Aling Plan ang Pinakamahusay para sa Iyo: IRA o 401 (k)?

Maaaring narinig mo ang mga IRA at 401 (k) s ngunit dapat na maging bahagi ng iyong portfolio ng pananalapi? Suriin natin ang ilang sitwasyon sa pananalapi na maaaring magamit sa iyo at ilagay ang bawat isa sa pagsubok.

I'm a Stay-at-Home Parent

Dahil ang isang 401 (k) ay isang planong pagreretiro na inisponsor ng empleyado, dapat kang magkaroon ng trabaho upang magbukas ng 401 (k) na plano. May 2 eksepsiyon sa panuntunang ito: Una, ikaw ay nagtatrabaho sa sarili. Kung nagmamay-ari ka ng isang negosyo, ikaw ang tagapag-empleyo at maaaring mag-set up ng solo 401 (k) na sumasaklaw sa iyong sarili. Maaari ring masakop ng plano ang iyong asawa kung kumita sila ng kita mula sa negosyo.

Ikalawa, mayroon kang 401 (k) mula sa isang dating employer at patuloy na nag-aambag sa account. Ang nakaraang tagapag-empleyo ay hindi tumutugma sa mga kontribusyon ngayon ngunit ang karamihan ay magpapahintulot sa iyo na panatilihing bukas ang account.

Ang isang IRA ay nangangailangan din ng kita. Mayroong ilang mga paraan upang mag-ambag kahit na wala kang trabaho:

• Paggamit ng Mga Pagpipilian sa Non-Kwalipikadong Stock:Binibilang ito bilang kita na maaaring pabuwisin at pinapayagan kang magbukas ng IRA.
• Pagbabayad ng Alimony: Maaaring pabuwisin bilang ordinaryong kita.
• Mga Scholarship and Fellowship: Kung nakatanggap ka ng isang W2 form para sa mga ito, ito ay maaaring pabuwisin kita.
• Spousal Income: Maaari kang gumawa ng mga kontribusyon sa isang IRA batay sa kita ng iyong asawa kung ikaw ay may maliit na walang sariling kita ngunit ang mga kontribusyon ay hindi maaaring lumampas sa kinita na kita ng nagtatrabahong asawa.

Gusto ko ng Access sa Pera Bago Magretiro

Ang lahat ng mga account sa pagreretiro sa buwis ay idinisenyo para sa iyo na huwag magkaroon ng access sa mga pondo bago maabot ang edad 59 ½ maliban sa ilalim ng ilang mga kundisyon. Sa pag-aakala na hindi ka nahuhulog sa isa sa mga eksepsiyon, ang tanging paraan upang maiwasan ang 10 porsiyento na bayad sa multa kasama ang mga ordinaryong buwis sa kita ay ang kumuha ng pautang mula sa iyong 401 (k). Ang iyong tagapag-empleyo ay magkakaroon ng ilang mga tuntunin kung pinapayagan nila ang mga pautang.

Ang isang katulad na opsyon ay isang Roth IRA. Dahil nagbabayad ka ng mga buwis sa pera bago ka mag-ambag, ang pera mo ay mag-withdraw sa tuwing nais mong walang mga parusa o buwis. Hangga't inalis mo lamang ang mga kontribusyon at hindi ang pera na iyong ginagawa, ang iyong mga pag-withdraw ay libre sa buwis. Kung bawiin mo ang mga natamo ng pamumuhunan bago ang 59 ½, lahat ng mga panuntunan sa pamamahagi ng unang bahagi, kabilang ang 10 porsiyento na parusa, ay aaplay.

My Main Retirement Savings Account

Ang iyong pangunahing account sa pagreretiro sa pagreretiro ay dapat na isang 401 (k) dahil sa mga limitasyon sa pamumuhunan. Ang isang IRA ay may maximum na taunang limitasyon na $ 5,500 o $ 6,500 kung ikaw ay higit sa edad na 50 para sa 2018. Hindi sapat na gumawa ng isang itlog ng retirement nest.

Sa 2018, maaari kang mag-ambag ng hanggang $ 18,500 sa isang 401 (k) o $ 24,500 kung ikaw ay mahigit sa edad na 50. Bagaman ang karamihan ng mga tao ay hindi mag-ambag sa buong halaga, pinapayagan ka nitong mag-ambag sa antas na nagtatakda sa iyo hanggang sa maabot ang iyong mga layunin sa pagtitipid na nagbibigay sa iyo ng simula nang maaga.

Hindi Ko Gustong Magbayad ng mga Buwis Kapag Inalis Ko ang mga Pondo

Ang paggamot sa buwis sa pamamahagi ng mga pondo ay hindi isang tanong kung anong uri ng account ng pagreretiro kundi higit pa sa kung ano ang magagamit mo. Sa isang Roth IRA nagbayad ka ng mga buwis kapag nag-aambag ka sa account ngunit hindi kapag kinuha mo mamaya ang mga pondo. Ang ilang mga kumpanya ay nag-aalok ng isang Roth 401 (k) pati na rin na gumagana sa parehong paraan. Kung hindi nila, maaari kang mag-ambag sa iyong 401 (k) hanggang sa tugma ng kumpanya at buksan ang isang Roth IRA at mag-ambag sa account na iyon hanggang sa maximum.

Nais Kong Mamuhunan sa Pera ang Aking Paraan

Kung ikaw ay isang dalubhasang mamumuhunan, marahil ay hindi mo gusto na ang iyong kumpanya 401 (k) ay nagbibigay lamang sa iyo ng ilang mga pondo upang pumili mula kumpara sa halos walang katapusang mga pagpipilian na may isang IRA. Ang ilang mga kumpanya ay nag-aalok ng isang self-directed na pagpipilian para sa isang bahagi ng kanilang 401 (k). Sa ganitong kaso, maaari mong i-invest ang mga pondong iyon sa halos lahat ng bagay na nais mong depende sa mga patakaran ng iyong plano.

Hindi Ko Malalaman ang Lubos Tungkol sa Pamumuhunan

Sa kasong ito, gusto mo na ang 401 (k). Sa limitadong bilang ng mga pondo upang pumili mula sa, ang account ay relatibong madaling i-set up. Ang karamihan sa mga tagapag-empleyo ay nagsasaayos din para sa isang tagapayo upang matulungan ang mga empleyado na pumili ng angkop na pondo para sa kanilang account.

Kung wala kang sapat na pamumuhunan ng kaalaman, tumagal ng ilang oras upang malaman ang mga pangunahing kaalaman. Walang sinuman ang nagmamalasakit ng higit pa tungkol sa iyong pera kaysa sa iyong ginagawa kaya kailangan mong gumawa ng ilang mahahalagang desisyon tungkol sa kung paano pinamamahalaan ang iyong pera. Mahusay na humingi ng payo ng isang pinansiyal na propesyonal ngunit ang mga pangwakas na desisyon ay mahuhulog sa iyo.

Gusto ko ang Aking Kumpanya na Itugma ang Aking Mga Kontribusyon

Ang pagtutugma ng empleyado ay isang pangunahing bahagi ng isang 401 (k). Ang mga tuntunin ng tugma ay depende sa employer ngunit sa halos lahat ng mga kaso, tumutugma ang mangyayari sa isang 401 (k).

Bagaman hindi karaniwan, ang ilang mas maliit na tagapag-empleyo ay maaaring tumugma sa mga kontribusyon sa personal na Roth o Tradisyunal na IRA ng tagapag-empleyo. Dahil ang 401 (k) s ay mahal para sa isang tagapag-empleyo na mag-set up, ito ay maaaring maging isang mas epektibong paraan ngunit sa mababang taunang maximum, isang empleyado ay nangangailangan ng 401 (k) upang maabot ang kanilang mga layunin sa pagreretiro. Ang isang IRA lamang ay hindi sapat.

Gusto ko ang Account na Lumipat sa Aking Asawa Kapag Ako'y Lumayo

Ang pagpaplano ng estate ay isang kumplikadong pagsisikap na madalas ay nangangailangan ng tulong ng isang abogado ngunit sa karamihan ng mga estado, ang iyong mga account sa pagreretiro ay awtomatikong mapupunta sa iyong asawa. Gayunpaman, hinihiling sa iyo ng bawat pinansiyal na account na pangalanan ang isang benepisyaryo. Tiyaking ginawa mo iyon upang maiwasan ang anumang komplikasyon. Higit na mahalaga ay para sa iyo at sa iyong asawa na maunawaan ang paggamot sa buwis sa mga account na pinagsama.Ang karamihan sa mga nabuhay na mag-asawa ay ibabagsak lamang ito sa kanilang sariling IRA o 401 (k) na gumawa ng anumang ipinagkakatiwalaang mga buwis na ipinagpaliban hanggang magsimula sila sa pagkuha ng mga distribusyon.

Mag-ingat ka. 401 (k) s madalas ay hindi dumating sa maraming mga pagpipilian kung ikaw ay pumanaw. Sa karamihan ng mga kaso, ang mga pondo ay binabayaran sa isang lump sum sa iyong benepisyaryo. Basahin at alamin ang mga opsyon na magagamit mo ngunit humingi ng tulong mula sa isang kwalipikadong propesyonal para sa lahat ng pagpaplano ng ari-arian.

Mayroon akong Lot ng Pera upang Mamuhunan

Kung mayroon kang 1 account, kailangan mo ng 401 (k) dahil ang maximum na taunang kontribusyon ay higit sa tatlong beses na mas mataas kaysa sa isang IRA. Gayunpaman, para sa sari-saring uri, maaaring mas mahusay na magkaroon ng parehong IRA at isang 401 (k). Ang mas mataas na net worth nagkakahalaga ng mga indibidwal ay nangangailangan ng tulong ng isang financial adviser na mamuhunan nang naaayon habang ang pagiging mabisa ng buwis ay mabisa hangga't maaari.

Hindi ko Gusto Ang Aking Employer na Kontrolin ang Account

Sa parehong mga kaso, ang tagapag-empleyo ay walang kontrol sa iyong account. Kahit na ang isang 401 (k) ay isang plano na inisponsor ng empleyado, itatayo mo ang account sa pamamagitan ng isang kumpanya sa labas. Kung iniwan mo ang iyong kasalukuyang employer, ang 401 (k) ay kasama mo. Hindi na nila itutugma ang iyong mga kontribusyon ngunit ang account mo ay sa iyo.

Ang IRA ay isang account na itinatag mo at hindi kasama ang iyong kumpanya. Sa mga bihirang kaso maaari silang mag-alok upang mag-ambag sa IRA ngunit wala silang kontrol sa account.

Hindi mahalaga kung anong uri ng account sa pagreretiro ang pinili mo. Ito ay sa iyo at ang iyong tagapag-empleyo ay walang kontrol sa mga pondo.

Alin ang dapat kong piliin?

Marahil ang pinakamahalagang pagkakaiba sa pagitan ng 2 account ay ang taunang maximum. Hindi ka maaaring lumikha ng isang malaking sapat na account sa pagreretiro na may isang IRA nag-iisa. Kailangan mo ng mas mataas na limitasyon ng kontribusyon ng isang 401 (k) upang itakda ang iyong sarili at ang iyong pamilya para sa tagumpay. Gayunpaman, ang isang IRA kasama ang isang 401 (k) ay lumilikha ng sari-saring uri at mas maraming mga pagpipilian sa pamumuhunan. Ang pagkakaroon ng parehong mga account ay gumagawa ng isang pulutong ng mga pinansyal na kahulugan.