Mayroon bang mga tao na dapat magkaroon ng utang sa pagreretiro? Oo.

Maraming mga tao ang nagsisikap magbayad ng utang bago sila magretiro at maraming mga manunulat sa pananalapi, kasama na ang aking sarili, ay naging tagapagtaguyod ng diskarteng ito. Ngunit ito ba ang tamang paraan para sa lahat? Siguro hindi.

Para sa mga may limitadong pagtitipid sa pananalapi, o mga may tendensya na gumamit ng utang upang bumili ng mga bagay na hindi nila kayang bayaran, ang isang aktibong plano ng pagbawas ng utang na kasama ang isang plano upang bayaran ang mortgage bago ang pagreretiro ay maaaring gumawa ng maraming kahulugan.

Ngunit ano ang tungkol sa mataas na kita na kumikita na nagawa ang isang mahusay na trabaho ng pag-save, palaging ginagamit utang utang prudently, at magkaroon ng higit sa isang milyong o higit pa sa investable asset? Para sa pangkat na ito, ang pagbabayad ng utang bago ang pagreretiro ay maaaring hindi ang pinakamalapit na diskarte sa pananalapi.

Tulad ng pagtaas ng iyong net nagkakahalaga, maaaring gusto mong simulan ang pag-iisip ng pagkakaiba sa utang; iniisip ito - at ginagamit ito - mas katulad ng isang korporasyon. Sinusubaybayan ng mga korporasyon ang isang bagay na tinatawag na kanilang ratio ng utang, at nagtatrabaho sila upang mapanatili ang angkop na halaga ng utang sapagkat ito ay nagbibigay ng isang kalamangan sa kanila sa mga tuntunin ng kakayahang umangkop, pagkatubig, pakikinabangan (ang kakayahang kumita ng mas maraming pera sa pamamagitan ng pagpapalaki ng kumpanya kaysa sa pagbabayad nila sa gastos ng paghiram), at mga pakinabang sa buwis.

Paggamit ng Utang Tulad ng isang Corporation

Sa pag-iipon mo ng mga ari-arian sa pananalapi at real estate magsimulang mag-isip ng utang bilang isang tool. Nangangahulugan ito ng pag-aaral kung paano gamitin ito sa halip na tumuon sa pag-alis ng mga ito sa lahat ng mga gastos.

Maaari kang pumili ng mahalagang mga tip sa kung paano mag-isip tungkol sa utang at ilapat ito sa mga personal na pananalapi sa aklat Ang Halaga ng Utang: Paano Pamahalaan ang Parehong Mga Panlabas ng Balanse ng Balanse upang I-maximize ang Kayamanan ni Thomas J. Anderson. Si Tom ay may kanyang MBA mula sa Unibersidad ng Chicago, pumasok sa Wharton School of The University of Pennsylvania, at nagtataglay ng maraming mga sertipikasyon na kaugnay ng pamumuhunan. Nagtrabaho siya sa investment banking sa New York at kumukuha ng isang natatanging diskarte ng paglalapat ng mga konsepto ng corporate finance sa personal na balanse ng balanse.

Sa kanyang aklat ay tinatalakay niya ang mga bagay tulad ng:

• Bakit ang paggamit ng amortizing loans ay walang kahulugan.
• Paano tingnan ang mga asset at utang mula sa antas ng sambahayan.
• Ang mga pakinabang sa pag-set up ng Asset-Based Loan Facility (na karaniwang isang umiikot na linya ng kredito gamit ang mga pinansyal na ari-arian bilang collateral).
• Bakit, kapag tiningnan mo ang utang sa mga tuntunin ng ratio ng utang, maaaring magkaroon ng kahulugan upang magkaroon ng higit na utang, hindi bababa sa utang, habang lumalaki ang iyong netong halaga.
• Ang mga potensyal na pakinabang sa buwis sa paggamit ng utang upang pondohan ang mga gastusin sa pagreretiro.

Narinig ko si Tom na nagsasalita sa Denver noong 2014, at patuloy niyang binibigyang diin na ang mga ideya sa kanyang libro ay batay sa premise na nais mong isipin ang iyong mga personal na pananalapi sa parehong paraan na iniisip ng CFO (Chief Financial Officer) tungkol at namamahala mga pondo ng isang negosyo.

Sa kabuuan ng libro ay nagmumungkahi siya ng konsepto na "lahat ng bagay ay pantay, ang mas mababang portfolio ng utang na may utang ay mas mahusay kaysa sa isang mataas na volatility portfolio na walang utang."

Utang sa Pagreretiro

Tinulungan ako ng aklat na makita ang pag-andar ng utang para sa mataas na net worth worth retirees sa isang bagong paraan. Sa halip na aktibong pagbabayad ng utang upang maghanda para sa pagreretiro ay maaaring maging isang mas mahusay na paraan para sa mataas na kita ng mga pamilya upang i-deploy ng mga mapagkukunan. Ang isang pagpipilian ay maaaring sa pamamagitan ng paggamit ng interes lamang na mga mortgage sa halip ng amortizing mga pautang, na frees up dagdag na cash. Pagkatapos ay gagamitin mo ang dagdag na perang upang makaipon ng higit pang mga asset.

Bilang karagdagan sa mga pautang batay sa pag-aari tulad ng mga linya ng katarungan sa bahay ng kredito o mga pautang ng collateralized portfolio (isang bagay na bahagyang naiiba kaysa sa isang utang sa margin) ay maaaring maging mahusay na mga pagpipilian upang magkaroon ng lugar upang magamit upang bumili ng mga kotse, mamuhunan sa mga negosyo, tumulong sa isang pang-adultong bata, pondohan ang isang edukasyon ng apo, o bumili ng ikalawang tahanan. Ang kalamangan sa mga ganitong uri ng mga pautang ay na sa sandaling naitakda mo ang mga ito, ang cash ay handa na kapag kailangan mo ito. Maaari itong alisin ang oras at abala ng masalimuot na proseso ng aplikasyon sa pautang na nangyayari sa mga tradisyunal na pagpipilian sa financing.

Kung ikaw ay isang mataas na kita, mas mataas ang net worth worth family, ipapayo ko ang pagbabasa ng libro at muling iisip ang iyong diskarte sa paligid ng utang.

Ngunit bilang Tom ay mabilis na ituro, ito ay hindi isang diskarte na kinuha ng mga taong may ugali ng pagbili ng mga bagay na hindi nila kayang bayaran. Ang utang ay pinakamahusay na ginagamit bilang isang pinansiyal na tool para sa mga taong pagbili ng mga bagay na maaari nilang kayang bayaran.