Paano Gumagana ang Fixed Rate na Mga Pautang: Kaligtasan sa isang Gastos

Ang mga pautang na fixed rate ay may mga rate ng interes na hindi nagbabago sa paglipas ng panahon. Ang pagkuha ng isang nakapirming rate ay isang mahusay na "default" na pagpipilian, dahil palagi mong malaman kung ano ang iyong mga gastos (at buwanang pagbabayad) ay magiging.

Kapag humiram ka ng pera, binabayaran mo ang utang sa pamamagitan ng pagbabayad ng interes. Maaaring may ilang iba pang mga bayarin, ngunit interes ay karaniwang ang pangunahing driver ng kung paano mahal ang isang utang ay: mas mataas na mga rate ng ibig sabihin ng mas mataas na mga gastos. Iyon ang dahilan kung bakit mahalaga na maunawaan kung paano gumagana ang iyong rate, at kung ang iyong rate ay maaaring magbago.

Ano ang Fixed Interest Rates?

Ang mga pautang ay maaaring may mga variable na rate ng interes na nagbabago sa paglipas ng panahon, o mga nakapirming rate. Sa isang nakapirming rate, babayaran mo ang parehong (walang pagbabago) na rate ng interes sa buhay ng iyong utang. Mahalaga ito sapagkat ang interest rate ay nakakaapekto sa kung magkano ang iyong buwanang pagbabayad: kung ang rate ay tataas, ang iyong kinakailangang buwanang pagbabayad ay maaari ring madagdagan - at maaaring hindi mo kayang bayaran ang mga mas mataas na pagbabayad.

Higit pa rito, ang isang interes rate na tumataas ay itataas din ang presyo ng anumang binili mo na may hiniram na pera. Mas gugustuhin mong gumastos ng interes, ngunit hindi ka kumuha anumang higit pa sa anumang binili mo. Upang makita ang isang halimbawa kung paano ang pagbabago ng mga numero na may mas mataas na rate, i-plug ang ilang mga numero sa isang calculator ng amortization ng pautang: mapapansin mo na ang isang mas mataas na rate ay humahantong sa mas mataas na buwanang mga gastos sa interes (at isang mas mataas na kabayaran).

Ang mga rate ng interes ay patuloy na nagbabago habang lumalaki ang ekonomiya at mga kontrata. Sa isang nakapirming rate, ang iyong utang ay immune sa mga pagbabagong iyon.

Mga Ligtas na Pautang, sa isang Gastos

Ang mga pautang na fixed rate ay karaniwang mas ligtas kaysa sa mga pautang na may mga variable rate: alam mo kung ano ang aasahan, at maaari kang magplano para sa hinaharap. May mga hindi mabilang na kwento ng mga borrowers na nagdusa ng "pagbabayad shock" kapag ang mga rate sa kanilang variable rate pautang nagpunta up.

Ngunit kailangan mong magbayad para sa kaligtasan - ang katiyakan ay hindi dumating nang libre. Ang mga pautang na fixed rate ay karaniwang nagsisimula sa mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa variable na mga pautang sa rate. Halimbawa, ang rate sa isang nakapirming rate mortgage ay maaaring isa o dalawang porsiyento na mas mataas kaysa sa rate sa isang adjustable rate mortgage (ARM). Ang pagkakaiba na iyon ay maaaring gumawa ng isang dramatikong pagbabago sa iyong buwanang pagbabayad - at kadalasan ay nakakatuwa na pumunta para sa mas mababang pagbabayad (na may variable rate loan).

Kapag Nabago ang mga Fixed Rate

Bumabagsak na mga rate: kung minsan ang isang nakapirming rate loan ay ang maling pagpili - ngunit bihira mong malaman ito maagang ng panahon. Kung ang mga rate ng interes ay mahulog pagkatapos mong makuha ang iyong pautang (at manatiling mas mababa sa loob ng mahabang panahon), ang isang variable rate loan ay maaaring mas mahusay na pakikitungo. Sa kasamaang palad, ang perpektong mga rate ng pag-time ay napakahirap. Iyon ay sinabi, kung ang mga rate ng interes ay nasa makasaysayang mataas at inaasahan na mahulog - at nakakakuha ka ng pangmatagalang utang tulad ng isang 30 taon na mortgage - maaaring magkaroon ng kahulugan na hindi bababa sa isaalang-alang ang isang variable rate loan.

Refinancing: kung ang mga rate gawin mahulog ka at may isang nakapirming rate loan, hindi ito ang katapusan ng mundo. Maaari mong palaging subukan upang refinance sa isang mas mura, mas mababang rate ng pautang. Gayunpaman, kakailanganin mong maging kuwalipikado para sa bagong utang, at ang iyong kalagayan (mga marka ng credit, mga ratio ng utang-sa-kita, atbp.) Ay maaaring nagbago. Kailangan mo ring magbayad ng mga pagsasara ng gastos sa maraming mga kaso, at ang mga gastos ay magbabawas ng anumang mga benepisyo na nakukuha mo mula sa refinancing.

Pangmatagalang pangako: Ang mga nakapirming rate ay maaaring (minsan) ay maging mas kaakit-akit kapag ikaw ay humiram para sa isang maikling dami ng oras. Dahil awtomatiko silang nanggagaling sa mas mataas na mga rate kaysa sa mga variable na mga pautang sa rate, sulit ang pag-evaluate kung gaano katagal mong panatilihin ang utang. Ang ilang mga variable na pautang ay nagpapanatili ng parehong unang rate para sa limang taon. Kung inaasahan mong mapupuksa ang utang bago nito, maaaring magkaroon ng kahulugan upang pumunta para sa mas mababang (variable) na pautang sa rate. Sa kasamaang palad, ang buhay ay hindi laging gumagana sa paraan ng iyong binalak, kaya kakailanganin mo ang ilang katiyakan at magandang kapalaran para sa diskarte na ito na mabayaran.

Uri ng Fixed Rate Loans

Paano ka makakakuha ng fixed loan? Ang mga pautang na ito ay madaling mahanap. Ang isang standard na 30-year fixed rate mortgage ay ayon sa kaugalian ang pinaka-karaniwang paraan upang bumili ng bahay. Kung pupunta ka sa isang 15-taong mortgage, maaari kang makakuha ng isang rate na mapagkumpitensya sa isang adjustable rate mortgage. Ang mga interes lamang na mga pautang ay maaari ring may mga nakapirming rate (ngunit mapanganib na gamitin).

Ang mga pautang sa auto at mga pederal na pautang sa mag-aaral ay madalas na nakapirming mga pautang sa rate: nakakuha ka ng isang buwanang kabayaran na hindi nagbabago, at binabayaran mo ang balanse sa pautang sa paglipas ng panahon.

Maraming mga personal na pautang ay nagtatampok din ng mga nakapirming rate, ngunit ang mga credit card ay isang mahalagang pagbubukod. Sa mga credit card at iba pang mga linya ng kredito, ang iyong rate ay kadalasang nagbabago (kung minsan ay hindi sa iyong pabor).