Ang Multiply Sa pamamagitan ng 25 Panuntunan at 4 Porsiyento Pagreretiro Rule

Gaano karaming pera ang kailangan mo sa pagreretiro? Dalawang sikat na tuntunin ng thumb outline ang sagot. Ang "multiply by 25" rule at ang "4 Porsyento" na panuntunan ay kadalasang nalilito sa isa't isa, ngunit naglalaman ito ng isang kritikal na pagkakaiba: isang gabay kung magkano ang dapat mong i-save, habang tinatantiya ng iba kung gaano mo maaaring ligtas na bawiin. Kumuha ng isang malalim na pagtingin sa bawat isa sa mga ito upang ikaw ay malinaw sa pareho.

Multiply By 25 Rule

Ang Multiply ng 25 Rule ay tinatantya kung gaano karaming pera ang kakailanganin mo sa pagreretiro sa pamamagitan ng pagpaparami ng iyong ninanais na taunang kita sa pamamagitan ng 25.

Halimbawa, kung gusto mong mag-withdraw ng $ 40,000 bawat taon mula sa iyong portfolio ng pagreretiro, kailangan mo ng $ 1 milyong dolyar sa iyong portfolio ng pagreretiro. ($ 40,000 x 25 ay katumbas ng $ 1 milyon.) Kung nais mong bawiin ang $ 50,000 bawat taon, kailangan mo ng $ 1.25 milyon. Upang mag-withdraw ng $ 60,000 bawat taon, kailangan mo ng $ 1.5 milyon.

Tinatantya ng tuntunin-ng-thumb na ito ang halaga na maaari mong bawiin mula sa iyong portfolio. Hindi ito kadahilanan para sa iba pang mga pinagkukunan ng kita sa pagreretiro, tulad ng anumang mga pensiyon, mga pag-aari ng pag-aari, Social Security, o ibang kita.

Bakit marami iyon? Ipinagpapalagay ng tuntuning ito na magagawa mong bumuo ng isang taunang tunay na pagbalik ng 4 na porsiyento bawat taon. Ipinagpapalagay nito na ang mga stock, sa katagalan (15-20 taon o higit pa), ay makakapagdulot ng taunang pagbalik ng halos 7 porsiyento.

Ang namumuhunan sa alamat Warren Buffet ay hinuhulaan ang U.S. stock market ay makakaranas ng 7 porsiyento na pang-matagalang pang-matagalang pagbalik sa susunod na mga dekada. Samantala, ang inflation ay may posibilidad na mabawasan ang halaga ng dolyar sa halos 3 porsiyento bawat taon. Nangangahulugan ito na ang iyong "tunay na pagbabalik" - pagkatapos ng pagpintog - ay tungkol sa 4 na porsiyento.

Ang 4 Porsyento ng Porsyento

Ang 4 Porsyento ng Porsiyento ay madalas na nalilito sa Multiply sa pamamagitan ng 25 Rule, para sa mga malinaw na kadahilanan - ang 4 Porsiyento Rule, tulad ng pangalan nito ay nagpapahiwatig, din ipinapalagay ng isang 4 na porsiyento na pagbabalik.

Gayunman, ang 4 Porsyento na Panuntunan ang naggagabay kung magkano ang dapat mong bawiin taun-taon kapag ikaw ay nagretiro. Tulad ng ipinahihiwatig ng pangalan, sinasabi ng pamamaraang ito na dapat mong bawiin ang 4 na porsiyento ng iyong pagreretiro portfolio sa unang taon.

Halimbawa, nagretiro ka na may $ 700,000 sa iyong portfolio. Sa iyong unang taon ng pagreretiro, nag-withdraw ka ng $ 28,000. ($ 700,000 x 0.04 ay katumbas ng $ 28,000.) Sa susunod na taon ay bawiin mo ang parehong halaga, nababagay para sa pagpintog. Ipagpalagay na 3 porsiyento sa inflation, dapat mong bawiin ang $ 28,840. ($ 28,000 x 1.03 ay katumbas ng $ 28,840.)

Ang $ 28,840 na bilang ay maaaring higit sa 4 na porsiyento ng iyong natitirang portfolio, depende sa kung paano nagbago ang mga merkado sa iyong unang taon ng pagreretiro. Huwag kang mag-alala tungkol dito - kailangan mo lamang kalkulahin ang 4 na porsyento isang beses.

Sinasabi ng patnubay na dapat mong bawiin ang 4 na porsiyento sa iyong unang taon ng pagreretiro, at magpatuloy sa pag-withdraw ng parehong halaga, nausin para sa pagpintog, bawat taon pagkatapos nito.

Ang pagkakaiba

Ang Multiply sa 25 Rule ay tinatantya kung magkano ang kailangan mo sa iyong portfolio ng pagreretiro. Tinatantya ng 4 Porsiyento Rule kung magkano ang dapat mong bawiin mula sa iyong portfolio pagkatapos mong magretiro.

Ang Katumpakan ng Mga Panuntunang ito

Ang ilang mga eksperto pinuna ang mga alituntuning ito bilang masyadong mapanganib. Ito ay hindi makatotohanang aasahan ang pang-matagalang taunang 7 porsiyentong pagbabalik, sinasabi nila, para sa mga retirees na patuloy ang karamihan ng kanilang portfolio sa mga bono at salapi.

Ang mga taong nais ng isang mas konserbatibong diskarte ay nag-opt para sa Multiply ng 33 Rule at 3 Porsyento ng Porsyento. Ang pagpaparami sa pamamagitan ng 33 Ipinagpalagay magkakaroon ka ng isang "real" return - pagkatapos ng inflation - ng 3 porsiyento. Iyon ay kumakatawan sa isang 6 na porsiyentong pang-matagalang pang-matagalang pakinabang, minus 3 porsiyento sa implasyon.

Ang 3 Porsyento Pansarista ay nagtataguyod ng pag-withdraw ng 3 porsiyento ng iyong portfolio sa panahon ng iyong unang taon ng pagreretiro. Ang isang tao na may isang portfolio na $ 700,000 ay mag-withdraw ng $ 21,000 sa unang taon ng pagreretiro, na nag-aayos para sa implasyon sa $ 21,630 sa ikalawang taon.

Ang ilang mga dismiss ang diskarte na ito bilang masyadong konserbatibo, ngunit ang iba ay magtaltalan na ito ay angkop para sa mga retirees ngayon na nakatira mas mahaba at gusto pamahalaan ng mga antas ng panganib sa kanilang portfolio.

Pagsasaayos para sa Inflation

Narito ang isang mahalagang follow-up na tanong: Kailangan mo bang ayusin ang mga numerong ito para sa pagpintog, lalo na kung ilang dekada ang layo mula sa pagreretiro? Oo. Narito ang isang "mabilis na buod":

• Kung ikaw ay 10 taon mula sa pagreretiro, magparami ng 1.48.
• Kung ikaw ay 15 taong gulang mula sa pagreretiro, magparami ng 1.8.
• Kung ikaw ay 20 taon mula sa pagreretiro, magparami ng 2.19.
• Kung ikaw ay 25 taon mula sa pagreretiro, magparami ng 2.67.

Ipagpalagay natin na nais mong bawiin ang $ 80,000 bawat taon mula sa iyong portfolio ng pagreretiro, at ikaw ay 25 taon ang layo mula sa pagreretiro. Multiply $ 80,000 x 2.67 = $ 213,600. Ito ang iyong target na adjustment sa inflation.