Rating ng Insurance ng Komersyal na Ari-arian

Sa isang insurance underwriter, ang pinakamahalagang aspeto ng isang komersyal na gusali ay ang pagtatayo, pagsaklaw, proteksyon, at pagkakalantad nito. Ang apat na katangian na ito ay ginagamit sa underwriting at rating ng komersyal na seguro sa ari-arian. Sila ay madalas na dinaglat na COPE. Ang lahat ng mga kadahilanang ito ay nakakaapekto sa presyo na binabayaran mo para sa isang komersyal na patakaran sa ari-arian

1. Konstruksiyon

Ang pinakasimulang elemento ng isang gusali ay nito konstruksiyon. Ang terminong ito ay nangangahulugang ang mga materyales na kung saan ang isang gusali ay ginawa.

Maraming mga tagaseguro ang nag-uri-uri ng mga gusali sa mga kategorya batay sa kanilang uri ng konstruksiyon gamit ang isang sistema na binuo ng Insurance Services Office (ISO). Kabilang sa sistemang ito ang anim na klase na inilarawan sa ibaba. Ang bawat pag-uuri ay sumasalamin sa parehong mga materyales sa gusali na ginagamit (tulad ng kahoy o kongkreto) at ang pagkasunog ng mga materyales na iyon. Ang mga kategorya ng ISO ay binilang mula sa isa hanggang anim sa pababang pagkakasunod-sunod ng pagkasunog. Sa anim na kategorya, ang Class 1 (frame) na mga gusali ay ang pinaka-malamang na mag-burn, habang ang mga class 6 (fire-resistive) na mga gusali ay ang pinakamababang malamang na magsunog.

Class 1, Frame

Ang mga gusali ay inuri bilang pagbuo ng frame kung ang kanilang mga dingding sa labas ay gawa sa kahoy o ilang iba pang mga materyal na madaling sunugin. Ang mga gusali ng balangkas ay kadalasang binubuo ng isang panloob na kahoy na nakasuot ng stucco, o may brick o stone veneer. Ang bubong ay karaniwang gawa sa sahig na gawa sa kahoy na may tuktok na kahoy o komposisyon ng shingles.

Class 2, Joisted Masonry

Ang isang balbula sa gusali ng masonerya ay may di-madaling sunugin na mga dingding na gawa sa masonerya, tulad ng kongkretong bloke, bato, brick, o adobe. Ang mga sahig at bubong ay maaaring sunugin, na binubuo ng bahagyang o ganap na kahoy. Ang mga pader ng pag-load ay maaaring nakasuot ng stucco, brick veneer o iba pang di-sunugin na materyal.

Class 3, Non-Combustible

Ang isang gusali ay itinuturing na di-madaling sunugin kung ang mga pader, sahig at bubong nito ay gawa sa, at sinusuportahan ng mga di-madaling sunugin o mabagal na materyales tulad ng metal, asbestos o dyipsum. Maraming klase ng 3 mga gusali ang may frame ng bakal. Ang mga gusali na di-madaling sunugin ay hindi madaling sumunog, ngunit maaaring bumagsak sa mataas na temperatura.

Class 4, Masonry Non-Combustible

Ang isang masonerya na di-madaling sunugin na gusali ay may mga panlabas na pader na gawa sa brick, kongkreto bloke, o isa pang uri ng masonerya. Ang sahig at bubong ay itinayo ng metal o iba pang di-madaling sunugin na materyal. Ang isang klase ng 4 na gusali ay mas malamang na mahulog sa sunog kaysa sa istraktura ng klase 3.

Class 5, Modified Fire-Resistive

Para sa isang gusali upang maging karapat-dapat bilang klase 5, na binagong sunog-resistive, dapat itong magkaroon ng fire rating ng hindi bababa sa dalawang oras para sa mga dingding, sahig at bubong. Ang mga pader, bubong at sahig ay dapat na matatag na pagmamason hindi bababa sa apat na pulgada ang makapal. Karamihan sa mga klase ng 5 na gusali ay binuo ng kongkreto. Marami ang may bakal.

Resistive Fire

Ang isang anim na klase, ang resistive fire, ang gusali ay may fire rating ng hindi bababa sa dalawang oras para sa mga dingding, sahig at bubong. Ang mga pader ay dapat na matatag na pagmamason ng hindi bababa sa apat na pulgada makapal. Ang mga sahig at bubong ay dapat binubuo ng reinforced concrete na hindi bababa sa apat na pulgada makapal. Ang istruktura na bakal na ginagamit para sa load bearing ay dapat magkaroon ng fire rating ng hindi bababa sa dalawang oras. Maraming mga modernong mataas na gusali gusali ng opisina ay inuri bilang fire-resistive.

2. Occupancy

Isaalang-alang ang ikalawang key factor ng mga underwriters kapag sinusuri at inuri ang komersyal na ari-arian occupancy . Ang terminong ito ay nangangahulugan ng layunin kung saan ginagamit ang ari-arian. Ang mga halimbawa ay ang retail market ng pagkain, pagmamanupaktura ng kasangkapan, at mga apartment.

Ang uri ng nilalaman na naglalaman ng isang gusali ay depende sa paraan kung saan ginagamit ang gusali. Ang mga nilalaman ay nakakaapekto sa pagkasunog ng gusali. Ang gilingan ng palay ay naglalaman ng alikabok na maaaring mag-apoy at sumabog. Kaya, ang isang butil ng gilingan ay mas madaling kapitan ng sunog kaysa sa isang tanggapan ng gusali. Ang isang lagarian ay naglalaman ng mga tala, tabla at sup, na lahat ay madaling sumunog. Ang isang makina ng tindahan, sa kabilang banda, ay maaaring naglalaman ng halos lahat ng mga metal na hindi masyadong nasusunog.

3. Proteksyon

Proteksyon ay nangangahulugan ng mga pamamaraan na ginagamit upang pangalagaan ang isang gusali mula sa sunog. Kabilang dito ang pampubliko at pribadong proteksyon.

Pampublikong proteksyon ay ibinibigay ng lokal na departamento ng bumbero. Ang ISO ay bumuo ng isang numerong sistema para sa pag-rate ng kalidad ng pampublikong proteksyon. Ang mga kagawaran ng sunog ay itinalaga ng rating ng Pampublikong Proteksyon ng Klase mula sa isang (superior) hanggang sampu (hindi nakakatugon sa mga pamantayan ng ISO). Ang mga rating ay sumasalamin sa sumusunod na tatlong katangian:

• ang kalibre ng departamento ng bumbero
• ang kakayahang suplay ng tubig
• ang pagiging epektibo ng alarma ng sunog at sistema ng komunikasyon

Sa pangkalahatan, isang gusali na matatagpuan sa isang komunidad na may mababang antas ng Pampublikong Proteksyon ng Klase ay sisingilin ng mas mababang rate para sa komersyal na seguro sa ari-arian kaysa sa isang katulad na gusali na matatagpuan sa isang lugar na may mataas na rating ng klase.

Pribadong proteksyon ay tumutukoy sa mga mekanismo ng pagsunog ng apoy na nasa ilalim ng kontrol ng tagapangasiwa ng polisiya. Ang mga halimbawa ay mga pintuan ng apoy, mga alarma sa sunog, mga pamatay ng apoy, at mga sistema ng pandilig. Kung ang iyong gusali ay may kasamang isa o higit pa sa mga tampok na ito, maaaring mag-apply ang iyong seguro ng credit sa iyong rate ng seguro ng ari-arian.

4. Exposure

Exposure ay tumutukoy sa panlabas na panganib na umiiral dahil sa lokasyon ng isang gusali. Ang ilang mga panganib ay natural. Ang isang gusali na matatagpuan sa isang tahimik na lugar ay maaaring napinsala ng mataas na hangin. Kabilang sa iba pang likas na panganib ang mga sinkhole, graniso, kidlat, at mabigat na niyebe. Ang mga panganib ng kalikasan ay maaaring mag-iba nang malawak mula sa isang lokasyon patungo sa isa pa.

Ang mga panganib na gawa ng tao ay maaaring likhain ng mga kalapit na negosyo, lokal na imprastraktura (tulad ng mga highway) o ng pangkalahatang publiko.Ang isang bodega na nakatayo sa tabi ng isang planta ng pataba ay maaaring mahina sa pagkasira ng mga pagsabog. Ang isang gusali na matatagpuan sa isang lugar na may mataas na krimen ay maaaring mahina sa paninira. Ang iba pang mga halimbawa ng mga panganib na gawa ng tao ay mga kaguluhan ng sibil, polusyon mula sa kalapit na tren ng kargamento, at usok mula sa mga operasyong pang-industriya.

Mga Uri ng Rating ng Ari-arian

May dalawang pangunahing paraan na ginagamit ng mga insurer upang i-rate ang seguro sa ari-arian: rating ng klase at tiyak na rating. Sa ilang mga estado, ang mga tagaseguro ay bumuo ng klase at tiyak na mga rate gamit ang data ng pagkawala ng gastos na ibinigay ng ISO. Sa iba pang mga estado, kinakalkula ng mga tagaseguro ang mga rate batay sa data na kanilang nakolekta sa kanilang sarili.

Rating ng Klase

Sa antas ng rating, ang mga gusali na may katulad na mga katangian ay itinalaga sa parehong klase. Ang lahat ng mga gusali sa klase ay sisingilin sa parehong rate. Ang iyong gusali ay malamang na ma-rate ang klase kung mayroon itong lahat ng mga sumusunod na katangian:

• ito ay binubuo ng 25,000 square feet o mas mababa
• ito ay hindi naglalaman ng isang sistema ng pandilig
• ito ay hindi sunog-resistive
• hindi ito ginagamit para sa pagmamanupaktura

Ang isang klase rate ay isang average na rate para sa grupo. Maaaring iakma ang rate na ito pataas o pababa upang ipakita ang positibo o negatibong mga tampok ng isang partikular na gusali. Halimbawa, ang isang greenhouse na naka-rate sa klase ay maaaring sumailalim sa isang debit kung nag-iimbak ito ng malalaking halaga ng pataba.

Tiyak na Rating

Kapag ang isang gusali ay hindi karapat-dapat para sa rating ng klase, ang isang tiyak na rate ay kinakalkula batay sa mga indibidwal na katangian ng gusali. Natukoy ang partikular na mga rate sa pamamagitan ng pagsasaalang-alang sa pagtatayo, pagsaklaw, proteksyon at pagkakalantad ng gusali.

Ang mga gusaling partikular na na-rate ay karaniwang mas kumplikado at may mas mataas na halaga kaysa sa mga istraktura ng class-rated. Dahil ang mga tiyak na mga rate ay batay sa mga natatanging katangian ng isang gusali, dapat na siniyasat ang gusali bago ang kalkulasyon ay maaaring kalkulahin. Ang isang pisikal na inspeksyon ay maaaring isagawa ng ISO o ng tagaseguro. Ang impormasyon tungkol sa gusali ay natipon sa panahon ng inspeksyon. Ang ISO o ang tagaseguro ay gumagamit ng impormasyong iyon upang makalkula ang isang rate (o isang gastos sa pagkawala). Karaniwang nabuo ang rate ng paggamit ng isang formula.