Magkano ang Dapat Kong Ilagay Para sa Pagreretiro?

Gaano karaming pera ang dapat mong i-invest sa iyong 401k o IRA retirement account? Sampung porsyento? Labinlimang porsyento? Gaano karaming pera ang kailangan mong itabi para sa pagreretiro?

Ang sagot ay depende sa kung magkano ang makakakuha ka mula sa iyong pensiyon, kita sa sahod, royalties, Social Security at iba pang mga paraan ng kita sa pagreretiro.

Para sa layunin ng artikulong ito, ipagpapalagay namin na wala kang ibang mga mapagkukunan ng kita sa pagreretiro. Ang palagay na ito ay magpapahintulot sa amin na mag-focus lamang sa iyong mga kontribusyon sa isang account sa pagreretiro sa pagreretiro.

Ang mas maagang magsimula ka, mas mababa ang kailangan mong mag-ambag

Bilang isang tuntunin ng hinlalaki, ang mas bata ay nagsisimula ka, ang mas maliit sa isang halaga na maaari kang makakuha ng malayo sa pagbibigay ng kontribusyon. Tingnan natin ang ilang halimbawa.

Halimbawa 1

Ipagpalagay natin na ikaw ay 30, kumikita ka ng $ 50,000 sa isang taon, at gusto mong magretiro sa edad na 65. Nawalan ka na ng zero sa ngayon. Gusto mong mabuhay sa 85 porsiyento ng iyong pre-retirement na kita sa pre-tax kapag ikaw ay nagretiro (na $ 42,500 bawat taon).

Upang maabot ang iyong layunin, kakailanganin mong tipunin ang isang nest egg na $ 2 milyon ($ 2.06 milyon, na eksaktong) sa oras na magretiro ka. Iyon ay maaaring tunog tulad ng maraming ngunit tandaan: 35 taon mula ngayon, $ 2 milyon ay nagkakahalaga ng mas mababa sa $ 2 milyon ngayon, salamat sa pagpintog. Gayundin, tandaan, na ang pera ay kailangang magtagal sa iyo sa mahabang panahon-posibleng hangga't 35 taon kung mabuhay ka na 100.

Paano mo maabot ang $ 2 milyon? Kung ikaw ay isang 30-taong-gulang na may $ 0 na na-save, na gustong mabuhay sa katumbas na ngayon ng $ 42,500 bawat taon sa pagreretiro, kakailanganin mong i-save ang $ 600 bawat buwan. Ipinagpapalagay na mamumuhunan ka sa 70 porsiyento ng mga stock, 25 porsiyentong bono, at 5 porsiyento ng cash, at ang mga merkado ay gumanap sa average.

Halimbawa 2

Ipagpalagay natin na ikaw ay 40, kumikita ka ng $ 50,000 sa isang taon, gusto mong magretiro sa edad na 65, mayroon kang zero na naka-save sa ngayon, at nais mong mabuhay sa katumbas na ngayon ng $ 42,500 sa isang taon sa pagreretiro. Sa madaling salita, ipagpapalagay natin ang parehong sitwasyon bilang Halimbawa 1, na may edad lamang na variable.

Gamit ang parehong mga pagpapalagay ng investment tulad ng ginawa namin sa halimbawa sa itaas, kakailanganin mong i-save ang $ 1,000 bawat buwan. Sa ibang salita, naghihintay ng isang dekada upang simulan ang pag-save ng mga pwersa sa iyo na halos double ang iyong rate ng savings upang maabot ang parehong layunin.

(Gamit ang parehong hanay ng mga pagpapalagay, ngunit binabago ang variable upang simulan mo ang pag-save sa edad na 20, kailangan mo lamang i-save ang tungkol sa $ 375 sa isang buwan. Kung nag-save ka ng $ 1,000 sa isang buwan simula sa edad na 20, mayroon kang $ 8.4 milyon sa oras na magretiro ka.)

Bakit ang ganitong pagkakaiba-iba?

Ang pagkakaiba-iba na ito ay dahil sa kapangyarihan ng interes ng tambalan, na tinatawag ni Albert Einstein na "ang pinakamakapangyarihang puwersa sa sansinukob."

Ang interes ng compound ay isang termino na naglalarawan ng interes / pakinabang sa iyong mga pamumuhunan na nakakakuha ng mas maraming interes. Sa madaling salita, ang interes ay nagtatayo sa sarili nito. (Mag-click sa link para sa isang mas detalyadong paliwanag).

Ang mas bata ikaw ay kapag nagsimula ka sa pag-save, mas maraming oras ang iyong mga pamumuhunan ay maaaring compound. Kung naghihintay ka hanggang mas matanda ka, kailangan mong i-save ang higit pa upang mabawi ang nawalang oras.

Paano mo nakalkula iyon?

Kinalkula namin ito gamit ang calculator ng online na pagreretiro sa Aking Plano ng Fidelity Investment. Sa pamamagitan ng pag-type ng iyong edad, ang iyong ninanais na edad ng pagreretiro, ang iyong estilo sa pamumuhunan, at ang halaga na iyong na-save na, ang calculator ay kakalkulahin kung magkano ang dapat mong i-save bawat buwan upang maabot ang iyong mga layunin sa pagtitipid sa pagreretiro. Bilang isang disclaimer, ang model calculator na ito ay nagbibigay lamang ng isang magaspang na itinuro resulta na hindi dapat kumilos o umasa sa.

Mayroon bang anumang mga panuntunan ng hinlalaki?

Narito ang 4 na alituntunin upang tulungan kang magpasya kung magkano ang dapat i-save para sa pagreretiro:

I-maximize ang Pagtutugma ng iyong Employer.

Kung tumutugma ang iyong tagapag-empleyo sa iyong kontribusyon sa pagreretiro, mapakinabangan nang husto ang tugma-kahit na mayroon kang mataas na interes sa utang. Ang utang sa credit card ay maaaring magdulot sa iyo ng 25 porsiyento sa interes; ang tugma ng kumpanya ay nagbibigay ng garantisadong 50-100 porsiyento na "return."

(Ano ang tugma ng isang kumpanya? Sabihin nating ang iyong boss chips sa 50 cents para sa bawat dolyar na iyong iniambag, hanggang sa isang tiyak na halaga. Ito ay tinatawag na isang tugma ng kumpanya. Makakakuha ka ng 50 porsiyento na "return," upang magsalita, sa iyong pera, dahil ang bawat $ 1 na iyong namuhunan ay awtomatikong nagiging $ 1.50.)

Ito ang dahilan kung bakit ang pag-save ng pagreretiro ay dapat ang iyong pangunahing priyoridad, kahit na mas mataas kaysa sa pagbabayad ng utang sa credit card o pagbabayad para sa pag-aaral ng kolehiyo ng iyong anak.

Timbangin ang pro at con's ng R oth vs tradisyonal

Ang mga account na "Roth" na pagreretiro, tulad ng isang Roth 401k at Roth IRA, ay nagbibigay-daan sa iyo na mag-ambag pagkatapos ng buwis na pera. Nagbabayad ka ng mga buwis sa iyong kita ngayon, ngunit maiiwasan mo ang mga buwis kapag inalis mo ito sa pagreretiro, kabilang ang mga buwis sa mga kita sa kabisera.

Ang mga tradisyonal na account sa pagreretiro, tulad ng tradisyunal na 401k na inaalok ng karamihan sa mga employer, ay nagbibigay-daan sa iyo upang mag-ambag ng mga dolyar na pre-tax. Pinipigilan mo ang mga buwis ngayon, ngunit nakukuha mo ang isang singil sa buwis sa pagreretiro.

Ang iyong edad, kita, at mga pagpapalagay tungkol sa kasalukuyan kumpara sa hinaharap na mga rate ng buwis ay matukoy kung ang isang Roth kumpara sa isang tradisyunal na pag-setup ay tama para sa iyo. Magbasa nang higit pa tungkol sa mga account ng pagreretiro ng Roth, kausapin ang isang propesyonal sa buwis, at bigyan ito ng maingat na pag-iisip. Ang iyong bill sa buwis ay isa sa mga pinakamalaking gastos na magkakaroon ka ng iyong mortgage payment-kaya binabayaran mo na maingat na isaalang-alang ang iyong diskuwento sa buwis kapag nagpaplano kang magretiro.

Palakihin ang iyong porsyento ayon sa dekada na iyong sinimulan

Walang isang panuntunan tungkol sa porsyento ng iyong kita na dapat mong itabi para sa pagreretiro.Ang porsyento ay nag-iiba batay sa edad kung saan ka nagsisimula sa pag-save.

Kung ikaw ay 20 taong gulang, kumita ng $ 50,000 sa isang taon, at i-save ang 10 porsiyento ng iyong kinikita-$ 5,000 bawat taon-sa isang account sa pagreretiro, higit pa sa iyong maabot ang iyong mga layunin sa pagreretiro.

Ngunit kung ikaw ay 30 kapag nagsimula ka sa pag-save, 10 porsiyento ay hindi sapat. Kakailanganin mong i-save ang 15 porsiyento ng iyong kita (mga $ 7,200 bawat taon) upang matugunan ang iyong mga layunin sa pagreretiro.

Kung nagsimula ka sa edad na 40, kakailanganin mong i-save ang 24 porsiyento ng iyong kita, o $ 12,000 bawat taon, upang maabot ang iyong layunin.

Magsimula sa edad na 50, at kakailanganin mong i-save ang halos kalahati ng iyong kita - $ 2,000 sa isang buwan, o $ 24,000 sa isang taon-upang maabot ang iyong layunin.

Huwag kumuha ng karagdagang panganib upang mabawi ang nawalang oras

Kung nagsimula kang mag-save para sa pagreretiro mamaya sa buhay, maaari kang matukso upang kumuha ng mga labis na peligrosong pamumuhunan upang mabawi ang nawalang oras. Huwag gawin ito. Ang panganib ay isang dalawang-daan na kalye: maaari kang manalo ng malaki, ngunit maaaring mawalan ka ng higit pa. At sa mas kaunting edad, mas kaunting oras ka para mabawi mula sa pagkawala.

Ang tanging paraan upang mabawi ang nawawalang oras ay sa pag-save ng higit pa.