Alamin ang mga Kahinaan at Kahinaan ng Pagkuha ng 401 (k) na Pautang

Ang mga kalamangan at kahinaan ay umiiral pagdating sa pagkuha ng utang mula sa iyong 401 (k) na plano. Maaari ka lamang humiram mula sa iyong plano kung ikaw ay kasalukuyang nagtatrabaho sa kumpanya na nag-aalok ng plano, at kahit na pagkatapos, hindi lahat ng mga plano ng kumpanya ay nagbibigay-daan sa mga pautang.

Kaya, gugustuhin mong suriin ang mga panuntunan sa iyong plano upang makita kung pinapayagan nito ang mga pautang, sa pamamagitan ng pagbasa ng mga dokumento ng iyong plano o pakikipag-usap sa iyong mga Human Resources o kinatawan ng plano. Kung karapat-dapat kang humiram ng pera mula sa iyong plano ng 401 (k) isaalang-alang ang mga kalamangan at kahinaan bago ka magdesisyon na kunin ang utang.

Ang mga kalamangan

• Walang kinakailangang loan application.
• Walang kinakailangang minimum credit score.
• Binabayaran mo ang utang gamit ang mga awtomatikong pagbawas ng suweldo sa loob ng isang maximum na termino ng limang taon.

Ang Cons

• Magbabayad ka ng double taxation sa bahagi ng interes. Nagbabayad ka na ngayon ng interes sa iyong 401 (k) na plano na may pagkatapos-buwis na pera, habang ikaw ay orihinal na nag-ambag sa pre-tax na pera. Kung hindi mo hiniram ang pera, ito ay makakakuha ng interes na ipinagpaliban ng buwis sa loob ng plano at ito ay buwis lamang isang beses kapag ikaw ay bawiin ito. Sa pamamagitan ng paghiram ng mga ito, kailangan mo na ngayong kumita ng pera, magbayad ng mga buwis dito, pagkatapos ay ilagay ang pera kasama ang interes pabalik sa plano. Kapag bawiin mo ito sa ibang pagkakataon, babayaran mo muli ang buwis sa kita. Ito ang nagtatalo sa layunin ng pagkakaroon ng isang tax-deferred account.

• Kung iniiwan mo ang iyong tagapag-empleyo bago ang utang na nagbabayad sa iyong utang, ang anumang natitirang balanse ay maaaring gamutin bilang isang pagbubuwis na pamamahagi sa iyo maliban kung lubos na bayaran sa loob ng isang tiyak na tagal ng panahon.
• 401 (k) pera ay protektado mula sa mga nagpapautang at bangkarota. Kung humiram ka ng mga pondo mula sa plano upang magbayad ng utang, at mananatili sa pinansiyal na problema at magtapos ng pag-file ng bangkarota, gagamitin mo ang iyong 401 (k) na pera upang magbayad ng utang, sa katunayan ang perang ito ay protektado mula sa bangkarota para sa iyong pagreretiro .

Mga Dahilan Mga Tao Kumuha ng 401 (k) Mga Loan

Ang mga tao ay karaniwang humiram ng pera mula sa kanilang 401 (k) para sa mga sumusunod na dahilan, na hindi kinakailangang makatuwiran:

• Upang pondohan ang isang start-up ng negosyo.
• Upang matulungan ang isang matanda na bata.
• Upang bumili ng kotse.
• Upang bayaran ang iba pang utang.

Sa karamihan ng bahagi, ang paghiram ng pera mula sa iyong 401 (k) na plano para sa mga bagay na ito ay hindi isang magandang ideya sapagkat nasasaktan mo ang iyong mga pag-save sa pagreretiro sa hinaharap at nawawalang interes sa pag-compound. Isipin ang tungkol sa 70 o 80 taong gulang na sa iyo … at mag-isip ng dalawang beses bago mo gamitin ang kanilang pugad ng pugad.

Sino ang Dapat Maghiram ng Pera Mula sa Kanilang 401 (K) na Plano?

Dahil ang 401 (k) plano ng pera ay protektado mula sa mga nagpapautang, isiping mabuti ang mabuti bago mo hiniram ito at walang bisa na proteksyon. Galugarin ang lahat ng iba pang posibleng pagpipilian bago magpasya sa isang 401 (k) na pautang.

Kung pinamamahalaan mo ang pera ng mabuti at pakiramdam ang iyong trabaho ay ligtas, ang isang 401 (k) na pautang ay maaaring maging isang katanggap-tanggap na opsyon para sa iyo. Halimbawa, ang isang negosyong tao ay maaaring paulit-ulit na humiram at magbayad ng pera mula sa isang 401 (k) na plano upang makatulong na pondohan ang pagkuha ng iba't ibang mga negosyo.

Ang tagumpay ay nakakaunawa sa mga ito sa pagsasaalang-alang sa sugnay, pagsunod sa lahat ng mga tuntunin at higit sa lahat, palaging ilagay ang pera pabalik sa 401 (k) na plano sa oras.

Sino ang Hindi Dapat Maghiram ng Pera Mula sa Kanilang 401 (K) na Plano?

Kung mayroon kang utang, ang paghiram mula sa iyong 401 (k) na plano upang bayaran ito ay maaaring ang pinakamasama posibleng solusyon. Bakit?

Dahil kung hindi mo makuha ang iyong mga pondo sa pagkakasunud-sunod at ang iyong mga problema sa utang ay patuloy na hindi ka pa napabuti ang anumang bagay. Kung iniwan mo ang pera sa iyong 401 (k) na plano ito ay protektado mula sa mga nagpapautang at mula sa bangkarota. Kung babaguhin mo ang mga tagapag-empleyo o mawala ang iyong trabaho at hindi maaaring bayaran ang utang, maaari ka na ngayong may utang sa IRS para sa mga buwis sa kita at mga parusa.

Isang halimbawa

Halimbawa, ipagpalagay na may $ 25,000 ang utang ni Chris card at $ 50,000 sa kanyang 401 (k) na plano. Humiram siya ng $ 25,000 upang bayaran ang kanyang utang. Nag-iipon siya ng karagdagang utang at sa huli ay nagtatapos sa pag-file ng bangkarota. Kung iniwan niya ang $ 25,000 sa kanyang 401 (k) na plano, ito ay isang protektadong pag-aari at hindi maaaring hawakan ito ng bangkarota.

Dahil inalis niya ito at nagbayad ng utang, ngayon ay hindi lamang siya nabangkarote, dapat niyang patuloy na bayaran ang $ 25,000 sa kanyang 401 (k) na plano kaysa sa pagkakaroon ng pagkabangkarote na alisin ang utang na iyon.

Kung nag-file siya ng pagkabangkarote sa halip na paghiram ng pera mula sa kanyang 401 (k) na plano ay darating siya sa bangkarota na may $ 50,000 pa rin sa kanyang 401 (k) na plano, isang napakalaking pagsisimula sa muling pagtatayo ng kanyang pinansiyal na kinabukasan. Pagkatapos ng pagkabangkarote, kung hindi siya magbayad ng 401 (k) na pautang ay ituturing na isang pagbubuwis na pamamahagi, at siya ay may mga buwis sa $ 25,000. Ang utang sa buwis ay hindi maaaring alisin sa pamamagitan ng bangkarota.

Bago ka humiram ng pera mula sa iyong 401 (k) na plano upang bayaran ang utang ng mamimili, isaalang-alang ang lahat ng mga pagpipilian upang maalis ang utang, kabilang ang bangkarota. Kung pipiliin mong humiram mula sa iyong plano, gawin lamang ito nang may lubos na pangako sa pagkuha at pagpapanatili ng iyong mga pondo sa pagkakasunud-sunod.

Mga Alternatibo sa Paghiram Mula sa Iyong 401 (K)

Ang ilang 401 (k) na mga plano ay nagpapahintulot sa mga paghihirap ng pag-withdraw para sa mga bagay na tulad ng hindi inaasahang gastusing medikal o upang maiwasan ang pagpapalayas. Kung magdadala ka ng paghihirap ng paghihirap ay magbabayad ka ng mga buwis sa halagang iyong bawiin sa taong iyong bawiin ito.

Kung ikaw ay may utang, isaalang-alang ang pagtatrabaho sa mga nagpapautang upang magtatag ng isang plano sa pagbabayad ng utang, o makipag-usap sa isang abogado sa bangkarota tungkol sa opsyon ng paggamit ng bangkarota upang pawiin ang iyong utang habang pinapanatili ang iyong 401 (k) at iba pang pera sa pagreretiro.