401 (k) Pagsusulat ng Iskedyul para sa Pagreretiro sa Pagreretiro

Kailanman ikaw gumawa ng kontribusyon sa iyong 401 (k) na plano, hindi ka dapat mag-alala tungkol sa iyong 401 (k) vesting schedule. Hindi mo na kailangang mawala ang iyong mga kontribusyon dahil sa natapos na trabaho. (Gayunpaman, ang halaga ng iyong mga pamumuhunan ay maaaring tumaas o bumaba batay sa mga pagbabago sa merkado.) Sa kabilang banda, pagdating sa mga kontribyutor na tumutugma sa mga kontribusyon na maaari mong matanggap, ang parehong hindi totoo. Upang bawasan o kahit na alisin ang posibilidad ng pagkawala ng mga kontribusyon ng iyong tagapag-empleyo, siguraduhin na matutunan at maunawaan ang iskedyul at mga tuntunin sa vesting sa iyong kumpanya.

Ano ang Vesting?

Kapag ikaw ng vest sa mga kontribusyong tumutugma sa iyong tagapag-empleyo, nakuha mo ang legal na karapatan na panatilihin ang mga kontribusyon. Ang "Vesting" sa isang plano sa pagreretiro ay tumutukoy sa pagmamay-ari. Sa partikular, naabot mo na ang punto sa oras na maaari mong umalis mula sa (o maipapaskil ng sa pamamagitan ng) ang iyong kumpanya ngunit panatilihin ang kontribusyon na iyon.

Bilang isang empleyado ikaw ay laging 100% na natanggap sa iyong sariling mga kontribusyon na suweldo sa suweldo sa isang plano sa pagreretiro sa trabaho. Ang parehong konsepto ay nalalapat sa SEP at simpleng mga kontribusyon na ginawa ng isang tagapag-empleyo. Ang anumang kontribusyon na ginawa mo sa iyong sariling pera ay palaging iyo upang mapanatili.

Ano ang Agarang Vesting?

Ayon sa pagtatasa ng isang Vanguard ng 1,900 na mga kwalipikadong plano sa pagreretiro na may higit sa 3.9 milyong kalahok, sa ilalim lamang ng kalahati (47 porsiyento) ng mga kumpanya ay nag-aalok ng agarang pagsasara para sa pagtutugma ng mga kontribusyon. Ang isang empleyado na agad na naka-vested sa kanyang account balance ay nagmamay-ari ng 100% nito, at ang employer ay hindi maaaring mawalan nito, o ibalik ito, sa anumang dahilan. Halimbawa, kung nag-aalok ang iyong employer ng pagtutugma ng mga kontribusyon, mayroon kang agarang pagmamay-ari ng pagtutugma ng balanse. Sa pamamagitan ng agarang vesting maaari kang gumawa ng kontribusyon sa araw na ito at kahit na umalis ka sa iyong employer bukas, ikaw ay 100% vested sa iyong mga kontribusyon at ang tugma ng employer.

May isa pang potensyal na sitwasyon kung saan ang mga kontribusyon ng iyong employer ay 100% na vested. Kung ang iyong kumpanya ay gumagamit ng kung ano ang kilala bilang isang "ligtas na harbor match," pagkatapos ikaw ay 100% vested sa bahaging iyon ng kontribusyon ng kumpanya.

Ngunit kung ang iyong employer ay hindi nagbibigay ng agarang vesting ikaw ay nais na kumuha ng oras upang maunawaan kung paano gumagana ang iskedyul ng vesting.

Pagsasagawa ng Iskedyul

Habang ang ilang mga tagapag-empleyo ay nag-aalok ng agarang pagsasara ng kanilang pagtutugma ng mga kontribusyon, ang kanilang mga panuntunan ay mas karaniwang nagiging sanhi ng mga empleyado na mag-vest ayon sa isang paunang natukoy na iskedyul. Dahil ang mga empleyado ay nakabatay sa halaga ng oras na kasama nila sa kanilang tagapag-empleyo, para sa mga praktikal na layunin ay karaniwang hindi mo magagawang umalis sa Biyernes at dalhin ang pagtutugma ng kontribusyong pera na iyong natanggap Huwebes.

Malawak na pagsasalita, ang dalawang uri ng mga vesting iskedyul ay graded vesting at bangin vesting.

Graded Vesting Schedule

Sa isang naka-iskedyul na iskedyul ng vesting, ikaw ay nagtatampok sa mga kontribusyon ng iyong tagapag-empleyo sa ilang mga anibersaryo ng iyong trabaho. Kung ang iyong tagapag-empleyo ay gumagamit ng isang naka-iskedyul na iskedyul ng vesting, maaaring ito ay mas mapagbigay kaysa sa isang inilarawan sa ibaba, ngunit salamat sa Pension Protection Act ng 2006, hindi ito maaaring maging mas kaya:

• Pagkatapos ng isang taon ng serbisyo: 0% vested
• Pagkatapos ng dalawang taon ng serbisyo: 20% vested
• Pagkatapos ng tatlong taon ng serbisyo: 40% vested
• Pagkatapos ng apat na taon ng serbisyo: 60% vested
• Pagkatapos ng limang taon ng serbisyo: 80% vested
• Pagkatapos ng anim o higit pang mga taon ng serbisyo: 100% vested

Cliff Vesting Schedule

Tulad ng tunog, ang isang iskedyul ng vesting vesting ay nangangahulugan na sa loob ng isang panahon ay hindi ka bibigyan. Pagkatapos, tulad ng pag-alis ng isang talampas, ikaw ay napangalanang sabay-sabay. Muli, ang iskedyul ng vesting ng iyong tagapag-empleyo ay maaaring mas mapagbigay kaysa sa isang inilarawan sa ibaba, ngunit ang iyong paglalagay ay magaganap nang mas kaunting kasing bilis ng sumusunod na iskedyul:

• Pagkatapos ng isang taon ng serbisyo: 0% vested
• Pagkatapos ng dalawang taon ng serbisyo: 0% vested
• Pagkatapos ng tatlo o higit pang mga taon ng serbisyo: 100% vested

Tandaan, ang bawat tagapag-empleyo na nag-aalok ng paglalagay ng tugma ng employer sa paglipas ng panahon ay magkakaroon ng alinman sa iskedyul ng vesting vesting o isang gradong iskedyul ng vesting, ngunit hindi pareho.

Tiyaking alam mo ang iskedyul ng vesting ng iyong amo lalo na bago gumawa ng anumang mga pangunahing desisyon. Ang pag-save para sa pagreretiro ay mahalaga, kaya malamang na hindi mo nais na kusang-loob na iwanan ang iyong trabaho bago ka mag-vest sa isang makabuluhang kabuuan ng mga kontribyutor na tumutugma sa mga kontribusyon!

Nai-update ni Scott Spann