Mayroon ba ang mga Panuntunan na "Mga Panuntunan" na Personal na Pananalapi?

Ang payo ng generic na personal na pananalapi ay palaging nakakuha ng ilang pang-aalipusta, ngunit kamakailan lamang ay naging higit pa sa isang backlash. Ang pinakamalakas na tinig ay nabibilang sa mga millennial, na marami sa kanila ay nakipaglaban sa kanilang mga pananalapi at ngayon (naiintindihan) bristle kapag sinabi kung gaano karaming pera ang dapat nilang makuha sa bangko.

Kaya ang mga tuntunin ng hinlalaki mula pa sa nakalipas ay nalalapat pa rin sa isang nakababatang henerasyon na sinusubukan na pamahalaan ang kanilang pera sa ilalim ng iba't ibang mga katotohanan?

Para sa bagay na iyon, ang mga lumang alituntunin ba ay may kaugnayan pa?

Mahalagang tandaan: Ito ang pansariling pananalapi. Gaya ng lagi, ang pangunahing salita ay personal . May umiiral na panuntunan dahil ang mga tao ay nagnanais ng isang mahusay na benchmark upang ihambing ang ating sarili sa, ngunit ang pagbaba ng benchmark ay hindi isang demanda laban sa iyong karakter. Ang mga tuntunin ng hinlalaki ay hindi maaaring account para sa bawat natatanging sitwasyon na iyong mukha; ito ay isang rekomendasyon lamang sa masa, nang walang anumang pananalig.

Gamit ang sinabi, tingnan natin ang ilan sa mga pinaka-popular na mga tuntunin ng hinlalaki sa personal na pananalapi, at isaalang-alang kung dapat pa rin silang magamit bilang mga gabay sa iyong plano sa pananalapi.

Panuntunan ng Thumb # 1: Magkaroon ng 2x ang iyong sahod na na-save ng 35.

Ito ang panuntunan ng hinlalaki narinig sa buong mundo, o hindi bababa sa mercilessly mocked sa Twitter sa pamamagitan ng mga gumagamit na hindi sa bilis upang i-save kahit saan malapit na magkano. Ang partikular na patakaran ay kamakailan-lamang na maiugnay sa Fidelity Investments, bagaman ang Fidelity ay malayo mula sa unang upang payuhan ang isang tila mataas na layunin sa pagtitipid.

Sa katunayan, ang tradisyunal na karunungan ay itinuro sa mga Certified Financial Planner sa Fundamentals of Financial Planning Ang textbook na nagpapanatili ng isang 35 taong gulang ay dapat na nai-save na 1.6-1.8 beses ang kanyang suweldo. Aling ay nangangahulugang kung ikaw, sa 35, ay makakakuha ng $ 60,000 pagkatapos ay dapat kang magkaroon ng $ 96,000 - $ 120,000 na na-save, depende sa iyong panukat na pinili.

Given na 60 porsiyento ng mga millennials ay walang anumang pera na nai-save sa lahat, kahit na ang benchmark ng aklat-aralin CFP ay marahil ay hindi makatotohanang sa maraming mga tao sa kanilang huli 20s at maagang 30s.

Modernong tumagal: Maraming Millennials, Gen Xers, at kahit Baby Boomers ang nanlala sa ideya ng pagkakaroon ng dalawang beses ang iyong suweldo na na-save ng 35. Wage pagwawalang-kilos, utang utang ng mag-aaral, at ang puwang ng pasahod ng kasarian ay karaniwang binanggit na mga kadahilanan kung bakit ang panuntunang ito ng hinlalaki hindi na maaabot para sa iyong average na tao. Bagama't ito ay maaaring makaramdam ng sobrang mataas, ito ay isang disenteng benchmark kung mayroon kang anumang pagnanais na magretiro sa iyong huli na mga ikaanimnapung taon o sa mga unang bahagi ng ikalabimpito. Kami ay nabubuhay na, ang hinaharap ng Social Security ay patuloy na hindi sigurado, at hindi mo alam kung papayagan ka ng iyong kalusugan na magpatuloy sa pagtatrabaho sa iyong mga taon ng takip-silim.

Maaari mong, gayunpaman, itakda ang iyong mga tanawin sa pagkakaroon ng isang minimum na isang beses ang iyong suweldo nai-save na sa pamamagitan ng 35, lalo na para sa tradisyonal na trabaho na may access sa isang employer-tugmang plano ng pagreretiro. Halimbawa, sabihin nating nagsimula kang magtrabaho sa 23 sa isang tatlong porsiyento na 401 (k) na tugma at isang $ 30,000 panimulang suweldo. Iyon ay nangangahulugang sa paglalagay ng 3 porsiyento ang layo, nagse-save ka ng $ 900 sa isang taon at nakakakuha ng instant na tugma ng $ 900. Iyon $ 1800 sa isang taon na-save.

Ang factor sa tambalang interes na may isang average na pagbalik ng 6 na porsiyento sa susunod na 5 taon at sa pamamagitan ng 28 magkakaroon ka ng tungkol sa $ 10,145.

Narito kung paano maiwasan ang mga bagay sa susunod na mga taon …

• Sa pamamagitan ng 28, nabayaran mo ang ilan sa iyong utang at nakapagbigay ng 6 porsiyento sa pagreretiro at nakakuha pa rin ng 3 porsiyento na tugma. Dagdag pa, nakakakuha ka na ngayon ng $ 42,000. Iyon ay nangangahulugang $ 3,780 ay pupunta sa iyong account sa pagreretiro bawat taon.
• Sa pamamagitan ng 31, mayroon kang tungkol sa $ 24,120 na na-save. Nakakuha ka na ngayon ng $ 55,000 at maaaring makatipid ng 10 porsiyento para sa pagreretiro + sa iyong 3 porsiyento na tugma. Iyan ay $ 7,150 sa isang taon.
• Sa pamamagitan ng 33, na-save mo ang tungkol sa $ 41,810 at gumagawa ka ng $ 60,000. Patuloy mong naalis ang 10 porsiyento at makuha ang 3 na porsiyento na tugma, kaya mayroon kang $ 7800 sa isang taon upang ilagay sa pagreretiro.
• Sa pamamagitan ng 35, at ipagpapalagay ang patuloy na 6 na porsyento na rate ng interes, magkakaroon ka ng higit sa $ 63,000 na nai-save para sa pagreretiro.

Iyon ay mas mahusay pa sa ibaba ng inirekomendang mga benchmark mula sa parehong Fidelity at CFP, ngunit ito ay hindi bababa sa isang panimula. At maaari kang maging mas malapit sa linya ng tapusin sa puntong ito kung nais mong ilagay ang susunod na patakaran ng hinlalaki sa lugar mula sa simula.

Panuntunan ng Thumb # 2: I-save ang hindi bababa sa 10 porsiyento ng iyong suweldo patungo sa pagreretiro

"10 porsiyento lamang sa pagreretiro ?! Dapat kang mag-joke! "Matapos ang lahat, hindi ka lamang nag-iimbak para sa pagreretiro: Mas malamang na mayroon kang mas maikli na mga layunin sa pag-save, tulad ng pag-save para sa isang down payment, isang kasal, o kahit na lamang ang iyong susunod na bakasyon. Sapat na sabihin, ang pag-save ng 10 porsiyento lamang sa pagreretiro ay nangangahulugan na kailangan mong i-save ang higit sa 10 porsiyento ng iyong suweldo upang magtrabaho ka rin patungo sa iba pang mga layunin.

Ang pag-save ng higit sa 10 porsiyento ng iyong kabuuang suweldo sa suweldo ay talagang isang kahabaan para sa mga dalawampu't-somethings. Tiyak na wala akong posibilidad na tanggalin ang 10 porsiyento ng aking suweldo patungo sa pagreretiro sa aking unang bahagi ng twenties, ni ang karamihan sa aking mga kasamahan.

Modernong tumagal: Simulan ang maliit at bumuo sa paglipas ng panahon. Sa isip, dapat mong ilagay ang sapat na bukod sa kahit na makakuha ng anumang tugma ng tagapag-empleyo sa iyong 401 (k), at pagkatapos ay gumana hanggang sa mas malaking kontribusyon habang mas malaki ang iyong mga suweldo. Ngunit kung nararamdaman na hindi matamo, pagkatapos ay magsimula sa pamamagitan ng pagbukod ng 0.5 porsiyento ng iyong suweldo patungo sa pagreretiro.Maaaring mukhang tulad ng isang walang kabuluhan halaga, ngunit bumubuo ng ugali ay kritikal, kung ikaw ay ayon sa kaugalian na nagtatrabaho o self-employed.

Pagkatapos, kilayin ang kontribusyon na iyon sa kalahati ng isang porsiyento tuwing tatlo hanggang anim na buwan. Marahil ay napapansin mo ang isang pagkakaiba sa iyong paycheck, at dahan-dahan mong itulak patungo sa perpektong 10 porsiyento.

Pamamahala ng Thumb # 3: Magkaroon ng tatlo hanggang anim na buwan ng mga gastusin sa pamumuhay sa mga pagtitipid sa emergency

Ang mga emerhensiya ay babangon, kaya mahalaga na maging handa. Marahil ito ay mas kritikal para sa mga kontratista, freelancers, o sinuman na nagtatrabaho sa variable na kita. Ang halaga ng gastos sa tatlong buwan ay isang magandang simula; anim ang perpekto.

Kapag sinusuri kung ano ang bumubuo ng tatlong buwan ng mga gastos sa pamumuhay, tandaan na dapat ito ay batay sa iyong badyet na buto-buto. Isaalang-alang ang halagang kailangan mong panatilihing nagbabayad ng iyong upa o mortgage, may pagkain sa mesa, bayaran ang mga utility at bill ng cell phone, masakop ang transportasyon, at iba pang mga pangangailangan tulad ng mga pautang sa mag-aaral. Dalhin ang lahat ng iyan, i-multiply ito sa pamamagitan ng tatlo, at tiyakin na nakuha mo ang hindi bababa sa na maraming naka-save sa likidong mga asset ay dapat mawalan ng trabaho o ibang pinansiyal na emerhensiya na lumabas.

Modernong tumagal: Ang problema ay ang maraming mga kabataan na ang kanilang mga kamay ay ganap na nagbabayad sa utang ng mag-aaral na utang, at sinusubukan ang ardilya ang tatlo hanggang anim na buwan ng mga gastos sa pamumuhay habang ang pagbabayad ng utang ay nararamdaman na imposible at hindi praktikal. Gusto mo na ang iyong utang ay nawala kahapon, kaya kung bakit mo ilagay masyadong maraming pera patungo sa pagbuo ng isang savings buffer (para sa kung ano maaaring mangyari) sa halip ng pagpatay ng utang na aktibong nagkakahalaga ng interes mo?

Para sa account na ito, kunin ang payo ng personal finance finance na si Dave Ramsey, at magtuon muna sa pag-save ng hindi bababa sa $ 1,000 para sa mga emerhensiya. Ang $ 1,000 ay madalas na makakakuha ka sa mas maliliit na emerhensiya at humahadlang sa iyo mula sa pagtustos sa kanila sa isang credit card o pag-on sa predatory lending. Gayunpaman, ang minimum na pondo sa emerhensiya ay dapat na mabigat hanggang $ 1,500 o kahit $ 2,000 kung mayroon kang anumang mga dependent (parehong mga bata at mga alagang hayop na binibilang - mayroon din silang emerhensiya!). Pagkatapos, habang nakakakuha ka ng mas maliit na kuwarto sa paghinga sa iyong badyet, magdagdag ng kaunti sa iyong pondo sa isang pagkakataon hanggang sa makarating ka sa tatlong-buwang marka.