Huwag Magkaroon ng Mga Libreng Bono ng Munisipal na Buwis Sa pamamagitan ng isang Roth IRA

Maraming mga alituntunin sa buhay na ganap, subalit sa ilalim ng mga batas sa buwis na nakalagay sa maraming taon, may isang pagkakamali na hindi ka dapat gumawa ng isang bagong mamumuhunan. Nakikita ko ito sa lahat ng oras.

Ano ang piskal na kamalian na ito?

Holding tax-free municipal bonds sa isang tax-sheltered account tulad ng isang Roth IRA.

Ang Mga Kalamangan at Limitasyon ng isang Roth IRA

Tandaan na ang pangunahing benepisyo ng iyong Roth IRA ay ang halos lahat ng kita na nakuha sa loob ng proteksiyon na shell nito ay libre mula sa mga buwis. Walang mga buwis sa dividend, walang mga buwis sa interes, walang mga buwis sa upa, at walang mga buwis sa kabisera ng kita.

Ngunit ang ani sa mga munisipal na bono ay libre na sa buwis. Kaya walang karagdagang kalamangan sa paglalagay ng mga ito sa isang Roth IRA.

Mahalagang tandaan na may isang Roth IRA, ang karamihan sa mga mamumuhunan ay maaari lamang magbigay ng $ 5,500 taun-taon. Dahil sa paghihigpit na iyan, pinakamahusay na limitahan ang iyong mga kontribusyon sa mga pamumuhunan na kung hindi man ay mabubuwis.

Ang Mga Bono ng Libre sa Buwis na Buwis ay Nagpapalabas ng Mas Maraming Buwis na Regular na Buwis

Narito ang ilang matematika upang makatulong sa ilarawan kung bakit ang paglalagay ng munisipal na mga bono sa isang Roth IRA ay isang masamang ideya.

Ito ay isang katotohanan na ang mga buwis na walang bayad sa buwis ay nagbubunga ng mas mababa kaysa sa kanilang mga katumbas na buwis (corporate bonds, bono ng Treasury, at iba pa). Upang ilagay ang mga ito sa pagkakapantay-pantay, kailangan mong kalkulahin ang isang bagay na kilala bilang katumbas na ani na maaaring ibuwis, na maaari mong basahin ang higit pa tungkol sa. Bilang ng Hunyo 2018, ang 20-taong AAA corporate bonds, na ganap na mabubuwisan, ay nakakakuha ng 3.85%, habang ang 20-taon na AAA na walang-buwis na mga bono ng munisipyo ay nagbibigay ng 2.95%.

Ang pagkakaiba ng halos 1% ay hindi gaanong mahalaga.

Isipin mayroon kang $ 100,000 sa iyong Roth IRA, na binuo sa loob ng maraming taon ng maingat na pag-save ng pera. Sa kasong ito, ikaw ay tumitingin sa dalawang mga bono, na parehong na-rate na AAA, at parehong na mature sa 20 taon. Gayunpaman, ang bono ng korporasyon ay magbabayad sa iyo ng $ 3,850 sa interes taun-taon, habang ang munisipal na bono ay magbabayad sa iyo ng $ 2,950 sa interes taun-taon. Walang taong makatuwiran ang magbibigay ng $ 900 sa libreng cash na nakaupo sa mesa.

Ang kapangyarihan ng iyong Roth IRA ay napakahusay na mahalagang ginagawang walang buwis sa korporasyon ang mga bono ng korporasyon!

Pay Attention sa Asset Positioning Kung Mayroon kang Roth IRA

Mayroong isang uri ng diskarte sa pamamahala ng portfolio na tinatawag na asset positioning na mga kadahilanan sa ganitong mga uri ng mga sitwasyon, marami ang umaasa sa isang Roth IRA. Sa pamamagitan ng pagtingin sa kung saan binubuo mo ang iyong passive income, at tinitingnan kung anong uri ng kita ay binabayaran batay sa kung paano ito gaganapin, maaari kang magtrabaho upang mapalaki ang kabuuang cash na pagkatapos ng buwis na maaari mong panatilihin.

Larawan ng iyong sarili na walang mga asset maliban sa isang $ 500,000 na portfolio na may $ 250,000 sa isang Roth IRA at $ 250,000 sa isang nabubuwisang account sa brokerage. Mayroon ka lamang dalawang mga pamumuhunan. Ang una ay isang koleksyon ng mga bono na nagbabayad ng 5%, o $ 12,500 kabuuang bawat taon. Ang pangalawa ay isang koleksyon ng mga blue stock na hindi nagbabayad ng dividends.

Kung inilagay mo ang di-dividend na nagbabayad ng stock sa Roth IRA, gaganapin ang mga buwis na maaaring ipagkaloob sa isang brokerage account, at ikaw ay nasa 24% na bracket, pupunta ka sa $ 9,500 sa kita ng pera bawat taon.

Gayunpaman, kung inilipat mo ang dalawang mga pamumuhunan na ito at inilalagay ang mga buwis na maaaring pabuwisin sa Roth IRA at ang di-dividend na nagbabayad ng mga stock sa brokerage account, pupunta ka upang mapanatili ang lahat ng $ 12,500. Iyon ay isang dagdag na $ 3,000, o 24% na mas maraming pera kaysa sa kung mayroon kang iba pa, lahat dahil sa kung paano mo gaganapin ang iyong mga posisyon sa pamumuhunan. At ang savings ay maaaring maging mas malaki kung ikaw ay nasa isang mas mataas na bracket ng buwis.

Mahalaga ang mga maliliit na bagay na ito, lalo na sa mahabang panahon. Ang dagdag na $ 3,000 na namuhunan sa 7% sa loob ng 30 taon ay halos $ 300,000. Nagbabayad ito, medyo literal, upang mapanatili ang isang mata sa hindi lamang ang mga tiyak na mga ari-arian na pagmamay-ari mo, ngunit kung saan iparada mo ang mga asset na iyon.

Ang Pangkalahatang Panuntunan para sa Roth IRA Investments

Kahit na ang mga indibidwal na pangyayari ay naiiba, at dapat isaalang-alang kung ang pangkalahatang patakaran ng hinlalaki para sa mga pamumuhunan ng Roth IRA ay dapat mong pagsikapang ilagay ang hindi bababa sa mga mahalagang papel sa mga mahalagang papel at asset sa IRA mismo, habang pinipigilan ang pinakamabisa sa buwis mga mahalagang papel at mga ari-arian sa pamamagitan ng iba pang, mas karaniwang mga uri ng account, kabilang ang direktang pagpaparehistro, DRIP, at mga brokerage account.

Ang mga asset na malamang na pinahahalagahan ay likas na nagbubuwis sa buwis kumpara sa mga nagtapon ng karamihan sa paglikha ng kayamanan sa anyo ng salapi. Ang mga regular na corporate bond ay madalas na isang mahusay na pagpipilian para sa isang Roth IRA, pati na ang mataas na mapagbigay na mga stock dividend at real estate investment trust.