Paano Magplano Para sa Iyong Mga Kinita sa Kita sa Pagreretiro

Tanungin ang isang tao sa kanilang pinakamalaking pinansiyal na takot, at karamihan sa kanila ay sasabihin sa iyo ang parehong bagay: Pagpapatakbo ng maikling pera sa pagreretiro. Iyon ang dahilan kung bakit ang mga salitang "kita ng pagreretiro" ang pinakabago, pinaka-kumikitang buzzwords sa Wall Street. Ang ideya ay na, dahil ang karamihan sa mga tao na nagtatrabaho sa araw ay hindi malamang na magkaroon ng isang tradisyunal na pensiyon upang madagdagan ang Social Security, kailangan nilang magsama-sama ng regular na paycheck ng kanilang sariling pagreretiro.

Ang mga bagay na kumplikado, ang stream ng kita na ito ay kailangang lutasin ang tatlong unknowns nang sabay:

• Matagal nang buhay: Kailangan itong tumagal hangga't ginagawa mo.
• Inflation: Ito ay dapat na panatilihin ang gastos ng pamumuhay.
• Mga Pangangailangan sa Pangangalagang Pangkalusugan: Ang gastos ng kung saan ay risen sa isang rate na malapit sa tatlong beses na ng pagpintog sa mga nakaraang taon.

Kaya paano mo pinag-uusapan ang hamong ito at tipunin ang isang kita sa pagreretiro na tumatagal hangga't ginagawa mo? Nakukuha namin ang pinakabagong pananaliksik at isinama ang isang listahan ng gagawin upang dalhin ka sa pamamagitan nito.

Isaalang-alang ang Iyong Pag-uugali sa Pagkonsumo

Ikaw ba ay isang homebody, foodie o iba pa? Nalaman ng mga mananaliksik sa JP Morgan na halos 75 porsiyento ng populasyon ang naaangkop sa isa sa apat na profile ng paggasta …

• Foodies gumastos ng 28 porsiyento ng kanilang kita sa pagkain at inumin (mga pamilihan at pagkain).
• Homebodies gumastos ng 54 porsiyento ng kanilang kita sa mga mortgage, mga buwis sa ari-arian, pagsasaayos at mga bagay na ilalagay sa mga tahanan, tulad ng mga kasangkapan at cable para sa flat-screen; posible na ang ilan ay maaaring magkaroon ng higit sa isang tahanan.
• Globetrotters italaga ang isang buong kapat ng kanilang kita upang maglakbay.

Ang ika-apat na kategorya ay binubuo ng isang maliit na grupo ng mga indibidwal (mga 2 porsiyento ng mga kabahayan sa ilalim ng 65 at 6 porsiyento sa ibabaw) na gumugol ng 28 porsiyento ng kanilang pera sa pangangalagang pangkalusugan. Maaaring mayroon silang patuloy na mga pangangailangan para sa mga costly reseta o ilang iba pang mga malalang kondisyon.

Isaalang-alang Kung Paano Magbabago ang Iyong Paggastos

Gayunpaman, anuman ang uri ng tagal, ikaw ay isaalang-alang na ang iyong ginugugol ay may pagbabago sa edad. Ang mas matanda kang makakakuha, mas marami ang iyong mga gastos ay may posibilidad na mag-umpisa, paliwanag ni Katherine Roy, Chief Retirement Strategist ng JP Morgan Asset Management. Iyon ay totoo kahit pagkuha ng implasyon sa account. "Bagaman ang pagtaas ng presyo, mas kaunti ang paggasta," sabi ni Roy. Halimbawa, ang average na sambahayan sa 55-to-64 na taong edad na grupo ay gumastos ng halos $ 51,000 sa isang taon. Na bumaba sa $ 45,000 para sa 65 hanggang 74 taong gulang, at $ 34,000 para sa mga taong 75-plus.

Kategorya-ayon-sa-kategorya, ang mga gastusin ay may posibilidad na mag-drop habang ikaw ay may edad na maliban sa mga charitable contribution, regalo (ah, apo!), At pangangalagang pangkalusugan. Ang huli, ayon sa Center for Retirement Research sa Boston College, nagkakahalaga ng higit sa dalawang beses ng mas maraming edad matapos ang edad na 85 kaysa sa bago nito.

Baguhin ang Plano ng iyong Savings sa Compensate

Tingnan ang iyong kasalukuyang mga pattern ng paggastos para sa isang ideya kung saan ka maaaring mahulog. Pagkatapos ay gumugol ng ilang oras sa pagpaplano ng iyong paggastos sa hinaharap sa lugar na iyon. Halimbawa, ang mga homebodies ay dapat tumingin kapag sila ay malamang na mabayaran ang mortgage at / o kung ang downsizing ay may katuturan. "Apatnapu't limang porsiyento ng 65-taong-gulang pa rin ang may mortgage," sabi ni Roy. "Kahit na ito ay dahil ginagawa nila ang pagtatasa sa gastos ng pagkakataon [at ang pamumuhunan sa halip na pera] dahil mayroon silang mababang antas ng interes, o dahil sila ay nakuha ang katarungan ay hindi malinaw." Kung ito ang huli, nagpaplano na lumabas mula sa ilalim ng pautang na iyon bago ang pagreretiro ay maaaring maging isang matalinong paglipat.

Gayunpaman, ang halaga ng pagbebenta ng isang lugar, pagbili ng isa pa, paglipat, at paglalaan ng bagong lugar ay hindi dapat ma-underestimated, sabi ni Ken Hevert, Senior Vice President ng Mga Produkto sa Pagreretiro sa Fidelity Investment. "Ang mga tao ay madalas na nagulat sa mataas na halaga ng paggawa ng mga bagay na ito," sabi niya.

Samantala, dapat na maunawaan ng Globetrotters na ang wanderlust ay hindi malamang na mabawasan ang edad mo. Sa katunayan, ang paggasta sa paglalakbay ay nasa pinakamataas na antas para sa mga tao sa profile na ito sa nakalipas na edad na 75, kaya mahusay na ilaan ang isang hiwalay na bucket ng pera para sa iyong mga paglalakbay. At tungkol sa mga pagkain na iyon? Kahit na ang kanilang pagkonsumo ay maaaring tila sa mga chart, may posibilidad silang maging medyo matipid sa iba pang mga lugar, na may bayad-utang mortgages at mababang mga buwis sa buwis sa ari-arian. Ang mga mananaliksik ay hindi nakakita ng isang pangangailangan upang i-save nang hiwalay para sa pagkain out.

Separately Account para sa Healthcare

Tinatantiya ng Fidelity Investments na nangangailangan ng $ 260,000 (sa dolyar ngayon) ang isang 65-taong-gulang na pares na sumasaklaw sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa panahon ng kanilang lifetimes, at isang karagdagang $ 130,000 upang insure laban sa mga pangmatagalang pangangailangan sa pangangalaga (higit pa sa ito sa isang sandali). Iyon ay mga malalaking numero, kaya maayos kang makapaglingkod upang maunawaan ang mga taunang gastos. Noong nakaraang taon, halimbawa, ang isang 65-taong-gulang na pagpunta sa tradisyunal na Medicare ay nagkaroon ng isang average na paggasta sa pangangalagang pangkalusugan na $ 4,660, isang bilang na tumataas ng halos 6 na porsyento sa isang taon.

Isaalang-alang ang isang hiwalay na panustos ng pera - marahil sa isang Health Savings Account - upang i-account para sa mga pangangailangan. "Alam namin na ang mga indibidwal na may ito bilang [hiwalay] na aytem ay mas tiwala na maaari nilang bayaran ang mga gastos na ito," sabi ni Roy.

Mag-estratehiya upang Makitungo sa Mga Buwis

Ang iba pang malalaking opener sa mata na nakuha ng Fidelity's Journey sa Pag-aaral sa Pagreretiro: Mga Buwis. Pre-retirement, karamihan sa mga tao ay may mga buwis na pinigil mula sa kanilang mga suweldo. Pagkatapos ay mag-file sila ng isang pagbabalik, baka makakuha ng refund, maaaring gumawa ng isang pagbabayad at lumipat sa susunod na taon.Post-retirement - dahil ang karamihan sa kita ng pagreretiro ay hindi binubuwisan - ang mga buwis ay magiging isang gastos na dapat pamahalaan. Upang malutas ang problemang iyon, sabi ni Hebert, gawin ang tatlong bagay:

Planuhin ang katotohanan na dapat kang magbayad ng mga buwis, malamang na quarterly, sa pamamagitan ng paghuhulog ng pera upang gawin ang trabaho bago mo ginugol ito. Ang katapatan ay nagbabawal ng mga buwis mula sa mga distribusyon ng IRA sa isang rate na nagsisimula sa 10 porsiyento, ngunit nagbibigay-daan sa iyo upang madagdagan ang pagpipigil na iyon kung pipiliin mo.

Isipin kung ang iyong rate ng buwis ay magiging mas mataas sa pagreretiro kaysa sa ngayon. Kung gayon, isaalang-alang ang paglagay ng pera sa isang Roth IRA (o Roth 401 (k)) alinman sa pamamagitan ng mga kontribusyon o conversion.

Kumuha ng isang diskarte kung saan ang mga timba ay kukunin mo ang pera mula sa pagreretiro. Sa pangkalahatan, ang mga tala ni Hevert, ang unang pagkuha ng pera kung saan nagbayad ka na ng buwis ay ang paraan upang pumunta.

Planuhin ang Maliit na "Ano-Kung"

Ano ang mangyayari sa iyong emergency cushion pagkatapos ng pagreretiro? Ang payo na ginamit upang ilipat ito sa iyong cash account - ang iyong ginagamit upang bayaran ang buwanang mga perang papel. Ang problema ay hindi maaaring magbigay sa iyo ng sapat na kakayahang umangkop upang mahawakan ang mga di-inaasahang mga singil tulad ng pag-aayos ng kotse, pagtitistis sa emerhensiya, at iba pa. "Ang pagtaas, sa palagay namin [pagpapanatili] na pondo ng emerhensiyang reserve ay tamang solusyon," sabi ni Roy.

Kaya gaano kalaki ang dapat na magretiro sa iyong emergency fund? Sa panahon ng iyong buhay sa trabaho ang panuntunan ng hinlalaki ay magkaroon ng isang pondo na accounting para sa 3-6 na buwan ng mga gastos, ngunit walang katumbas na patakaran para sa mga retirees. Sa halip, itigil upang isaalang-alang kung magkano ang kailangan mong makuha sa iyo sa pamamagitan ng hindi inaasahang mga emerhensiya, at panatilihin ang halagang iyon sa mga pondo na magkakahiwalay at likido. Kung at kapag ginamit mo ang pera - kapag pinunan mo ang iyong cash account at rebalancing - siguraduhing palitan ito, pati na rin.

Planuhin ang Pangmatagalang Gastos

"Para sa karamihan sa mga nagtapos sa isang nursing home sa isang matagal na tagal ng panahon [ang pinansiyal na ramifications] ay magiging sakuna," sabi ni Jack Vanderhei, Research Director ng Employee Mga Benepisyo Research Institute. Maliban kung mayroon kang milyun-milyong dolyar sa mga ari-arian na maaaring mamuhunan, ang pagbabayad sa mga gastos na ito sa bulsa ay imposible; kaya nga ang modelo ng Fidelity ay nagpapahiwatig ng insuring laban sa kanila. Nagpapahiwatig ang Vanderhei ng Kwalipikadong Kontrata ng Pagkukumpara sa Kwalipikasyon ng Matagal, o QLAC (sabihin ang "kakulangan sa q"). Ang mga ito ay ipinagpaliban na mga annuity na iyong binibili mula sa loob ng isang IRA o iba pang mga kwalipikadong plano sa pagreretiro.

Maaari kang maglagay ng hanggang $ 125,000 o 25 porsiyento ng iyong balanse sa isang QLAC (alinman ang mas mababa) at ang halagang iyon ay hindi kasama mula sa minimum na mga kinakailangan sa pamamahagi. Na nagpapababa sa iyong bill ng buwis at pinoprotektahan ka para sa pang-matagalang sabay-sabay, dahil ang kita stream - na maaaring ipagpaliban para sa hangga't 15 taon o sa edad na 85 - ay magtatagal hangga't gagawin mo.

Ang iba pang mga retirees ay nag-opt para sa pangmatagalang seguro ng pangangalaga sa pag-asam ng mga gastos na ito, bagama't mayroong iba pang mga opsyon. Ang mahalagang bagay ay ang plano mo nang maaga para sa isang oras na maaaring kailangan mo ng mas maraming pangangalaga kaysa sa iyong ginagawa ngayon.