Ano ang isang ipinagpaliban na Annuity at Paano Ito Gumagana

Sa isang ipinagpaliban na annuity, idineposito mo ang iyong mga pondo sa isang kompanya ng seguro (sa pamamagitan ng pamumuhunan sa alinman sa kontrata ng isang nakapirming, variable, katarungan na na-index, o mahaba ang buhay) at ang mga buwis sa anumang mga kita ng puhunan ay ipinagpaliban hanggang sa oras na kumuha ka ng withdrawal. Anumang pakinabang na nakuha bago ang iyong edad 59 ½ ay sasailalim sa isang 10% na buwis sa multa bilang karagdagan sa mga ordinaryong buwis sa kita.

Isinulat sa iyong ipinagpaliban na kontrata sa kinikita ay magiging opsyon upang ibalik ang iyong ipinagpaliban na kinikita sa isang agarang annuity pagkatapos ng isang tiyak na tagal ng oras na lumipas; mahalagang ipagbigay-alam mo ang iyong mga kita hanggang sa oras na nais mong i-on ang investment sa isang garantisadong stream ng kita.

Ang ipinagpaliban annuities ay maaaring dumating sa lahat ng uri ng mga tampok (sa isang gastos) na nagbibigay ng tiyak na mga uri ng mga benepisyo sa kamatayan at / o mga garantiya sa kinikita sa hinaharap. Narito ang isang pangkalahatang-ideya ng apat na pangunahing uri ng mga ipinagpaliban na mga annuity; fixed, variable, index ng katarungan, at kahabaan ng buhay.

Fixed Deferred Annuity

Ang isang nakapirming ipinagpaliban na kinikita ay gumaganang tulad ng isang sertipiko ng deposito; maliban, sa halip na i-claim ang kita ng interes sa iyong tax return bawat taon, ang interes ay ipinagpaliban hanggang sa oras na kumuha ka ng withdrawal mula sa kontrata ng annuity. Kapag bumili ka ng isang ipinagpaliban na fixed annuity, sasabihin sa iyo ng kompanya ng seguro ang garantisadong rate ng interes na kikita ng iyong mga pondo.Para sa mga risk-adverse investors na hindi kailangan ang kita ng interes mula sa kanilang pamumuhunan hanggang sa edad na 59 ½ o mas bago, ang mga fixed annuities ay maaaring maging isang kaakit-akit na opsyon.

Bago ka bumili ng fixed annuity ihambing ang return na inaalok sa iba pang mga ligtas na mga pagpipilian investment tulad ng mga sertipiko ng deposito, at mga bono ng pamahalaan.

Variable Deferred Annuity

Ang pamumuhunan sa isang variable na ipinagpaliban na kinikita ay katulad ng pag-aari ng isang pangkat ng mga pondo sa isa't isa. Ang mga mutual funds na ito ay tinatawag na sub-accounts kapag sila ay nasa isang kinikita sa isang taon. May kontrol ka sa halaga ng panganib sa pamumuhunan na mayroon ka sa pamamagitan ng pagpili mula sa isang pre-napiling listahan ng mga sub-account kabilang ang parehong mga bono at equity investment. Ang iyong mga return ng pamumuhunan ay mag-iiba depende sa pagganap ng mga pinagbabatayan sub-accounts.Sa paglipas ng mahabang paghahatid, sa karamihan ng mga kondisyon ng merkado, ang mga mamumuhunan ay malamang na maging mas mahusay na pamumuhunan sa isang portfolio ng mga pondo ng mutual ng index, sa halip na isang variable annuity, para sa sumusunod na dalawang dahilan:

1. Mag-ingat sa Variable Annuity Tax Deferral - Dahil ang mga pamumuhunan ay nasa loob ng isang kinikita sa isang taon, ang lahat ng mga buwis ay ipinagpaliban hanggang sa oras na nag-aalis ka. Ang pag-alis ng buwis sa isang variable annuity ay kadalasang itinuturing bilang isang kalamangan sa pamamagitan ng mga salespeople ng annuity, ngunit para sa marami, maaari itong aktwal na maging isang kapansanan. Maaaring mas mataas ang mga buwis sa pagreretiro, hindi mas mababa.
2. Mga Variable Rider na Annuity at Mga Benepisyo sa Kamatayan Halika Sa Mga Mataas na Gastos - Ang mga kompanya ng kinikita sa isang taon ay nagbibigay ng isang buong hanay ng mga tampok na tinatawag na Riders. Ang mga Rider na ito ay maaaring magbigay ng mga garantiya sa benepisyo ng kamatayan at mga garantiya sa hinaharap na kita, kadalasang may mataas na gastos na nakakabawas sa iyong mga return ng pamumuhunan. Maraming mga annuity na may mga tampok na ito ay singilin ang mga bayarin ng higit sa 3% sa isang taon.

Equity-Indexed Annuity

Ang mga pag-uugali ng annuity na nakuha sa equity tulad ng isang nakapirming annuity sa ilang mga paraan, at tulad ng isang variable annuity sa iba pang mga paraan. Technically, ito ay isang uri ng fixed annuity.

Ang mga annuity na naka-index na equity ay may dalawang mga bahagi: isang minimum na garantisadong balik, at ang posibilidad ng pagkamit ng mas mataas na return sa pamamagitan ng pag-kredito ng iyong account sa isang return batay sa isang formula na nakatali sa isang tanyag na index ng stock market, tulad ng S & P 500 Index. Ang mga formula sa loob ng mga annuity na na-index na equity ay kadalasang mahirap para sa isang karaniwang tao na maunawaan, at ang mga annuity-index na annuity ay madalas na may mataas na singil sa pagsuko (tumatagal ng sampu hanggang labinlimang taon).

Longevity Annuity

Kapag bumili ka ng isang matagal na buhay na kinikita sa isang taon, ito ay tulad ng pagbili ng "matagal na buhay na pag-asa sa seguro". Halimbawa, ipagpalagay na sa edad na 60, nag-deposito ka ng $ 100,000 sa annuity ng matagal na buhay. Ang kompanya ng seguro ay nagbibigay ng garantiya na magbigay sa iyo ng isang tinukoy na halaga ng matagal na kita sa iyong edad na 85. Ito ay mag-iiwan sa iyo ng libreng upang gumastos ng iba pang mga ari-arian, alam na mayroon kang isang ginagarantiyahang stream ng kita upang suportahan ka mamaya sa buhay. Ang mga buwis at kita sa ganitong uri ng annuity ay ipinagpaliban hanggang sa edad na 85 kapag sinimulan mo ang pagkuha ng pera.