Ang Debt Cycle: Paano Ito Gumagana at Paano Kumuha ng Out

Ang utang ay isang tabak na may dalawang talim: maaari itong maging kapaki-pakinabang kapag namuhunan ka sa hinaharap, ngunit kailangan mong magbayad ng utang sa huli upang makapagtayo ka ng net worth. Kapag hindi mo magagawa iyon (sa anumang dahilan), ang resulta ay isang ikot ng utang na mahirap o imposibleng makalabas.

Ang paghiram ay isang paraan ng pamumuhay para sa maraming mga mamimili. Ang mga utang at mga pautang sa mag-aaral, kadalasang itinuturing na "magandang utang" ay maaaring tumagal ng isang malaking bahagi ng iyong buwanang kita. Magdagdag ng utang sa credit card at isang bagong auto loan sa halo bawat ilang taon, at maaari mong madaling makuha sa iyong ulo. Ang mga pautang sa payday at iba pang nakakalason na mga pautang ay halos garantisadong na humantong sa isang ikot ng utang.

Ano ang isang Debt Cycle?

Ang isang ikot ng utang ay patuloy na paghiram na humahantong sa pagtaas ng utang, pagtaas ng mga gastos, at sa wakas ay default. Kapag gumugugol ka ng higit pa kaysa sa iyong dalhin, lumalamon ka. Sa ilang mga punto, ang mga gastos sa interes ay nagiging isang malaking gastos sa buwanang, at ang iyong utang ay nagdaragdag nang mas mabilis. Maaari ka ring kumuha ng mga pautang upang mabayaran ang mga umiiral na mga pautang o para lamang makamit ang iyong kinakailangang mga minimum na pagbabayad.

Minsan makatuwiran na makakuha ng bagong pautang na nagbabayad ng umiiral na utang. Ang pagpapatatag ng utang ay maaaring makatulong sa paggastos ka ng mas mababa sa interes at gawing simple ang iyong mga pananalapi. Ngunit kapag kailangan mong makakuha ng pautang upang mapanatili ang (o upang pondohan ang iyong kasalukuyang pagkonsumo, kumpara sa pamumuhunan ng mga pamumuhunan para sa hinaharap tulad ng edukasyon at ari-arian), ang mga bagay ay nagsisimula sa pagkuha ng dicey.

Paano Kumuha ng Out ng Utang Trap

Ang unang hakbang sa pagkuha mula sa bitag na ikot ng utang ay pagkilala na mayroon ka ng masyadong maraming utang. Walang kinakailangang paghatol - nakaraan na ang nakaraan. Tumagal lamang ng isang makatotohanang pagtingin sa sitwasyon upang makapagsimula kang kumilos.

Kahit na maaari mong bayaran ang lahat ng iyong buwanang pagbabayad ng utang, tinitigil mo ang iyong sarili sa iyong kasalukuyang pamumuhay sa pamamagitan ng pananatili sa utang. Ang paghinto sa iyong trabaho para sa pamilya, pagpapalit ng karera, pagreretiro sa ibang araw, o paglipat sa buong bansa nang walang trabaho ay magiging susunod sa imposible kung kailangan mong panatilihin ang utang na iyon. Sa sandaling makilala mo ang iyong pangangailangan upang makakuha ng utang, magsimulang magtrabaho sa mga solusyon.

Unawain ang iyong mga pananalapi: kailangan mong malaman kung saan ka nakatayo. Magkano ang kinikita mo sa bawat buwan, at saan nanggagaling ang lahat ng pera? Mahalagang subaybayan lahat ng iyong paggasta, kaya gawin ang anumang kinakailangan upang gawin iyon mangyari. Kailangan mo lamang gawin ito sa loob ng isang buwan o dalawa upang makakuha ng mahusay na impormasyon. Ang ilang mga tip para sa pagsubaybay sa iyong mga gastos ay kasama ang:

• Gumugol ng credit o debit card upang makakuha ka ng elektronikong tala ng bawat transaksyon
• Magdala ng isang notepad at panulat sa iyo
• Panatilihin (o gumawa) isang resibo para sa bawat gastos
• Gumawa ng elektronikong listahan sa isang dokumento ng dokumento o spreadsheet

Lalo na kung magbayad ka ng mga singil online, pumunta sa iyong mga pahayag sa bangko at mga bill ng credit card para sa ilang buwan upang tiyakin na kasama mo ang mga hindi regular na gastos, tulad ng mga quarterly o taunang pagbabayad. Balansehin ang iyong account ng hindi bababa sa buwanan upang hindi ka nahuli sa pamamagitan ng sorpresa.

Gumawa ng "plano sa paggastos:" ngayon na alam mo kung magkano ang maaari mong kayang gastusin (ang iyong kita) at kung magkano ang nakuha mo naging paggastos, gumawa ng badyet na maaari mong mabuhay. Magsimula sa lahat ng iyong aktwal na "mga pangangailangan" tulad ng pabahay at pagkain. Pagkatapos ay tumingin sa iba pang mga gastos, at tingnan kung ano ang akma. Sa isip, gusto mo ang badyet para sa mga layunin sa hinaharap at bayaran muna ang iyong sarili, ngunit ang pagkuha ng utang ay maaaring maging isang mas kagyat na priyoridad. Sa kasamaang palad, ito ay maaaring kung saan kailangan mong gumawa ng ilang mga hindi kanais-nais na mga pagbabago. Maghanap ng mga paraan upang gumastos ng mas kaunti sa mga pamilihan, mapupuksa ang cable, makakuha ng isang mas mura plan ng cell phone, sumakay ng iyong bike sa trabaho, at higit pa.

Ito ang unang hakbang sa pamumuhay sa ibaba ng iyong paraan.

Itago ang mga credit card: Ang mga credit card ay hindi kinakailangang masama (sa katunayan, ang mga ito ay mahusay kung babayaran mo ang mga ito sa bawat buwan), ngunit ginawa nila ito masyadong madaling mahulog sa isang spiral utang. Ang mataas na interes ng mga rate sa karamihan ng mga card ay nangangahulugan na magbabayad ka ng maraming higit pa para sa anumang bagay na iyong binibili, at ang pagbabayad ng minimum ay garantisadong upang magdala ng problema. Gawin ang anumang kailangan upang maiwasang gamitin ang mga ito - i-cut up ang mga ito, ilagay ang mga ito sa isang mangkok ng tubig sa freezer, o anumang. Kung gusto mo ang kaginhawaan (at awtomatikong pagsubaybay) ng paggastos na may plastic, gamitin ang isang debit card na naka-link sa iyong checking account o isang prepaid debit card na hindi nagpapahintulot sa iyo na mag-ayos ng utang.

Baguhin ang iyong mga gawi unti-unti: ito ay mahusay na makakuha ng mga "malaking panalo" tulad ng downsizing iyong kotse o pagkansela mahal na serbisyo ng cable. Ngunit ang mga maliliit na pagbabago ay masyadong mahalaga. Marahil ay kinukuha mo ang tanghalian kasama ng mga katrabaho nang ilang beses sa isang linggo, tangkilikin ang pagkain sa mga katapusan ng linggo, at pag-ibig sa paggastos ng pera sa mga konsyerto at mga laro sa bola. Habang wala sa mga gawi na ito masama , maaari nilang mabagbag ang iyong badyet. Kung ikaw ay malubhang tungkol sa pagkuha ng utang, kailangan mong baguhin ang iyong mga gawi unti-unti. Simulan ang maliit sa pamamagitan ng paggawa ng iyong kape sa bahay at pagdadala ng iyong tanghalian upang gumana at pumunta mula doon.

Gupitin ang iyong mga gastos sa paghiram: mapanganib na makakuha ng karagdagang mga pautang, ngunit ang isang huling pautang ay maaaring magkakasunod. Kung mayroon kang utang sa credit card sa mataas na mga rate ng interes, maaari mong halos sumasaklaw sa mga gastos sa interes bawat buwan - kahit na may mabigat na pagbabayad. Ang pagsasama-sama ng utang na may tamang pautang ay makakatulong sa higit pa sa bawat dolyar na patungo sa pagbawas ng utang. Ngunit kailangan mo ng disiplina - kapag nagbayad ka ng utang (o, mas tiyak, ilipat ang utang), hindi ka maaaring gastusin sa mga kard na iyon.Ang isang paglilipat ng balanse sa credit card ay isang paraan upang pansamantalang makakuha ng murang pautang - panoorin lamang ang katapusan ng panahon ng promosyon - at ang mga online lenders ay nag-aalok ng mapagkumpetensyang mga rate sa mas matagal na pautang.

Pumili ng isang part-time na trabaho: depende sa kung magkano ang utang na nakuha mo, ang isang part-time na trabaho o panig ng pagtutulak ay maaaring maayos. Ang paggapas ng lawns, pet-upo sa mga katapusan ng linggo, at mga gig sa ekonomiya ng pagbabahagi ay lahat ng mabubuting pagpili. Ang oras sa iyong kasalukuyang trabaho ay makakatulong, lalo na sa oras-at-kalahating babayaran. Anumang dagdag na ginawa mo ay maaaring ilagay sa iyong utang upang makatulong na mapabilis ang iyong mga pagbabayad.

Pag-iwas sa Ikot ng Utang

Ang pag-iwas sa utang sa unang lugar ay mas madali kaysa sa paghuhukay ng iyong sarili sa isang butas. Sa sandaling nasa solidong pinansiyal na lupa, manatiling disiplinado. Sa mga patalastas na itinapon sa iyong mukha kahit saan mula sa radyo papunta sa iyong Instagram feed, kasama ang presyon ng "pagsunod sa mga Joneses," ang pag-iwas sa utang ay hindi madali.

Mabuhay sa ibaba ang iyong ibig sabihin: dahil lang sa iyo maaari kaya hindi ito nangangahulugan na ito ay ang tamang pagpipilian. Bumili ng bahay na maaari mo madali kayang bayaran, hindi isa ang sa tingin mo ay maaari mong kayang bayaran sa limang taon. Gumugol ng maingat at kumuha ng konserbatibong diskarte sa kung paano ka humawak ng pera. Ang pamumuhay sa ilalim ng iyong ibig sabihin ay nagtatakda sa iyo para sa pinansiyal na tagumpay ngayon at sa huli sa buhay. Plus ito ay nangangahulugan na mas mababa ang stress kung ang buhay throws mo isang curveball.

Huwag bumili ng maximum na pinapayagan: kasama ng mga katulad na linya, tandaan na ang mga nagpapautang ay hindi sa iyong mga pinakamahusay na interes sa puso. Ang mga nagpapahiram ng mortgage ay madalas na nagbibigay ng isang pinakamataas presyo ng pagbili ng bahay batay sa iyong utang sa mga ratio ng kita - ngunit maaari mong (at madalas ay dapat) gumastos ng mas kaunti. Gusto ng mga auto dealers na makipag-usap sa mga tuntunin ng maximum na buwanang pagbabayad, ngunit hindi iyon ang tamang paraan upang pumili ng kotse.

Iwasan ang paghiram sa mga credit card: maliban kung maaari mong bayaran ang iyong credit card nang buo bawat buwan, hindi mo dapat gamitin ang isa. Mas madalas kaysa sa hindi, ang mga credit card ay humantong sa labis na paggasta dahil hindi mo "nararamdaman" ang pera na ginugol. Gumawa ng badyet at gumamit ng cash o isang debit card hanggang sa ikaw ay komportable sa iyong paggastos. Maaari mong palaging bumalik sa mga credit card para sa proteksyon ng consumer at mga gantimpala pagkatapos na wala ka sa cycle ng utang.

I-save para sa mga emergency: kung minsan ang mga tao ay nagtapos sa utang dahil sa hindi inaasahang pangyayari - hindi araw-araw na paggastos. Habang ang utang na iyon ay hindi maiiwasan, sa maraming pagkakataon ay maaaring maiiwasan ito sa pamamagitan ng pag-save nang maaga para sa mga emerhensiya at hindi inaasahang gastos. Simulan agad ang pondo ng emergency, at subukan na itayo ito hanggang sa tatlo hanggang anim na buwan na halaga ng mga gastusin sa pamumuhay.

Tandaan: Si Sarah Brooks ay gumawa ng malaking kontribusyon sa artikulong ito.