Paghiram sa Mga Pautang-sa-Peer na Pautang: Paano Ito Gumagana

Ang peer to peer (P2P) na pagpapaupa ay isang opsyon para sa paghiram mula sa mga indibidwal nang hindi gumagamit ng tradisyunal na bangko o credit union. Kung kailangan mo ng pautang, ito ay nagkakahalaga ng pag-evaluate ng mga P2P lenders habang namimili ka. Lalo na kung mayroon kang magandang credit, ang mga rate ng pautang sa P2P ay maaaring maging kamangha-mangha mababa. Kahit na may mas mababa kaysa-perpektong credit, maaari kang makakuha ng naaprubahan para sa isang abot-kayang utang sa mga online lenders.

Ano ang Pinagsisisihan ng P2P?

Ang mga pautang sa P2P ay mga pautang na ginagawa ng mga indibidwal at mamumuhunan-bilang kabaligtaran sa mga pautang na nagmumula sa iyong bangko. Ang mga taong may dagdag na pera ay nag-aalok upang ipahiram ang pera na iyon sa mga indibidwal at mga negosyo sa pamamagitan ng mga serbisyong online. Ang isang serbisyo ng P2P (karaniwan ay isang website) ay isang gitnang pamilihan na nagpapahintulot sa nagpapahiram at humiram, na ginagawang madali ang proseso para sa lahat na kasangkot.

Mga Benepisyo ng Paghiram sa P2P

Ang mga pautang sa P2P ay hindi laging mas mahusay kaysa sa mga pautang mula sa tradisyunal na mga bangko at mga unyon ng kredito, ngunit kadalasan ay kadalasang mapagkumpitensya.

Mababang mga rate: Madalas mong mahiram sa mababang halaga gamit ang mga pautang sa P2P. Ang mga bangko at mga unyon ng kredito ay kailangang masakop ang mga gastos sa itaas para sa mga network ng sangay, iba pang mga linya ng negosyo, at isang malaking workforce. Ang paghiram ng P2P ay karaniwang mas mahusay kaysa sa paggamit ng credit card, ngunit palaging nagkakahalaga ng paghahambing ng mga rate. Habang ginagawa mo ito, bigyang pansin ang mga rate ng pang-promosyon, at matukoy kung babayaran ka o hindi mo mabilis ang iyong utang.

Mga bayarin sa pagbubukas: Maaaring kailanganin kang magbayad ng isang up-front fee na mula sa 1 hanggang 5 porsiyento upang pondohan ang iyong utang gamit ang isang P2P tagapagpahiram. Ang pagsingil na iyon ay nakasalalay sa kabuuang halaga na iyong hiniram, kaya ang isang $ 1,000 na pautang ay maaaring nagtatampok ng $ 50 na bayad. Kung ikukumpara sa isang personal na pautang sa isang bangko, ang mga bayarin ay maaaring mataas. Sa kabilang banda, malamang na magbayad ka ng higit pa para sa pangalawang mortgage (at mas madali ang proseso). Siyempre, magbabayad ka ng mga karagdagang bayad para sa mga bagay tulad ng mga late payment.

Mabilis at madali: Ang pamimili para sa mga pautang ay isang sakit. At pagkatapos mong mag-aplay, maaari kang maghintay ng ilang sandali upang malaman kung ikaw ay naaprubahan. Sa mga pautang ng P2P, ang ilan sa mga sakit na iyon ay nabawasan. Ang proseso ng application ay karaniwang tapat, at maaari mong madalas na malaman kung medyo mabilis kung o hindi ang iyong pautang ay malamang na mapondohan. Ang aktwal na pagpopondo ay maaaring tumagal nang ilang araw o mas matagal pa (tulad ng mamumuhunan na pipili kung o hindi upang ilagay ang pera patungo sa iyong utang). Ang mga desisyon ay lalong mabilis, dahil ang mga non-bank ay nagpapahiram ng mga pautang sa pondo sa online bilang malalaking mamumuhunan.

Mga usapin sa credit, ngunit ang mga mantsa ay okay:Sa isang mundo kung saan ang mga nagpapahiram ay nag-aatubili na ipahiram sa mga negatibong item sa kanilang kasaysayan ng kredito, ang mga nagpapahiram ng P2P ay nananatiling isang kaakit-akit na opsyon. Kailangan mo ng disenteng credit upang maaprubahan-isang marka ng FICO sa kalagitnaan ng 600 o mas mataas ay pinakamahusay-subalit ang P2P ay maaaring magbigay sa iyo ng higit pang mga opsyon kaysa sa kasalukuyang may mga nagpapahiram sa iyong lugar. Ang mas masahol pa ang iyong kredito ay, mas marami ang mga pautang na ito ay babayaran (na may mas mataas na mga rate ng interes), ngunit ganito ang nangyayari sa karamihan sa mga nagpapautang.

Uri ng Pautang

Ang mga pautang sa P2P ay nagsimula bilang mga personal na unsecured loan-maaari kang humiram para sa anumang legal na layunin, at hindi mo kailangang ipagkaloob ang collateral upang maaprubahan para sa isang pautang.

Ang mga personal na pautang ay pa rin ang pinaka-karaniwang mga pautang sa P2P, at ang mga ito ay ang pinaka-kakayahang umangkop: Maaari mong ilagay ang pera patungo sa pagpapatatag ng utang, isang bagong kotse, pagpapabuti sa bahay, o pagsisimula ng isang negosyo. Kung nais mong humiram para sa mas mataas na edukasyon, i-verify kung pinapayagan o hindi ang iyong tagapagpahiram. Ang mga pautang sa mag-aaral ay maaaring maging isang mas mahusay na pagpipilian para sa pagpopondo ng edukasyon pa rin.

Ang mga espesyal na P2P lender ngayon ay nag-aalok ng mga pautang para sa mga partikular na paggamit (tulad ng mga pautang sa negosyo o paggamot sa pagkamayabong), pati na rin ang mga pautang na maaari mong ma-secure na may collateral.

Mga patok na P2P Lender

Ang listahan ng mga pagpipilian ay patuloy na lumalaki. Ang mga pautang sa P2P ay naging popular sa Prosper.com at Lending Club, na parehong nag-aalok pa rin ng fixed-rate na mga pagpipilian sa pautang. Kung makakakuha ka ng isang P2P loan, marahil ay nagkakahalaga ng pagkuha ng isang quote mula sa isa sa mga dalawang pinagkukunan (at makakuha ng karagdagang mga quote mula sa iba, kung gusto mo). Tiyaking mag-research ng anumang tagapagpahiram sa iyong radar at magbasa ng mga review mula sa mga kagalang-galang na mapagkukunan bago ka mag-aplay para sa isang pautang. Upang humiram, kailangan mong magbigay ng sensitibong impormasyon tulad ng iyong Social Security Number, at ayaw mong ibigay ang impormasyong iyon sa isang magnanakaw ng pagkakakilanlan.

Maraming iba pang mabubuting pagpipilian ang magagamit. Ang ilan ay maaaring hindi "purong" P2P lenders: Sa halip na humiram mula sa mga indibidwal na nagpapahiram, humiram ka mula sa iba pang mga nagpapautang sa bangko. Ang iba't ibang mga mamumuhunan ay nagpopondo sa mga online na pautang, at ang pera ay maaaring maging mula sa mga bangko (nang walang tradisyunal na karanasan sa paghiram ng bangko).

Paano Ito Gumagana

Upang humiram ng isang P2P loan, pumili ng isang tagapagpahiram at simulan ang proseso ng aplikasyon. Karaniwang kailangan mong magbigay ng mga detalye tungkol sa iyong sarili, at ang tagapagpahiram ay maaaring magtanong kung ano ang iyong mga plano para sa pera. Karamihan sa mga pautang ay mga personal na pautang, ngunit ang nagpapahiram ay maaaring magsulong ng iba't ibang mga pakete (mga pagpapabuti sa tahanan o pagpapatatag ng utang, halimbawa). Sinusuri ng tagapagpahiram ang iyong kredito, at kung karapat-dapat ka sa serbisyo, maaaring pondohan ng mga mamumuhunan ang utang.

Sa ilang mga P2P lenders, ang pagpopondo ay mabilis, ngunit maaaring kailangan mong maghintay para sa pagpopondo. Ang proseso ay maaaring tumagal nang ilang araw o ilang linggo. Kung ang iyong utang ay pinondohan, natatanggap mo ang pera sa elektroniko at bayaran ang utang gamit ang mga awtomatikong elektronikong pagbabayad. Karaniwang magbayad ka ng 3-5 taon, ngunit maaari mong halos palaging prepay nang walang anumang parusa-na makatutulong sa iyo na makatipid ng pera sa interes.

Pag-uulat ng credit: Nagtatayo ka ng credit habang binabayaran mo ang iyong utang.Ang karamihan sa mga nagpapautang ay nag-uulat ng iyong aktibidad sa mga tanggapan ng kredito, na dapat makatulong sa iyo na humiram ng mas mahusay na mga termino sa hinaharap. Ngunit kung magbayad ka ng late o default sa utang, ang iyong credit ay magdusa, kaya gumawa ng mga pagbabayad ng isang priority at makipag-usap sa iyong tagapagpahiram kung mahulog ka sa mahirap na beses.

Ligtas ba ang Maghiram Sa P2P?

Ito ay depende sa kung ano ang ibig sabihin mo sa pamamagitan ng ligtas, ngunit ang karamihan sa mainstream lenders ay relatibong consumer-friendly.

• Data: Ang mga tanyag na nagpapahiram ng P2P ay nagpapanatili ng iyong impormasyon bilang ligtas tulad ng anumang iba pang institusyong pinansyal, at ang lahat ng komunikasyon ay nangyayari sa pamamagitan ng naka-encrypt na sesyon ng browser.
• Privacy: Ang iyong pagkakakilanlan ay dapat itago ang lihim mula sa mga indibidwal na nagpapahiram, ngunit suriin ang mga patakaran sa privacy upang maunawaan kung ano ang natatanggap ng mga namumuhunan ng impormasyon Ang mga institusyon ay maaaring magbahagi ng impormasyon.
• Mga Rate: Ang mga rate ng interes ay karaniwang mapagkumpitensya sa kung ano ang maaari mong makita sa ibang lugar. Tiyak na magbayad ka ng mas mababa kaysa sa gusto mong bayaran para sa isang payday loan. Gayunpaman, ang mga rate ng interes ay maaaring tumaas sa variable-rate na mga pautang, na nagdudulot ng iyong pagbabayad upang madagdagan.