Mayroon ba kayong Maraming Utang para sa Iyong Edad?

Kung tumatagal ka ng mas mahaba kaysa sa iyong inaasahan na bayaran ang iyong mga pautang sa mag-aaral o utang sa credit card, hindi ka nag-iisa. Ayon sa Federal Reserve Bank ng New York, maraming mga borrowers ay naka-chipping pa rin sa kanilang mga pautang ng mag-aaral mga dekada matapos silang umalis sa paaralan.

Isang Lumalagong Pasan

Mula noong 2004, ang natitirang utang ng utang ng mag-aaral ay lumaki para sa bawat pangkat ng edad - mula sa dalawampu't-somethings na sariwa lamang sa labas ng paaralan hanggang animnapung-somethings na malapit sa pagreretiro. Halimbawa, sa 2015, ang mga consumer sa edad na 60 ay higit sa walong beses na utang ng utang ng mag-aaral kaysa sa kanilang pangkat ng edad na dala ng isang dekada.

Samantala, ang utang ng kolektibong credit card ng Amerikano kamakailan lamang ay lumampas sa $ 1 trilyon na marka, ayon sa Federal Reserve, habang ang mga presyo ng pabahay ay may balon.

Ang mas mataas na mga utang ng mga mamimili ay ginagawang mas mahirap para sa kanila na magtabi ng sapat na pera upang magretiro. Ayon sa isang survey na 2017 ng Bankers Life Center para sa isang Secure Retirement, 34 porsiyento lamang ng mga middle-income Baby Boomers sa pagitan ng edad na 52 at 70 ang inaasahan na magretiro nang walang anumang matagal na utang na pagkain sa kanilang mga magagamit na pondo.

Kung may utang ka sa maraming libong dolyar sa utang na may kaugnayan sa di-mortgage, kailangan mong kumilos ngayon upang ibuhos ang iyong utang upang mailagay mo ang pera na iyon patungo sa iba pang mga prayoridad.

Kunin nang matuwid ang iyong mga priyoridad

Ano ang hitsura ng mga priyoridad na ito? Ang mga tagaplano ng pananalapi ay kadalasang inirerekumenda na i-save mo ang hindi bababa sa 10 hanggang 15 porsiyento ng iyong kita bawat taon para sa pagreretiro, at ang isang popular na panuntunan ng hinlalaki ay nagmumungkahi ng 20 porsiyento. Dapat mo ring ilaan ang pera para sa pagtitipid sa emergency - hindi bababa sa tatlo hanggang anim na buwan ng mga gastusin sa pamumuhay - kaya hindi mo kailangang magbayad ng mga credit card upang gumawa ng isang biglaang kakulangan.

Kung may utang ka ng maraming pera na hindi mo kayang maabot ang mga pangunahing layunin ng pagtitipid na ito, ang iyong paghiram ay masyadong mataas.

Inirerekomenda ng Fidelity Investments na kumpanya sa pinansiyal na mga serbisyo ang pagpindot sa mga tiyak na benchmark ng savings sa bawat dekada. Ang kumpanya ay nagsasabi na dapat ay naka-save ka ng hindi bababa sa isang beses ang iyong suweldo sa oras na ikaw ay nag-iisa 30, tatlong beses ang iyong suweldo sa pamamagitan ng oras na i-on mo 40, anim na beses ang iyong suweldo sa pamamagitan ng oras na iyong turn 50, walong beses ang iyong suweldo sa pamamagitan ng oras buksan mo ang 60, at 10 beses ang iyong suweldo sa oras na umabot ka ng 67.

Kapag naabot mo ang mga taong ito sa milyahe, ibawas ang iyong mga di-mortgage utang mula sa iyong kabuuang savings. Kung ang iyong mga utang ay pinapanatili ang iyong net nagkakahalaga sa ibaba kung saan ito kailangang maging, pagkatapos ay mayroon ka ng masyadong maraming - at ang mga pagbabayad ng interes na nakuha mo sa abot-tanaw ay maaaring itulak ka pa mula sa landas.

Pinipigilan Mo ba ang Iyong utang?

Upang malaman kung ano ang ibig sabihin ng ganoong isang agresibong iskedyul ng pagtitipid para sa kung magkano ang maaari mong kayang hiramin, kumuha ng isang calculator at ibawas ang halaga na inaasahan mong i-save ang bawat taon mula sa iyong taunang kita. Pagkatapos ay gamitin ang iyong buwanang badyet upang masuri kung magkano ang pera na mayroon kang natitirang gastusin sa mga pagbabayad na pautang.

Halimbawa, ipalagay na ikaw ay kasalukuyang nasa iyong 30, na nagkakaroon ng $ 50,000 at gumagastos ng halos 30 porsiyento ng iyong kita sa pabahay. Pagkatapos ng paglagay ng $ 13,000 sa isang taon sa iyong pondo sa pagreretiro, magkakaroon ka lamang ng $ 22,000 sa isang taon - o halos $ 1,833 sa isang buwan - na natira upang magbayad para sa iba pang mga utang, tulad ng utang ng mag-aaral at utang sa credit card, pati na rin ang lahat ng iyong iba pang buwanang gastos, tulad ng pagkain, pag-aalaga ng bata, mga kagamitan, at aliwan. Isinasaalang-alang ang mataas na gastos ng pagkain, gas at mga gastos sa kotse, pag-aalaga ng bata, at iba pang mga gastos sa pamumuhay, na hindi maraming pera na natitira upang gastusin sa mga pagbabayad sa pautang.

Kahit na ang taunang pagpapalakas sa kita ay hindi magiging mas madaling magdala ng labis na utang. Halimbawa, kung ikaw ay 50 taong gulang, nagkakaloob ng $ 70,000 at nag-eemploy pa ng 30 porsiyento ng iyong kita sa isang mortgage payment, pagkatapos ay magkakaroon ka ng $ 2,250 sa isang buwan pagkatapos ng pag-set up ng pera para sa pagreretiro na gastusin sa mga pagbabayad sa utang at iba pang kinakailangang gastusin.

Bottom Line

Kung ang iyong mga pagbabayad sa pautang ay nag-iingat sa iyo mula sa agresibong pag-save para sa iyong hinaharap, ikaw ay halos tiyak na may masyadong maraming utang. Ang mas malapit na ikaw ay magretiro, mas agresibo ang dapat mong sikaping pigilin ang iyong mga pagbabayad sa utang. Ang huling bagay na gusto mo ay para sa tirang utang upang bugaw ang iyong pagreretiro at pinipilit kang kumuha ng higit pang mga pautang upang makamit ang mga pagtatapos na matugunan.