Paano Makahanap ng isang Independent na Tagapayo sa Pananalapi na Walang Paniwala

Ang isang independiyenteng tagapayo sa pananalapi, partikular na bilang isang tagapayo na bayad lamang, ay hindi makatatanggap ng mga komisyon mula sa pagbebenta ng mga produkto ng seguro o pamumuhunan. Ang ilang mga independiyenteng tagapayo sa pananalapi ay maaaring mangolekta ng mga bayarin at mga komisyon, at sumangguni sa kanilang sarili bilang "batay sa bayad". Ang alinman sa kompensasyon modelo ay tunay na nagbibigay ng walang pinapanigan na payo Ang sagot ay hindi.

Ang bawat modelo ng kompensasyon sa industriya ng mga serbisyo sa pananalapi ay may ilang mga likas na depekto. Tingnan natin kung paano kayo nagbabayad ng independiyenteng tagapayo sa pananalapi, alinman sa bayad-lamang o batay sa bayad, at tingnan kung maaaring makaapekto ito sa payo na ibinibigay nila.

Ang Illusion of Unbiased Advice

Una sa lahat, ano ang ibig sabihin ng fee-only? Nangangahulugan ito na ang iyong independiyenteng tagapayo sa pananalapi ay maaari lamang makatanggap ng kabayaran direkta mula sa iyo para sa mga serbisyo na naihatid Kinakatawan ka nila. Maaari nilang singilin ang bayad na ito bilang isang flat fee para sa isang proyekto tulad ng paghahanda ng isang plano sa pananalapi, isang oras-oras na rate, isang porsyento ng mga asset na pinamamahalaan nila para sa iyo, o bilang taunang o quarterly retainer fee.

Ang pinaka-karaniwang fee-only na modelo ay ang isang tagapayo na naniningil ng isang porsyento ng mga asset na pinamamahalaan nila. Tingnan natin ang dalawang halimbawa kung saan ito maaaring maging sanhi ng isang posibleng salungat na interes.

Dapat mong bayaran ang iyong mortgage? Kung mag-withdraw ka ng mga pondo mula sa isang account na namamahala ng iyong tagapayo upang bayaran ang iyong mortgage, gagawing mas mababa ang mga ito. Sa kabila nito, isang mahusay na independiyenteng tagapayo sa pananalapi ang gagawin ng isang masusing pag-aaral, at kung ito ay nasa iyong pinakamahusay na interes batay sa iyong kita, mga ari-arian, mga rate ng buwis, at mga layunin, inirerekumenda ka nitong mag-liquidate ng mga pamumuhunan upang bayaran ang iyong mortgage, hindi alintana kung paano sila nabayaran.

Sa kasagsagan ng malakas na pagbalik ng merkado, maraming mga tagapayo ang inirerekomenda sa kanilang mga kliyente na hindi lamang hindi magbayad ng kanilang mortgage, ngunit kumuha ng karagdagang ekwal na pautang sa bahay na partikular na upang mamuhunan ang mga nalikom. Ito ay nakakatakot. Ang mga tagapayo na nagrerekomenda sa diskarte na ito ay nakatanggap ng ilang personal na benepisyong pangkabuhayan kapag ang client ay namuhunan ng kanilang mga pondo Gayunman, karamihan sa mga tagapayo na ito ay hindi nagsisilbi bilang mga tagapayo na independiyenteng bayad lamang; sila ay mas malamang na maging mga taong nakatanggap ng isang komisyon mula sa produkto na kanilang inirerekomenda.

Bakit hindi maaaring makita ang isang tagapayo sa bayad-lamang na inirerekomenda ang diskarte na ito sa kabila ng katotohanang ito ay gumawa ng mas maraming pera sa kanila? Dahil mas mataas ang mga pusta kung inirerekumenda nila ang isang bagay na hindi mabuti para sa iyo. Sa legal na sila ay mananagot para sa payo na ibinigay nila at ang payo ay dapat ituring na nasa iyong pinakamahusay na interes. Ang parehong mga alituntunin, sa kasamaang-palad, ay hindi pa naaangkop sa isang kinomisyon tagapayo.

Dapat kang bumili ng annuity? Ang mga annuity ay nag-aalok ng ilang natatanging mga garantiya habang ikaw ay nagtungo sa pagreretiro. Para sa mga walang pinagkukunan ng garantisadong kita bukod sa Social Security, ang paglalaan ng bahagi ng iyong mga pamumuhunan sa isang kinikita sa isang taon ay maaaring magkaroon ng kahulugan.

Sa kasamaang palad, ang karamihan sa mga annuity ay nakapagsagawa pa rin ng mga produkto, kaya ang isang tagapayo na fee-only ay kailangang gumawa ng dagdag na pananaliksik upang maghanap ng mga produkto na walang-load (walang load ay nangangahulugang hindi sila nagbabayad ng komisyon at kaya ang mga bayad sa loob ng produkto ay mas mababa) na nag-aalok ng garantisadong mga tampok para sa ang aking mga kliyente.

Ang mga tagapayo lamang na mga tagapayo bilang isang grupo ay kilalang biased laban sa annuities, sa ilang mga kaso para sa mabubuting dahilan, ngunit sa ibang mga kaso, ang bias ay dahil kung ang client ay nakakuha ng kanilang pera mula sa isang pinamamahalaang account kung saan ang tagapayo ay naniningil ng bayad at inilalagay ito sa isang kinikita sa isang taon, ang tagapayo ay gagawing mas kaunting pera. Ang mga bias na ito ay kailangang magtagumpay. Sa nakalipas na ilang taon, maraming mga bagong produkto ng pag-load ng annuity ang naging available, at napatunayan ng bagong pananaliksik ang paggamit ng mga annuity sa isang naaangkop na halaga, bilang bahagi ng isang portfolio ng pamamahagi ng kita.

Sa kabuuan, ang mga independiyenteng tagapayo na bayad lamang ay maaaring makinabang mula sa ilang muling pag-aaral at tinutukoy ang kung paano maaaring magdagdag ng halaga ang mga karapatan ng mga produkto ng annuity sa yugto ng pagreretiro ng buhay ng isang kliyente. Ang isang independiyenteng tagapayo sa pananalapi na nagsasagawa ng fee-based, ibig sabihin ay maaari silang singilin ang mga bayad at mangolekta ng mga komisyon, ay magkakaroon ng karagdagang mga produkto ng annuity na magagamit sa kanila at makakatanggap ng isang komisyon kung bumili ka ng mga produktong iyon.

Sa sandaling muli, hindi alintana kung paano sila nabayaran, isang mahusay na independiyenteng tagapayo sa pananalapi ang magpapakita sa iyo ng mga solusyon na nakakatugon sa iyong mga layunin at layunin. Upang maging isang mahusay na mamimili, kailangan mong malaman kung paano nabayaran ang mga ito at kung paano ito makakaapekto sa kanilang mga rekomendasyon. Kailangan mo ring hilingin ang mga mahihirap na tanong at maghanap ng mga tapat na sagot. Kung may isang taong nagbubunyag ng isang posibleng salungatan ng interes sa isang upfront, direktang paraan, iyon ay isang magandang tanda.

Ang Oras na Modelo ng Compensation

Ang pagbabayad ng iyong pinansiyal na tagapayo sa oras-oras ay maaaring gumana nang maayos-kung ikaw ay tunay na susunod sa payo na ibinibigay nila. Ang oras na tagapayo ay nagpahayag ng pagkabigo na binigyan nila ang kanilang mga kliyente ng isang listahan ng mga aksyon na gagawin, at kapag nakipagtagpo sila muli, ang kliyente ay hindi sumusunod sa alinman sa mga rekomendasyon. Ang mga tao ay maaaring gumawa ng mga mamahaling pagkakamali sa kanilang pera na maaaring mapigilan kung mayroon silang isang mas malawak na kaugnayan sa isang kwalipikadong independiyenteng tagapayo sa pananalapi, ngunit sa halip, sila ay humingi lamang ng payo nang sabay-sabay, at marami ang napalampas.

Gayunpaman, ang pagbabayad ng iyong tagapayo sa oras-oras sa ilang mga pagkakataon ay makatuwiran. Ang oras-oras na mga serbisyo sa pagpaplano ng pinansya ay maaaring maging mahusay kung kailangan mo ng tulong sa isang partikular na tanong o pagtatasa, o mas mabuti kung iyong tukuyin ang isang mas malawak na relasyon at handang bayaran ang mga oras na kailangan para sa tagapayo upang maghatid ng holistic na payo.

Ang Modelong Komisyon

Ang pagbabayad ng iyong mga komisyon ng tagapayo o sa pamamagitan ng isang broker-dealer o wirehouse ay tila pa rin sa akin na maging modelo na likas na nagtatanghal ng pinakamaraming salungatan ng interes. Gayunpaman, diyan ay kaunti sa kultura ng pagbabangko na binibigyang inspirasyon ang mga tagapayo na gumawa ng independiyenteng pagsusuri at ang tamang bagay para sa iyong kliyente-ito ay tungkol sa mga benta.

Maaaring magkaroon ng kakulangan ng kaalaman sa ilan sa mga tagapayo / broker na ito, ang ilan na nagsasagawa ng mga independiyenteng tagapayo na nakabatay sa bayad. Tulad ng lahat ng iba pang tagapayo, nakuha nila ang isang lisensya ng securities at ipinadala upang ibenta; gayunpaman, ang ilan sa kanila ay hindi pa nagpapatuloy sa kanilang edukasyon nang higit pa sa puntong iyon. Iyon ay sinabi, may mga mahusay na tagapayo sa ilalim ng lahat ng mga modelo ng kabayaran, at sa paghahanap ng mga ito ay ang hamon.

Paghahanap ng iyong Financial Advisor

Simula sa isang independiyenteng tagapayo sa pananalapi na nagsasagawa ng isang RIA, o nakarehistrong tagapayo sa pamumuhunan, makakatulong na alisin ang ilang mga potensyal na salungatan ng interes, ngunit siyempre hindi lahat ng mga ito. Ang tunay na pokus ay ang paghahanap ng isang karampatang, nakaranas, matalino na tagapayo na nagmamalasakit sa iyo, at hindi ka ilantad sa mga hindi kailangang panganib.

Paano mo mahahanap ang naturang tagapayo? Narito ang ilang mga bagay na hinahanap:

• Gumawa ba sila ng pagpaplano o nagbebenta ng produkto?
• Isinasama ba nila ang pagpaplano ng buwis sa kanilang payo?
• Mayroon ba silang isang maingat na diskarte sa pamumuhunan o i-drop ang kanilang mga kliyente sa mga awtomatikong programa na ibinigay ng kanilang kompanya?
• Nauunawaan ba nila ang mga nuances ng mga diskarte sa pagkuha ng Social Security?
• Nauunawaan ba nila ang pamumuhunan sa yugto ng pagreretiro ng pagreretiro ng isang buhay ay isang ganap na magkaibang laro ng bola kaysa sa pamumuhunan para sa akumulasyon?

Ang dapat mong gawin ay dalhin ang iyong oras sa pagkuha ng isang pinansiyal na tagapayo. Kung nagtatrabaho ka sa isang mahusay at may kakayahang independiyenteng tagapayo, hindi mahalaga kung paano mo binabayaran ang mga ito. Kung nagtatrabaho ka sa isang hindi maayos na paraan o hindi nakakaranas ng tagapayo, hindi mahalaga kung paano mo binabayaran ang mga ito.