Pinoprotektahan ng Teknolohiya-Pinaganang Pagsasama ng Pananalapi ang Pagbabangko

Ang mga pangunahing serbisyo sa pananalapi ay ginagawang mas madaling magbayad para sa pang-araw-araw na pangangailangan, pondohan ang mga layunin, at magpatakbo ng negosyo. Ngunit higit sa dalawang bilyong mga may sapat na gulang sa buong mundo ang walang access sa mahahalagang mga tool sa pananalapi. Ang mga diskarte sa pagsasama ng pananalapi ay naglalayong baguhin iyon, at ang teknolohiya ay nagpapahintulot na magkaroon ng epekto sa isang napakalaking sukat.

Ano ang Pagsasama ng Financial?

Ang pagsasama ng pananalapi ay isang kilusan upang matiyak na ang mga indibidwal at negosyo ay may access sa abot-kaya at epektibong serbisyo sa pananalapi. Ang mga serbisyo ay mula sa mga pangunahing account ng transaksyon tulad ng pagsuri ng mga account at kasama ang mga karagdagang serbisyo tulad ng credit at insurance.

Inilalarawan ng PayPal CEO Dan Schulman ang tatlong mahahalagang aspeto ng modernong pinansyal na pagsasama:

1. Universal access sa digital financial systems
2. Ligtas at secure na mga transaksyon na nagpapahintulot sa mga mamimili at negosyo na gumana nang may pagtitiwala
3. Abot-kayang pakikilahok sa ekonomiya para sa lahat (gumawa at tumanggap ng mga pagbabayad, makakuha ng mga pautang, i-save para sa mga layunin sa hinaharap, tulungan ang komunidad, at higit pa)

Maaaring ito ay pinakamadaling maunawaan ang pagsasama sa pananalapi sa pamamagitan ng pagsusuri sa mga problema na malulutas ang pagsasama ng pananalapi. Kung walang mataas na kalidad na serbisyo sa pananalapi, ang mga indibidwal at mga negosyo ay may mahahalagang hamon.

Walang bank account - Kung walang bank account, ang mga indibidwal ay karaniwang bumabaling sa "alternatibong serbisyo sa pananalapi." Ang mga serbisyong iyon ay maaaring may mas mataas na bayarin kaysa sa mga kinokontrol na institusyon, at kadalasan ay hindi sila nag-aalok ng parehong proteksyon ng consumer (halimbawa, ang seguro sa deposito at proteksyon mula sa pandaraya at mga pagkakamali). Ang pamumuhay nang walang account sa bangko ay nangangailangan ng matagal na oras upang makakuha ng mga pondo at magbayad ng mga bill nang personal. Dagdag pa, ang mga account ay nagbibigay ng isang ligtas na lugar upang i-save para sa hinaharap. Ngunit sa teknolohiya, ang mga mamimili ay maaaring magbayad, magbayad, at mabayaran mula sa kahit saan sa napakababang gastos.

Limitadong access sa credit - Kung mayroon kang mataas na marka ng credit, madali ang paghiram. Subalit ang ilang mga tao ay may manipis na kredito o masamang kredito, at ang ilang mga bansa ay hindi gumagamit ng mga iskor sa kredito. Kung walang madaling pag-access sa mga pautang, ang mga borrower ay umaasa sa mga impormal na nagpapahiram, na maaaring magbayad ng mataas (o predatory) na mga rate at bayad.

Impormal na ekonomiya - Sa maraming bahagi ng mundo, lalo na sa mga rural na lugar, ang mga tuntunin ng salapi. Ang mga negosyo ay malamang na hindi tatanggap ng mga plastik o elektronikong pagbabayad, at ang pagtatago ng cash (sa halip na pagdeposito ito sa isang bank account) ay mapanganib. Ang mga negosyo ay nahihirapang magtayo ng mga asset para sa paglawak, at maaaring magkaroon sila ng limitadong pagpili ng mga kasosyo sa trading-mga supplier na tumatanggap ng cash at mga customer na nagbabayad ng cash.

Mga hadlang at Solusyon para sa Pagsasama ng Pananalapi

Ang mga estratehiya sa pagsasama ng pananalapi ay maaaring maghanda ng daan para sa mga indibidwal na mababa ang kita at mga namumuko na mga negosyo upang lumahok sa pangunahing ekonomiya-sa mga paborableng tuntunin.

Ang teknolohiya ay may mahalagang papel sa lahat mula sa pagbibigay ng impormasyon sa paghahatid ng mga produktong ginagamit ng mga tao, lalo na para sa mga populasyon na ayon sa kaugalian ay hindi kasama mula sa sistema ng pagbabangko. Halimbawa, ipinakilala ng Kenya ang M-PESA, isang mobile payment system, noong 2007. Sa 2016, 90 porsiyento ng populasyon ng adult ang gumagamit ng serbisyo. At ang mga customer ay hindi lamang nagpapadala ng pera sa mga kaibigan-natatanggap nila ang mga sahod sa elektroniko, nagbayad ng mga singil, at nakakuha ng mga pautang. Ang mga Kenyans ay gumagamit pa rin ng pera, ngunit lalo na sa mga mahihirap, ang M-PESA ay lumilikha ng mga posibilidad na hindi pa umiiral.

Financial literacy: Sa ilang antas, ang pagtuturo sa mga tao tungkol sa mga paksa sa pananalapi ay tumutulong sa kanila na gumamit ng mas mataas na kalidad na mga produkto at gumawa ng mas mahusay na mga desisyon. Ang pinansiyal na karunungang bumasa't sumulat ay tumutulong sa mga tao na maunawaan ang mga pangunahing konsepto sa pananalapi (tulad ng tambalang interes), maiwasan ang mga pagkakamali, at bumuo ng kultura ng mga pagtitipid.

Ang availability ng serbisyo: Lalo na sa mga lugar ng kanayunan, mahirap hanapin ang mga serbisyong pang-kalidad na pampinansyal. Ngunit makakatulong ang teknolohiya na gawing available ang mga serbisyo, kahit na may limitadong imprastraktura. Ang mga teleponong mobile ay maaaring makatulong sa mga mamimili at negosyo na mag-transact ng negosyo hangga't ang cellular service (at posibleng backup ng baterya) ay magagamit.

Mga wallet ng mobile: Teknolohiya ay isang kritikal na piraso ng malakihang pinansyal na pagsasama. Ang mga wallet ng mobile ay isang alternatibo sa cash, na hindi mabisa, mapanganib na magdala at mag-imbak, at imposibleng subaybayan. Ang isang pangunahing mobile wallet ay maaaring mag-imbak ng halaga at gumawa ng mga maliit na transaksyon sa peer-to-peer. Ngunit higit pang mga sistema ng pag-unlad ang nagpapagana ng iba't ibang mga bayarin sa pagbabayad at pagbabayad sa negosyo-sa-negosyo.

Hindi mapagkatiwalaan: Para sa pinansyal na pagsasama na maging matagumpay, ang mga indibidwal at mga negosyo ay nangangailangan ng pagtitiwala sa mga tagapagkaloob. Kung hindi pa magagamit ang lehitimong proteksyon ng mamimili, kailangang maisagawa ito-at ipaliwanag sa publiko. Ang mga institusyong pampinansyal (mga bangko, nagpapahiram, at mga tagapagkaloob ng seguro) ay kailangang maging transparent tungkol sa mga bayarin at maiwasan ang mga pangit na sorpresa para sa mga customer.

Kakayahang magamit: Ang mga bangko ay kilala para sa mga bayarin. Para sa mga walang dagdag na pera upang ilaan, ang isang buwanang bayad o overdraft charge ay maaaring mawalan ng isang account at humantong sa mas maraming mga bayarin. Muli, ang teknolohiya ay ang posibleng solusyon, habang ang mga bagong customer ay maaaring sumali sa isang serbisyo sa kaunti o walang marginal na gastos sa isang mobile na wallet provider. Ang mga prepaid debit card ay isa pang alternatibo, at ang ilan ay nagbibigay ng insurance sa FDIC sa mga pondo sa iyong account.

Pagiging karapat-dapat: Ang ilang mga tao ay hindi maaaring magbukas ng isang account sa isang tradisyunal na bangko o credit union-kahit na kung gusto nila. Ang mga kinakailangang regulasyon tulad ng Know Your Customer (KYC) ay nangangailangan ng mga bangko na magtipon ng impormasyon na maaaring wala ang mga indibidwal. Halimbawa, ang pagbubukas ng isang account sa karamihan sa mga bangko sa U.S. ay nangangailangan ng isang wastong ID na ibinigay ng pamahalaan. Ang ilan ay nagpapahiwatig ng mas mataas na pinansiyal na pagsasama sa pamamagitan ng paggamit ng mga nakababang tuntunin ng KYC.Halimbawa, maaari kang pahintulutang magbukas ng isang low-risk account (na naglilimita kung magkano ang maaari mong i-save, gastusin, at ilipat bawat buwan) na may kaunting dokumentasyon.

Ngunit upang gumana nang may mas mataas na halaga ng dolyar, kailangan mong bigyang-kasiyahan ang mga panuntunan ng KYC at anti-money-laundering (AML).

Access sa credit: Mahirap makakuha ng utang maliban kung mayroon kang mataas na marka ng kredito, madaling maipakita ang kita, o collateral upang ma-secure ang isang pautang. Na dahon ng karamihan sa populasyon ng mundo na hindi makahiram. Ngunit ang mga inisyatibong pagsasama ng pananalapi ay madalas na naglalayong lumikha ng mga ahensya ng pag-uulat sa kredito at palawakin ang kanilang abot Ano pa, ang microlending ay nagbibigay ng access sa mga pondo para sa mga maliliit na negosyo sa buong mundo-sa abot-kayang rate.

Seguro: Kapag nangyari ang kalamidad, ang bihirang pinansiyal ay bihirang magkaroon ng sapat na seguro sa lugar. Upang baguhin iyon, ang mga tagaseguro ay gumagawa ng pinasimple na mga handog na madaling magtrabaho. Muli, mahalaga ang teknolohiya upang matulungan ang mga tagaseguro na maghatid ng mga customer na may mababang kita sa isang malaking sukat. Kailangan ng mga kustomer ang kakayahang mag-enroll sa isang mobile device at gumawa ng mga maliit na pagbabayad na premium-habang natitirang kumikita para sa mga tagaseguro.