Kailangan ba ng Iyong Negosyo ang Key Insurance ng Tao?

Bilang nagmumungkahi ang pangalan nito, key insurance ng tao pinoprotektahan ang isang negosyo laban sa kamatayan o kapansanan ng isang pangunahing ehekutibo o empleyado. Ang isang pangunahing patakaran ng tao ay maaaring magsama ng coverage sa kapansanan, seguro sa buhay o pareho. Ang pangunahing seguro ng tao ay kilala rin bilang pangunahing ehekutibo, pangunahing lalaki, o susi sa saklaw ng empleyado. Ito ay isang uri ng seguro sa buhay ng korporasyon (COLI).

Kapag Kailangan Ito

Maaaring kailanganin ng isang kumpanya ang key insurance ng tao kung depende ito sa isa o dalawang tao upang magtagumpay. Halimbawa, si Bob at Bill ay mga kapatid at kasosyo sa negosyo sa isang maunlad na restaurant na tinatawag na Brothers Bistro. Ang bawat isa ay may mga espesyal na kasanayan na ang iba ay walang. Si Bob ay isang creative na henyo at may isang pambihirang talento para sa pagsasama ng mga lasa. May mga pambihirang kasanayan sa mga tao at isang mahusay na ulo para sa negosyo. Ang tagumpay ng restaurant ay depende sa mga talento ng parehong lalaki. Kung ang alinman sa Bob o Bill ay namatay o naging hindi pinagana, ang negosyo ay hindi maaaring makaligtas.

Upang maprotektahan ang sarili, binibili ng Brothers Bistro ang key insurance ng tao sa parehong lalaki.

Dapat mong isaalang-alang ang pagbili ng susi sa pagkakasakop ng tao kung ang iyong negosyo ay may alinman sa mga sumusunod na katangian:

• Ito ay lubos na nakasalalay sa isa o higit pang mga indibidwal na may mga espesyal na kasanayan at magiging mahirap na palitan.
• Ang iyong kumpanya ay nakasalalay sa isang mahalagang indibidwal upang makabuo ng isang malaking bahagi ng kita nito.
• Ang iyong negosyo ay may utang na mahirap mabayaran kung ang isang pangunahing indibidwal ay namatay o naging hindi pinagana.
• Ang iyong mga plano sa negosyo upang humingi ng pautang o mamumuhunan. Ang isang bangko o kumpanya sa pamumuhunan ay maaaring tumanggi na magpahiram ng isang pautang o gumawa ng isang pamumuhunan sa iyong kompanya maliban kung ito ay may pangunahing pagsakop ng tao sa lugar.
• Ang mga plano ng iyong kumpanya upang pagsamahin o pumunta sa publiko. Maaaring kailanganin ng iyong kompanya ang key coverage ng tao para sa mga nangungunang mga executive at board member bago ito makapagpatuloy sa pagsama o IPO.

Key Person Insurance sa Buhay

Ang isang negosyo ay binibili ang pangunahing tao na seguro sa buhay upang protektahan ang sarili laban sa pagkamatay ng isang mahalagang indibidwal. Ang negosyo ay parehong may-ari ng patakaran (mamimili) at ang benepisyaryo. Ang pangunahing empleyado ay ang nakaseguro. Ang taong nakaseguro ay hindi tumatanggap ng anumang mga benepisyo mula sa patakaran.

Ang pangunahing taong seguro sa buhay ay kadalasang nakasulat bilang isang patakarang termino o isang permanenteng patakaran. Ang isang kataga ng patakaran ay ang mas mura ng dalawa. Nalalapat ito sa isang tiyak na tagal ng panahon, na maaaring mas maikli ng isang taon o hanggang 20 taon. Nagtatapos ang coverage kapag lumipas ang termino o namatay ang nakaseguro, alinman ang mangyayari sa unang pagkakataon. Kung namatay ang nakaseguro, ang kompanya ay nagtitipon ng isang benepisyo sa kamatayan. Maaaring gamitin ng kumpanya ang pera upang umarkila at magsanay ng kapalit, magbayad ng utang, o para sa ibang layunin.

Nalalapat ang seguro sa buhay ng taong susing key para sa buhay ng taong nakaseguro. Naghahain ito ng dalawang layunin: ito ay isang asset na maaaring magamit bilang collateral para sa isang pautang at magbabayad ito ng isang benepisyo sa kamatayan. Ang isang permanenteng patakaran ay maaaring ilipat sa nakaseguro, sabihin sa pagreretiro ng manggagawa, kung hindi na kailangan ng kompanya ang pagsakop.

Ang isang kompanya ay maaaring magkaroon ng higit sa isang pangunahing tao. Halimbawa, ipagpalagay na ang XYZ ay isang korporasyon na may limang ehekutibong opisyal, na lahat ay mahalaga sa tagumpay ng kumpanya. Upang makatipid ng pera ang XYZ ay maaaring bumili ng isang pangunahing patakaran ng buhay ng tao na kasama ang probisyon ng "unang mamatay". Ang patakaran ay magbabayad ng isang benepisyo sa kamatayan sa kumpanya kung ang alinman sa mga opisyal ay namatay. Pagkatapos ay susundin ng patakaran ang natitirang mga opisyal.

Key Person Disability Insurance

Pinoprotektahan ng pangunahing tao ang seguro sa kapansanan sa isang kumpanya laban sa panganib na ang isang pangunahing empleyado ay magiging kapansanan kung hindi niya magawa ang kanyang trabaho. Ang mga benepisyo ay maaaring bayaran sa isang buwanang batayan o bilang isang lump sum. Ang mga benepisyo ay binabayaran pagkatapos ng isang tinukoy na panahon ng paghihintay. Ang panahong ito ay maaaring maging 30 o 60 araw para sa buwanang pagbabayad at 12 o 18 buwan para sa isang pagbabayad sa kabuuan.

Walang patakaran sa kapansanan ng "standard" na taong may kapansanan. Sa halip, ang bawat patakaran ay karaniwang idinisenyo upang matugunan ang mga pangangailangan ng kumpanya.

Kinakailangan ang Halaga ng Seguro

Magkano ang dapat kang bumili ng seguro sa buhay o kapansanan sa isang pangunahing tao? Upang masagot ang tanong na iyon, kakailanganin mong tantyahin ang pagkawala ng pang-ekonomiya (mawawala ang kita o kita) ang magdudulot sa iyong kompanya kapag namatay ang isang key o namatay. Kailangan mo ring isaalang-alang ang gastos ng pag-recruit, pagkuha at pagsasanay ng isang kapalit na empleyado. Ang isang ahente ng seguro o broker ay maaaring makatulong sa iyo na kalkulahin ang halaga ng seguro na kailangan mo.

Halaga ng Saklaw

Ang gastos ng pangunahing seguro ng tao ay nakasalalay sa edad, kalusugan, at kasarian ng indibiduwal na nakaseguro pati na ang sukat at likas na katangian ng negosyo. Ang dalawang iba pang mga kadahilanan ay ang uri ng patakaran na iyong binili (term o permanente) at ang mga limitasyon na pinili mo.

Ang mga premium na binabayaran mo para sa pangunahing pagsakop ng tao ay karaniwang hindi maaaring ibawas para sa mga layunin ng buwis. Gayunpaman, ang mga benepisyo ng kamatayan o kapansanan ay tumatanggap ng pangkalahatan sa iyong kumpanya ay walang buwis. Kumonsulta sa iyong propesyonal sa buwis upang matukoy kung paano makakaapekto ang pagbili ng pangunahing seguro ng tao sa mga buwis ng iyong kumpanya.

Ang artikulo na na-edit ni Marianne Bonner