Kahusayan sa Ratio: Kalkulahin ang Paano Kinikinabangan ng iyong Bangko

Halimbawa: Hindi pinapansin ang probisyon para sa mga pagkawala ng utang, ang isang bangko ay may operating income na $ 100 milyon at mga gastos na $ 65 milyon. Upang makalkula ang ratio ng kahusayan, hatiin ang $ 65 milyon sa $ 100 milyon ($ 65 milyon / $ 100 milyon). Ang resulta ay 0.65, o 65 porsiyento.

Makikita mo ang impormasyong kailangan upang maisagawa ang pagkalkula sa pahayag ng kita ng bangko, at susuriin namin ang mga detalye sa ibaba. Ang pagkalkula ng ratio ng kahusayan ng bangko ay maaaring kasingdali ng pagkopya sa mga numero, ngunit pinakamainam na maunawaan kung ano ang nasa likod ng mga numerong iyon.

Noninterest na Gastusin

Ang mga bangko ay nagbabayad ng iba't ibang mga gastos sa pagpapatakbo, at mahalaga na ang mga gastos sa paggawa ng negosyo ay nagbabalik ng kita. Maliwanag, ang mga bangko ay nagbabayad ng interes sa mga savings account at mga certificate of deposit (CD), ngunit maaari mong i-account para sa mga gastos sa interes sa pamamagitan ng paggamit ng net income income sa iyong equation. Kabilang sa mga hindi interesadong gastusin ang mga bagay tulad ng:

• Gastos ng tauhan: Salary, mga benepisyo, at pagre-recruit para sa mga kawani sa lahat ng antas
• Marketing
• Real estate: Rent, konstruksiyon, at iba pa

Operating Income

Ang mga bangko ay kumita ng karamihan sa kita mula sa interes sa mga pautang. Ngunit mayroon silang ilang iba pang mga paraan upang kumita ng kita.

Netong kita ng interes: Ang mga bangko ay kumuha ng mga deposito (halimbawa sa pag-check at savings account), at mamuhunan ng pera. Halimbawa, ang mga bangko ay nag-aalok ng mga personal na pautang, mga mortgage, credit card, at mga pautang sa negosyo. Ang mga institusyong pinansyal ay maaari ring bumili ng mga pamumuhunan sa mga pandaigdigang pinansiyal na pamilihan Ang mga bangko ay karaniwang nagbabayad ng mababang mga rate ng interes sa mga deposito at naniningil ng mas mataas na mga rate sa mga pautang, na kumita ng isang "pagkalat" sa pagkakaiba. Kapag binawasan mo ang interes na binayaran mula sa interes na nakuha sa mga pautang, dumating ka sa netong kita ng interes.

Noninterest na kita: Ang mga bangko ay kumita rin ng iba't ibang bayad. Kabilang sa mga halimbawa ang:

• Buwanang mga singil sa pagpapanatili o mababang mga bayarin sa balanse sa iyong checking account
• Mag-swipe fee kita kapag ginagamit ng mga customer ang mga bank-issued card
• Mga bayarin sa parusa, tulad ng mga singil sa overdraft o di-sapat na bayad sa pondo
• Mga bayarin sa pagpapautang sa mga pautang sa bahay
• Mga bayarin sa serbisyo para sa mga wire transfer, ATM withdrawals, at iba pang mga transaksyon
• Mga bayad na nakuha sa pamamagitan ng iba pang mga linya ng negosyo

Mga probisyon ng pagkawala ng utang: Ang mga institusyong pampinansyal sa pangkalahatan ay may kasamang kategorya ng gastos para sa inaasahang pagkalugi Ang isang subset ng mga borrowers ay mabibigo sa mga pautang, kaya kailangan ng mga bangko na maghanda para sa pagsulat ng mga masamang utang at pagbabayad ng mga kaugnay na gastos.

Bakit ang Kahusayan sa Ratio Matters

Ang ratio ng kahusayan ng bangko ay nagsasabi sa iyo kung gaano kapaki-pakinabang ang isang institusyon, at matalino na manatili sa matatag na institusyon sa pananalapi.

Matapos ang lahat, kung binubuksan mo ang mga account sa isang bangko, baka gusto mong maging tiwala na ang iyong bangko ay patuloy na manatili sa negosyo para sa maraming taon na darating, at hindi mo kailangang harapin ang mga abala o pagtanggi sa serbisyo sa customer. Ang di-kapaki-pakinabang na mga bangko ay mas malamang na makaranas ng mga pagkabigo sa bangko o mga merger, at maaaring hindi sila nag-aalok ng mga mapagkumpetensyang rate sa mga produktong ginagamit mo. Ang mga kita ay tumutulong sa mga bangko na mahuhuli ang mga pagkawala ng utang at ang mga pang-ekonomiyang pagharang, at nagbibigay sila ng mga mapagkukunan para sa bangko upang muling mamuhunan sa negosyo.

Ito ay isang sakit upang lumipat sa mga bangko, kaya manatili sa mga bangko na maaaring mabuhay sa ibabaw ng pang-matagalang. At kung sapat kang sapat upang magkaroon ng higit sa mga insyurans sa FDIC sa anumang institusyon, maging maingat (o mas mabuti pa, palaganapin ang mga pondong iyon upang ikaw ay sapat na nakaseguro).

Iba't ibang mga Bangko, Iba't ibang mga Ratios

Ang isang mababang ratio ng kahusayan ay karaniwang pinakamahusay, ngunit ang mga ratio ng kahusayan sa bangko ay hindi umiiral sa vacuum. Kapag gumagawa ng mga paghahambing, mahalaga na suriin ang mga bangko na may katulad na mga modelo ng negosyo at mga base ng customer. Halimbawa, ang isang online na bangko lamang ay ganap na naiiba mula sa isang institusyon na nangangako ng mataas na ugnayan sa serbisyo ng tao sa mga mamahaling real estate market.

Higit pa rito, ang mga ratio ng kahusayan ay nagbago habang nagbabago ang mga kundisyon at ang mga bangko ay gumagawa ng mga pamumuhunan (o mga gastos sa pagputol). Maaaring mapabuti ng matinding cost-cutting ang ratio ng kahusayan ng bangko, ngunit ang mga pagbawas ay maaaring magkaroon ng epekto sa hinaharap na kakayahang kumita, kasiyahan ng customer, pagsunod sa regulasyon, at iba pang aspeto ng negosyo. Kung ginagamit mo ang ratio ng kahusayan upang suriin ang mga bangko, siguraduhin na pag-aralan kung paano nagbabago ang mga numero sa paglipas ng panahon, at kung ano ang isang bangko ay naiiba sa mga kakumpitensya.