Alamin ang Tungkol sa Mga Plano sa Proteksyon sa Overdraft

Minsan ang mga tao ay labis na tumitingin sa bilang ng mga pondo sa kanilang checking account, o tumakbo lamang sa pera bago magbayad ng utang, at mag-bounce ng tseke dahil sa masamang timing. Kung mamimili ka o magbayad ng mga perang papel sa pamamagitan ng paggamit ng iyong debit card o sa pamamagitan ng pagsulat ng tseke kapag wala kang cash sa iyong bank account, maaari kang maging hinalinhan upang makita ang iyong paggastos na sakop ng proteksyon ng utang sa bangko ng iyong bangko.

Ang proteksyon sa overdraft ay posible na gumastos ng higit pa kaysa sa kasalukuyang nasa iyong checking account, na maaaring makatulong sa isang emergency o kung ang mga oras ay pansamantalang matigas, pananalapi.

Ang mga bangko ng consumer na ginamit upang awtomatikong idagdag ang tampok na ito sa lahat ng mga checking account, ngunit sa kasalukuyan dapat kang mag-opt-in, o humiling, upang gamitin ang serbisyo. Maaari mong makita na hindi mo nais ang proteksyon sa overdraft dahil maaaring ito ay magastos at kung minsan ang mga tao ay mas mahusay na off nang hindi ito.

Ang Mechanics ng Overdraft Protection

Kung mayroon kang protektadong overdraft sa iyong account at ang iyong balanse ay naging negatibo, sisidlan ng bangko ang ilang mga pagbabayad para sa iyo. Sabihin na kailangan mong gumastos ng $ 100 sa iyong debit card ngunit wala kang $ 100 sa iyong checking account, o marahil mayroon kang mga pondo sa iyong account ngunit hindi pa ito magagamit para sa paggastos.

Maaaring aprubahan pa rin ng bangko ang pagbabayad, na nagbibigay-daan sa iyo upang makumpleto ang iyong pagbili, at pagkatapos ay ipaalam sa iyo na inaasahan nilang mag-deposito ka agad ng mga pondo upang masakop ang $ 100.

Makikita mo ang mga bangko ng iba't ibang mga limitasyon sa halaga ng dolyar na sakop ng kanilang plano sa proteksyon sa overdraft. Gayundin, maaari mong bawiin ang pribilehiyo kung madalas mong isulat ang mga tseke na labis sa iyong magagamit na balanse.

Mga kalamangan at kahinaan

Pinakamahalaga, nagkakahalaga ng pera upang magkaroon ng mga overdraft. Ang malamang na dahilan ay mayroon ka na ay wala kang sapat na pera na magagamit, at ngayon ay may mga bayarin sa overdraft, magkakaroon ka ng mas kaunti. Maaari mong makita kung paano ang proteksyon sa overdraft ay hindi makatutulong sa iyo sa katagalan.

Para sa ilan, ang pangunahing benepisyo ng proteksyon sa overdraft ay ang hindi pagtanggap ng partido ng iyong tseke ay hindi nalalaman na ikaw ay maikli sa cash kapag binigyan mo sila ng tseke. Ito ay tumutulong sa iyo na maiwasan ang kahihiyan, lalo na kung isinulat mo ang tseke sa isang kaibigan o kasosyo sa negosyo.

Ang proteksyon sa overdraft ay tumutulong din sa iyo na maiwasan ang mga parusa o late fees kung nagsulat ka ng isang tseke upang bayaran ang iyong pagbabayad ng kotse, isang credit card o iba pang bayarin bago ang takdang petsa nito.

Bilang isa pang benepisyo, maaari mong maiwasan ang mga bounce check fee mula sa mga tagatingi, sa pag-aakala na magbayad ka sa pamamagitan ng tseke. Kung wala kang protektadong overdraft, maaaring kailangan mong magbayad ng isang Non-Sufficient Funds (NSF) na bayad sa iyong bangko at isang karagdagang bayad na Returned-Check sa retailer. Sa huli, maaari kang magtapos ng mga negatibong ulat sa iyong ChexSystems file.

Ang Halaga ng Proteksyon sa Overdraft

Ang mga bangko ay hindi karaniwang nag-aalok ng proteksyon sa overdraft nang libre. Ang mga singil nila ay bahagyang pinipigilan mo sa pag-abuso sa serbisyo, at dahil lumilikha ito ng isang pinagkukunan ng kita para sa bangko. Tiyaking nauunawaan mo ang mga potensyal na singil bago magdagdag ng tampok na proteksyon sa overdraft sa iyong account. Ang pagsingil ay kadalasan ay katulad ng bayad sa Non-Sufficient-Fund ng bangko.

Susunod, maaari kang magkaroon ng mga gastos sa interes. Depende sa iyong plano sa proteksyon sa overdraft, ang halaga ng iyong overdraft ay maaaring isaalang-alang ng isang "Kung gayon, ang bangko ay naniningil ng interes hanggang sa bayaran mo. Ang pagpipiliang ito, na kilala bilang isang overdraft line of credit , karaniwan ay mas mura kaysa sa pagbabayad ng flat fee para sa bawat overdraft na hit sa iyong account.

Sa wakas, kung madalas kang gumamit ng proteksyon sa overdraft, maaari mong pahintulutan kang makakuha ng mga masamang gawi na nagtatapos ng maraming gastos sa iyong buhay. Depende sa proteksyon sa overdraft ay maaaring isang senyas na maaari kang makinabang mula sa pag-aaral upang mas mahusay na pamahalaan ang iyong cash flow.

Kahit na ang mga bounce check ay hindi agad na lumabas sa iyong credit report, maaari silang makaapekto sa kung paano sinusuri ng mga maliliit na bangko at mga credit union ang iyong creditworthiness. Maaari rin nilang gastusin ng maraming pera, humantong sa sibil at kriminal na mga singil, at sa huli ay makapinsala sa iyong kredito.

Pag-minimize ng Mga Bayad

Kung nahanap mo ang pinakamahusay sa isang programa ng proteksyon sa overdraft, mag-shop ng iba't ibang mga bangko upang mabawasan ang iyong mga gastos. Matapos ang lahat, mas mahusay na panatilihin ang mas maraming pera hangga't maaari para sa iyong iba pang mga gastusin, sa halip na gamitin ito upang masakop ang mga bayad sa bounce-check. Sa ibaba mo, makikita mo ang ilang mga katanungan upang magtanong sa mga bangko, na tutulong sa iyo na mahanap ang pinakamahusay na planong proteksyon sa overdraft:

• Mayroon bang rate ng interes o flat fee para sa mga overdraft? Depende sa dalas kumpara sa halaga ng mga overdraft na iyong nararanasan, ang isang paraan ay maaaring mas mababa kaysa sa iba.
• Maaari mo bang i-link ang iyong checking account sa isang mapagkukunan ng mga pondo na gagamitin bago ang tampok na overdraft? Kung maaari mong ilakip ang isang credit card, o mas mabuti pa ang isang savings account upang makakuha ng cash mula sa, maaari mong maiwasan ang mga bayarin sa overdraft.
• Magiging mas kapaki-pakinabang ba para sa iyo ang isang overdraft line of credit? Tanungin ang iyong tagabangko kung anong mga pagpipilian ang mayroon sila para sa iyo. Alamin kung paano gumagana ang bawat proseso at ang mga kahihinatnan ng bawat pagpipilian.

Tulad ng maaaring nahulaan mo, ang pinakamahusay na paraan upang mabawasan ang mga gastos sa proteksyon sa overdraft ay upang maiwasan ang mga overdraft. Bukod sa paggawa ng ilang pangunahing pagsubaybay sa pananalapi gamit ang isang rehistro ng tseke, maaari mo ring panatilihin ang mga tab sa iyong mga balanse sa bank account sa pamamagitan ng paggamit ng online banking, o mga apps ng pagbabangko sa iyong mobile phone, upang i-verify ang bilang ng mga pondo sa iyong checking account.

Kung alam mo na ikaw ay nasa cash-langutngot sa malapit na hinaharap, maaaring makatulong ito upang matugunan ang sitwasyon nang maaga. Sa sandaling ang iyong badyet ay nagsasabi na ikaw ay mababa sa cash, hanapin ang mga paraan upang mahatak ang mga takdang petsa ng pagbabayad ng ilang dagdag na araw.

Maaari mong tawagan ang partido na may utang ka sa isang tseke, tulad ng isang kumpanya ng credit card, may-hawak ng mag-aaral ng utang o kumpanya ng utility, banggitin ang iyong kasalukuyang, pansamantalang kakulangan sa salapi, at tanungin kung maaari silang maghintay ng ilang araw para sa iyong pagbabayad. Mahilig din na tanungin kung maaari nilang talikdan ang mga huli na bayad mula nang tumawag ka nang maaga upang ipaalam sa kanila.

Maaari mong i-minimize ang mga problema kung panatilihing madalas mong mga tab sa iyong balanse sa pag-check ng account, at kadahilanan sa anumang mga tseke na iyong isinulat ngunit hindi pa na-clear ang iyong bank account.

Ang mga bayad sa overdraft ay ilegal?

Noong Hulyo 2010, binago ng pederal na batas kung paano pinapayagan ang mga unyon ng bangko at kredito na singilin ang mga bayad sa overdraft. Muli, ang mga bangko na ginamit upang awtomatikong magdagdag ng proteksyon sa overdraft sa iyong account, at sa pangkalahatan ay walang paraan upang mag-opt out sa "proteksyon" na ito.

Bilang resulta, ang mga mamimili ay nagbabayad ng bilyun-bilyong bayad sa mga bangko para sa mga simpleng pagkakamali sa kanilang checking account. Ang karaniwang halimbawa ay $ 38 latte- $ 3 para sa kape at $ 35 para sa overdraft charge.

Kinakailangan ang mga bangko upang i-off ang tampok na overdraft at nag-aalok lamang ng tampok sa mga customer na nag-opt-in, ngunit nagbayad pa rin ang mga customer ng mga bayad sa overdraft sa ilang mga kaso nang hindi sumali. Maaaring magdulot ng dalawang sitwasyon ang isang hindi inaasahang bayad sa overdraft:

• Ang bangko ay paglabag sa batas at nagcha-charge sa mga customer na hindi legal, na kung saan ay malamang na hindi ngunit tiyak na nangyari
• Ang salarin ay hindi isa sa mga "isang beses na pagbabayad" na sakop ng batas sa overdraft

Maaari kang magtaltalan kung ang batas ay dapat magkaroon ng mas malawak na tinukoy na mga overdraft, ngunit ang kasalukuyang batas ay hindi nagpoprotekta sa iyo mula sa ilang mga uri ng overdraft tulad ng mga paulit-ulit na pagbabayad na gumuhit ng iyong balanse sa account sa ibaba zero.