Paano Gumagana ang mga Lobo Loan: 3 Mga paraan upang Gumawa ng Pagbabayad

Ang isang loan loan ay isang pautang na dapat mong bayaran sa isang pangwakas, malaking pagbabayad. Sa halip na patuloy na gawin ang parehong buwanang pagbabayad hanggang maalis mo ang utang, kadalasan ay gumagawa ka ng maliit na buwanang pagbabayad. Ngunit ang mga pagbabayad na iyon ay hindi sapat upang mabayaran ang utang bago dumating ang nararapat. Sa ilang mga punto, ang pangwakas na "balloon" na pagbabayad ay kinakailangan upang mapupuksa ang utang, at maaaring bayaran iyon makabuluhang .

Ihambing at Kontrast

Ang mga karaniwang pautang tulad ng 30-taon na fixed-rate mortgages at 5-year auto loans ay ganap na amortizing na mga pautang. Sa mga pautang na iyon, binabayaran mo ang balanse sa pautang nang paunti-unti (kasama ang mga gastos sa interes) sa buong term ng utang. Ang iyong mga gastos sa interes ay nasa pinakamataas sa unang mga taon, at ang karamihan sa balanse sa pautang ay mababayaran sa ibang mga taon. Maaari ka ring magbayad ng higit pa sa interes kaysa magbayad ka sa punong-guro sa ilang buwan. Sa pamamagitan ng isang loan loan, sa kabilang banda, nagbabayad ka ng halos interes sa loob ng ilang taon, hanggang sa gumawa ka ng isang malaking pagbabayad upang lipulin ang natitirang balanse sa pautang.

Ang dami ng oras bago ang iyong lobo ay nag-iiba, ngunit ang 5-7 taon ay isang tipikal na frame ng panahon.

Ano ang Nangyayari Kapag Nagkakaroon ng Pagbabayad sa Lobo?

Kung isinasaalang-alang mo ang isang loan loan, mahalaga na magplano para sa araw ng iyong pagbabayad ng lobo. Simulan ang pagpaplano bago ka mag-aplay para sa pautang, at tandaan na ang mga bagay ay hindi laging magtrabaho gaya ng inaasahan.

Sa karamihan ng mga kaso, pinangangasiwaan ng mga borrower ang pagbabayad ng lobo sa isa sa mga sumusunod na paraan.

1. Refinance: Kapag ang pagbabayad ng lobo ay dapat bayaran, ang isang pagpipilian ay bayaran ito sa pamamagitan ng pagkuha ng isa pang utang. Sa ibang salita, pinipino mo ang refinance. Magsisimula ka ng isang bagong pautang na may mas mahabang panahon ng pagbabayad (marahil isa pang 5-7 taon, o maaari mong muling ibalik ang isang pautang sa bahay sa isang 15 o 30-taong mortgage). Upang alisin ito, kakailanganin mong maging karapat-dapat para sa bagong pautang-kaya kailangan ang iyong credit, kita, at mga asset na maging maayos kapag ang iyong pagbabayad sa lobo ay dapat bayaran.

Kung pinipino mo ang iyong utang, maaari kang magbayad ng higit pa sa interes dahil ikaw ay humiram para sa isang pinalawig na panahon. Sana, ang mga rate ng interes ay kapareho ng mga ito noong una mong hiniram (o mas mababa) kapag pinipino mo muli. Kung hindi, mas mahusay na gumamit ng isang tradisyunal na utang sa pagbabayad ng utang.

2. Ibenta ang asset: Ang isa pang pagpipilian para sa pagharap sa pagbabayad ng lobo ay ang magbenta ng anumang binili mo gamit ang utang. Kung bumili ka ng isang bahay o isang auto, maaari mo itong ibenta at gamitin ang mga nalikom upang bayaran ang utang nang buo. Siyempre, ipinapalagay nito na sapat ang halaga ng asset upang masakop ang balanse sa pautang. Sa krisis sa pabahay at mortgage, napag-alaman ng ilang mga borrower na ang kanilang mga tahanan ay mas mababa kaysa sa utang nila.

3. Magbayad ito: Kung ang daloy ng salapi ay hindi isang problema, maaari mo lamang bayaran ang pautang pagdating. Ito ay hindi laging posible-kaya ang iyong hiniram sa unang lugar-at ang mga pagbabayad ng lobo ay maaaring sampu-sampung libong dolyar (o higit pa). Ngunit maaaring mayroong isang sitwasyon kung saan ikaw ay may tiwala na magkakaroon ka ng cash na kailangan mo.

Muli, mahusay na magplano para sa hinaharap, ngunit dapat ka ring magkaroon ng isang backup na plano kung ang mga bagay ay hindi gumagana sa paraang inaasahan mo. Isaalang-alang kung ano ang nakakaapekto kung kailangan mong ibenta para sa mas mababa kaysa sa utang mo: Ang iyong credit ay maaaring magdusa, at maaaring kailangan mong bayaran ang isang pautang na hindi ka na nakikinabang mula sa kung ito ay isang utang na humingi ng tulong.

Ano ang Ginamit Para sa mga Lobo?

Maaari kang makakuha ng mga pautang sa lobo sa iba't ibang mga sitwasyon, kabilang ang:

Pananalapi ng negosyo: Ang mga lobo pautang ay minsan ginagamit para sa mga pagbili o financing negosyo. Lalo na para sa mga bagong negosyo, ang cash ay hindi sapat, at ang negosyo ay walang anumang kasaysayan ng kredito (kaya mahalaga na bumuo ng credit para sa iyong negosyo). Ang mga nagbebenta o nagpapahiram ay maaaring mag-alok ng isang lobo loan na may maliit na pagbabayad, at kung saan ay nagbibigay ng pagkakataon ng bagong may-ari ng negosyo na ipakita na gagawin niya ang mga pagbabayad na napagkasunduan. Halimbawa, ang mga pagbabayad ay maaaring kalkulahin bilang kung ang utang ay babayaran ng higit sa sampung taon (pinapanatili ang buwanang pagbabayad ay mababa), ngunit may isang pagbabayad ng lobo na dapat maganap pagkatapos ng tatlong taon.

Pagkatapos ng tatlong taon ng napapanahong mga pagbabayad, ang mamimili ay dapat magkaroon ng isang mas madaling panahon sa pagkuha ng pag-apruba mula sa isang bangko.

Pagbili ng tahanan: Ang mga pautang sa lobo ay maaari ding maging kapaki-pakinabang kapag bumibili ng bahay. Sa ilang mga kaso, ang isang pagbabayad ay kinakalkula na kung nakuha mo ang isang amortizing 30-taon na mortgage (at bahagi ng balanse sa utang ay mababayaran), ngunit ang isang pagbabayad sa lobo ay dapat maganap pagkatapos ng limang o pitong taon. Sa ibang mga kaso, ang mga borrowers ay magbabayad ng interes lamang hanggang sa ang pagbabayad ng balloon ay dapat bayaran. Ang diskarte na ito ay maaaring gumawa ng mga buwanang pagbabayad ng abot-kayang, ngunit ito ay peligro: Magagawa mo ang isang marami ng pera sa ibang araw, at mawawalan ka ng iyong tahanan at masira ang iyong kredito kung hindi ka makakakuha ng cash.

Mga pautang sa konstruksyon at lupa: Kasama ang mga katulad na linya, maaari mong gamitin ang isang pautang sa lobo para sa pansamantalang financing habang nagtatayo ng isang bahay. Upang hikayatin kang patuloy na umunlad sa iyong proyekto, maaaring gumamit ang mga nagpapahiram ng mga pautang na nagtatampok ng pagbayad ng lobo sa loob ng dalawa hanggang limang taon-ngunit ang mga buwanang pagbabayad ay kinakalkula na kung mayroon kang 30-taong pautang. Nagbibigay ito sa iyo ng oras upang bumili ng lupa, magtayo, at muling mamuhunan sa mas permanenteng financing.

Auto pautang: Maaari ka ring makahanap ng mga pautang sa auto na nagsasama ng mga pagbabayad ng balloon, at ang ideya (tulad ng anumang iba pang utang) ay upang makahanap ng isang mas mababang buwanang pagbabayad para sa bumibili.Sa mga sasakyan, ang mga pautang sa lobo ay lalong mapanganib dahil ang mga kotse ay bumababa sa mga asset-sila mawala halaga sa paglipas ng panahon ("sa lalong madaling drive mo off ang dealership pulutong," gaya ng sinasabi nila). Kaya, sa loob ng limang taon ay naiwan ka na may isang auto na nagkakahalaga ng mas mababa kaysa sa iyong binayaran para dito, at kailangan mong bayaran ang karamihan sa iyong hiniram.

Maaari mong subukan na ibenta ang kotse, ngunit maaaring hindi ka makakuha ng sapat na upang masakop ang utang-kaya maaari kang magsulat ng isang tseke kapag nagbebenta ka. Mahirap magbenta ng kotse na may utang ka pa rin sa pera. Bilang kahalili, maaari mong muling ibalik at pahabain ang pautang sa loob ng ilang taon, na nag-iiwan ka nang pababa. Ikaw ay tiyak na may utang na halaga higit pa kaysa sa kotse ay nagkakahalaga sa kasong iyon.