Paano ang isang 401 (k) Iba't Ibang Mula sa Pensiyon?

Para sa mas mahusay o mas masahol pa, ang mga account sa pagreretiro ng pagreretiro ay hindi nanggagaling sa "isang sukat sa lahat." Ang isa sa mga pinakamalaking trend sa industriya ng pagreretiro plano sa nakalipas na ilang mga dekada ay ang paglipat mula sa tradisyonal na tinukoy na mga plano sa pensiyon na benepisyo upang tukuyin ang mga plano ng kontribusyon tulad ng 401 (k) na mga plano. Pagdating sa kumplikadong proseso ng paglikha ng plano sa pagreretiro ng pagreretiro, mahalaga na maunawaan kung paano nagkakaiba ang 401 (k) mula sa isang tradisyonal na plano sa pensiyon.

Mayroong dalawang pangunahing uri ng mga plano sa pagreretiro ng kumpanya na may mga makabuluhang pagkakaiba para sa mga retirement saver. Ang mga potensyal na pinagkukunan ng mga natukoy na plano ng benepisyo ng kita sa pagreretiro at mga tinukoy na mga plano sa kontribusyon - ay parehong mga account sa pagreretiro na magagamit sa pamamagitan ng mga employer. Ngunit iyon ay ang katapusan ng mga pagkakaiba.

Mga Pangunahing Katangian ng isang Pensyon sa Pensyon

Ang isang planong tinukoy na benepisyo tulad ng isang plano ng pensiyon ay isang plano ng employer na inisponsor kung saan kinakalkula ang mga benepisyo ng empleyado gamit ang isang pormula na tumutukoy sa mga kadahilanan tulad ng haba ng trabaho at kasaysayan ng suweldo. Sa mga plano ng pensiyon ang iyong tagapag-empleyo ay nag-aambag ng pera sa plano habang ikaw ay nagtatrabaho. Ang mga plano sa pensiyon ay nagbibigay ng garantisadong kita at ang lahat ng panganib sa pamumuhunan ay inilalagay sa sponsor na plano. Habang ang tradisyunal na mga plano sa pensiyon ay patuloy na tinanggihan sa katanyagan sa nakalipas na mga taon ang mga ito ay ang pinaka-karaniwang halimbawa ng isang planong tinukoy na benepisyo.

Ang formula na ginagamit ng isang pensyon ay karaniwang batay sa isang kumbinasyon ng mga sumusunod na salik:

• Ang iyong mga taon ng serbisyo sa kumpanya na nag-aalok ng pensiyon
• Edad mo
• Ang iyong kabayaran

Karamihan sa mga benepisyo ng pensiyon ay maaaring pabuwisin kapag nagsisimula kang makatanggap ng kita. Kung nagtatrabaho ka para sa isang tagapag-empleyo na nag-aalok ng isang pensiyon na mahalaga upang makilala maaari nilang piliing wakasan ang plano. Sa kaso na natapos na ang iyong plano sa pensiyon, ang iyong naipon na benepisyo ay karaniwang nagiging frozen.

Sa sitwasyong ito makakatanggap ka ng mga benepisyo na nakuha hanggang sa puntong iyon, ngunit hindi ka na magkakaroon ng anumang karagdagang mga kredito sa serbisyo.

Sa ilang mga sitwasyon ang mga plano sa pensiyon ay maling pamamahala sa nakaraan at hindi nabayaran ang lahat ng mga ipinangakong benepisyo para sa mga kalahok. Kung ang plano ng pensiyon ay sakop ng Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) ang ilang mga benepisyo ay protektado para sa mga kalahok ng pensiyon plan.

Mga Pangunahing Katangian ng 401 (k) Mga Plano

Ang mga plano na natukoy sa kontribusyon ay nakasalalay sa mga kalahok na kontribusyon at ang 401 (k) ay ang pinaka-pamilyar na halimbawa ng mga ganitong uri ng mga sasakyan sa pagreretiro ng pagreretiro. Ang 401 (k) na mga plano ay naglalagay ng pasanin ng peligro sa pamumuhunan sa mga indibidwal na empleyado.

Ang isang 401 (k) o katulad na plano ay maaaring ang solong pinaka-epektibong paraan upang pondohan ang iyong pagretiro sa panaginip kung ikaw ay katulad ng karamihan ng mga tao na walang access sa isang plano ng pensiyon.

• Sa 2018, maaari kang magbigay ng hanggang $ 18,500 (kasama ang dagdag na kontribusyon na $ 6,000 na "catch-up" kung ikaw ay nasa edad na 50 o mas matanda pa). Kung ang iyong mga kontribusyon ay ginawa gamit ang mga pre-tax dollars, maaari mong i-cut ang iyong huling bayarin sa buwis para sa taon ng daan-daan o libu-libong dolyar.

• Kung ang iyong tagapag-empleyo ay tumutugma sa mga kontribusyon, ang desisyon na lumahok ay isang madaling isa. Isaalang-alang ang pagtutugma ng dolyar ng isang bonus na nakukuha mo bawat panahon ng pay. Subukang mag-ambag ng hindi bababa sa mas maraming plano ng pagreretiro na inisponsor ng iyong tagapag-empleyo na kailangan mo upang maitugma ang maximum employer match.
• Ang iyong pera ay patuloy na lumalaki mula sa mga buwis hanggang sa umalis ka ng mga pondo. Ang mga pamamahagi mula sa isang tradisyonal na pre-tax na 401 (k) na account ay mabubuwisan sa iyong rate ng buwis sa kita.
• Ang Roth 401 (k) ay nagpapahintulot sa inyo na mag-ambag ng mga dolyar pagkatapos ng buwis na maaaring lumago upang maging walang-buwis pagkatapos ng edad na 59 ½ hangga't mayroon kang account para sa hindi bababa sa 5 taon. Ang pagpili kung makatwirang makatanggap ka ng mga pagtitipid sa buwis ngayon o sa huli ay isang malaking bahagi ng pre-tax kumpara sa Roth 401 (k) na desisyon.
• Mayroon kang maraming mga pagpipilian sa pamumuhunan upang pumili mula sa. Ang isang tanyag na kalakaran sa mga plano sa pagreretiro ay ang magbigay ng mga one-stop-shop na diskarte sa pag-diversify ng mga pamumuhunan sa isang 401 (k) na plano sa pamamagitan ng mga pondo ng target na petsa. Maraming sponsor ng plano sa pagreretiro ang nag-aalok din ng pamamahala at gabay sa pamumuhunan.

Paano Kung Wala Kang Pensiyon sa Pensiyon?

Ang bentahe ng isang plano sa pensiyon ay nagbibigay ng garantisadong kita.

Mas kaunting mga kumpanya ay nag-aalok ng mga plano ng pensiyon kumpara sa mga nakaraang henerasyon. Nangangahulugan ito na ang pasanin ng pag-save para sa pagreretiro ay bumaba sa iyo bilang isang indibidwal. Bilang isang resulta dapat mong malaman kung paano i-save ang sapat na upang lumikha ng iyong sariling pensiyon-tulad ng kita sa pagreretiro.

Mayroon ka bang nagse-save upang matugunan ang iyong mga layunin sa pagreretiro?

Ang pinakamahusay na paraan upang malaman ay ang magpatakbo ng isang pangunahing pagkalkula ng pagreretiro ng hindi bababa sa isang beses bawat taon. Ang iba't ibang iba't ibang mga calculators ng pagreretiro ay umiiral sa mga araw na ito upang tulungan kang magpatakbo ng isang simpleng pagkalkula sa pagreretiro upang makita kung ikaw ay nasa tamang track.