Mga Rate ng Interes ng Mortgage: Kailan Magbayad ng Mga Diskuwento sa Diskwento

Ang mga punto ng diskwento ay isa sa mas nakalilitong mga aspeto ng proseso ng mortgage para sa maraming mga borrowers. Ang mga ito ay mga singil na partikular na ginagamit upang bilhin ang iyong rate ng interes. Kung minsan sila ay tinatawag na "discount fee" o "buydown rate ng mortgage" sa mga pahayag ng pag-areglo.

Ang isang punto ng diskwento ay nagdadala ng gastos na katumbas ng isang porsyento ng iyong laki ng utang. Ang mga punto ng diskwento ay hindi katulad ng iyong "bayarin sa pag-uumpisa", ang bayad na singilin ng mortgage lender upang makumpleto ang utang.

Isang Pagtingin sa Mga Numero

Kapag ang isang opisyal ng pautang ay nagsasalita tungkol sa isang punto sa isang $ 100,000 na pautang, tinutukoy niya ang isang porsyento ng utang na magkatumbas ng $ 1,000. Ang isang punto ay katumbas ng $ 3,000 na babayaran sa isang $ 300,000 na pautang. Ito ay babayaran sa oras na iyong isinasara.

Mayroon kang 3 Mga Pagpipilian

Ang mga nagpapahiram ay nag-aalok ng iba't ibang mga rate ng interes sa mga pautang na may iba't ibang puntos. Mayroon kang tatlong pangunahing mga pagpipilian upang gumawa ng tungkol sa mga puntos. Maaari kang magpasiya na ayaw mong bayaran ang mga ito o tumanggap ng anumang mga puntos sa lahat. Ito ay tinatawag na zero point loan. O maaari mong bayaran ang mga puntos sa pagsasara upang makatanggap ng mas mababang rate ng interes.

Ang iyong ikatlong pagpipilian ay ang pagbayad ng mga punto sa iyo at gamitin ang mga ito upang masakop ang ilan sa iyong mga gastos sa pagsasara. Ang mga ito ay tinatawag na "credits crediter".

Isang Hypothetical na Sitwasyon

Ipinapakita ng halimbawang ito ang tradeoff sa pagitan ng mga punto bilang bahagi ng iyong mga gastos sa pagsara at mga rate ng interes. Sasabihin namin na ikaw ay humiram ng $ 180,000 at kwalipikado ka para sa 30-year fixed rate mortgage loan sa isang rate ng interes na 5 porsiyento na may mga zero point.

Ang mga rate na kasalukuyang magagamit ay maaaring naiiba sa kung ano ang ipinapakita sa halimbawang sitwasyong ito. Magkakaroon ka ng mga pagpipiliang ito upang isaalang-alang:

Rate ng Interes	4.875%	5.0%	5.125%
Discount Points	+0.375	0.0	-0.375
Ang iyong Sitwasyon	Ikaw ay panatilihin ang iyong mortgage sa isang mahabang panahon at nais na panatilihin ang pagbabayad bilang mababang hangga't maaari.	Gusto mo ang rate ng interes at malamang na hawak ang bahay nang wala pang limang taon.	Gusto mong panatilihin ang iyong cash upang isara ang mas mababa hangga't maaari at maaari mong kayang bayaran ang isang mas mataas na mortgage pagbabayad.
Ang resulta	Magbabayad ka ng $ 675 higit pa sa pagsasara. Sa paglipas ng buhay ng utang, babayaran mo ang $ 14 na mas mababa sa bawat buwan.	Walang mga pagsasaayos sa alinmang direksyon, madaling maunawaan kung ano ang iyong binabayaran at ihambing ang mga presyo.	Makukuha mo ang $ 675 sa kreditong tagapagpahiram. Sa paglipas ng buhay ng utang, magbabayad ka ng $ 14 higit pa bawat buwan.

Ang Break-Even Analysis

Ang oras na plano mo sa pagmamay-ari ng tahanan ay isang malaking bahagi ng equation kung ang isang "break-even" na pagtatasa ay mahalaga sa iyo. Ang pagtatasa ay simple. Kunin ang halaga ng mga punto ng diskwento at hatiin na sa pamamagitan ng buwanang pagbabayad ng savings o gastos na iyong mapagtanto at makikita mo malaman kung ilang buwan ito ay magdadala sa iyo sa break-kahit.

Ang $ 675 sa gastos / $ 14 bawat buwan na pagtitipid ay magreresulta sa isang break-even point na 48.21 na buwan.

Kung plano mong panatilihin ang iyong mortgage sa higit sa 4.1 na taon, o 48.21 na buwan, ang pagbabayad ng mga diskwento ay may katuturan. Anuman ang mas mababa sa na at maaari kang gumawa ng maling pinansyal na desisyon.

Tandaan na mayroong ilang mga benepisyo sa buwis sa paghawak at pagbabayad ng isang mortgage at may mga kahihinatnan sa buwis na dapat mong isaalang-alang kapag pinatakbo mo ang mga numero. Parehong rate ng interes at diskwento na puntos ay maaaring mabawas sa buwis para sa ilang mga borrowers. Depende ito sa likas na katangian ng iyong pagsaklaw, ang bilang ng mga ari-arian na pagmamay-ari mo, ang laki ng iyong utang, at ilang iba pang mga kadahilanan.

Ang Bottom Line

Pinakamainam na isaalang-alang ang lahat ng mga detalye kapag nagpapasiya ka kung babayaran ang mga punto ng diskwento. Ang paglalapat ng iyong personal na pinansiyal na sitwasyon sa iyong mga pagpipilian sa mortgage ay maaaring magresulta sa isang desisyon na nakakaapekto sa iyo sa loob ng 30 taon, kaya gawing kanais-nais.