Paano Gumagana ang Refinancing: Mga Kahinaan at Kahinaan ng mga Bagong Pautang

Kung mayroon kang pautang na masyadong mahal o masyadong mapanganib na mabuhay, madalas mong mapipino ang mas mahusay na pautang. Maaaring nagbago ang mga bagay mula nang humiram ka ng pera, at maaaring may ilang mga paraan upang mapabuti ang mga tuntunin ng iyong pautang. Kung mayroon kang pautang sa bahay, mga pautang sa sasakyan, o iba pang utang, pinapayagan ka ng refinancing na ilipat ang utang sa isang mas mahusay na lugar.

Ano ang refinancing?

Ang Refinancing ay pumapalit sa isang umiiral na pautang na may bagong pautang na nagbabayad sa utang ng lumang pautang. Ang bagong utang ay dapat magkaroon ng mas mahusay na mga tuntunin o mga tampok na nagpapabuti sa iyong mga pananalapi. Ang mga detalye ay nakasalalay sa uri ng utang at iyong tagapagpahiram, ngunit ang proseso ay karaniwang ganito ang ganito:

1. Mayroon kang umiiral na pautang na gusto mong mapabuti sa ilang mga paraan.
2. Nakahanap ka ng isang tagapagpahiram na may mas mahusay na mga term loan, at mag-apply ka para sa bagong pautang.
3. Ang bagong utang ay nagbabayad ng ganap na umiiral na utang.
4. Gumawa ka ng mga pagbabayad sa bagong utang hanggang sa bayaran mo ito o repasuhin.

Mga Bentahe

Ang refinancing ay maaaring maging matagal at magastos, at ang isang bagong pautang ay maaaring nawawalang kaakit-akit na mga tampok na nag-aalok ng umiiral na pautang. Gayunpaman, may ilang mga potensyal na benepisyo sa refinancing.

• Mag-ipon ng pera: Ang karaniwang dahilan para sa refinancing ay ang makatipid ng pera sa mga gastos sa interes. Upang gawin ito, karaniwan mong kailangan na muling mamuhunan sa isang pautang na may rate ng interes na mas mababa kaysa sa iyong kasalukuyang rate. Lalo na sa mga pangmatagalang pautang at malalaking halaga ng dolyar, ang pagpapababa sa rate ng interes ay maaaring magresulta sa malaking savings.
• Mas mababang pagbabayad: Ang refinancing ay maaaring humantong sa mas mababang kinakailangang buwanang pagbabayad. Ang resulta ay mas madali ang pamamahala ng cash flow at mas maraming pera na magagamit sa badyet para sa iba pang mga buwanang gastos. Kapag refinance mo, madalas mong i-restart ang orasan at pahabain ang dami ng oras na iyong kukunin upang bayaran ang utang. Dahil ang iyong balanse ay malamang na mas maliit kaysa sa iyong orihinal na balanse sa pautang at mayroon kang mas maraming oras upang bayaran, ang bagong buwanang pagbabayad ay dapat bumaba.

• Paikliin ang term loan: Sa halip na pagpapalawak ng pagbabayad, maaari mo ring i-refinance sa isang mas maikling kataga ng pautang. Halimbawa, maaari kang magkaroon ng 30-taong pautang sa bahay, at ang pautang na iyon ay maaaring refinanced sa isang 15-taong pautang sa bahay na karaniwan ay darating na may mas mababang rate ng interes. Siyempre, maaari ka ring gumawa ng dagdag na mga pagbabayad nang walang refinancing upang maiwasan ang pagbabayad ng mga gastos sa pagsasara at panatilihin ang kakayahang umangkop na hindi kinakailangan na gumawa ng mga mas malaking pagbabayad.
• Pinagsama ang mga utang: Kung mayroon kang maraming mga pautang, maaaring magkaroon ng kahulugan upang pagsamahin ang mga ito sa isang solong utang-lalo na kung maaari kang makakuha ng isang mas mababang rate ng interes. Mas madaling masubaybayan ang mga pagbabayad at pautang.
• Baguhin ang iyong uri ng utang: Kung mayroon kang isang variable-rate na pautang, mas gusto mong lumipat sa isang pautang na may isang nakapirming rate. Ang isang nakapirming interes rate ay nag-aalok ng proteksyon kung ang mga rate ay kasalukuyang mababa, ngunit inaasahang tumaas.
• Magbayad ng utang na dapat bayaran: Ang ilang mga pautang, lalo na ang mga pautang sa lobo, ay kailangang bayaran sa isang tiyak na petsa, ngunit maaaring hindi mo magagamit ang mga pondo para sa isang malaking pagbabayad ng lump-sum. Sa mga kasong iyon, maaaring magkaroon ng kabuluhan na muling pabutihin ang utang-gamit ang isang bagong pautang upang pondohan ang pagbabayad ng lobo-at maglaan ng mas maraming oras upang bayaran ang utang. Halimbawa, ang ilang mga pautang sa negosyo ay dapat magbayad pagkatapos ng ilang taon lamang, ngunit maaari silang refinanced sa mas matagal na utang pagkatapos na maitatag ang negosyo mismo at ipinapakita ang isang kasaysayan ng paggawa ng mga pagbabayad sa oras.

Mga disadvantages

Ang refinancing ay hindi palaging isang matalinong paglipat. Ang mga gastos sa pag-upa ay maaaring masyadong mataas upang gawing kapaki-pakinabang ito, at kung minsan ang mga benepisyo ng kasalukuyang utang ay mas malaki kaysa sa mga matitipid na nauugnay sa refinancing.

• Mga gastos sa transaksyon: Mahalaga ang refinancing. Lalo na sa mga pautang tulad ng mga pautang sa bahay, magbabayad ka ng mga gastos sa pagsasara na maaaring magdagdag ng hanggang sa libu-libong dolyar. Gusto mong siguraduhin na lumabas nang maaga bago mo bayaran ang mga gastos na iyon. Ang iba pang mga uri ng mga pautang, kabilang ang mga pautang mula sa mga online lenders, ay maaaring kabilang ang pagpoproseso at mga bayarin sa pagpasok.
• Mas mataas na mga gastos sa interes: Ang refinancing ay maaaring backfire. Kapag nagbigay ka ng mga pagbabayad sa pautang sa isang pinalawig na panahon, nagbabayad ka ng mas maraming interes sa iyong utang. Maaari mong tangkilikin ang mas mababang buwanang pagbabayad, ngunit ang benepisyong iyon ay maaaring mabawi ng mas mataas na gastos sa buhay ng paghiram. Magpatakbo ng ilang mga numero upang makita kung magkano ang talagang gastos sa iyo upang refinance. Gumawa ng isang mabilis na pagbabayad ng utang sa pagbabayad ng utang upang makita kung paano nagbabago ang mga gastos sa iyong interes sa iba't ibang mga pautang.
• Mga nawalang benepisyo: Ang ilang mga pautang ay may kapaki-pakinabang na mga tampok na aalisin kung pinipino mo. Halimbawa, ang mga pautang sa pederal na mag-aaral ay mas nababaluktot kaysa sa pribadong pautang ng mag-aaral kung mahulog ka sa mga mahirap na panahon. Dagdag pa, maaaring mapapatawad ang mga pederal na pautang kung ang iyong karera ay nagsasangkot ng pampublikong serbisyo. Gayundin, ang pagpapanatili ng isang nakapirming-rate na pautang ay maaaring maging perpekto kung ang mga rate ng interes ay nagtataas-kahit na pansamantalang makakakuha ka ng mas mababang rate na may variable rate loan.

Ano ang Hindi Palitan

Habang ang refinancing ay maaaring baguhin ang mga tuntunin ng isang pautang, may mga ilang aspeto ng mga pautang na hindi magbabago.

• Utang: Ang iyong balanse sa pautang ay hindi magbabago maliban kung magdadala ka ng higit pang utang habang refinancing. Posible na gawin ang refinancing ng cash-out o i-roll ang iyong mga gastos sa pagsasara sa iyong pautang, ngunit pinatataas lamang ang iyong pasanin sa utang.
• Pagkakasundo: Kung gumamit ka ng collateral para sa utang, ang collateral na iyon ay malamang na kailangan pa rin para sa bagong utang. Halimbawa, ang pag-refinance ng iyong utang sa bahay ay nangangahulugan na maaari mo pa ring mawalan ng bahay sa foreclosure kung hindi ka gumawa ng mga pagbabayad. Gayundin, ang iyong sasakyan ay maaaring repossessed sa karamihan sa mga auto pautang. Maliban kung pinipino mo ang isang personal na unsecured loan, ang collateral ay nasa panganib.Sa ilang mga kaso, maaari mong dagdagan ang panganib sa iyong collateral kapag ikaw refinance. Pinahihintulutan ng ilang mga estado ang mga hindi pa pinahihintulutang pautang sa bahay upang maging mga pautang para sa pagpapautang pagkatapos ng muling pag-refinance

Kailan Upang Refinance

Ang pag-save ng pera ay isang malinaw na pagganyak para sa refinancing, ngunit mayroong hindi bababa sa isang pares ng mga tiyak na mga pagkakataon kapag ito ay matalino upang tumingin sa refinancing ng isang pautang.

• Pinahusay na marka ng kredito: Kung kamakailan ka lumabas ng isang mahirap na sitwasyon sa pananalapi na nasira ang iyong credit score, maaari kang magkaroon ng isang utang o dalawa na may mataas na rate ng interes. Siguro nawala mo ang iyong trabaho o nakuha ang diborsiyado o nagkaroon ng medikal na emerhensiya na iniwan mo na inilibing sa utang. Siguro kahit na ikaw ay may sa file para sa bangkarota. Anuman ang dahilan, kung kailangan mong makakuha ng isang pautang sa kotse o ilang iba pang pautang habang ang iyong credit score ay mababa, ang iyong interes rate ay sumasalamin na. Ang magandang balita ay na sa sandaling pinahusay mo ang iyong iskor sa kredito, malamang na mapipino mo ang mga pautang sa mas mababang rate.
• Pagkukumpuni / karagdagan sa bahay: Kung mayroon kang maraming katarungan sa iyong tahanan, maaari mong muling i-invest ang katarungan sa iyong tahanan upang gumawa ng ilang mahabang kinakailangang pag-aayos o upang baguhin ang ari-arian gamit ang isang karagdagang silid, isang swimming pool, o anumang nais mo. Sa pag-aakala na ang iyong kredito ay mabuti, maaari mong gawin kung ano ang tinatawag na cash-out refinance. Sabihin nating bumili ka ng bahay para sa $ 250,000 at ngayon ay may halaga ng merkado na $ 300,000. Kapag kinuha mo ang mortgage, nagbayad ka ng $ 50,000 at nagbayad ka ng $ 50,000 sa prinsipal. Nangangahulugan ito na may utang ka na sa $ 150,000 sa isang bahay na may halaga ng merkado nang dalawang beses sa halagang iyon. Kung kailangan mo ng $ 25,000 para sa mga pag-aayos ng bahay, maaari mong palitan ang iyong mortgage para sa $ 175,000. Ang $ 150,000 pautang mo pa sa kasalukuyang mortgage ay babayaran, ang dagdag na $ 25,000 ay babayaran sa iyo, at magkakaroon ka ng bagong halaga na $ 175,000. Depende sa magagamit na mga rate ng interes at ang haba ng bagong mortgage, maaari mo ring mapababa ang iyong buwanang pagbabayad gamit ang ganitong uri ng transaksyon.

Paano Upang Refinance

Ang refinancing ay tulad ng pamimili para sa anumang utang o mortgage. Una, gusto mong siguraduhin na alagaan ang anumang mga isyu sa iyong kredito upang ang iyong iskor ay mas mataas hangga't maaari. Pagkatapos, gusto mong mamili sa paligid upang mahanap ang pinakamahusay na rate at ang pinakamahusay na mga termino.

Madalas itong kapaki-pakinabang upang makakuha ng ilang mga quote bago magtanong sa iyong kasalukuyang tagapagpahiram. Halimbawa, kung nag-iisip ka na muling mamimili ng iyong bahay, tingnan kung anong uri ng mga rate ang maaari mong makuha mula sa mga kakumpitensya bago magtanong tungkol sa kung ano ang gustong gawin ng iyong kasalukuyang tagapagpahiram. Kung nais ng iyong kasalukuyang tagapagpahiram na panatilihin ang iyong mortgage, maaari kang makakuha ng mas mahusay na mga tuntunin.