Down Pagbabayad: Paano Gumagana ang mga ito, Magkano Magbayad

Kapag bumili ka ng mga mamahaling bagay na may utang, kadalasang kailangan mong gumawa ng isang down payment upang masakop ang isang bahagi ng presyo ng pagbili. Ang unang pagbabayad na ito ay kadalasang kritikal para sa pagkuha ng aprubado, at maaaring makaapekto ito sa iyong mga gastos sa paghiram sa buong buhay ng iyong pautang. Dahil dito, matalinong maunawaan kung paano gumagana ang mga pagbabayad at piliin ang tamang halaga ng pagbabayad.

Ano ang Down Payment?

Ang isang down payment ay isang up-front pagbabayad na ginawa mo upang bumili ng isang bahay, sasakyan, o iba pang mga asset. Ang down payment ay ang bahagi ng presyo ng pagbili na binabayaran mo para sa iyong sarili sa labas ng bulsa (kumpara sa paghiram). Ang pera na iyon ay karaniwang nagmumula sa iyong personal na pagtitipid, at sa karamihan ng mga kaso, magbabayad ka ng tseke, credit card, o electronic payment.

Ang mga pagbabayad sa down ay madalas, ngunit hindi laging, bahagi ng isang utang. Kapag nakita mo ang mga "zero down" na alok, walang kinakailangang pagbabayad. Ngunit maaaring maging matalino na gumawa ng down payment kahit na hindi mo kailangang. Ang pababang pagbabayad ay madalas na sumasakop sa isang makabuluhang porsyento ng kabuuang presyo ng pagbili (tulad ng 20 porsiyento). Binabayaran mo ang natitira sa utang sa paglipas ng panahon na may mga regular na pagbabayad sa pag-install-maliban kung babayaran mo ang pautang nang maaga sa isang malaking prepayment o sa pamamagitan ng refinancing.

Halimbawa: Bumili ka ng bahay para sa $ 200,000. Na-save mo ang $ 40,000 para sa layuning ito, kaya magdadala ka ng tseke ng cashier para sa isang $ 40,000 down payment (na 20 porsiyento ng presyo ng pagbili). Bilang resulta, makakakuha ka lamang ng $ 160,000, na maaari mong bayaran sa pamamagitan ng 30-taong mortgage.

Magkano Dapat kang Magbayad?

Madalas mong mapipili kung gaano kalaki ng isang paunang pagbabayad, at hindi laging madali ang desisyon. Ang ilang mga taong naniniwala mas malaki ay palaging mas mahusay, habang ang iba ay ginusto na panatilihin ang mga pagbabayad bilang maliit na hangga't maaari. Kailangan mong suriin ang mga kalamangan at kahinaan at magpasya para sa iyong sarili.

Ang isang mas malaking down payment tumutulong sa iyo na mabawasan ang paghiram. Mas malaki ang ibabayad mo sa harap, mas maliit ang iyong utang. Nangangahulugan iyon na mas mababa kang binabayaran sa kabuuang gastos sa interes sa buhay ng utang, at nakikinabang ka rin mula sa mas mababang buwanang pagbabayad. Upang makita kung paano ito gumagana para sa iyong sarili, tipunin ang mga numero mula sa anumang pautang na isinasaalang-alang mo at i-plug ang mga ito sa isang calculator ng pautang. Eksperimento sa pagsasaayos ng balanse sa pautang at panoorin kung paano tumugon ang iba pang mga numero.

Mga benepisyo ng pagpunta malaki: Ang isang malaking pagbabayad ay makakatulong sa iyo sa maraming paraan.

• Mas mababang mga rate? Maaari kang maging karapat-dapat para sa isang mas mababang rate ng interes kung mas marami kang bababa. Pinapayagan ng mga nagpapahiram na makita ang mga mas malalaking pagbabayad dahil mas madali nilang makuha ang kanilang pera kung hindi ka nababayaran. Sa pamamagitan ng pagbawas ng panganib ng iyong tagapagpahiram, maaari mong mabawasan ang iyong mga singil sa interes.
• Mortgage insurance: Kapag bumili ng bahay, maaari mong maiwasan ang pribadong mortgage insurance (PMI) at iba pang mga bayarin na may mas malaking up-front na pagbabayad. Sa mga pautang sa FHA, ang mga gastos sa seguro sa mortgage ay bumababa na may mas malaki na pagbabayad, at sa pangkalahatan ay natigil ka sa FHA insurance para sa buhay ng iyong pautang.
• Mas maliit na buwanang pasanin: Ang mababang buwanang pagbabayad ay maaaring gawing mas madali ang iyong buhay. Kung nagbabago ang iyong kita (dahil sa pagkawala ng trabaho, halimbawa), mas mababa ang kinakailangang buwanang pagbabayad ay nagbibigay sa iyo ng mas maraming kakaunti na silid.
• Pamumuno sa hinaharap na kapangyarihan: Ang mga mababang pagbabayad ay nagpapadali rin upang maging kuwalipikado para sa karagdagang mga pautang sa hinaharap. Ang mga nagpapahiram ay nais na makita na mayroon kang higit sa sapat na kita upang matugunan ang iyong mga buwanang obligasyon, at sinusuri nila ang iyong mga pananalapi na may utang sa ratio ng kita.
• Potensyal na katarungan upang gumuhit mula sa: Minsan maaari mong humiram laban sa mga asset tulad ng iyong bahay o kotse, gamit ang asset bilang collateral. Sa halimbawa sa itaas, malamang na hindi mo mabasa sa $ 20,000 ang iyong namuhunan sa iyong bahay dahil ang mga nagpapautang ay nag-aalangan na pumunta sa itaas 80 porsiyento na pautang sa halaga. Ngunit kung una mong ilagay ang higit sa 20 porsiyento o ikaw ay masuwerte sapat na upang tamasahin ang pagpapahalaga sa presyo, maaari mong ma-pull ang mga pondo sa isang home equity loan.

Ang isang mas maliit na down payment ay sumasamo para sa mga halatang kadahilanan: Hindi mo kailangang magkaroon ng mas maraming pera. Ang ilang mga argumento para sa pagpapanatili ng iyong maliit na pagbabayad ay kasama ang:

• Bumili ng mas maaga: Ang pag-save ng 20 porsiyento para sa pagbili ng bahay ay maaaring tumagal ng maraming taon. Para sa ilan, maaaring tumagal ng mga dekada, at maaaring hindi ito katanggap-tanggap sa iyong sitwasyon.
• Mga reserbang pang-emergency: kung ikaw gawin mangyari na i-save ang isang makabuluhang halaga, ito ay nakakatakot upang mahati sa lahat ng pera-kung ano kung may mangyayari (kung ang iyong sasakyan ay masira, lumitaw ang mga problema sa kalusugan, at iba pa)? Ang paglalagay ng lahat ng iyong libreng pera sa bahay o kotse ay nangangahulugang ang iyong pera ay nakatali sa isang bagay na maaaring mahirap ibenta. Ang ilang mga tao ay hindi komportable sa na.
• Mga mapagkukunan para sa mga pagpapabuti: Lalo na pagdating sa pagbili ng bahay, ang mga maliliit na pagbabayad ay nakatutukso. Makukuha mo ang cash sa kamay para sa mga hindi maiiwasang pagpapabuti at pag-aayos.
• Pagkakataon ng gastos: Mas gusto mong gamitin ang mga pondo para sa iba pang mga layunin, tulad ng savings sa pagreretiro o lumalaking negosyo.

Siyempre, ang desisyon ay personal, at ang tamang pagpili ay nakasalalay sa maraming mga kadahilanan. Sa isip, mayroon kang isang solidong pondo sa emerhensiya upang harapin ang anumang mga sorpresa, at hindi ka tumatangging mula sa pondong iyon upang gawing down payment.

Mga Hinihiling na Bayad

Hindi pangkaraniwan para sa mga nagpapahiram na magtakda ng pinakamababang kinakailangang down payment (ngunit maaari kang magbayad nang higit pa kung gusto mo).Muli, ang isang mas malaking down payment ay nagbabawas sa panganib sa tagapagpahiram: Kung ibagsak nila sa iyong bahay o repossess ang iyong auto, hindi nila kailangang ibenta ito para sa top-dollar upang mabawi ang kanilang puhunan.

Balat sa laro: Ang pagbabayad sa pababa ay maaari ring magkaroon ng sikolohikal na epekto. Nagpapakita sila ng mga nagpapahiram na mayroon kang "balat sa laro" dahil ang iyong sariling pera ay nakataya. Bilang isang resulta, mas malamang na patuloy kang gumawa ng mga pagbabayad-ang mamahalin ay malayo. Higit pa, ang isang paunang pagbabayad ay nagpapakita ng mga nagpapahiram na ikaw ay handa at maaaring makabuo ng isang bahagi ng presyo ng pagbili, at isang track record ng pag-save ay laging kapaki-pakinabang para sa pagkuha ng naaprubahan.

Mga karaniwang kinakailangan:

• Para sa mga pagbili sa bahay, 20 porsiyento ay isang makabuluhang bilang. Ang pagbabayad ng hindi bababa sa 20 porsiyento ay nagbibigay-daan sa iyo upang maiwasan ang pagbabayad para sa PMI, na pinoprotektahan ang iyong tagapagpahiram kung ikaw ay default sa utang. Kung hindi ka maaaring magdala ng 20 porsiyento sa talahanayan, ang isang FHA loan ay maaaring maging isang praktikal na opsyon, na nangangailangan ng 3.5 porsiyento lamang pababa. Ngunit nagbabayad ka pa rin para sa seguro, at kailangan mong suriin kung ikaw ay nasa isang magandang posisyon upang bumili kung ikaw ay maikli sa mga pondo.
• Para sa mga auto loan, Ang mga pangunahing lenders ay maaaring mangailangan ng hindi bababa sa 10 porsiyento pababa. Gayunpaman, ang ilang nagpapahiram ay handang pahintulutan ang hanggang sa 110 porsiyento na LTV (batay sa mga halaga ng Kelley Blue Book).

Cash at mga alternatibo: Sa karamihan ng mga kaso, ang mga pagbabayad na down ay dumating bilang "cash" (o mas malamang isang tseke, pera order o wire transfer). Ngunit ang cash ay hindi palaging kinakailangan. Halimbawa, ang isang lien sa iyong lupain ay kung minsan ay maaaring gumana bilang isang down payment kapag nag-aaplay para sa isang pautang sa pagbuo.

Pagkatapos mong bayaran ang iyong pagbabayad, kadalasang binabayaran mo ang natitirang balanse sa pautang sa:

• Patuloy na mga periodic payment (buwanang pagbabayad, halimbawa)
• Karagdagang bayad sa pagbabayad, kung pinili mong gumawa ng mga opsyonal na pagbabayad upang mabawasan ang iyong utang o bayaran ang pautang sa maaga
• Isang pagbabaybay ng lobo, sa ilang mga kaso

Tulad ng maraming mga bagay, ang paraan ng pagsisimula ng mga bagay ay isang bagay na makakatulong sa iyo o maglilig sa iyo para sa mga darating na taon, kaya mahalaga na piliin ang iyong maagang pagbabayad nang matalino. Sa sandaling nagawa mo na, simulan ang pag-save ng hanggang kaya ang iyong plano ay isang tagumpay.