9 Mga Bagay na Maaaring Hindi Sasabihin sa iyo ng Tagapayo sa Pananalapi

Ang payo sa pagpaplano ng pananalapi ay hindi laging layunin. Maraming mga tagaplano sa pananalapi ang nabayaran mula sa pagbebenta ng mga produkto ng pamumuhunan o insurance, at ang ilang mga tagapayo ay may higit na pagsasanay sa pagbebenta kaysa sa pagsasanay sa pananalapi. Ito ay maaaring humantong sa ilang impormasyon na iniiwan sa mesa kapag isinasaalang-alang mo ang mga pamumuhunan at pagpaplano ng iyong hinaharap. Narito ang 10 mga bagay na madalas na tinatanaw ng mga tagapayo sa pananalapi.

Buksan ang isang HSA Account sa halip na isang IRA

Ang isang HSA o health savings account ay napupunta sa isang kamay na may mataas na deductible insurance policy, kaya hindi ito isang opsyon para sa lahat. Ngunit kung may mangyari ka na magkaroon ng isang mataas na deductible policy, maaaring mas mahusay na pondohan ang iyong HSA bawat taon kaysa sa iyong IRA. Bakit? Dahil ang iyong pera ay napapalitan ng buwis at lumalabas nang walang buwis para sa mga kwalipikadong gastusing medikal, at medikal na gastusin ay medyo katiyakan sa pagreretiro. Ngunit kung gumagamit ka ng IRA withdrawals, ang pera na iyong dadalhin ay maaaring pabuwisin.

Dalhin ang Iyong Pensiyon Bilang Isang Annuity, Hindi Isang Lump Sum

Hindi masyadong mahirap na lumikha ng isang simpleng spreadsheet upang matulungan kang makita kung dapat mong kunin ang iyong pensiyon bilang isang bukol kabuuan o sa anyo ng mga pagbabayad sa annuity. Maaari itong maging mahirap upang makabuo ng parehong halaga ng ligtas, pang-matagalang kita na may isang bukol na halaga na maaaring mag-alok sa iyo ng pagpipilian ng annuity.

Maaari mong ihambing ang mga potensyal na kinalabasan ng parehong mga pagpipilian sa iyong pag-asa sa buhay upang makagawa ng isang layunin na desisyon. Magkakaiba ang bawat plano, kaya walang anumang isang sukat na sukat-lahat ng panuntunan. Kailangan mong gawin ang isang pag-aaral batay sa iyong magagamit na mga pagpipilian sa pensiyon, iyong edad, at ang iyong marital status. Huwag hayaan ang sinuman na kumbinsihin ka na ang isang bukol na halaga ay pinakamahusay hanggang sa magawa mo ang matematika.

Ang Roth IRAs ay Karapat-dapat sa Pangalawang Pagtingin

Ang Roth IRA ay maaaring ang pinakadakilang pamumuhunan na kilala sa tao dahil sa maraming dahilan. Maaari kang mag-withdraw ng mga orihinal na kontribusyon sa anumang oras nang walang buwis o parusa. Ang pera sa loob ng Roth ay lumalaki nang walang buwis. Kapag kumuha ka ng mga withdrawals, ang mga distribusyon ng Roth ay hindi mabibilang sa iba pang mga formula sa buwis, tulad ng isa na tumutukoy kung gaano karami ang iyong Social Security ay maaaring pabuwisin o ang isa na tumutukoy kung magkano ang mga premium ng Medicare Part B na babayaran mo. Hindi tulad ng mga regular na IRA, hindi ka kinakailangang magsagawa ng mga distribusyon mula sa isang Roth sa edad na 70 1/2.

Alamin kung karapat-dapat kang mag-ambag sa isang Roth IRA sa itaas at lampas sa halaga ng anumang tugma ng employer na natanggap mo, o kung nag-aalok ang iyong tagapag-empleyo ng opsyon na Roth 401 (k).

Gamitin ang mga pondo sa Index

Maaari kang mabigla upang malaman na mayroong isang bagay na maaari mong tingnan upang patuloy na mahanap ang pinakamahusay na gumaganap na mutual funds. Ito ang gastusin ng pondo. Ang mga pondo na may mga mababang bayad ay may posibilidad na mas mataas ang kanilang mga katapat na bayad, at ang mga pondo ng index ay may ilan sa mga pinakamababang bayad sa industriya. Bakit magbayad ng higit pa para sa parehong basket ng mga stock o mga bono kapag maaari mong pagmamay-ari ang mga ito para sa mas mababa?

Kanselahin ang iyong Patakaran sa Seguro sa Buhay

Ang seguro sa buhay ay mahalaga kung ang isang tao ay nakasalalay sa pananalapi sa iyo, ngunit ang iyong kita at ang kinabukasan ng iyong pagreretiro sa hinaharap ay maaaring maging ligtas kahit anong mangyayari habang malapit ka sa pagreretiro. Hindi mo maaaring kailangan seguro sa buhay sa puntong ito maliban kung nais mong magbigay para sa isang tao pagkatapos ng iyong kamatayan. Mabuti iyan, ngunit mahalaga na malaman kung bakit nagbabayad ka para sa isang bagay at upang magpasya nang tama kung ito ay nagkakahalaga ng paggastos ng pera.

Bumili ako ng mga Bonds, Hindi isang Fixed Annuity

Ang mga bono ko ay isang mahusay na alternatibo sa mga CD, pera sa pondo ng pera, at savings account. Nakakuha ka ng tax-deferred, inflation-adjusted interes na may kumpletong pagkatubig pagkatapos mong pagmamay-ari ang mga ito para sa 12 buwan. Ang mga bono ko ay hindi mabibili sa loob ng isang brokerage account kaya hindi maaaring singilin ng pinansiyal na tagapayo sa kanila o gumawa ng pera na nagbebenta sa kanila. Iyon ay maaaring kung bakit hindi mo marinig ang tungkol sa mga ito nang mas madalas. Ika-linya: Ang mga bono ko ay isa sa mga pinakamahusay na ligtas na pamumuhunan na maaari mong gawin.

Ang Social Security ay Makagagawa ng Higit na Pera para sa Iyo

Ang paggawa ng isang maalalahanin at mahusay na kaalamang desisyon tungkol sa kung kailan simulan ang iyong mga benepisyo sa Social Security ay maaaring magdagdag ng higit pang "return" sa iyong kabuuang kita sa pagreretiro kaysa sa isang tagapayo sa pamumuhunan. Gumugol ng mas maraming oras sa pagpaplano ng Social Security at iba pang mga paraan ng pagpaplano sa pananalapi at mas kaunting oras sa pagtatasa ng pamumuhunan at malamang na magwakas ka ng mas maraming pera.

Ang mga Stocks Maaaring Hindi Maging Ligtas sa Long Run

Maraming mga graph at mga chart na nagpapakita na ang mga stock ay mas pabagu-bago ng isip sa mas matagal na panahon ng oras. Ang stock market ay maaaring umabot ng 40 porsiyento o pababa ng 40 porsiyento sa isang taon, ngunit ang pagbalik ay mas malamang na mula sa isang mababang zero hanggang 2 porsiyento sa mataas na 10 hanggang 14 na porsyento sa loob ng 20 taon. Ano ang hindi sasabihin sa iyo ng mga chart at graph na ito ay maaaring hindi magkaroon ng mas mataas na kita ang mga stock kaysa sa mga mas ligtas na alternatibo kahit na mas mahaba pang mga panahon tulad ng 20 taon. Siguro hindi sila mawawalan ng pera, ngunit hindi iyon nangangahulugan na lalabas sila ng mas kaunting mga mapanganib na pagpipilian.

Ipinapalagay ng mga tao na ang mga stock ay laging maghahatid ng mas mataas na pagbalik kung mayroon kang sapat na katagalan, ngunit ang palagay na ito ay hindi totoo.

Muling ayusin ang Iyong Mga Pamumuhunan Upang Maging Higit na Mahusay sa Buwis

Maraming mga tagapayo sa pananalapi ang namamahala ng isang account para sa iyo sa halip na tingnan ang lahat ng iyong mga account sa pamumuhunan sa holistically. Halimbawa, maaari kang magkaroon ng isang 401 (k) at isang minana, di-retirement investment account na hawakan ng isang tagapayo. Maaari niyang pamahalaan ang iyong non-retirement account nang hindi isinasaalang-alang ang iyong 401 (k), at makakakuha ka ng 1099 bawat taon na nag-uulat ng kita ng interes at pamumuhunan mula sa account na ito.

Ngunit kung minsan ang mga pamumuhunan na ito ay maaaring maayos na maging mas mahusay sa buwis. Maaaring mas makatuwiran ang buwis sa buwis upang makahanap ng higit pang mga bono sa iyong 401 (k) account at mas maraming pamumuhunan sa paglago sa iyong di-401 (k).Kapag mayroon kang maraming mga account tulad ng isang IRA, 401 (k) at mga di-retirement savings, maraming mga dahilan upang tingnan ang iyong paglalaan ng paglalaan holistically sa halip na sa bawat account sa sarili nitong.