Pagbabangko: Paano Ito Gumagana, Mga Uri, Kung Paano Ito Binago

Ang pagbabangko ay isang industriya na pinangangasiwaan ang cash, credit, at iba pang mga transaksyon sa pananalapi. Ang mga bangko ay nagbibigay ng isang ligtas na lugar upang mag-imbak ng karagdagang pera at kredito. Nag-aalok sila ng mga savings account, mga certificate of deposit at checking account. Ang mga bangko ay gumagamit ng mga deposito upang gumawa ng mga pautang. Ang mga pautang na ito ay kinabibilangan ng mga mortgage sa bahay, mga pautang sa negosyo, at mga pautang sa kotse.

Ang pagbabangko ay isa sa mga pangunahing driver ng ekonomiyang U.S.. Bakit? Nagbibigay ito ng pagkatubig na kinakailangan para sa mga pamilya at negosyo upang mamuhunan para sa hinaharap. Ang mga pautang at kredito sa bangko ay nangangahulugang ang mga pamilya ay hindi kailangang mag-save bago pumasok sa kolehiyo o bumili ng bahay. Ang mga kumpanya ay maaaring magsimulang mag-hire agad upang bumuo para sa hinaharap na pangangailangan at pagpapalawak.

Paano Ito Gumagana

Ang mga bangko ay isang ligtas na lugar upang mag-deposito ng labis na pera. Tinitiyak sila ng Federal Deposit Insurance Corporation. Ang mga bangko ay nagbabayad din ng isang maliit na porsiyento, ang rate ng interes, sa deposito.

Maaaring buksan ng mga bangko ang bawat isa sa mga naka-save na dolyar sa $ 10. Kinakailangan lamang ang mga ito na panatilihin ang 10 porsiyento ng bawat deposito sa kamay. Ang regulasyon na iyon ay tinatawag na kinakailangan sa reserba. Ang mga bangko ay nagpapahiram sa iba pang 90 porsiyento. Gumagawa sila ng pera sa pamamagitan ng pagsingil ng mas mataas na mga rate ng interes sa kanilang mga pautang kaysa sa pagbabayad nila para sa mga deposito.

Mga Uri ng Bangko

Ang pinaka pamilyar na uri ng pagbabangko ay retail banking. Ang ganitong uri ng bangko ay nagbibigay ng mga serbisyo ng pera sa mga indibidwal at pamilya. Ang mga online na bangko ay nagpapatakbo sa internet. May ilang mga online na bangko, tulad ng ING at HSBC. Karamihan sa iba pang mga bangko ngayon ay nag-aalok ng mga serbisyong online. Mga pag-save ng mortgage at mga pautang sa pag-target. Ang mga unyon ng kredito ay nagbibigay ng personalized na serbisyo ngunit naglilingkod lamang sa mga empleyado ng mga kumpanya o mga paaralan.

Ang mga komersyal na bangko ay tumutuon sa mga negosyo. Ang karamihan sa mga retail bank ay nag-aalok din ng mga komersyal na serbisyo sa pagbabangko Ang mga bangko ng komunidad ay mas maliit sa mga komersyal na bangko. Sila ay tumutok sa lokal na pamilihan. Nagbibigay ang mga ito ng mas personalized na serbisyo at bumuo ng mga relasyon sa kanilang mga customer.

Ang pagbabangko sa pamumuhunan ay ayon sa kaugalian ay ibinibigay ng mga maliliit at may-ari ng mga kumpanya. Tinulungan nila ang mga korporasyon na makahanap ng pagpopondo sa pamamagitan ng mga paunang pampublikong handog o mga bono. Ginamit din nila ang mga merger at acquisitions. Ikatlo, pinatatakbo nila ang mga pondo ng hedge para sa mataas na net worth na indibidwal. Pagkatapos ng Lehman Brothers ay nabigo noong 2008, ang iba pang mga bangko sa pamumuhunan ay naging komersyal na mga bangko. Na pinapayagan ang mga ito na makatanggap ng mga pondo ng bailout ng pamahalaan. Bilang kabayaran, dapat na ngayong sumunod sila sa mga regulasyon sa Dodd-Frank Wall Street Reform Act.

Ang Shariah banking ay sumusunod sa pagbabawal sa Islam laban sa mga rate ng interes. Gayundin, ang mga bangko sa Islam ay hindi nagpapautang sa mga negosyo ng alak, tabako, at pagsusugal. Ang mga mangangalakal ay nakikinabang sa nagpapahiram sa halip na magbayad ng interes. Dahil dito, iiwasan ng mga bangko sa Islam ang mga peligrosong klase ng asset na responsable para sa krisis sa pinansya ng 2008.

Ang Central Banks ay isang espesyal na uri ng bangko

Ang pagbabangko ay hindi makakapagbigay ng pagkatubig nang walang mga sentral na bangko. Sa Estados Unidos, iyon ang Federal Reserve. Ang Fed namamahala ng mga bank supply bank ay pinapayagan na ipahiram. Ang Fed ay may tatlong pangunahing tool:

1. Ang hinihiling na reserbasyon ay nagbibigay-daan sa isang bangko na humiram ng hanggang 90 porsiyento ng mga deposito nito.
2. Ang rate ng pondo ng fed ay nagtatakda ng target para sa pangunahing interes ng mga bangko. Iyon ang rate ng mga bangko na singilin ang kanilang mga pinakamahusay na mga customer.
3. Ang diskwento window ay isang paraan para sa mga bangko upang humiram ng mga pondo sa magdamag upang matiyak na natutugunan nila ang kinakailangan ng reserbasyon.

Sa nakalipas na mga taon, ang pagbabangko ay naging lubhang kumplikado. Ang mga bangko ay nagsimula sa mga produkto ng pamumuhunan at seguro na sopistikadong. Ang antas ng pagiging sopistikado na ito ay humantong sa krisis sa credit ng pagbabangko noong 2007.

Paano Nabago ang Pagbabangko

Sa pagitan ng 1980 at 2000, ang business banking ay nadoble. Kung binibilang mo ang lahat ng mga ari-arian at ang mga mahalagang papel na nilikha nila, ito ay magiging halos kasing dami ng buong gross domestic product sa U.S.. Sa panahong iyon, ang kakayahang kumita ng pagbabangko ay lumago nang mas mabilis. Ang bangko ay kumakatawan sa 13 porsiyento ng lahat ng kita ng korporasyon noong huling bahagi ng 1970s. Noong 2007, ito ay kumakatawan sa 30 porsiyento ng lahat ng kita.

Lumaki ang pinakamalalaking bangko. Mula 1990 hanggang 1999, ang bahagi ng 10 pinakamalaking bangko 'ng lahat ng mga asset sa bangko ay nadagdagan mula sa 26 hanggang 45 porsyento. Ang kanilang bahagi ng mga deposito ay lumago din noong panahong iyon, mula 17 hanggang 34 porsiyento. Ang dalawang pinakamalaking bangko ay ang pinakamahusay. Ang mga asset ng Citigroup ay tumaas mula $ 700 bilyon noong 1998 hanggang $ 2.2 trilyon noong 2007. Nagkaroon ito ng $ 1.1 trilyon sa mga asset ng balanse ng off-balance sheet. Ang Bank of America ay lumaki mula sa $ 570 bilyon hanggang $ 1.7 trilyon sa parehong panahon.

Paano ito nangyari? Deregulation. Pinawalang-bisa ng Kongreso ang Batas sa Glass-Steagall noong 1999. Ang batas na iyon ay pumigil sa mga komersyal na bangko sa paggamit ng mga ultra-safe na deposito para sa peligrosong pamumuhunan. Matapos ang pagpapawalang-bisa nito, ang mga linya sa pagitan ng mga bangko sa pamumuhunan at mga komersyal na bangko ay malabo. Ang ilang mga komersyal na bangko ay nagsimulang mamuhunan sa derivatives, tulad ng mortgage-backed securities. Nang sila ay nabigo, ang mga depositor ay panicked. Nagdulot ito sa pinakamalaking kabiguan sa bangko sa kasaysayan, sa Washington Mutual, noong 2008.

Ang Riegal-Neal Interstate Banking at Branching Efficiency Act noong 1994 ay nagpawalang-bisa sa mga interstate banking. Pinapayagan nito ang mga malalaking bangko sa panrehiyong maging pambansa. Ang malalaking bangko ay kumakain ng maliliit.

Sa pamamagitan ng krisis sa pananalapi noong 2008, mayroon lamang 13 bangko na mahalaga sa Amerika. Sila ay Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Bank of New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, Street ng Estado, U.S. Bank, at Wells Fargo. Ang pagsasama na iyon ay nangangahulugan na maraming mga bangko ang naging napakalaki upang mabigo. Napilitan ang mga pederal na pamahalaan na i-piyansa sila. Kung hindi, ang mga pagkabigo ng mga bangko ay maaaring manganganib sa ekonomiya ng U.S. mismo.