Paano Magplano para sa Mga Gastos sa Pangangalagang Pangkalusugan sa Pagreretiro

Paano mo isinasaalang-alang ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa iyong pagreretiro sa pagreretiro? Kung ikaw ay tulad ng karamihan, ikaw ay underestimating mga gastos na ito.

Kahit na ang Medicare Part A, na sumasaklaw sa ilang antas ng pagpapaospital, ay libre (kung ipagpalagay na nagtrabaho ka sa U.S. na sapat na sapat upang maging kwalipikado), ang hindi bababa sa coverage ng Medicare. Magbabayad ka ng mga premium para sa Medicare Part B, at para sa karagdagang mga plano sa seguro o reseta. Bilang karagdagan, magkakaroon ka ng mga gastos sa labas ng bulsa.

Kapag tinukoy mo ang lahat ng ito sa loob nito ay tinatayang Medicare ay sumasaklaw lamang ng tungkol sa 50-60 porsiyento ng iyong mga pangangalagang pangkalusugan. At, sa paglipas ng panahon, ang mga premium at out-of-pocket cost ay pupunta.

Paano Inilalarawan ng mga Tao ang Mga Gastos sa Pangangalaga sa Kalusugan sa Kanilang Badyet

Maraming mga paparating na retirees, at ang mga tao na nakahanda na lumipat sa labas ng workforce, kalimutan ang badyet para sa pangangalagang pangkalusugan kapag tinantya nila ang kanilang mga gastos sa pagreretiro. Bakit? Ang kanilang tagapag-empleyo ay kadalasang nakakakuha ng karamihan ng tab (karaniwan ay mga 75 porsiyento) at ang natitirang gastos (karaniwan ay tungkol sa 25 porsiyento) ay lumabas sa kanilang paycheck. Sa palagay nila kailangan nila ang parehong halaga ng take-home pay na kasalukuyang mayroon sila-ngunit nalilimutan nila na sila ang magiging responsable sa pagbabayad ng kanilang mga premium ng pangangalagang pangkalusugan bilang karagdagan sa mga gastos sa labas ng bulsa.

Anu-anong Uri ng mga Pangangalaga sa Pangangalaga sa Kalusugan ang Magkakaroon Ka ba?

Mayroong apat na uri ng mga premium na pangangalagang pangkalusugan na malamang na mayroon ka sa pagreretiro:

• Mga premium na Medicare Part B
• Medigap (tinukoy bilang Medicare Supplemental Insurance) o Medicare Advantage Premium (tinukoy bilang Medicare Part C)
• Ang coverage ng Part D ng Medicare (coverage ng gamot)
• Mga pang-matagalang seguro para sa seguro

Nasa ibaba ang mga detalye sa bawat isa sa mga aytem na ito:

• Medicare Part B: Ito ay umuusbong habang napupunta ang iyong kita. Sa 2018, kung ginawa mo sa ilalim ng $ 85,000, magbabayad ka ng $ 134 bawat buwan. Kung gumawa ka ng higit pa, magbabayad ka ng higit pa.
• Kung gusto mo ng seguro para sa mga gastos na hindi sakop ng pangunahing Medicare, titingnan mo ang pagbili ng alinman sa isang patakaran ng Medigap o isang Medicare Advantage Plan, pati na rin ang saklaw ng iniresetang gamot.
• Kung mayroon kang Medigap na patakaran, maaaring hindi ito sumasaklaw sa mga gastos para sa dental, pangitain at pag-aalaga sa mata, na maaaring umalis sa iyo ng ilang malaking gastos, lalo na para sa mga pangangailangan sa ngipin.
• Kung mayroon kang isang patakaran sa Medicare Advantage na kinabibilangan ng dental, pangitain at pangangalaga sa mata, hindi ito maaaring magbigay ng mas maraming karagdagang coverage sa pag-ospital, na maaaring umalis sa iyo at sa iyong pamilya sa isang malaking panukalang-batas kung ang isang talamak o matinding karamdaman ay sumasama.
• Hindi saklaw ng Medicare ang karamihan sa mga gastos sa pangangalaga sa pangmatagalang maaaring maranasan mo. Kung nais mong maging sigurado ikaw ay may mga pondo upang masakop ang mga gastos na ito, isaalang-alang ang pang-matagalang seguro ng pangangalaga.

Kaya gaano karami ang maaaring makuha ng nasabing pagsakop at ang kaugnay na gastos sa labas ng bulsa?

Ano ang Halaga ng Kabuuang Gastos sa Pangangalagang Pangkalusugan na maaaring Karanasan Mo?

Para sa isang pagtatantya ng iyong sariling kasalukuyang at hinaharap na mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan subukan ang calculator ng gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa online sa pamamagitan ng HVS Financial.

Para sa isang lalaki, edad 65, at ang calculator ay tinatayang kabuuang mga premium at out-of-pocket na mga gastos sa halos $ 4,500 sa isang taon. Iyon ay nangangahulugang kung hindi ka naglalagay ng humigit-kumulang na $ 375 sa isang buwan sa iyong badyet para sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan, makakakuha ka ng maikling pera. Malamang na ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan na ito ay tataas sa tungkol sa doble ang rate ng inflation, na nangangahulugang 10 taon sa pagreretiro na $ 375 sa isang buwan ay maaaring mas malapit sa $ 675 sa isang buwan (gamit ang 6 na porsiyento na rate ng inflation).

Para sa isang mag-asawa, kailangan mong i-double ang mga numerong iyon. Ouch.

Ano ang Magagawa Mo upang Bawasan ang Tumataas na Mga Gastos sa Pangangalagang Pangkalusugan?

Nagsalita kami kamakailan sa Dan McGrath, dating sa HealthView Services, at nag-alok siya ng tatlong mungkahi upang makatulong sa pagkontrol sa mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan.

1. Manatiling Malusog

Sino ang nais ng isang mahaba, masama sa buhay? Kontrolin ang iyong medikal na pangangalaga. Magsaliksik. Magtanong.

Si Dan ay nagkaroon ng ilang nakakaintriga na komento sa pagpapanatiling malusog. Dalawang na natigil sa amin:

• Kumuha ng isang mahusay na dentista, at pumunta makita ang mga ito tuwing anim na buwan. Ang sakit sa cardiovascular ay unang lumabas sa iyong gilagid. Ang isang dentista na nagbabayad ng pansin ay maaaring mapansin ng isang bagay bago ang iyong doktor.
• Pumunta sa binti. Oo, walang paa.

2. Pamahalaan ang Mga Buwis sa Pamamahagi-Mahusay

Si Dan ay nagkaroon ng maraming mapag-isip na mga komento tungkol sa pamamahala ng mga distribusyon ng account sa mahusay na paraan ng buwis.

Para sa mga nagbabayad ng buwis na may mataas na kita (para sa 2018 na nangangahulugang mga walang kapareha na may inaasahang kita na $ 85k o higit pa, may-asawa na $ 170k o higit pa), kung mas marami kang ginagawa, mas mataas ang iyong mga premium sa Medicare Part B at mas mataas ang iyong mga premium sa Medicare Part D. Kung nagtatrabaho ka sa isang mahusay na tagaplano ng buwis o tagaplano ng pagreretiro maaari mong gamitin ang sumusunod na mga ideya upang pamahalaan ang mga distribusyon ng mas maraming buwis nang mahusay, at potensyal na panatilihin ang iyong mga premium mula sa pagtaas ng mas maraming:

• Ang mga pamamahagi mula sa HSA account, Roth IRA account o mula sa mga patakaran sa seguro sa buhay ng halaga ng pera ay hindi binibilang sa formula na tumutukoy sa pangwakas na halaga ng iyong mga premium ng Medicare Part B. Ang kita mula sa isang reverse mortgage ay hindi binibilang ang alinman.
• Ang pag-withdraw ng pera mula sa tradisyunal na mga account sa pagreretiro ay maaaring madalas na mabawi ng mga deductible na gastusin sa pangangalagang pangkalusugan.
• Dahil ang mga withdrawal ng Roth IRA ay hindi mabibilang sa formula na maaaring mapataas ang iyong mga Medicare Part B na mga premium, kung mayroon kang malalaking balanse sa mga tradisyunal na IRA na nangangahulugang magkakaroon ka ng isang malaking halaga ng kinakailangang minimum na distribusyon sa edad na 70 at higit pa, at maaaring gusto mo upang isaalang-alang ang pag-convert ng bahagi ng iyong IRA sa isang Roth bago mo maabot ang edad na 65. Sa partikular, sinabi ni Dan, "ang Roth ay ang pinakamalaking sasakyan sa pamumuhunan na kilala sa mga tao". Sumasang-ayon tayo sa kanya.

3. Huwag Kumuha ng Off-Guard

Ang pagtaas ng mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan ay magiging isang katotohanan. Gumawa ng line item sa iyong badyet para sa kanila. Kung plano mong magretiro ng maagang (bago 65) tiyaking nauunawaan mo ang halaga ng pagdala ng iyong sariling mga premium ng seguro ng kalusugan hanggang sa maabot mo ang edad ng Medicare.