Mga Pagpipilian sa Pamumuhunan sa Pamumuhay sa Iyong Plan sa Pagreretiro

Kung ikaw ay isang hands-on na mamumuhunan na nakatala sa isang 401 (k), 403 (b), o 457 na plano maaari kang maging interesado sa paghahanap ng karagdagang mga alternatibo sa pangunahing lineup ng pamumuhunan ng plano ng pagreretiro. Ngunit kung ikaw ay tulad ng karamihan ng mga Amerikano, marahil ay hindi mo alam ang isang handog na magagamit sa plano ng pagreretiro ng iyong employer - ang self-directed brokerage account (SDBA).

Kapag inilagay mo ang iyong pagreretiro savings sa isang self-itinuro brokerage account, ang iyong mga pamumuhunan ay ilalaan sa mga pamumuhunan bukod sa mga magagamit sa core plano.

Karamihan sa mga plano sa pagreretiro nag-aalok ng SDBA payagan ang access sa isang network ng mga mutual funds habang ang iba ay maaaring kahit na magbigay ng access sa mga stock, Bonds, at ETFs. Ayon sa Aon Hewitt, humigit-kumulang 40 porsiyento ng mga plano sa pagreretiro ang nag-aalok ng mga pagpipilian sa brokerage account na nakadirekta sa sarili. Aon Hewitt din natagpuan na lamang sa paligid ng 3 hanggang 4 na porsiyento ng pagreretiro plano kalahok na may access sa SDBAs aktwal na gamitin ang self-nakadirekta opsyon. Pagreretiro saver gamit ang pagpipilian SDBA sa pangkalahatan ay may mas mataas na kita at mas mataas na plan balanse sa average balanse sa account sa mga gamit ang pagpipiliang ito sa ilalim lamang ng $ 250k.

Paano Tukuyin kung ang Mga Account na Ginawa ng Self-Direktang Makakakuha ng Sense para sa Iyong Pag-iimbak sa Pagreretiro

Mas gusto mo ang pagkakaroon ng higit na kakayahang umangkop. Ang self-direct brokerage account (SDBA) ay nagbibigay sa mga mamumuhunan ng access sa isang mas malawak na hanay ng mga pagpipilian sa pamumuhunan kaysa sa mga default na ipinakita sa iyong plano. Kung ikaw ay hindi nakakaintindi o hindi nasisiyahan sa mga opsyon sa pamumuhunan na magagamit sa iyong plano sa pagreretiro, pag-check upang makita kung ang isang direktang brokerage account ay magagamit ay isang mabubuhay na alternatibo upang simpleng pag-aayos sa iyong pangunahing lineup ng pamumuhunan.

Ang mga SDBA ay maaaring dumating sa anyo ng isang "window ng mutual fund" na nagbibigay ng access sa libu-libong mga pondo upang pumili mula sa. Ang ilang mga SDBA pagpipilian magbibigay sa mga mamumuhunan ng access sa isang mas nababaluktot "brokerage window" account na maaaring daan sa iyo upang mamuhunan sa mutual mga pondo, exchange-traded pondo (ETFs) at kahit na mga indibidwal na mga stock at Bonds.

Ang pangunahing konsepto ay upang bigyan ka ng mas maraming pagpipilian kung ikaw ay isang hands-on na mamumuhunan.

Hindi mo kailangang ilagay ang iyong buong account sa plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho sa isang self-direct brokerage account. Maraming mga plano sa pagreretiro na may isang opsyon sa SDBA ay nagpapahintulot sa mga kalahok na maglaan ng isang bahagi ng kanilang kabuuang savings sa pagreretiro sa mga self-directed account na ito. Maaari itong maging kapaki-pakinabang kung pangkaraniwang nasiyahan ka sa pangkalahatang linya ng pamumuhunan ng iyong plano ng pagreretiro ngunit nais na makakuha ng access sa mga nawawalang mga klase sa pag-aari tulad ng mga umuusbong na mga merkado, internasyonal na maliit na takip, o mga alternatibong mga klase ng asset tulad ng real estate at mga kalakal.

Ang lineup ng pondo ng iyong kasalukuyang investment ay may mga average na bayarin at gastos sa itaas. Ang mga plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho ay kinakailangan upang magbigay ng pagsisiwalat ng bayad at mahalaga na maunawaan ang mga nauugnay na gastos. Maraming malaking plano sa pagreretiro ang nagbibigay sa mga mamumuhunan ng access sa mga pondo sa institutional na may mas mababang average na gastos sa pamumuhunan habang ang iba pang mga plano ay nahahadlangan ng labis na bayad at gastos. Ang pangkalahatang kalakaran sa industriya ng pagreretiro plano ay nakasandal sa mas mababang mga gastos. Ngunit kung ang mga pamumuhunan sa iyong plano sa pagreretiro sa trabaho ay masyadong mahal maaari mong madalas na makahanap ng mas mababang mga pagpipilian sa gastos sa self-direct na brokerage account.

Mahalagang maunawaan ang anumang nauugnay na bayad o gastos na nauugnay sa paggamit ng isang self-direct brokerage account.

Mayroong ilang mga potensyal na disadvantages sa pamumuhunan ng iyong mga dolyar sa pagreretiro sa isang SDBA.

Kinakailangan ang disiplina upang pamahalaan ang iyong sariling mga pagreretiro sa pagreretiro. Ang mga self-directed brokerage account ay dinisenyo para sa mga advanced na mamumuhunan na alam kung paano mag-research at pamahalaan ang kanilang mga pamumuhunan. Binabalaan ng FINRA ang mga mamumuhunan na ang mga karagdagang pagpipilian na nauugnay sa SDBA ay may mga karagdagang responsibilidad. Sa kasamaang palad, ang mga indibidwal na namumuhunan ay madalas na biktima ng "pag-uugali" dahil sa mga pagkakamali na may kaugnayan sa emosyonal na paggawa ng desisyon. Ang ilang karaniwang mga pagkakamali sa mamumuhunan ay maaaring mangyari kung gumagamit ng mga opsyon ng pondo sa pangunahing pagreretiro o mga direktang direktang brokerage account. Ang pagkakaroon ng disiplina bilang isang mamumuhunan ay karaniwang nangangailangan ng pagtutok sa mga bagay na nasa kontrol mo tulad ng paglalaan ng asset, mga rate ng kontribusyon, pagliit ng mga gastos, at lokasyon ng asset (ibig sabihin, pre-tax kumpara sa Roth 401k).

Ang ilang mga sponsor ng pagreretiro plano maglakip ng karagdagang mga gastos sa self-nakadirekta brokerage account. Maraming mga plano sa pagreretiro na naniningil ng taunang bayad sa pagpapanatili para sa paggamit ng mutual fund o brokerage window. Maaaring may mga karagdagang komisyon at mga gastos sa transaksyon na nauugnay sa mga trades na ginawa sa pamamagitan ng SDBA accounts. Para sa mga kadahilanang ito, ito ay mahalaga upang laging suriin fee pagsisiwalat ng iyong plano upang lubos na maunawaan ang mga aktwal na mga gastos na may kaugnayan sa iyong kasalukuyang 401 (k), 403 (b) o 457 plan. Sa katunayan, ang pagsusuri sa iyong mga bayad sa portfolio investment ay dapat na bahagi ng taunang pagsusuri sa pananalapi ng bawat mamumuhunan.

Posible rin na ang mga gastos na nauugnay sa mga mutual funds na magagamit sa pamamagitan ng SDBA ay maaaring mas mataas kaysa sa mga katulad na pondo sa loob ng pangunahing menu ng iyong plano. Ang dahilan para sa mga ito ay dahil sa ang katunayan na ang maraming mga plano sa malaking pagreretiro ay nag-aalok ng mga mamumuhunan access sa institutional klase mutual na pondo na karaniwang may pinakamababang mga ratios gastos kumpara sa iba pang mga klase sa mutual fund at magagamit lamang sa mga mamumuhunan na may malaking balanse ng account. Ang pagsasama-sama ng iyong investment money sa iba sa pamamagitan ng mga plano sa pagreretiro sa trabaho ay isang paraan upang makakuha ng access sa mga mas mababang mga gastos sa institutional pagbabahagi.

Maaaring mayroon ka ng access sa mababang-gastos na pamamahala at gabay ng propesyonal na pamumuhunan sa loob ng iyong plano sa pagreretiro. Ang isang pagtaas ng bilang ng mga sponsor ng pagreretiro plano nag-aalok ng propesyonal na pamamahala ng pamumuhunan. Ang mga pondo sa pagreretiro ng target na petsa ay nagbibigay ng mga namimili ng mga mamimili sa propesyonal na pamamahala at paglalaan ng asset. Ang mga popular na pondo sa isa't isa ay nagbibigay ng instant diversification sa mga portfolio na idinisenyo upang dahan-dahan maging mas konserbatibo bilang mamumuhunan lumapit sa kanilang naka-target na petsa ng pagreretiro. Gayunpaman, kung ang iyong plano sa pagreretiro ay hindi nagbibigay ng access sa mga target na pondo ng petsa, maaaring mabuksan ng direktang brokerage na ito ang alternatibong pondo na alternatibo sa iyong mga pagreretiro sa pagreretiro.

Ang mga self-direct brokerage account ay hindi magagamit para sa lahat. Tulad ng nabanggit na dati, mas mababa sa kalahati ng mga sponsor ng pagreretiro plano talagang nag-aalok ng isang brokerage o mutual fund window para sa mga kalahok sa plano. Ang mga SDBA ay opsyonal at nakaaabot sa administrator ng pagreretiro ng plano ng pagreretiro upang magpasiya kung nais nilang gawing available ang empleyado ng direktang brokerage account sa isang empleyado.

Ang iyong pagganap sa pamumuhunan ay dapat palaging makita kung may kaugnayan sa iyong pangkalahatang diskarte sa pagpaplano ng pagreretiro at mga layunin sa buhay. Iyon ang dahilan kung bakit mahalaga na magtatag ng mga mahahalagang benchmark upang subaybayan ang iyong pagganap ay talagang lags, dapat itong lubusang mauri muli.