Pamamahala ng mga Student Loan: Delinquency at Default

Sa kasamaang palad, kung minsan ay hindi natin mapapanatili ang ating mga obligasyon. Tiyak, ang isang layoff o diborsiyo ay maaaring magpahamak sa aming mga pananalapi at pakiramdam ng kagalingan. Para sa marami, kahit na ang di-inaasahang bill ng pagkumpuni o medikal na emerhensiya ay haharap sa isang manipis na badyet sa pagbagsak ng punto. Kapag pinag-uusapan natin ang tungkol sa mga pautang sa mag-aaral, PAANO tayo sa likod ay maaaring magkaroon ng malalim na epekto sa mga remedyo na magagamit sa atin. Iyon ang dahilan kung bakit mahalaga na malaman ang pagkakaiba sa pagitan ng delinquency at default.

Delinquency v. Default

Ang pamahalaang pederal ay nagbigay ng utang ng mag-aaral na nagpapahiram ng ilang mga espesyal na kapangyarihan sa pagkolekta upang harapin ang mga pautang na hindi napapanahong bayad. Ang mga pamamaraan na magagamit sa mga nagpapahiram ay nakasalalay sa uri ng pautang at kung ang borrower ay delinkaryo lamang o kung ang utang ay nawala sa isang mas malubhang estado ng default. Kung nabigo ang isang borrower na bayaran ang utang sa pamamagitan ng buwanang takdang petsa nito, ang nanghihiram ay itinuturing na delinkwente. Kung ang pagkakasala ay nagpapatuloy, at ang utang ay nawala dahil 270 araw, ang utang ay itinuturing na nasa default.

Mga Pagsisimula sa Paunang Pag-aplay

Ang karamihan sa mga pautang sa mag-aaral ay nagbibigay sa borrower ng 15-araw na biyayang tagal pagkatapos ng takdang petsa bago ang anumang late fees ay sisingilin. Sa panahong iyon, ang tagapagpahiram (o servicer) ay dapat magpadala ng sulat na delingkwency sa borrower. Ang tagapagpahiram (o servicer) ay maaari ring gumawa ng mga tawag sa telepono sa borrower sa panahong ito. Ang tagapagpahiram o tagapagbigay ng serbisyo ay dapat ding ipagbigay-alam sa borrower ng pagkakaroon ng Ombudsman ng Student Loan ng Kagawaran ng Edukasyon. Ang Opisina ng Ombudsman ay makakatulong sa mga borrowers na malutas ang mga isyu sa tagapagpahiram o makakatulong na makilala ang mga paraan na maaaring malutas ng borrower ang delinkuency o default.

Kung ang pagkakasala ay patuloy at ang borrower ay nabigo na magbayad, ang utang ay itinuturing na default pagkatapos ng 270 araw. Sa puntong iyon, ang buong balanse ay magiging angkop. Posible na maiwasan ang katayuan ng default sa pamamagitan ng paggawa ng hindi bababa sa ilang uri ng pagbabayad bago lumipas ang 270-araw na panahon.

Hindi pangkaraniwang mga Powers ng Koleksyon

Kapag ang utang ay default, ang mga pambihirang kapangyarihan ng pamahalaan ay nakukuha sa mga nagpapautang at tagapaglingkod. Kabilang sa mga pambihirang mga kapangyarihan sa koleksyon ang kakayahang:

• Sakupin ang mga refund sa buwis
• Palamutihan sahod
• Kumuha ng bahagi ng Social Security o ilang iba pang mga benepisyong pederal
• Kumuha ng mga bayarin sa pagkolekta ng 25% para sa FFEL o Direct Loans, at hanggang 40% sa Perkins Loans at hanggang 18% sa pinagsama-samang o pautang na na-reinstate mula sa default status
• Tanggihan ang mga bagong pautang at grants ng mag-aaral

Karaniwan, ang mga nagpapautang ay kailangang kumuha ng utos ng korte upang magawa ang marami sa mga pagkilos ng pagkolekta, ngunit pinapayagan ng pederal na batas ang isang mag-aaral na tagapagpahiram ng pautang, servicer o ahensya ng pagkolekta upang gawin ang mga bagay na ito nang walang dagdag na layer ng proteksyon ang isang hukuman ng batas ay magbibigay ng isang borrower .

Kumusta naman ang Batas ng Mga Limitasyon?

Mga Pederal na Pautang

Walang batas ng mga limitasyon para sa koleksyon ng pederal mga pautang sa mag-aaral. Hindi sila mawawalan ng bisa at ang tagapagpahiram ay maaaring magpatuloy sa pagkolekta hanggang sa kamatayan ng manghihiram.

Pribadong Pautang

Ang parehong ay hindi totoo para sa pribado mga pautang sa mag-aaral. Ang limitasyon ng panahon para sa pagkuha ng mga ganitong uri ng mga pagkilos sa mga pribadong pautang ay karaniwang nakasalalay sa batas ng mga limitasyon para sa estado kung saan ang borrower ay naninirahan. Karaniwan, ang batas ng mga limitasyon ay tatakbo apat hanggang anim na taon pagkatapos ng huling pagbabayad o pagkatapos ng default na utang. Ngunit mag-ingat: kahit na ang isang pribadong tagapagpahiram ay hindi na maghabla o mag-palamuti ng sahod, ang tagapagpahiram ay maaari pa ring magtaguyod ng mga borrower para sa pera.

Kung nakita mo ang iyong sarili sa koleksyon sa iyong tagapagpahiram o sa iyong servicer ng utang, mahalaga na maunawaan mo na mayroon ka pa ring mga karapatan at mga pagpipilian, sa kabila ng mga pambihirang mga kapangyarihan ng koleksyon ng tagapagpahiram.

Upang magbasa nang higit pa tungkol sa mga opsyon na iyon, at ang mga pamantayan na dapat sundin ng tagapagpahiram at tagapagbigay ng serbisyo sa mga pagsisikap sa pagkolekta nito, basahin ang PAG-AARAL NG MGA NILALAMAN NG ESTUDYANTE: PAG-AALAGA SA MGA TAMPOK.

Para sa maraming karagdagang impormasyon sa pamamahala ng iyong mga pautang sa estudyante sa panahon ng mahirap na oras sa pananalapi, tingnan ang aming mga artikulo sa mga sumusunod na isyu:

Mga Pangkalahatang Isyung

Anong Uri ng Pautang mayroon ka?

Ang Iyong Mga Opsyon para sa Pamamahala ng Mga Pautang sa Mag-aaral sa isang maikling salita

Glossary of Helpful Terms of Loan Student

Kapag Hindi Mo Magagawa ang Iyong Mga Pagbabayad

Delinquency and Default

Pagtanggol at Pagtitiis

Mga Istratehiya sa Pagbabayad Sa Mahigpit na Panahon

Nakataguyod ng Default na Pautang sa Mag-aaral

Pagharap sa mga Tagapangutang ng Mga Mag-aaral ng Mag-aaral

Pamamahala ng Pribadong Pautang

Pagpapatawad ng utang

Pagpapatawad ng Pondo para sa Katayuan ng Paaralan

Pagpapautang sa Pondo para sa Kapansanan o Kamatayan

Pagpapatawad ng Serbisyong Pampublikong Serbisyo

Mga Student Loan sa Bankruptcy

Pagpapalabas ng Bankruptcy

Pagdiskarga ng mga Pribadong Pautang

Paggamit ng Kabanata 13 Mga Plano sa Pagbabayad