Huwag Kumuha ng Maling Mortgage sa pamamagitan ng Paghahambing ng APR

01 Kunin ang Maling Mortgage sa pamamagitan ng Paghahambing ng APR

Kapag nakakakuha ng isang mortgage, ito ay matalino upang mamili sa paligid para sa pinakamahusay na pakikitungo. Ngunit gaano ka eksakto kung ihambing mo ang nagpapahiram? Ang karamihan sa mga borrowers ay naghahambing sa Rate ng Porsyento ng Taunang Porsyento (APR) mula sa maraming nagpapautang at pumili ng pinakamababa. Ang ispesipikong iyon ay may katuturan sa teorya, ngunit maaari itong humantong sa iyo sa maling landas.

Ang APR ay isang wastong tool sa paghahambing lamang kapag inihambing ang mga mansanas sa mga mansanas, ngunit mas madaling sabihin kaysa tapos na.

Hindi kasama ang Mga Bayarin

Ang mga nagpapahiram ay may ilang mga puwang sa pagkalkula kapag kinakalkula nila ang APR para sa iyo. Sila ay maaaring o hindi maaaring magsama ng napiling mga gastos, ngunit kailangan mo pa ring bayaran ang mga gastos na iyon. Halimbawa, ang mga bayarin sa ulat ng credit, mga bayarin sa pagsusuri, at mga bayarin sa inspeksyon ay maaaring hindi bahagi ng isang binigay na APR quote. Dahil ang iba't ibang mga provider ay maaaring singilin ang iba't ibang mga bayad, nagiging mahirap ang paghahambing ng APR.

Ang mga matapat na nagpapahiram ay may higit pang mga bayarin na realistically nila inasahan na babayaran mo, ngunit ito ay nagiging mas mataas ang kanilang APR.

Para sa karagdagang impormasyon sa mga bayarin na maaari mong bayaran, tingnan ang Pamahalaan ang Iyong Mga Pagsara sa Gastos.

Bait at Lumipat Sa APR

Maaari ring mapanlinlang ang APR habang sinusuri mo ang mga advertisement. Maaaring ipakita ng mga website ang mga kaakit-akit na APR na mas mababa kaysa sa anumang nakatagpo mo. Ngunit maaaring hindi ka kwalipikado para sa mga rate na iyon.

Halimbawa, maaaring hindi isama ng isang nai-advertise na APR ang mga gastos sa seguro ng mortgage. Kung kailangan mo ng pribadong mortgage insurance (PMI), ang iyong APR ay mas mataas. Gayundin, ang mga APR quotes ay para sa mga pinakamahusay na borrowers out doon. Kung mayroon kang hindi gaanong perpektong credit, isang maliit na down payment, o kailangan mo ng isang mababang utang na dokumentasyon, magkakaroon ka ng mas mataas na APR.

Ang APR ba ay Nagtatagal ng Pangmatagalang Relasyon?

Ipinapalagay ng mga pagkalkula ng APR na ang utang ay babayaran sa buong buhay nito. Halimbawa, ang APR sa isang 30-taong pautang ay ipinapalagay na ipagpapatuloy mo ang utang para sa buong 30 taon. Sa katunayan, ang karamihan sa tao ay hindi pinananatili ang kanilang mga pautang para sa buong term. Ang pitong taon o higit pa ay mas malamang.

Kung magbabayad ka ng 30-taong pautang pagkatapos ng pitong taon, ang APR ay hindi maaaring maging kapaki-pakinabang hangga't gusto mo. Ang mga pautang na may mataas na bayad sa up-front at mas mababang mga rate ng interes ay nagpapakita ng mas mababang mga APR. Ngunit hindi mo maipapalaganap ang mga gastos sa itaas kung binabayaran mo ang utang pagkatapos lamang ng ilang taon.

Kung babayaran mo nang maaga ang iyong pautang, ang aktwal na APR na iyong babayaran ay mas mataas kaysa sa nakikita mo na sinipi. Ang APR ay mas tumpak kung plano mong manatili ng utang para sa buong termino nito.

Mas malaki na Larawan

Ang pagkuha ng pinakamababang APR ay hindi nangangahulugang ginagawa mo ang pinakamagandang bagay para sa iyong pangkalahatang posisyon sa pananalapi. Tingnan din ang malaking larawan.

Para sa karamihan ng mga borrowers, ang APR ay gumagawa ng utang na may mas mababang rate at mas mataas na up-front bayad na pinakamahusay na hitsura. Gayunpaman, nangangahulugan ito na kailangan mong makabuo ng libu-libong dolyar ngayon. Maaari kang makinabang mula sa mas mababang buwanang pagbabayad sa paglipas ng panahon, ngunit ito ay katumbas ng halaga?

Ang pagtingin sa iyong punto ng breakeven ay makakatulong, at iba pang mga bagay ay mahalaga din. Puwede mo bang ilagay ang ilang libong dolyar ng mga up-front na gastos sa isang plano ng IRA o retirement sa halip at lumabas nang maaga? Ay isang dagdag na $ 100 bawat buwan sa iyong pagbabayad na magiging mahalaga na magkano sa limang o sampung taon? Muli, ikaw ba ay magpapatuloy sa pautang na sapat upang mabawi ang mga gastos na iyon?

Sa pamamagitan ng pagtingin sa malaking larawan at pagpapatakbo ng ilang mga numero mayroon kang isang mas mahusay na pagkakataon ng paggawa ng tamang bagay.

02 Paano Magagamit ang APR

Upang piliin ang pinakamahusay na pautang, tingnan ang malapit sa bawat quote ng tagapagpahiram. Suriin ang rate ng interes at pagsasara ng mga gastos (hindi lamang ang APR) at ikumpara upang makita kung aling mga gastos ang kasama. Mayroong ilang mga paraan upang makakuha ng paghahambing ng mansanas-sa-mansanas:

1. Gumawa ng isang spreadsheet na mga modelo bawat aspeto ng iyong pautang, kasama ang mga gastos sa interes at buwanang bayad. Ang mga tip na ito ay maaaring makatulong sa iyo na makapagsimula, at maaari mong kopyahin ang calculator ng Google Sheets na ito para sa iyong sariling paggamit.
2. Gumamit ng isang pasadyang APR Calculator upang maunawaan ang iyong pautang.

Maaari ka ring makasandig sa iyong tagapagpahiram upang tulungan kang lumakad sa mga paghahambing ng APR. Tanungin ang bawat isa sa kanila "kung papaano ang iyong pautang ay mas mahusay kaysa sa iba pang utang na ito?" Ipakita sa kanila ang pagtantya sa pautang o pagtatantya ng mabuting pananampalataya (GFE) at hilingin sa kanila na lakarin ka sa mga detalye.

Maaaring maging nakalilito ang APR. Upang matuto nang higit pa tungkol sa iba't ibang uri ng APR, tingnan Ano ang Kahulugan ng APR?