Magkano ba ang Kailangan Mong Malaman Tungkol sa Pera?

Isang kamakailang kuwento sa USA Today ang tunog ng alarma tungkol sa kawalan ng pinansiyal na literacy ng mga Amerikano. Ayon sa reporter na si Robert Powell, "Mga tatlong sa apat (74 na porsiyento) Amerikano ang nabigo sa isang 38-tanong retirement literacy quiz na inilathala bilang bahagi ng [a] survey ng American College of Financial Services ng New York Life Centre para sa Retirement Income."

Kuwento na ito ay malayo mula sa isa lamang kicking up hysteria tungkol sa dour estado ng pinansiyal na karunungang bumasa't sumulat. Nabigo ang 94% ng mga Amerikano sa pagsusulit na ito sa literasiya sa pananalapi, "isinulat ng CNBC.com noong kalagitnaan ng Setyembre tungkol sa isang diagnostic mula sa Mga Makina ng Pananalapi. "Dalawang-Ikatlo Ng Mga Amerikano ay Hindi Makalipas ng Isang Pangunahing Pagsusuri sa Literacy sa Pananalapi. Maaari kang? "Nagtanong ang isang headline ng Hunyo mula sa Fox News, tungkol sa pinakahuling mga resulta mula sa Financial Literacy Survey ng FINRA Foundation.

Ang mga headline ay nakakabigo na basahin, dahil nararamdaman ko na ang ilan sa mga pagsusulit ay hindi sumusukat sa aming kakayahang mangasiwa ng pera; sa halip, sila ay pagsusulit sa aming kakayahang tukuyin ang mga tuntunin at malutas ang mga problema sa matematika. At nagtaka ako kung tulad ng isang guro sa mataas na paaralan na sinisingil sa prepping ng mga mag-aaral para sa isang partikular na pagsusulit ng estado-ang diskarte na ito ay nagpapatakbo ng panganib na patnubayan kaming gastusin ang aming limitadong oras at mga mapagkukunan sa mga maling bagay. Kaya, tumawag ako ng mga pinansiyal na eksperto sa literasiya, kabilang ang mga sinisingil sa ilan sa mga pagsusulit na ito, upang malaman.

Narito ang natutunan ko.

Ang Galing sa Pagitan ng Alam at Paggawa ay Isinusuwerte

Una, ang mga sukat ng pinansyal na karunungang bumasa't sumulat ay hindi sinadya upang masukat kung ikaw o hindi ang ginagawa ng mga tamang bagay sa iyong pera. Iyon ay sa ilalim ng heading ng pinansiyal na kakayahan, nagpapaliwanag Dr. Gary Mottola, Research Director ng Investor Education sa FINRA. "Ang karunungang bumasa't sumulat ay mas nakatutok sa kaalaman. Kabilang sa kakayahan ang pag-save, pagkontrol ng utang at pinansiyal na kaalaman. "(FYI: Financial wellness, kung aling mga organisasyon tulad ng CFPB ang pagsubaybay, ay mas malawak, accounting para sa mga hakbang sa kalusugan at stress.)

Ayon sa kasaysayan, sinabi ni Mottola, ang malaking tatlong pampinansyal na literacy na tanong ng FINRA ay nagtatanong (na petsa pabalik sa 2004, at ang mga sagot sa kung saan ay sa dulo ng kuwentong ito) na itinakda upang masukat ang tatlong pangunahing mga lugar ng karunungang bumasa't sumulat:

1. Ang kakayahang maunawaan at makalkula ang mga rate ng interes. ( Ipagpalagay na mayroon kang $ 100 sa isang bangko na nagkamit ng 2 porsiyento sa isang taon, pagkatapos ng 5 taon, magkano ang gusto mo? A) Higit sa $ 102, B) Mas mababa sa $ 102, C) Eksaktong $ 102, D) Hindi mo alam )
2. Ang kakayahang maunawaan ang implasyon. ( Isipin na ang rate ng interes sa iyong savings account ay 1 porsyento sa isang taon at ang inflation ay 2 porsiyento sa isang taon. Pagkatapos ng isang taon ay ang pera sa bangko ay bumili ng higit pa kaysa sa ngayon, eksakto ang pareho o mas mababa kaysa sa ngayon? A) Higit pang mga B) Parehong C) Less D) Hindi mo alam )
3. At ang kakayahang maunawaan ang panganib. (Ang pagbili ng isang stock ay karaniwang nagbibigay ng isang mas ligtas na pagbabalik kaysa sa isang pondo ng mutual na pera A) True B) Maling C) Hindi mo alam)

Ang karagdagang mga tanong ay idinagdag sa ibang pagkakataon, at pag-aalala kung ano ang nangyayari sa mga presyo ng bono kung ang mga rate ng interes ay tumaas; kung nagbayad ka ng mas marami o mas kaunting interes sa isang 15-taong mortgage kaysa sa isang 30 taon; at kung gaano karaming mga taon ang kukuha ng $ 1,000 na hiniram sa 20 porsiyentong interes na doble kung wala kayong pagbabayad. (Maaari mong gawin ang buong pagsusulit dito, o laktawan sa dulo ng artikulo upang makita kung nakuha mo ang mga sagot sa mga tanong na ito ng tama.)

Pagdating sa agwat sa pagitan ng pag-alam at paggawa, sinabi ni Mottola: "Sa palagay ko ay hindi mo maaaring sabihin na ang isa ay mas mahalaga kaysa sa isa pa." At ang ekspertong pinansyal na karunungan na si Dr. Lewis Mandell ay nagsabi na kahit na ano ang iyong sinusukat, ang mga numero ay hindi pupunta. Tulad ng paglalagay ng isang panahon sa kanyang mga komento, inilabas ng CFPB ang kanyang unang pinansyal na mga panukala sa huling bahagi ng Setyembre: Higit sa 43 porsiyento ng mga Amerikanong nasa hustong gulang ay struggling upang matugunan ang mga dulo.

Ang pinansyal na karunungang bumasa't sumulat ay hindi maaaring sabihin sa buong kuwento, ngunit ang mga magagamit na sukat ng pinansyal na kakayahan ay hindi mas nakapagpapatibay.

Ang Mga Limitasyon ng Mga Mataas na Paaralan at Mga Klase sa Kolehiyo

Bahagi ng problemang ito ay hindi sapat ang oras sa araw ng pag-aaral upang masakop ang mga aralin na ito. Isipin kung paano ang mga paksa tulad ng agham ng mundo at kasaysayan ng Amerika ay sakop sa paaralan. Nakuha mo ang mga ito sa isang napaka-pangunahing antas sa paaralan ng grado; muli, karaniwang, sa gitnang paaralan; at muli, higit na malaki, sa mataas na paaralan.

"Ang [diskarte] na iyon ay hindi nangyayari sa mga gabay na prinsipyo ng pinansyal na karunungang bumasa't sumulat," sabi ni Mitchell Roschelle ng PWC Foundation, na nagtatrabaho upang bumuo ng kakayahan sa pananalapi at teknolohiya sa mga mag-aaral. Ayon sa Ulat ng Konseho para sa Ekonomiya sa Pag-aaral, "Ang Pambansang Pambansang Pinansiyal na Pag-aaral ng Pananalapi at Ekonomiya ng 2016," ang 17 estado lamang ang nangangailangan ng mga estudyante na kumuha ng kurso sa mataas na paaralan sa personal na pananalapi, at 20 lamang ang nangangailangan ng kurso sa mataas na paaralan sa ekonomiya.

Ang iba pang kadahilanan ay a timing problema. "Kahit na maaari mong pilitin ang mga kabataan na umupo sa isang personal na klase ng pananalapi, wala silang gaanong interes kapag bata pa sila," sabi ni Mandell. "U.S. Ang batas [sa anyo ng CARD Act] ay kinuha ang credit card sa labas ng equation para sa mga tao sa ilalim ng 21. Kaya ang mga katanungan ay hindi dumating sa isang batang edad. "

Isaalang-alang ang Mga Solusyon sa Lamang-sa-Oras

Ang pagsasaayos ng tiyempo (at, sa katunayan, ang oras) ng personal na edukasyon sa pananalapi ay maaaring maging bahagi ng solusyon para sa paggawa ng mga aralin stick.Ang isang bagay na natututuhan natin ay ang mga aral na nalulubog kapag sila ay mas malapit na nakarating sa punto ng pagbebenta, upang magsalita.

Bago sumali sa George Washington University, kung saan itinatag niya ang Global Financial Literacy Center ng paaralan, si Annamaria Lusardi ay isang propesor sa Dartmouth College. Habang naroon, tinawagan siya upang makatulong na malutas ang isang problema: Ang mga empleyado ng hindi guro ay hindi nag-aambag sa supplementary retirement account na inaalok ng paaralan. Ano ang maaari nilang gawin upang makuha ang mga ito upang samantalahin ang mahalagang kapakinabangan?

Tulad ng akademya ay may posibilidad na gawin, Lusardi at ang kanyang mga kasamahan nagsimula sa pananaliksik. Nakipag-usap sila sa mga empleyado na ito, na karamihan ay mga babae, tungkol sa kung bakit hindi sila nakikilahok. Ang narinig nila ay ang mga empleyado ay "hindi alam kung saan magsisimula," "may ilang mga hakbang na dapat gawin," at "sila ay nakatutok sa pangangalaga sa kanilang mga pamilya." Sa madaling salita, ang problema ay higit pa tungkol sa proseso kaysa ito ay tungkol sa paghahanap ng pera upang i-save. Samakatuwid, pinagsama ng mga mananaliksik ang isang pager na binabalangkas ang dapat gawin, kabilang na ang kailangan mong umupo sa harap ng isang computer, at kinuha ito nang kaunting oras bilang pagbaba ng makinang panghugas.

Nagbigay din ang mga ito ng mga maiikling video ng kasalukuyang mga kalahok na binabanggit ang tungkol sa kung paano sa pakiramdam nila sa programa ang pakiramdam nila, na kung saan ay ginagawa nila ang isang bagay na mabuti para sa kanilang mga pamilya. Pagkatapos, nagsimula silang maghatid ng parehong mga video at mga tagubilin sa mga bagong orientation ng empleyado. Dinoble ang halaga ng pera sa programa sa isang buwan. Ang Lusardi ay hindi gaanong mapagmataas sa mga resulta, sinasabing nagsisimula sila mula sa napakababa na antas.

Gayunpaman, hindi lamang ito ang halimbawa. Maraming taon na ang nakalipas, bago ang CARD Act, si Wells Fargo ay nagsagawa ng isang eksperimento sa isang campus sa kolehiyo. Ang mga mag-aaral na nag-aplay para sa mga credit card ay inalok ng isang maliit na giveaway kapalit ng pagkuha ng isang 15 minutong online na tutorial kung paano pinakamahusay na gamitin ang kanilang mga bagong card. Pagkatapos ay sinusubaybayan ang pag-uugali ng mga mag-aaral. Ang mga taong kumuha ng tutorial ay mas malamang na magbayad ng kanilang mga singil nang buo, at mas malamang na magkaroon ng mga late payment o magbayad sa kanilang mga limitasyon.

May katuturan sa Roschelle. "Bago ka makakuha ng lisensya sa pagmamaneho, kailangan mong pumasa sa isang nakasulat na pagsubok at isang pagsubok sa daan," sabi niya. Ngunit ang Lusardi ay maingat na ituro na may mga pagkakataon-kung bumili ka ng isang bahay, halimbawa, kapag ang edukasyon ay maaaring dumating tulad ng pag-apply mo para sa isang mortgage-na maaaring huli na. "Sa oras na iyon, nahulog na sila sa pag-ibig sa isang bahay na hindi nila kayang bayaran at nagpasiya kung anong kulay ang ipinta ang mga pader," sabi niya.

Tumutok sa Mga Kasanayan sa Buhay sa halip na Literacy

Marahil kailangan natin ng kumbinasyon ng pareho. Ngunit kung tayo ay naghahanap ng malayo, o sa paligid mismo ng sulok, ano ang dapat nating ilagay ang ating mga enerhiya patungo sa pagtuturo? Ipinadala ko ang tanong na iyon sa bawat isa sa aking mga pinagkukunan para sa kuwentong ito. Narito ang isang nangungunang anim sa kanilang pinagsamang mga mungkahi:

1. Nais kumpara sa Mga Pangangailangan: Alamin ang pagkakaiba at subukan na pamahalaan ang iyong pera ayon dito.

2. Ang namuhunan ng pera ay lumalaki sa paglipas ng panahon … At kaya naman ang maaaring hiniram ng pera. Sa ibang salita, ang lakas ng compounding ay maaaring gumana sa iyong pabor, at laban dito. (Gamit ang codicil na kung ito ay nasa isang credit card, at binabayaran mo ito sa bawat buwan, hindi ka dapat magbayad ng interes.).

3. Unawain ang interes ng iyong counterparty. Paano sila kumikita, at ano ang gusto nila mula sa iyo sa isang negosasyon? Magagawa mong mas mahusay ang bilang resulta.

4. Alamin kung paano mag-research ng anumang pagbili. Kung ito ay isang investment (na may iba't ibang bayad), isang kotse, o isang bakasyon, alam kung paano pumunta online at malaman kung ito ay isang mahusay na paggamit ng iyong pera. Ang pera na hindi ginugol ay naipon ng pera.

5. Ang kalikasan ng panganib. (At maaari itong mamahala ng sari-saring uri.)

6. May posibilidad sa iyong pinansiyal na kalusugan. Sa wakas, kailangan mong gumastos ng ilang oras sa pag-aalaga ng iyong pinansiyal na kalusugan tulad ng paggugol mo ng oras sa pag-aalaga ng iyong pisikal na kalusugan. Kung hindi mo, tulad ng inilalagay ni Lusardi, ang magagandang bagay ay hindi mangyayari sa iyo.

Sagot sa orihinal na pagsusulit sa FINRA: A, C, B