Ano ang Iba't Ibang Uri ng Bangko?

Kapag iniisip mo ang isang bangko, ang unang bagay na nauuna sa isip ay maaaring ang lugar na nagtataglay ng iyong checking o savings account. Ngunit mayroong maraming iba't ibang uri ng mga bangko, ang lahat ay nagsisilbing iba't ibang uri ng mga pangangailangan.

Maaaring hindi mo naririnig ang lahat ng mga bangko na ito, ngunit ang bawat institusyon ay maaaring gumaganap ng ilang bahagi sa iyong pang-araw-araw na buhay. Ang iba't ibang mga bangko ay espesyalista sa iba't ibang lugar, na may katuturan - nais mo ang iyong lokal na bangko na ilagay ang lahat ng makakaya nila sa paghahatid sa iyo at sa iyong komunidad (at maaaring magawa ng mga online na bangko ang kanilang mga bagay nang walang overhead ng pamamahala ng maraming mga lokasyon ng sangay).

Mga Uri ng Bangko

Ang ilan sa mga pinaka-karaniwang mga bangko ay nakalista sa ibaba, ngunit ang paghati ng mga linya ay hindi laging malinis na hiwa. Ang ilang mga bangko ay nagtatrabaho sa maraming lugar (halimbawa, ang isang bangko ay maaaring mag-alok ng personal na mga account, mga account sa negosyo, at kahit na makatutulong sa malalaking negosyo na magtataas ng pera sa mga pinansiyal na merkado).

• Mga bangko ay marahil ang mga bangko na iyong pamilyar sa: Ang iyong mga checking at savings account ay gaganapin sa isang retail bank, na nakatutok sa mga mamimili (o sa pangkalahatang publiko) bilang mga customer. Ang mga bangko ay nagbibigay sa iyo ng mga credit card, nag-aalok ng mga pautang, at ang mga ito ay may mga maraming mga lokasyon ng sangay sa mga lugar ng populasyon.
• Komersyal na mga bangko tumuon sa negosyo mga customer. Ang mga negosyo ay nangangailangan ng mga checking at savings account tulad ng ginagawa ng mga indibidwal. Ngunit kailangan din nila ng mas kumplikadong mga serbisyo, at ang halaga ng dolyar (o ang bilang ng mga transaksyon) ay maaaring mas malaki. Maaaring kailanganin nilang tanggapin ang mga pagbabayad mula sa mga customer, umaasa nang malaki sa mga linya ng kredito upang pamahalaan ang daloy ng salapi, at maaari silang gumamit ng mga titik ng kredito upang gawin ang negosyo sa ibang bansa.

• Mga bangko sa pamumuhunan tulungan ang mga negosyo na magtrabaho sa mga pamilihan sa pananalapi. Kung ang isang negosyo ay gustong pumunta sa publiko o magbenta ng utang sa mga namumuhunan, madalas silang gumamit ng isang investment bank.
• Central bangko pamahalaan ang sistema ng pera para sa isang pamahalaan. Halimbawa, ang Federal Reserve Bank ay ang sentral na bangko ng US na responsable sa pamamahala ng aktibidad sa ekonomiya at nangangasiwa sa mga bangko.
• Unyon ng credit ay katulad ng mga bangko, ngunit ang mga ito ay hindi-para-profit na mga organisasyon na pag-aari ng kanilang mga customer (karamihan sa mga bangko ay pag-aari ng mga mamumuhunan). Ang mga unyon ng kredito ay nag-aalok ng mga produkto at serbisyo na katulad ng karamihan sa mga retail at komersyal na bangko. Ang pangunahing kaibahan ay ang mga miyembro ng credit union ay nagbabahagi ng ilang mga katangian sa karaniwan (kung saan sila nakatira, ang kanilang trabaho, o mga organisasyon na kabilang sa kanila, halimbawa).
• Mga online na bangko gumana nang ganap online - walang mga pisikal na lokasyon ng sangay na magagamit upang bisitahin ang isang teller o personal na tagabangko. Maraming mga brick-and-mortar na mga bangko ang nag-aalok din ng mga online na serbisyo, tulad ng kakayahang tingnan ang mga account at magbayad ng mga singil online, ngunit ang mga bangko sa internet lamang ay naiiba: madalas silang nag-aalok ng mapagkumpetensyang mga rate sa mga savings account at lalo silang malamang na nag-aalok ng libreng checking .
• Mga mutual na bangko ay katulad sa mga unyon ng kredito dahil ang mga ito ay pag-aari ng mga miyembro (o mga customer) sa halip ng mga namumuhunan sa labas.
• Savings and loans ay mas karaniwan kaysa sa kani-kanina, ngunit mahalaga pa rin ang mga ito. Ang uri ng bangko ay mahalaga sa paggawa ng mainstream na pagmamay-ari ng tahanan, gamit ang mga deposito mula sa mga customer upang pondohan ang mga pautang sa bahay. Ang pangalan ng pagtitipid at utang ay tumutukoy sa pangunahing gawain na ginagawa nila: kumuha ng mga pagtitipid mula sa isang kostumer at gumawa ng mga pautang sa iba.

Non-Bank Lenders

Ang mga hindi nagpautang ng bangko ay nagiging popular na mga mapagkukunan para sa mga pautang. Sa teknikal, hindi sila mga bangko, ngunit ang iyong karanasan bilang isang borrower ay maaaring magkatulad: ikaw ay mag-aplay para sa isang pautang at bayaran bilang kung nagtatrabaho ka sa isang bangko.

Ang mga institusyong ito ay espesyalista sa pagpapautang, at hindi sila interesado sa lahat ng iba pang mga aktibidad at regulasyon na naaangkop sa tradisyunal na mga bangko. Minsan kilala bilang nagpapahiram sa pamilihan, ang mga nagpapautang sa bangko ay nakakakuha ng pagpopondo mula sa mga mamumuhunan (parehong indibidwal na mamumuhunan at mas malalaking organisasyon).

Para sa mga mamimili na namimili para sa mga pautang, madalas na kaakit-akit ang mga nagpapahiram ng bangko - maaari silang gumamit ng iba't ibang pamantayan sa pag-apruba kaysa sa tradisyunal na mga bangko, at ang mga rate ay madalas na mapagkumpitensya

Pagbabago ng Bangko Dahil sa Krisis sa Pananalapi

Ang pinansiyal na krisis ng 2008 ay nagbago ng pagbabangko mundo ng kapansin-pansing. Bago ang krisis, ang mga bangko ay nagtatamasa ng ilang mabubuting ulit, ngunit ang mga manok ay umuwi sa paglalakad. Ang mga bangko ay nagpapautang ng pera sa mga borrower na hindi kayang magbayad at umalis sa mga ito dahil ang mga presyo ng bahay ay patuloy na tumataas (bukod sa iba pang mga bagay). Sila rin ay namumuhunan nang agresibo upang madagdagan ang kita, ngunit ang mga panganib ay naging katotohanan sa panahon ng Great Recession.

Mga bagong regulasyon: Ang Dodd-Frank Act ay nagbago ng marami sa na sa pamamagitan ng paggawa ng malawak na mga pagbabago sa pinansiyal na regulasyon. Ang retail banking - kasama ang iba pang mga merkado - ay kinokontrol na ngayon ng isang bagong, karagdagang bantay: ang Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Ang entidad na ito ay nagbibigay sa mga mamimili ng sentralisadong lugar upang mag-lodge ng mga reklamo, alamin ang tungkol sa kanilang mga karapatan, at humingi ng tulong. Bukod pa rito, ang Volcker Rule ay gumagawa ng mga tingian na bangko na kumilos nang higit pa tulad ng ginawa nila bago ang bubble ng pabahay - kumuha sila ng mga deposito mula sa mga customer at namuhunan nang konserbatibo, at may mga limitasyon sa uri ng ispekulatibong mga bangko sa kalakalan na maaaring makisali.

Consolidation: Mayroong mas kaunting mga bangko - lalo na mga bangko sa pamumuhunan - dahil sa krisis sa pananalapi. Nabigo ang mga malalaking bangko sa pamumuhunan ng pangalan (lalo na sa Lehman Brothers at Bear Stearns) habang ang iba ay muling nakapagtatag ng kanilang sarili. Ang FDIC ay nag-ulat na mayroong 414 na pagkabigo sa bangko sa pagitan ng 2008 at 2011, kumpara sa tatlo sa 2007 at zero sa 2006.Sa karamihan ng mga kaso, ang nabigo na bangko ay kinuha lamang ng isa pang bangko (at hindi nasisiyahan ang mga customer hangga't mananatili sila sa ilalim ng mga limitasyon sa seguro sa FDIC). Ang resulta ay ang mas mahina na mga bangko ay nasisipsip ng mas malaking mga bangko, at wala kang maraming mga pangalan upang pumili mula sa.

Alamin din ang tungkol sa microinsurance.