Dapat Mong Buwisan ang Iyong Mortgage Bago ka Maghintay?

Sa loob ng maraming taon, ito ay bahagi ng pagpaplano ng pagreretiro na kolektibong kaalaman na nagbabayad ng iyong mortgage bago ka magretiro ay dapat maging isang pangunahing priyoridad. Ngunit totoo ba ang payo na ito para sa lahat ng mga may-ari ng bahay at mga retirees? Ang sagot ay nakasalalay ito. Habang ang pagkakaroon ng isang mortgage sa panahon ng pagreretiro ay nagdaragdag ng isang mabigat na kuwenta sa isang post-employment lifestyle, ang paglalaan ng mas maraming pera upang mabayaran ang iyong mortgage bago magretiro sa kapinsalaan ng iyong kakayahang mag-save para sa pagreretiro sa pangkalahatan ay hindi ang sagot.

Upang matukoy kung ang pagbabayad ng iyong mortgage bago magretiro ay isang mahusay na diskarte para sa iyo, narito ang tatlong tanong upang itanong sa iyong sarili:

1. Ano ang Mga Rate ng Bumalik?

Ang isang paraan upang masuri ang desisyon na bayaran ang iyong mortgage kumpara sa pag-iingat ng higit pa sa iyong pera sa savings ay sa pamamagitan ng paghahambing ng mga rate ng return na inaasahan mong kumita sa pamamagitan ng pagsunod sa bawat landas. Dapat mong piliin na bayaran ang iyong mortgage, ang iyong rate o pagbabalik ay tiyak; ikaw ay "kumita" sa pamamagitan ng pag-save ng rate ng interes na sisingilin sa iyong mortgage.

Kung pinili mo sa halip na i-save at mamuhunan ang pera, ang iyong rate ng pagbabalik ay maaaring mag-iba nang malaki. Ang iyong inaasahan ay natutukoy sa pamamagitan ng kung paano pipiliin mong mamuhunan. Kung pipiliin mong mamuhunan nang ligtas, tulad ng sa isang savings account, ang iyong rate ng return ay masyadong mababa, malamang na mas mababa kaysa sa iyong mortgage. Kung pinili mong mamuhunan nang mas agresibo, maaari kang makakuha ng mas mahusay na mas mataas na return, ngunit gagawin ito sa isang gastos ng mas malaking panganib at higit na kawalan ng katiyakan.

Para sa karamihan ng mga tao na nagpaplano para sa pagreretiro, ang pagsunod sa isang mahigpit at regular na iskedyul ng pagtitipid sa pangkalahatan ay mas kapaki-pakinabang kaysa sa pagpapabaya na i-save dahil habang sinusubukan nilang bayaran ang mortgage. Kung makakakuha ka ng bonus o paminsan-minsang may dagdag na kita ng discretionary pagkatapos mapondohan ang iyong mga account sa pagreretiro, maaari mong ilagay ang sobrang patungo sa iyong mortgage payment.

2. Ano ang Tungkol sa Home Mortgage Interest Deduction?

Sa bawat pagbabayad ng mortgage na ginawa mo, maaari kang makinabang mula sa isang pagbawas ng interes sa mortgage sa iyong singil sa buwis. Gayunpaman, ang benepisyo ng pagbawas sa interes ng mortgage sa bahay ay maaaring mas mababa kaysa sa iyong iniisip, dahil:

• Ang iyong rate ng buwis ay maaaring mas mababa: Sa pagreretiro, hindi ka nagtatrabaho at nagse-save, na para sa marami ay nagpapababa ng kanilang kabuuang kita para sa mga layunin ng buwis at ang kanilang rate ng buwis sa kita.
• Ang iyong pagbabayad ay binubuo ng higit pang punong-guro at mas interes: Ang bawat sunud-sunod na pagbabayad sa mortgage ay binubuo ng higit pa sa punong-guro at mas mababa sa interes kaysa sa huling, binabawasan ang laki ng iyong pagbawas ng interes sa mortgage sa iyong tax return sa paglipas ng panahon.
• Marahil mas mababa ang iyong iba pang mga itemized na pagbabawas, masyadong: Dahil ikaw ay nasa pagreretiro, marahil ay nagbabayad ka ng mas kaunting buwis sa kita ng estado. Dahil nakakatanggap ka lamang ng isang benepisyo sa buwis kung ang iyong itemized na pagbabawas ay lumampas sa iyong karaniwang pagbabawas, nangangahulugan ito na nakakuha ka ng mas kaunting buwis mula sa iyong mga pagbabayad sa mortgage sa bahay.
• Maaaring hindi mo ma-itemize ang iyong mga pagbabawas sa ilalim ng bagong mga batas sa buwis: Ang Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) ay nagdami ng mga karaniwang halaga ng pagbawas para sa mga nagbabayad ng buwis. Kung ang iyong mga itemized pagbabawas tulad ng interes ng mortgage, at estado o lokal na mga buwis ay hindi lalampas sa karaniwang halaga ng pagbawas maaari mong hindi na nakikinabang mula sa pagbawas ng interes ng mortgage.

3. Gusto mo ba ng Walang Bill o Walang Cushion?

Bagaman maaari itong maging kaginhawaan upang maiwasan ang isang mortgage bill bawat buwan sa pagreretiro, hindi mo nais na bayaran ang iyong buong mortgage kung ang paggawa nito ay umalis sa iyo nang walang anumang savings cushion. Hindi mo nais na makita na hindi mo kayang magbayad para sa isang hindi inaasahang kotse o pag-aayos ng bahay nang hindi pumasok sa utang ng credit card dahil naubos mo ang iyong mga matitipid upang mabayaran nang maaga ang iyong mortgage. Sa isip, maaari mong bayaran ang iyong mortgage at may matitirang savings na natitira. Anuman, tiyaking mapanatili mo ang isang emergency fund sa pagreretiro.

Ang mga tanong na naka-highlight sa itaas ay ang lahat ng mahahalagang pagsasaalang-alang sa pananalapi upang tandaan. Gayunpaman, may isang emosyonal na bahagi sa desisyong ito na hindi maaaring balewalain. Matapos suriin ang pinansiyal na epekto ng iyong desisyon sa kabayaran sa mortgage, maaari mong ipasiya ang pagkawala ng pinansiyal ay nagkakahalaga ng kapayapaan ng isip na iyong natatanggap mula sa pag-alam na iyong naalis ang iyong mortgage mas maaga kaysa sa orihinal na pagpaplano. Sa kasong iyon, walang mali sa iyong desisyon na bayaran ang iyong mortgage bago magretiro hangga't ito ay isang pinag-aralan.