Paano I-minimize ang Mga Buwis sa Pagreretiro

Ginugugol mo ang karamihan sa iyong buhay na nagtatrabaho, nag-iimbak, at nagpaplano para sa pagreretiro. Ang huling bagay na gusto mo ay bigyan ang isang malaking bahagi ng iyong mga matitipid sa IRS. Ngunit iyan ang mangyayari kung pupunta ka sa pagreretiro nang hindi nagpaplano ng buwis ng isang malaking bahagi ng pag-save ng pagreretiro. Sasabihin sa iyo ng mga tagapayo sa pananalapi na ang kita at pag-save ay bahagi lamang ng iyong pagreretiro sa pagreretiro. Ang iba pang mga bahagi ay nagtatrabaho sa isang tagaplano sa pananalapi upang gawing epektibo ang iyong mga matitipid bilang buwis hangga't maaari.

Ang Mga Pangunahing Kaalaman

Alam mo ba kung ano ang dapat ipagbayad ng buwis at kung ano ang hindi? Kung iniisip mo na ang lahat ay maaaring pabuwisin, ikaw ay may karapatan lamang ngunit upang bumuo ng iyong playbook sa pagpaplano ng buwis sa pagreretiro, kailangan mong pumunta nang mas malalim. Ang wastong pagpaplano ng buwis ay nagsasangkot ng pag-alam nang eksakto kung magkano ang maaaring mabuwisan na kinikita mo Narito ang mga pangunahing kaalaman:

• Kita ng Trabaho: Kung binayaran ka ng isang tao, may utang ka sa mga buwis. Kabilang dito ang pera bilang suweldo o oras-oras na empleyado, isang independyenteng kontratista, o isang negosyo lamang. Kabilang dito ang kita na may isang tao na naghihintay sa iyo, binayaran ng kita sa isang ikatlong partido para sa trabaho na iyong ginawa, kita ang iyong kinita sa labas ng Estados Unidos, mga bonus, at mga parangal, at kahit na ang espesyal na pagbiyahe ng kumpanya bilang gantimpala para sa pagbubuga ng iyong quota sa pagbebenta-ito lahat ng nabubuwisan. Tingnan ang IRS Publication 525 para sa kumpletong listahan.
• Regular Investments: Kung nagbebenta ka ng mga pamumuhunan, ang anumang mga nadagdag ay mabubuwis sa taong iyon at binibilang bilang bahagi ng iyong taunang kita. Maaaring kabilang dito ang mga account ng brokerage, real estate, mga produkto ng bangko, at iba pang mga asset.

• IRAs ay maaaring Roth o Traditional. Ang isang Roth IRA ay mabubuwis kapag nag-aambag ka at may walang tax advantage upfront. Ang isang Tradisyunal na IRA ay maaaring ipagpaparatang sa buwis kapag ang pera ay nakuha at may isang bawas sa buwis kapag nag-aambag ka ngunit hindi ka nagbabayad ng mga buwis sa paunang mga kontribusyon.
• 401 (k): Ang mga kontribusyon sa isang 401 (k) ay nagmumula sa mga dolyar bago ang buwis. Ang kontribusyon mo ay hindi lumilitaw bilang kita sa iyong W-2 sa katapusan ng taon. Subalit ang karamihan sa mga account sa pagreretiro, maliban sa mga account na Roth, ay binibilang bilang kita at nagpapahirap sa kanila.

Ito ay isang pangkalahatang buod ngunit talagang mag-drill down na ito, maaaring kailangan mo ng ilang tulong mula sa isang financial planner.

Manatili sa 15 Percent Tax Bracket

Paano mo gustong bayaran ang mga buwis sa anumang mga natamo sa kabisera na natanggap mo? Magagawa mo iyan sa pamamagitan ng pagpapanatili sa iyong kita sa ibaba $ 75,900 kung kasal ka o $ 37,950 kung ikaw ay nag-iisang. Ang 15 porsiyento na bracket ng buwis ay may 0 porsiyento na antas ng buwis sa mga kita ng kabisera.

Kahit na karaniwan kang kumita ng higit sa pinakamataas sa itaas, ang karamihan sa mga retirees ay magkakaroon ng mga taon kung saan sila ay kumikita nang mas kaunti o maaari silang maingat na magplano upang makakuha ng mga natamo mula sa mga account na Roth na walang kinahinatawang buwis.

Ang susi ay upang tumpak na forecast ang iyong mga buwis at makakuha ng mas malapit sa pinakamataas hangga't maaari nang walang pagpunta sa. Kung nalaman mo na magkakaroon ka ng $ 60,000 na kita ng pabuwis, kunin ang mga distribusyon mula sa iyong mga account sa pagreretiro ng $ 15,900 kahit na hindi mo ito kailangan at i-save ito para sa mga darating na taon. Tandaan ang listahan na ginawa namin sa itaas? Huwag kalimutan ang tungkol sa anumang mas karaniwang mga paraan na maaari kang makakuha ng kita. Kung lumipat ka sa susunod na bracket ng buwis, ang mga buwis na walang bayad na buwis ay binubuwis na ngayon. Matuto nang higit pa tungkol sa estratehiya dito.

Roth Conversions

Bawat taon, tingnan ang iyong kita at i-convert hangga't magagawa mo sa isang Roth IRA o 401 (k) kung nag-aalok ang iyong kumpanya ng pagpipilian. Hindi mo nais na itulak ang iyong sarili sa isang mas mataas na bracket ng buwis na may conversion ngunit tandaan na ang pagbabayad ng mga buwis habang ikaw ay nasa mas mababang bracket ng buwis ay mas mahusay kaysa sa pagbabayad ng mga buwis sa ibang pagkakataon kapag mayroon kang mas mataas na kita. Tulad ng 15 porsiyento buwis sa itaas, anumang bracket na nasa iyo ngayon, i-convert hangga't magagawa mo nang hindi lumipat sa mas mataas na bracket.

Palawakin ang Iyong Kita

Alam ng mga namumuhunan na ang pagkakaibang-puri ay susi sa pamamahala sa likas na pagbabago sa pagganap ng iba't ibang mga account sa pamumuhunan. Kung ang isang pamumuhunan ay hindi mahusay, ang isa ay higit sa pagganap.

Ang parehong diskarte ay gumagana para sa pagpaplano ng pagreretiro. Kung mayroon kang isang halo ng mga nabubuwisang at di-mabubuwisang mga account, maaari kang gumuhit mula sa mga di-mabubuwisang mga account kapag ang iyong kita ay medyo mataas at mula sa mga nabubuwisang account kung ito ay mas mababa.

Pag-ani ng Pagkawala ng Buwis

Ang mga pagkalugi ay bahagi ng pamumuhunan. Hindi lahat ay isang panalong pamumuhunan ngunit ang mga pagkalugi ay hindi ganap na masama. Tulad ng iyong utang sa mga buwis kapag gumawa ka ng pera sa iyong mga pamumuhunan, ang anumang pagkalugi na iyong sinasabing humadlang sa mga natamo. Kung mayroon kang ilang mga pagkawala ng pamumuhunan sa iyong portfolio na nais mong mapupuksa pa rin, ang pagbebenta ng mga ito sa isang pagkawala ay magbabawas sa iyong capital gains sagutin.

Ang pagkawala ng pagkawala ng buwis ay maaaring maging kapaki-pakinabang na tool para mabawasan ang iyong mga pananagutan sa kabisera ngunit gagana lamang ito para sa ilang mga pamumuhunan. Halimbawa, hindi karaniwang ito ay gagana sa anumang account sa pagreretiro sa paglayo ng buwis ngunit para sa kapag sinusubukan mong bawasan ang mga buwis sa pagreretiro dapat mong tingnan ang lahat ng iyong mga ari-arian at bawasan ang pananagutan sa bawat hangga't maaari.

Tumigil sa pagtatrabaho

Alam mo ba na maaaring ibuwis ang iyong mga benepisyo sa Social Security? Depende ito sa iyong kita. Kung ang iyong pinagsamang kita ay mas mababa sa $ 25,000 kung ikaw ay solong o mas mababa sa $ 34,000 kung ikaw ay may asawa, ang iyong mga benepisyo ay hindi mabubuwisan. Kung lumampas ka sa mga limitasyon na ito, ang IRS ay naglalapat ng isang kumplikadong formula na maaaring bumubuo sa 85 porsiyento ng iyong mga benepisyo na mabubuwisan.

Mayroon kang 2 pagpipilian kung gusto mong maiwasan ang pagbabayad ng mga buwis sa iyong mga benepisyo: itigil ang pagtatrabaho o gumana nang sapat upang manatili sa ibaba ng limitasyon o pagkaantala sa pagkuha ng mga benepisyo hangga't makakaya mo. Sa oras na maabot mo ang edad na 70, hindi na ito makatuwiran upang maiantala ang mga benepisyo. Upang malaman kung ang pagkaantala sa pagkuha ng mga benepisyo sa Social Security ay may katuturan para sa iyo, basahin dito.

Disaster Relief

Kahit na hindi ito maaaring makaapekto sa karamihan sa mga diskarte sa pagreretiro ng mga tao, kung minsan ang IRS ay nagbibigay ng lunas sa mga taong nagdusa ng pagkalugi mula sa isang natural na kalamidad. Halimbawa, ang ilan sa mga biktima ng 2017 wildfires ng California ay maaaring mag-claim ng walang segurado o hindi nabayarang pagkalugi na may kaugnayan sa kalamidad sa taon na ang pagkamatay ay naganap (2017) o ang naunang taon (2016). Nalalapat ito sa mga pagkalugi sa personal at negosyo at maaaring magbukas ng mga posibilidad para sa ilan sa mga estratehiya sa itaas. Subaybayan ang pahina ng IRS tungkol sa lunas na may kaugnayan sa kalamidad.

Habang ikaw ay nag-iimbak ng higit pa at nagtatayo ang iyong yaman, ang pagpaplano ng buwis ay maaaring maging lubhang kumplikado na hindi mo ito magagawa nang mag-isa. Maaaring kailanganin mo ang tulong ng isang tagaplano sa pananalapi, abogado sa buwis, at kadalasang malamang isang tagaplano ng estate. Kahit na maraming mga artikulo upang matulungan kang maunawaan ang mga pangunahing kaalaman sa pagpaplano ng buwis, huwag mag-atubiling makakuha ng tulong ng isang propesyonal katagal bago mo maabot ang edad ng pagreretiro.