ng bawat gastos sa pangangalagang pangkalusugan. Ngunit-at narito ang pagreretiro ng pagreretiro-kung maaari mong bayaran ang iyong mga gastusin sa pangangalagang pangkalusugan sa cash sa labas ng account, maaari mong mamuhunan ang mga pondo sa iyong HSA. Maaari silang lumaki-tulad ng 401 (k) na mga asset-tax-deferred.

Maaari mong bawiin ang mga ito, libre sa buwis, upang bayaran ang mga medikal na gastusin sa anumang oras. Ngunit kapag naabot ka na ng 65, maaari mong bawiin ang mga ito upang magbayad para sa kahit ano-at magbayad ng mga buwis sa kita sa paglago-tulad ng ginagawa mo sa isang 401 (k). Sa ganitong paraan-lalo na sa lahat ng pahayag sa Washington tungkol sa pagbubukas ng bilang ng mga dolyar na mababawas sa buwis na maaaring maiambag sa isang 401 (k) hanggang $ 2,400-ang HSA ay nagiging isang mahalagang, pandagdag na account sa pagreretiro. Ang isang caveat dito: Kung nais mong pumunta sa rutang ito, tingnan ang mga pagpipilian sa pamumuhunan kapag binuksan mo ang iyong HSA.

Ang mga ito ay madalas na higit na limitado kaysa sa menu na ginagamit mo para sa pagreretiro.

At Pagkatapos Mayroong ang FSA …

Panghuli, habang binabanggit natin ang tungkol sa HSA, isang salita tungkol sa FSAs o Flexible Spending Accounts. Sapagkat ang tunog nila ay magkapareho, maraming tao ang nakalilito sa dalawa, ang sabi ni Kim Buckey, Vice President ng Mga Serbisyo ng Kliyente sa DirectPath, isang benepisyo sa pagkonsulta. Hindi tulad ng HSAs, kung saan ang bawat dolyar na iyong kontribusyon ay sa iyo upang mapanatili, ang mga FSA ay gumagamit-ito-o-mawala ito. Kung hindi mo ginugugol ang pera sa deadline (kadalasan sa katapusan ng taon), wala na ito. Ngunit, habang nagpapasiya kang pondohan ang isang HSA, maaaring gusto mong ilagay ang pera sa isang FSA, pati na rin para sa mga gastos sa dental at pangitain.

"Kung mayroon kang isang mataas na deductible plan, hindi mo magamit ang isang FSA para sa mga medikal na gastos," paliwanag ni Buckey. Sa flipside, "hindi mo magamit ang isang HSA para sa dental o pangitain maliban kung ito ay sakop sa ilalim ng iyong medikal na plano, na karaniwan ay hindi." Kaya kung alam mo kung magkano ang ginagastos mo sa bawat taon sa mga contact, o may malaking orthodontist bill sa abot-tanaw, socking ng pera sa isang employer-inaalok FSA ay maaaring maging isang smart ilipat para sa taong ito, pati na rin.