Namumuhunan para sa Pagreretiro sa pamamagitan ng Robo-Advisors

Para sa maraming mamumuhunan, ang paglikha ng isang portfolio ng pagreretiro ay maaaring tila isang napakalaki na gawain. Sa kabutihang palad, ang paglago ng industriya ng mutual fund at exchange traded pondo ay nagbigay ng mga indibidwal na mamumuhunan na may access sa propesyonal na pamamahala ng pamumuhunan. Ang mga tagapayo sa pananalapi at mga pinamamahalaang propesyonal na mga account sa loob ng mga plano sa pagreretiro ay nagpapalawak ng lineup ng mga opsyon na magagamit upang matulungan ang mga mamumuhunan. Ngayon ay may isang bagong bata sa block ganap na may kakayahang fundamentally pagbabago ng pamumuhunan landscape - "robo-tagapayo".

Ngunit may ilang mahahalagang bagay na dapat malaman bago mo isama ang robo-advisors sa iyong mga plano sa pamumuhunan para sa pagreretiro.

Ang term na robo-advisors ay tumutukoy sa mga automated platform ng pamumuhunan gamit ang mga algorithm upang tumugma sa mga pamumuhunan batay sa iyong ginhawa na may panganib at ang iyong oras ng abot-tanaw. Ang mga platform na ito ay tinutukoy ng iba't ibang mga pangalan tulad ng mga automated adviser na pamumuhunan, mga online investment platform, o mga platform na payo ng digital.

Ang mga online investment platform, o robo-advisors, ay mga automated na pamumuhunan na orihinal na inilunsad noong 2008 at inaalok sa mga mamimili sa mas malawak na sukat mula noong 2010. Karamihan sa mga tagapangasiwa ng robo ay gumagamit ng mga exchange traded fund (ETF) bilang kanilang pangunahing uri ng pamumuhunan. Kasama sa mga portfolio ang isang halo ng mga klase sa pag-aari tulad ng mga stock at mga bono. Iba pang mga klase ng alternatibong asset tulad ng real estate, likas na yaman, at mga kalakal ay ginagamit din ng marami sa mga platform na ito.

Sa kabila ng katotohanang ang mga tagapamahala ng digital na tagapayo ay namamahala lamang ng isang maliit na porsyento ng mga pangkalahatang asset ng pamumuhunan sa ating bansa, mabilis silang lumalaki at patuloy na magiging bahagi ng talakayan sa pagpaplano ng pagreretiro para sa mga darating na taon. Tinataya na ang mga tagapangasiwa ng robo ay mamamahala ng humigit-kumulang na $ 2 trilyon sa pamamagitan ng 2020.

Tulad ng anumang mga bagong pamumuhunan, madalas na isang napaka-kailangan debate tungkol sa mga kalamangan at kahinaan ng pagsasama ng ganitong uri ng platform sa isang sari-sari plano plano para sa pagreretiro.

Narito ang ilan sa mga pakinabang at disadvantages ng paggamit ng isang online investment platform.

Mga pros:

Pinapayak na diskarte na nag-aalok ng madaling pag-access. Hindi kataka-taka, ang kadalian ng pag-access sa online ay isang pangunahing tampok ng mga online investment platform. Ang mga tech savvy na mamumuhunan ay nagtatamasa ng kakayahang mag-setup at pondohan ang isang account sa pamamagitan ng kaginhawahan at kaginhawaan ng isang computer o smartphone. Ang impormasyon ng account ay madaling magagamit sa 24/7 access at ang mga update sa pagganap ay ibinibigay sa on-demand. Ang accessibility na ito ay umaabot sa minimum na mga ari-arian na kinakailangan upang mag-setup ng isang account at robo-tagapayo ay kilala para sa kanilang mababang halaga ng minimum na pamumuhunan upang makapagsimula.

Ang ilang mga tagapangasiwa ng robo ay walang kinakailangang kinakailangang account, na lubhang binabawasan ang entry point para sa mga potensyal na namumuhunan. Sa paghahambing, maraming mga nakarehistrong tagapayo ng investment (RIAs) ang karaniwang may mas mataas na account minimum na maaaring $ 100,000 o higit pa. Subalit maraming ginusto ng mga kliyente ng robo-advisor ang automation ng proseso ng pag-setup ng account. Matapos sagutin ang isang serye ng mga pambungad na katanungan na idinisenyo upang masuri ang iyong pagpapaubaya sa panganib at mga layunin para sa iyong mga pamumuhunan, ang mga iminungkahing alokasyon ng portfolio ay iniharap sa mga mamumuhunan na may isang opsyon upang i-update ang mga laang-gugulin upang ipalagay nang higit pa o mas mababa ang panganib.

Mahusay na pamumuhunan.Ang proseso ng pagbuo ng isang sari-sari portfolio investment ay isang makabuluhang kalamangan para sa robo-tagapayo. Ang proseso ng pag-setup ng account ay karaniwang tumatagal ng ilang minuto at may sapat na kaalaman sa mga mamumuhunan na may mindset na ginagawa-karaniwan ay karaniwang pinahahalagahan ang kadalian ng pagpapatupad ng trades. Sa katunayan, maraming tagapayo sa pananalapi ang nagpapatibay sa paggamit ng mga platform ng automated investment upang mapabuti ang kahusayan ng kanilang mga serbisyo sa pamamahala ng portfolio.

Madaling sari-sari.Isa sa mga pinakamahalagang benepisyo ng paggamit ng isang automated investment platform ay ang kakayahang mamuhunan sa isang sari-sari portfolio na karaniwang nakabatay sa modernong portfolio research theory. Ang diskarte na ito ay nakatuon sa iyong pangkalahatang paglalaan sa mga pangunahing mga klase sa pag-aari tulad ng mga stock, mga bono, at real estate.

Access sa mga mababang gastos sa pamumuhunan.Ang mga online investment platform sa pangkalahatan ay nagbibigay ng isang mas mababang alternatibong gastos sa tradisyunal na mga kumpanya sa pamamahala ng asset. Kung wala ang karagdagang gastos ng mga lokasyon ng brick at mortar at mas kaunting mga empleyado ng tao, ang mga tagapangasiwa ng robo ay karaniwang gumagawa ng katulad na mga serbisyo sa pamumuhunan para sa mas mababang pangkalahatang gastos. Ang karaniwang mga bayarin ay karaniwang may pagitan ng 0.2 porsiyento hanggang 0.5 porsiyento ng kabuuang mga ari-arian sa ilalim ng pamamahala. Kung ikukumpara sa isang tipikal na bayad ng AUM na 1 porsiyento hanggang 1.5 porsiyento na sisingilin ng mga tagapayo sa pananalapi ang mas mababang mga bayarin ay maaaring magresulta sa malaking matitipid kapag pinalala sa paglipas ng panahon.

Pag-aani ng buwis.Maraming mga automated investment platform ang nag-aalok ng pagkawala ng buwis sa pag-aani para sa mga nabubuwisang account. Ito ay proseso ng pagbawi ng mga kapital sa pamamagitan ng pagbebenta ng ibang pamumuhunan upang makabuo ng pagkawala. Ang proseso ng pag-aani ng pagkawala ng buwis ay may posibilidad na mapahusay ang mga pagbalik pagkatapos ng buwis. Ngunit ang pag-aani ng buwis ay hindi nangangahulugang tulungan ang bawat mamumuhunan. Halimbawa, ang mga namumuhunan sa 15 porsiyento na bracket ng buwis ay binubuwisan sa 0 porsyento na rate para sa mga nakakakuha ng capital.

Payo na walang kapantay na pamumuhunan. Ang mga tagapayo sa pananalapi ng tao ay napapailalim sa parehong mga bias sa pag-uugali na may kakayahang i-derail ang mga plano sa pamumuhunan ng mga indibidwal na namumuhunan. Sa kaibahan, ang mga online investment platform ay maaaring makatulong sa pag-alis ng potensyal para sa mga kumpanya ng pagpapayo upang magrekomenda ng kanilang sariling mga produkto o hayaan ang self-serving biases impluwensyang rekomendasyon ng investment.

Kahinaan:

Karamihan sa mga tagapangasiwa ng robo ay walang personal na patnubay.Habang ang ilang mga hybrid na tagapayo ay nag-aalok ng isang robo-tagapayo sa isang bahagi ng tao, karamihan sa mga automated na platform ng pamumuhunan ay hindi nagbibigay ng access sa mga propesyonal sa Certified Financial Planner. Isaalang-alang kung ang robo-advisor ay nag-aalok ng access sa isang tao tagapayo sa pamamagitan ng telepono, email, online o video chat. Sa pamamagitan ng pinansiyal na kaalaman sa mga mababang antas sa ating bansa, ang mga tagapangasiwa ng robo ay ipinapalagay na ang kanilang mga kliyente ay may isang mahusay na tinukoy na hanay ng mga layunin sa buhay sa pananalapi.

Ang payo sa pamumuhunan ay isang bahagi lamang ng isang plano sa pananalapi.Ang paghahanda para sa pagreretiro ay ang pinakakaraniwang layunin sa pananalapi at ang pangunahing dahilan kung bakit ang mga mamamayan ay namumuhunan sa unang lugar. Gayunpaman, kung mayroon kang iba pang mga layunin sa pananalapi tulad ng pag-save para sa edukasyon ng kolehiyo ng iyong anak, pagbabayad ng utang, o pamumuhunan sa isang maliit na bahay ng baybayin ang iyong mga pamumuhunan ay kailangang maayos na naiiba batay sa mga layuning iyon. Sa ngayon walang mga robo-tagapayo na nagtataglay ng kakayahan upang lubusang masuri kung makatuwiran ba ito upang makatipid para sa mga emerhensiya, magbayad ng utang, o mamuhunan para sa mga pangmatagalang layunin tulad ng pagreretiro.

Ang pag-aautomat ay hindi nag-aalis ng hindi makatwiran na paggawa ng desisyon. Ang mga online investment platform ay maaaring makatulong sa mga tao na lumikha ng mga awtomatikong plano sa pamumuhunan, ngunit tulad ng nabanggit sa itaas artipisyal na katalinuhan ay hindi kasalukuyang maaaring palitan ang gabay sa pagpaplano sa pananalapi. Madalas ituro ng mga eksperto sa pananalapi ng pag-uugali na ang kalagayan ng tao ay nagpapahirap sa atin na patuloy na gumawa ng makatuwirang mga pagpapasya sa pananalapi. Habang ang pag-automate ng proseso ng pamumuhunan ay ginagawang mas madali sa pamamagitan ng mga platform ng payo ng digital, hindi pinapawi ng mga robo-tagapayo ang posibilidad na ikaw ay gumawa ng emosyonal na desisyon sa iyong mga pamumuhunan.

Maraming mga digital na payo ng payo ay walang intuitive risk tolerance assessment.Ang proseso ng pagtukoy ng pagpapahintulot ng mamumuhunan para sa panganib ay batay sa mga prinsipyo at pananaliksik na pang-agham. Para sa marami, ang mga uri ng mga katanungan na tinanong ay nangangailangan ng hindi bababa sa isang pangunahing antas ng pinansyal na kaalaman upang maayos na nauugnay ang mga tanong sa mga sitwasyon sa real-buhay. Ang karamihan sa mga platform ng automated investment ay gumagamit ng isang maikling online na palatanungan upang tasahin ang pagpapahintulot sa panganib at mga layunin. Gayunpaman, mayroong maraming mga bahagi ng panganib na may kaugnayan sa proseso ng pamumuhunan at walang umiiral na tool sa pagsukat ng panganib na maaaring mag-claim ng 100 porsiyentong katumpakan sa pagtatasa ng panganib.

Dahil dito, maraming mga tagaplano ng pananalapi at mga propesyonal sa pamumuhunan ang sasang-ayon na ang isang mas malalim na talakayan ay kailangan upang lubos na makuha ang iyong pagpapahintulot sa panganib bilang isang mamumuhunan.

Wala silang pangmatagalang track record.Dahil ang mga online investment platform ay nasa paligid lamang ng hindi bababa sa isang dekada, ang ilang mga mamumuhunan ay may pag-aalinlangan tungkol sa kanilang pangmatagalang kakayahan na bumaba ang mga downturn ng merkado dahil hindi pa sila nasubukan sa matinding panahon ng pagkasumpong ng merkado. Iyon ay sinabi, ang mga algorithm na itinayo nila ay ginamit sa pagganap ng portfolio ng back-test sa iba't ibang iba't ibang mga kondisyon sa merkado. Ngunit tulad ng lumang adage goes, ang nakaraan ay hindi isang tagahula ng pagganap sa hinaharap.

Hindi lahat ng robo-advisors ay nag-aalok ng mga retirees guidance generating income sa pamamagitan ng drawdown strategies. Ang pangunahing layunin ng pag-save para sa pagreretiro ay ang aktwal na magagamit ang mga pondong iyon sa panahon ng pagreretiro. Habang ang robo-advisors ay pinaka-popular sa Millennials at Generation X mayroong isang lumalaking interes sa mga Baby Boomers pati na rin. Gayunpaman, habang ang Boomers ay pumasok sa yugto ng pamamahagi, mahalagang gamitin ang isang estratehiya sa drawdown na parehong buwis sa smart at nakatuon sa pag-maximize ng kita. Ang mga retirees ay dapat maging maingat kapag pumipili ng isang robo-advisor dahil ang ilang mga digital na payo ng kumpanya ay nagbibigay ng ganitong uri ng patnubay habang ang iba ay hindi.