Ano ang Interes na Ipinagpaliban? Kung Paano Ka Magbayad ng Interes

Mabuti na mag-break sa mga item na malaki ang tiket, ngunit ang mga patalastas para sa mga singil na "walang interes" ay hindi palaging kasing ganda ng tunog. Upang ganap na samantalahin ang mga alok na iyon, kailangan mong disiplinahin at maunawaan ang lahat ng mga detalye. Sa kasamaang palad, ikaw ay laban sa isang mahusay na dinisenyo na sistema na madalas ay makakakuha ng mga tao na gumastos ng higit pa-hindi kukulangin.

Paano Pinagpaliban ang Interes ng Interes

Ang ipinagpaliban na interes ay isang kaayusan na nagpapahintulot sa iyo na pansamantalang magbayad ng mas kaunting interes kaysa sa karaniwang pagsingil ng mga nagpapahiram. Upang magawa ito, dapat mong bayaran ang utang bago matapos ang pang-promosyon. Kung napalampas mo ang deadline, maaaring kailangan mong bayaran ang buong halaga ng interes, hindi alintana kung magkano ang nabayaran mo sa paglipas ng panahon.

Paano mapapansin ang ipinagpaliban na interes: Kapag nakita mo ang terminong "katulad ng cash" o "walang interes sa loob ng 12 buwan," mayroon kang pagkakataon na maiwasan ang pagbabayad ng interes. Ngunit nakakagulat na mahirap bayaran ang walang interes.

Saan makahanap ng ipinagpaliban na interes: Ang mga programang ito ay karaniwan kapag gumagamit ka ng isang nag-aalok ng credit card na nag-aalok o sa pag-iimbak ng imbakan. Ang mga ito ay lalo na popular para sa mga mamahaling bagay tulad ng alahas, kasangkapan, electronics, at iba pa. Lalo na sa mga pista opisyal ng taglamig, ang mga tagatingi ay nag-udyok ng mga mamimili na gumastos ng ekstra at magbayad sa ibang pagkakataon Nagbibigay din ang mga nag-aalok ng mga online na tagatingi at credit card.

Ang Problema Sa Mga Interes na Walang Interes

Mahusay ang panahon ng interes na libre kapag binayaran mo ang iyong utang sa oras. Ngunit kung hindi mo, madali kang magbayad ng higit sa iyong binayaran na may ibang uri ng utang, at ang mga nagpapautang ay gumagamit ng maraming mga trick upang matulungan kang mabigo.

Mga retroactive charge: Kung hindi mo binabayaran ang utang bago ang deadline, binabayaran mo ang interes na backdated sa unang araw ng iyong pautang. Iyon ang pangunahing "gotcha" sa mga deal na ito. Depende sa iyong istraktura sa utang at kapag gumawa ka ng mga pagbabayad, ang mga singil ay maaaring malaki.

Mga teknikalidad: Madali na mabawi ang isang walang-bayad na alok. Kung gumawa ka ng isang late payment, ang pag-aayos ay nagtatapos, at dapat mong bayaran ang lahat ng interes na iyong pinaplano upang maiwasan. Kung may utang ka sa anumang bagay sa dulo ng promosyonal na panahon-kahit na ilang cents-kailangan mo pa ring magbayad ng mga retroactibong singil sa interes. Upang matagumpay na samantalahin ang mga alok na ito, kailangan mong maging masigasig.

Nagbabago ang mga bagay: Ang karamihan sa mga tao ay gumagamit ng mga ipinagpaliban na interes na nag-aalay ng pagbabayad sa utang sa oras, at marami ang nakakuha nito nang matagumpay. Ngunit ang buhay ay nagdudulot ng mga sorpresa. Masyadong madalas, nangangahulugan iyon na nagtutulak ng mga pondo patungo sa iba pang bagay (sa halip ng iyong ipinagpaliban na pautang na interes). Bilang resulta, hindi mo nabayaran ang balanse nang mabilis hangga't inaasahan. Ang isang pag-aaral sa CFPB ay nagpakita na ang 20 porsiyento ng lahat ng mga mamimili ay hindi nagkakaroon ng deadline (sa loob ng grupong iyon, humigit kumulang 43 porsiyento ng mga subprime borrower ang nahuli at nagbabayad ng interes).

Mataas na mga rate ng interes: Ang mga nag-aalok na ito ay karaniwang nagtatampok ng mataas na mga rate ng interes (mas mataas sa 20 porsiyento). Siyempre, ipagpalagay mo na babayaran mo ang zero, kaya hindi mahalaga ang rate. Ngunit kung may mali, malalaman mo agad kung gaano kalaki ang utang na iyon.

Mga sorpresa na singil: Sa sandaling ang isang lump-sum ipinagpaliban na singil sa interes ay umabot sa iyong account, makakaranas ka ng sticker-shock. Gunigunihin ang pagbili ng alahas o kasangkapan at masigasig na pagbayad ng utang-ngunit lumaki ka nang kaunti. Kapag nagtatapos ang promosyon, maaari kang makakita ng isa pang $ 1,000 o higit pang idinagdag sa iyong account (ang mga retroactive na singil sa interes). Upang mas malala ang bagay, hindi mo kailangang bayaran ang dagdag na $ 1,000-ang tagapagpahiram ay maaaring singilin ang karagdagang interes sa iyong bagong balanse ng interes hanggang mabayaran mo ang lahat ng bagay.

0-Porsyento ng APR kumpara sa Ipinagpaliban na Interes

Ang paghiram ay laging mapanganib dahil kailangan mong bayaran sa isang punto sa hinaharap-at hindi mo mahuhulaan ang iyong kita o gastusin sa hinaharap. Ngunit ang ilang mga paraan ng paghiram ay mas ligtas kaysa sa iba.

Ang isang 0-porsiyento na pag-aalok ng APR ay hindi pareho bilang ipinagpaliban interes. Sa nakaraan, ang mga tuntunin ay nakakalito, ngunit ang pederal na batas ay ginagawang mas madali ang pag-aalay ng mga ipinagpaliban na interes. Sa 0-porsiyento APR, maaari mong tunay na magbayad ng zero interes para sa isang tagal ng panahon, at interes lamang magsimula na natapos pagkatapos ng pag-promote ay nagtatapos (kumpara sa pagbuo ng isang may kalakihan retroactive na singil na may ipinagpaliban na interes).

Ang mga nagpapahiram ay hindi na maaaring mag-advertise ng ipinagpaliban na interes bilang "0% APR" na mga alok. Sa halip, hanapin ang mga tuntunin tulad ng "katulad ng cash," "walang interes hanggang," o "0-porsiyento na interes kung binayaran nang buo ng" isang tinukoy na oras. Gayundin, dapat ipakita sa iyo ng mga nagpapautang ang eksaktong petsa na nagtatapos ang pang-promosyon, at dapat nilang ipakita ang dami ng ipinagpaliban na interes na naipon.

Mga Credit Card na may Nakalangang Interes

Kapag bumili ka ng muwebles at tinustusan ito sa isang tindahan, tapat ito: Dapat mong bayaran ang balanse bago magtapos ang pang-promosyon na panahon. Sa mga credit card, ang mga bagay ay mas nakakalito dahil maaari mong samantalahin ang isang "walang interes" na alok at patuloy na gamitin ang card para sa karagdagang mga pagbili.

Narito kung ano ang dapat panoorin.

Maramihang balanse: Ang mga kumpanya ng credit card ay nagpapanatiling hiwalay sa iyong balanse batay sa kung saan nagmumula ang balanse. Kung humiram ka sa "walang interes," ang pagkakautang na iyon ay naiiba mula sa iba pang mga uri ng utang (tulad ng mga regular na pagbili at cash advances).

Kung saan pumunta ang mga pagbabayad: Kapag gumawa ka ng mga pagbabayad, ang mga kumpanya ng credit card ay kinakailangang mag-aplay ng mga pagbabayad na mas mataas sa iyong minimum sa utang na pinakamataas na interes-maliban kung ikaw ay nasa huling dalawang buwan ng isang ipinagpaliban na promosyon ng interes. Iyon ay nangangahulugang ang iyong mga pagbabayad ay malamang na pumunta sa iba pang mga balanse. Ito ay isang kaso kung saan ang pederal na batas (ang 2009 CARD Act) na dinisenyo upang maprotektahan ang mga consumer ay talagang gumagana laban sa iyo. Maaari kang humiling na mag-aplay ang iyong issuer ng card ng mga karagdagang pagbabayad sa iyong ipinagpaliban na balanse, ngunit hindi ka laging maging matagumpay.

Mga Tip para sa mga Borrower

Upang maiwasan ang mga singil sa interes na sorpresa, humingi nang matalino, at maiwasan ang mga "walang interest" na nag-aalok ng utang kung kasama nila ang mga potensyal na pitfalls.

Panoorin ang petsa ng pagtatapos: Alam mo na may isang deadline na bayaran ang utang, ngunit kung minsan ang deadline ay hindi makatuwiran. Ang tagal ng panahon ay maaaring mas maikli kaysa sa iyong inaasahan, at ang petsa ng pagtatapos ay hindi maaaring mahulog sa parehong araw ng iyong buwanang bayad na takdang petsa. Maaari mong debate kung ito ay sadyang nakakalito. Alinmang paraan, ang mga nagpapahiram ay nanalo kapag nabigo ka upang matugunan ang deadline.

Magbayad ng sobra, maaga, at madalas: Ito ay bihirang magbabayad upang maghintay hanggang sa huling minuto, lalo na kapag ang iyong mga pananalapi ay kasangkot. Magbayad hangga't maaari hangga't maaari. Ang tanging pagbubukod ay maaaring isang ipinagpaliban na credit card na interes na may maraming uri ng utang-kailangan mong mag-crunch ng ilang mga numero doon. Ang pinakamababang kinakailangang pagbabayad ay malamang na hindi mababayaran ang iyong utang bago magtapos ang iyong pang-promosyon na panahon, kaya magbayad ng dagdag.

Sa mga credit card, mag-ingat: Muli, ang mga pagbabayad ay pumunta sa iyong pinakamataas na utang sa rate ng interes muna. Kung mayroon kang limitadong pondo at sinusubukan mong bayaran ang isang partikular na balanse, tanungin ang iyong issuer ng card kung posible at kung paano ito mangyari. Pagkatapos ay i-verify na ito talaga ang mangyayari sa paraang gusto mo bawat buwan. Kapag may pagdududa, maaari mong maghintay hanggang sa huling dalawang buwan ng iyong pang-promosyon na panahon upang gumawa ng mga karagdagang pagbabayad-dapat bayaran ang mga pagbabayad patungo sa ipinagpaliban na interes ng account.

Panatilihin itong simple: Kung mayroon kang credit card na may ipinagpaliban na balanse ng interes, iwasan ang paggamit ng card na iyon para sa karagdagang mga pagbili. Ang pagtigil sa balanseng ito ay nakakatulong na maiwasan ang pagkalito.

Tapusin nang maaga: Magbayad ng iyong utang nang hindi bababa sa ilang linggo bago ang katapusan ng iyong pang-promosyon na panahon. Ang paggawa nito ay nagbibigay sa iyo ng isang pagkakataon upang malaman kung napalampas mo ang anumang mga detalye (tulad ng hindi inaasahang mga pagsingil na pumipigil sa iyo mula sa ganap na pagbayad ng iyong account).

Iwasan ang ipinagpaliban na interes: Kung ikaw ay magbabayad ng ipinagpaliban na interes, maaari kang maging mas mahusay na gamit ang ibang uri ng financing. Patakbuhin ang mga numero at piliin kung ano ang pinakamahusay. Ang credit card o personal na pautang sa low-interest rate ay maaaring mas mura o mas maraming consumer-friendly. Mas mabuti pa, magbayad ng pera, at maaari ka talagang magbayad ng walang interes.