Paano Pahinga Maagang at Ibaba ang Iyong Mga Gastos sa Pangangalagang Pangkalusugan

Kung isinasaalang-alang mo ang pagreretiro bago ang edad na 65, malamang na mai-balancing mo ang kaguluhan ng mga posibilidad ng nangyayari sa iyong buhay sa panahon ng malaking paglipat na ito sa ilang mga lehitimong alalahanin. Ang isa sa mga alalahanin ay kung paano magbayad para sa isa sa mga pinakamalaking gastos sa panahon ng iyong mga taon ng pagreretiro sa labas ng bulsa na mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan.

Ang halaga ng pangangalaga sa kalusugan ay mahal na para sa karamihan ng mga sambahayan. Habang lumalapit ang pagreretiro, ang pagtingin ay hindi na mas mahusay. Sa katunayan, ayon sa Fidelity sa karaniwan, ang isang pares ay maaaring asahan na gumastos ng $ 275,000 sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa buong taon ng kanilang pagreretiro. Ang bilang na iyon ay batay sa isang pagtatantya ng 2017 at kumakatawan sa isang 6 na porsyento na pagtaas mula sa nakaraang taon ($ 260,000 sa 2016).

Ang problema sa ganitong mga uri ng mga pagtatantya ay ang mga ito ay batay sa isang inaasahang edad ng pagreretiro ng 65. Kaya, ano ang mangyayari kung magretiro ka nang maaga? Tulad ng iyong inaasahan, ang pagretiro bago ang edad na 65 ay maaaring makabuluhang mapataas ang iyong inaasahang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan.

Magkano ang madaragdagan ng iyong tinantyang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan kung ikaw ay magretiro bago ang pagiging karapat-dapat sa Medicare sa edad na 65? Maaari mong tantiyahin ang iyong mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan gamit ang calculator na ito na ibinigay ng AARP:

AARP Calculator ng Mga Gastos sa Pangangalaga sa Kalusugan

Saan Makuha ang Saklaw ng Seguro sa Kalusugan

Ang proactive na pagpaplano ng segurong pangkalusugan ay kinakailangan upang subukan at panatilihin ang iyong mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan bilang mababang hangga't maaari. Ang pagsuri sa iyong mga pagpipilian sa segurong pangkalusugan ay makakatulong sa iyo na sumulong nang may tiwala sa iyong mga plano na magretiro sa iyong mga termino. Narito ang mga pagpipilian sa segurong pangkalusugan para sa mga empleyado na tumatanggap ng insentibo sa maagang pagreretiro:

Kumuha ng coverage sa pamamagitan ng planong pangkalusugan na na-sponsor ng employer ng iyong asawa.Kung ang iyong asawa ay nagtatrabaho pa at karapat-dapat para sa coverage ng segurong pangkalusugan sa pamamagitan ng kanilang tagapag-empleyo, ang proseso ng paghahanap ng isang backup na patakaran sa seguro ay maaaring maging isang madaling solusyon. Ito ay dahil sa kapag ang isang asawa ay nawawala ang segurong segurong pangkalusugan pagkatapos ng pagkuha ng isang maagang pagreretiro ay itinuturing na isang kwalipikadong kaganapan para sa mga layunin ng idinagdag sa isang umiiral na plano. Siguraduhing simulan ang proseso ng pag-usapan ang iyong mga pagpipilian sa pagreretiro hangga't maaari kung ikaw ay may asawa upang makapag-coordinate ka ng tiyempo kung kailan ka umalis sa workforce.

Kumuha ng mga quote ng coverage mula sa pribadong palengke ng insurance.Kung ikaw ay medyo malusog, dapat mong repasuhin ang iyong mga pagpipilian sa pribadong merkado ng seguro. Ang mas maaga ang petsa ng pagsisimula para sa iyong pagreretiro, mas malaki ang posibilidad na makikinabang ka sa tindahan para sa tamang insurance. Ang merkado ng pribadong seguro ay nag-aalok ng mas malawak na hanay ng mga opsyon sa pagsaklaw. Ngunit ang mga pamilya at indibidwal na mga plano sa segurong pangkalusugan ay maaaring humantong sa iyo ng mas maraming pera. Iyon ay sinabi, hindi ito saktan upang tingnan ang mga pribadong mga pagpipilian sa seguro at mamili sa paligid.

Maaari kang magsimula ng paghahambing ng mga plano sa seguro at mga presyo sa pamamagitan ng paggamit ng isang online na pamilihan. Ang ilang mga halimbawa ng mga kapaki-pakinabang na site ay kasama ang ehealthinsurance.com at gohealthinsurance.com. Ang isa pang inirerekumendang opsyon ay kasama ang direktang pagtratrabaho sa isang insurance broker Tandaan lamang na kung nagtatapos ka ng pagpapasya upang makakuha ng saklaw ng segurong pangkalusugan sa ilalim ng COBRA o sa Affordable Care Act, inirerekomenda pa rin na mamili ka sa paligid at ihambing ang mga halaga ng premium at mga halaga ng coverage.

Galugarin ang mga opsyon sa saklaw sa ilalim ng Affordable Care Act (ACA).Kapag nawala mo ang saklaw na ibinigay ng iyong tagapag-empleyo ay itinuturing na isang kwalipikadong kaganapan para sa mga layunin ng pagkuha ng coverage sa ilalim ng ACA. Nangangahulugan ito na makakakuha ka ng coverage sa labas ng normal na bukas na panahon ng pagpapatala. Para sa mga maagang retirado, mahalaga ito dahil sa ang katunayan na ang mga subsidyong nakabatay sa kita ay magagamit sa ilalim ng Abot-kayang Pangangalaga sa Batas. Depende sa halaga ng iyong bagong halaga ng kita ng sambahayan pagkatapos ng maagang pagreretiro maaari kang maging kuwalipikado para sa isang subsidy ng mga premium ng insurance.

Ang mga subsidyong ito ay batay sa iyong nabagong adjusted gross income sa taon na ang patakaran ay may bisa. Maaari mong simulan ang paghahambing ng mga opsyon sa patakaran sa iyong estado sa HealthCare.gov. Maaari mo ring tantiyahin kung kwalipikado ka para sa mga subsidyong nakabatay sa kita gamit ang calculator ng Health Insurance Marketplace na magagamit sa pamamagitan ng Kaiser Family Foundation.

Tingnan ang iyong kasalukuyang o dating employer upang malaman kung ikaw ay karapat-dapat para sa segurong pangkalusugan ng retirado.Ang bahagi ng mga retirees na sakop ng employer na ibinigay ng segurong pangkalusugan ng retirado ay bumaba nang malaki sa nakalipas na ilang dekada. Ayon sa Kaiser Foundation 16 hanggang 25 porsiyento lamang ng mga retirees ay nagkaroon ng karagdagang coverage sa Medicare. Kung mayroon kang magagamit na segurong pangkalusugan ng retirado, siguraduhin na magbayad ng pansin sa mga petsa ng serbisyo at mga kinakailangan sa edad para sa pagiging karapat-dapat. Mahalaga rin na alamin kung paano nagbabago ang mga benepisyo sa edad mo.

Gamitin ang COBRA upang mapanatili ang coverage ng grupo para sa 18 buwan.Kapag ikaw ay nagretiro maaari mong piliin na ipagpatuloy ang iyong coverage sa ilalim ng COBRA sa loob ng 18 buwan. Subalit ang iyong mga premium ay malamang na tumaas nang malaki dahil ikaw ay nagbabayad ngayon sa buong premium. Ang isang eksepsiyon ay kung mayroon kang magagamit na mga plano sa kalusugan ng retirado na dolyar upang mabawi ang mga gastos kung mayroon kang access sa isang planong pangkalusugan ng retirado. Tandaan na kung mayroon kang isang health savings account, maaari mong gamitin ang mga pondo mula sa HSA upang magbayad para sa mga premium ng seguro para sa coverage ng pagpapatuloy ng pangangalagang pangkalusugan sa pamamagitan ng COBRA.

Ang benepisyo ng pagpili ng saklaw ng COBRA ay ang iyong coverage sa seguro at hindi mo na kailangang baguhin ang mga provider. Ang downside ay nawawala na ang pinagkakaloob na subsidyo ng employer at babayaran ang buong halaga ng iyong premium sa seguro sa kalusugan.

Kung sakaling mayroon kang isang pre-umiiral na kalagayan at magreretiro sa loob ng 18 na buwan ng pagiging 65, ang COBRA ay maaaring maging iyong pinakamahusay na pagpipilian sa panahong ito ng kawalan ng katiyakan. Hangga't patuloy kang magbayad ng iyong mga premium, maaari mong mapanatili ang pagkakasakop hanggang ikaw ay karapat-dapat para sa Medicare. Kung wala kang isang pre-umiiral na kondisyon, ang pagpili ng COBRA ay magbibigay sa iyo ng ilang dagdag na oras upang malaman ang iyong mga susunod na hakbang para sa seguro. Gayunpaman, posible na ang mas kaunting gastos na ipinagbabawal na saklaw ay matatagpuan kapag nakakuha ka ng coverage sa ilalim ng ACA.

Maghanap ng part-time na trabaho na nagbibigay ng access sa health insurance coverage. Ang ilang mga tagapag-empleyo ay mas mapagbigay kaysa iba sa departamento ng mga benepisyo. Kung isinasaalang-alang mo ang part-time na trabaho sa panahon ng pagreretiro, maaari kang makagawa ng dagdag na kita habang nakakuha ng health insurance coverage. Malamang na kailangan mo pa ring masakop ang lahat o karamihan ng gastos ng iyong segurong pangkalusugan. Gayunpaman, sa pamamagitan ng pagsali sa isang plano ng grupo maaari kang magkaroon ng access sa mas malawak na coverage. Suriin upang makita kung ang mga potensyal na tagapag-empleyo sa iyong lugar ay nagbibigay ng health care insurance para sa mga part-time na manggagawa.

Mga paraan upang Kontrolin ang Iyong Hinaharap Mga Gastos sa Pangangalagang Pangkalusugan

Narito ang ilang iba pang mga bagay upang isaalang-alang na makatutulong upang mapababa ang iyong mga gastos sa bulsa sa pangangalagang pangkalusugan:

Samantalahin ang isang health savings account habang nagtatrabaho ka pa rin. Kung ikaw ay sakop sa ilalim ng isang mataas na deductible planong pangkalusugan, maaari mong i-save para sa mga hinaharap na mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa isang health savings account (HSA). Ang mga account sa pagtitipid sa kalusugan ay kapaki-pakinabang dahil nag-aalok sila ng triple tax exemption. Ang pera na inilagay mo sa HSA ay nagpapababa sa iyong kasalukuyang kita na maaaring pabuwisin, lumalaki sa tax-deferred, at lumabas sa iyong account na walang bayad sa buwis hangga't ginagamit mo ito para sa mga gastos na may kaugnayan sa kalusugan.

Bumuo ng mga gawi sa kalusugan na makatutulong bago at pagkatapos mong maabot ang pagreretiro. Ang pag-iwas sa mga pag-uugali ng problema tulad ng paninigarilyo at labis na katabaan ay maaaring makatulong sa iyo na maiwasan ang pananatili sa landas sa mga mataas na kasalukuyang at mga gastos sa hinaharap. Mahalaga rin na maging isang matalinong pasyente. Ayon sa mga tagapagkaloob ng kaalaman sa kalusugan tulad ng EdLogics, ang pagtuon sa edukasyon para sa higit sa 50 mga kondisyon ng mataas na gastos kabilang ang metabolic syndrome, sakit sa puso, at diyabetis ay makakatulong na magbigay ng kapangyarihan sa mga indibidwal na kumilos at mapabuti ang kanilang pangkalahatang kalusugan at kagalingan.

Ayon sa isang survey ng Bangko ng Amerika na Merrill Lynch, halos dalawang-katlo ay hindi nagse-save ng marami sa kanilang mga plano sa pagreretiro sa trabaho dahil sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan. Ang mga gawi sa kalusugan ng kalusugan ay makakatulong na mapanatiling mababa ang iyong mga gastos sa panahon ng pagreretiro. Ngunit ang isang malusog na pamumuhay ay maaari ring maging susi sa pagtatayo ng isang mas malaking itlog sa pag-retiro.

Gumawa ng plano sa badyet para sa pagreretiro. Ang paglikha ng isang pagtatantya ng ballpark ng iyong mga pangangailangan sa pamumuhay at mga gusto ay maaaring makatulong sa iyo na ganap na masuri ang iyong nais na pangangailangan sa pagreretiro sa mga dolyar ngayon. Makakatulong din ito sa pagsusuri sa epekto ng iba't ibang mga gastusin na maaaring magbago sa sandaling iniwan mo ang iyong trabaho (premium ng seguro sa kalusugan, paglalakbay, atbp.).

Palakihin ang iyong Mga Taglay ng Cash. Inirerekumenda ng karamihan sa mga tagaplano ng pananalapi na manatili nang hindi bababa sa 3 hanggang 6 na buwan ng mga gastusin sa pamumuhay sa isang emergency fund. Kung ikaw ay nagretiro maaga dapat mong isaalang-alang ang pag-save ng higit pa kaysa sa pagtatantya ng ballpark na ito. Ang pagtatatag ng mga short term liquid savings sa mga account tulad ng savings account, checking ng interes, pondo sa pera market, short duration CD o Treasury Bills ay maaaring makatulong sa iyo na masakop ang inaasahang maximum na out-of-pocket na mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan. Ang sobrang pagtitipid ay maaari ding maging kapaki-pakinabang sa pagpapanatili ng iyong nabubuwisang kita nang mas mababa hangga't maaari.

Ang mga subsidyo sa seguro sa kalusugan ay batay sa nabagong adjusted gross income para sa taong gusto mong saklaw.

Gumamit ng mga diskarte sa pagpaplano ng smart income tax upang panatilihing mababa ang iyong mga gastos sa premium. Ikaw ay malamang na hindi magretiro bago muna magtatag ng isang pangunahing plano ng kita. Katulad nito, kailangan mong magkaroon ng isang pangunahing plano sa buwis upang matulungan kang matukoy ang mga paraan upang buuin ang iyong kita sa pagreretiro sa isang smart na paraan ng buwis. Para sa mga maagang retirees na umaasa sa garantisadong insure sa pamamagitan ng marketplace ng pangangalagang pangkalusugan, ang pagpaplano ng buwis ay maaari ring makatulong sa iyo na mas mababa ang iyong mga premium. Ang libreng kita ng buwis mula sa isang Roth 401 (k), Roth IRA, o HSA ay maaaring isang mahalagang bahagi ng iyong plano sa buwis.

Tulad ng nabanggit mas maaga, ang subsidies ng insurance ng ACA ay batay sa kita para sa kasalukuyang taon ng premium. Ang epektibong pagpaplano ng buwis ay makatutulong sa iyo na matugunan ang mga layunin ng gastusin sa pamumuhay habang pinapaliit ang halaga ng saklaw ng segurong pangkalusugan.

Tingnan ang artikulong ito para sa karagdagang impormasyon kung paano makakakuha ng segurong pangkalusugan kapag ikaw ay nagretiro.